مقدمة لتأمين الأعمال
جميع الشركات تواجه خطر الخسائر العرضية. في حين أن الشركات الكبيرة قد تمتلك الموارد المالية اللازمة لاستيعاب خسارة كبيرة ، إلا أن الشركات الصغيرة لا تفعل ذلك. خسارة واحدة كبيرة قد تضع شركة صغيرة خارج العمل. وبالتالي ، يجب على أصحاب الشركات الصغيرة ضمان تأمين مؤمن لشركتهم.
I. أنواع التأمين التجاري
يشمل التأمين التجاري أنواعًا عديدة من التغطية. تندرج معظم التغطيات التي يتم شراؤها من قبل الشركات في فئة تسمى التأمين على الممتلكات التجارية / الحوادث.
تشمل هذه الفئة العقارات التجارية والمسؤولية التجارية والسيارات التجارية وتكاليف تعويض العمال.
التأمين على الممتلكات التجارية
يحمي التأمين على الممتلكات التجارية شركتك من الخسائر المالية الناجمة عن الأضرار التي لحقت بالأصول المادية مثل المباني والمعدات. إنها تغطية الطرف الأول ، بمعنى أنها تقوم بتسديد دفعات المطالبة مباشرة لك ، حامل الوثيقة. يتم وصف تغطيات الملكية التي يتم شراؤها في الغالب من قبل الشركات أدناه.
سياسة الملكية التجارية
إذا كان نشاطك التجاري يمتلك عقارات ، فستحتاج على الأرجح إلى سياسة ملكية تجارية . فهو يغطي المباني التي تمتلكها والممتلكات الشخصية التي تملكها أو تستأجرها من شخص آخر . تغطي السياسة أنواع العقارات المستخدمة في الأعمال التجارية النموذجية ، مثل الأثاث والأجهزة والمعدات المكتبية والمواد الخام والمنتجات النهائية.
الميزة الرئيسية لسياسة الملكية التجارية هي مرونتها. هناك العديد من خيارات التغطية للاختيار من بينها. على سبيل المثال ، يمكنك اختيار المخاطر المسماة أو "جميع المخاطر". يمكنك ضمان الممتلكات الخاصة بك على أساس القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال.
تتوفر مجموعة واسعة من التوصيات ، لذا يمكنك إضافة ، أو توسيع ، أو إزالة التغطية كما تختار.
إيرادات الأعمال ونفقات إضافية
غالبًا ما يتم إضافة دخل الأعمال وتغطية النفقات الإضافية إلى سياسة العقارات التجارية. على عكس معظم تغطية الممتلكات ، فإنها لا تغطي الأضرار المادية للممتلكات. بدلا من ذلك ، فإنها تغطي تبعات اثنين من الأضرار المادية ، وهما فقدان الدخل والنفقات الإضافية.
يحمي تأمين الدخل التجاري شركتك من خسارة الدخل التي يمكن أن تحدث إذا اضطر عملك إلى الإغلاق بسبب خسارة جسدية. على سبيل المثال ، يضر الحريق بمطعم تملكه ، مما يضطرك إلى وقف العمليات حتى يتم إصلاح المبنى.
سوف يغطي تأمين دخل عملك تغطية الدخل الصافي الذي كنت ستحصل عليه ، ولم يحدث أي خسارة ، بالإضافة إلى استمرار النفقات التي يجب عليك دفعها (مثل الكهرباء والإيجار). وتسمى هذه التغطية في بعض الأحيان بتأمين مقاطعة الأعمال.
يغطي تأمين النفقات الإضافية النفقات التي تتكبدها لتجنب أو تقليل إيقاف عمليات عملك بعد تعرضك لفقدان مادي. يغطي التكاليف التي تفوق مصاريفك العادية. على سبيل المثال ، يتضرر المبنى الذي تشغِّل فيه نشاطك التجاري في المخابز بواسطة فتحة البالوعة . لا يمكن استخدام المبنى حتى يتم إصلاح الضرر. سوف يغطي تأمين النفقات الإضافية الخاص بك تكاليفك الإضافية لاستئجار منشأة مؤقتة ونقل معداتك هناك حتى تتمكن من متابعة عمليات مخبزك أثناء إصلاح المبنى الخاص بك.
التأمين البحري الداخلي
تهدف سياسات العقارات التجارية إلى تغطية الممتلكات التي لا تزال في مواقع ثابتة. أنها توفر تغطية ضئيلة للممتلكات التي تستخدمها بعيدا عن المباني الخاصة بك.
يمكنك ضمان الممتلكات المنقولة ، مثل الكاميرات وأجهزة الكمبيوتر المحمولة والبضائع ومعدات البناء ، من خلال شراء التغطية البحرية الداخلية.
هناك أنواع عديدة من السياسات البحرية الداخلية. تم تصميم كل لتأمين نوع معين من الممتلكات. على سبيل المثال ، تغطي سياسة معدات المتعهدين الأدوات اليدوية والمولدات الكهربائية ومعدات الحماية الخلفية والمعدات الأخرى التي تستخدمها في مواقع البناء. تغطي سياسة النقل الداخلي الملكية التي تسلمها للعملاء في الشاحنات المملوكة للشركة. إذا كنت تستخدم الممتلكات المنقولة في عملك ، يجب عليك أن تنظر في شراء التأمين البحري الداخلي. يمكن لوكيلك أو وسيطك تقديم المشورة لك بشأن نوع التغطية المناسبة لك.
التأمين على الجريمة
يحمي التأمين ضد الجريمة المنشأة ضد الخسائر التي تسببها أفعال المجرمين (بخلاف مالكي الشركات أو مديريها). وهي مصممة لتغطية بعض الخسائر التي لا تغطيها سياسات الملكية التجارية. على سبيل المثال ، تستبعد معظم سياسات الملكية السرقات التي يرتكبها الموظفون. كما أنها تستبعد الخسائر أو الأضرار التي تلحق بالنقود والعملة والأوراق المالية وطوابع الأغذية والممتلكات المماثلة.
يمكنك حماية شركتك ضد السرقات التي يرتكبها موظفو الأموال أو الأوراق المالية أو غيرها من الممتلكات عن طريق شراء تغطية سرقة الموظفين . يمكن التأمين على الخسائر الناجمة عن السرقة (بخلاف السرقة التي يرتكبها الموظفون) أو تلف أو تدمير المال أو الأوراق المالية تحت غطاء النقود والأوراق المالية .
تأمين المسؤولية التجارية
التأمين ضد المسؤولية يحمي العمل من الدعاوى القضائية التي يقدمها العملاء أو العملاء أو الزوار أو أفراد الجمهور. يسمى تأمين المسؤولية تغطية طرف ثالث لأنه يغطي المطالبات المقدمة من شخص آخر غير المؤمن عليه. هناك ثلاثة أنواع من تأمين المسئولية التي غالباً ما تشتريها الشركات: المسؤولية العامة ، المسؤولية الشاملة ، وأخطاء ومسؤولية الإغفالات.
التأمين على المسؤولية العامة
تغطي سياسة المسؤولية العامة مطالبات أو دعاوى مقدمة من طرف ثالث ضد نشاطك التجاري بسبب الإصابة الجسدية أو ضرر بالممتلكات أو إصابة شخصية وإعلانية . يحمي عملك ضد مجموعة متنوعة من الدعاوى القضائية. وتشمل هذه:
- مطالبات الإصابة الجسدية الناجمة عن حوادث الانزلاق والهبوط في المبنى الخاص بك
- أضرار جسدية أو ضرر الممتلكات الناجمة عن الحوادث التي تحدث في موقع العمل
- المطالبات الناتجة عن الإصابة أو الضرر الذي تسببه منتجاتك أو عملك المكتمل
- مطالبات تزعم التشهير أو القذف أو الاعتقال الزائف أو إصابة الإعلان
المسؤولية الشاملة
إن سياسة المظلة التجارية تحمي شركتك ضد دعاوى المسؤولية الكارثية. وعادة ما يوفر حدًا قدره مليون دولار أو أكثر. الخطوات الشاملة الخاصة بك في عندما تم استخدام سياسة المسؤولية الأساسية الخاصة بك في دفع المطالبات. يجب أن يوفر تغطية أوسع من سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك. بمعنى ، يجب أن تحمل المظلة الخاصة بك التغطية التي لم يتم تضمينها في سياستك الأساسية. إذا كنت قد اشتريت تغطية المسؤولية القانونية و / أو مسؤولية أصحاب العمل ، فينبغي تطبيق سياستك الشاملة على أساس زائد على تلك التغطية أيضًا.
المسؤولية ومسؤوليات السهو
تغطي الأخطاء والإسقاطات (E & O) التأمين ضد المسؤولية المطالبات التي تنشأ عن أفعالك الإهمال أو إخفاقك في تقديم مستوى المشورة أو الخدمة التي يتوقعها عملاؤك. ويسمى أيضا تأمين المسؤولية المهنية. قد تحتاج إلى تأمين E & O إذا كان عملك ينفذ خدمة أو يقدم نصائح للآخرين مقابل رسوم. تقوم العديد من أنواع الشركات بشراء هذه التغطية ، بما في ذلك المهندسين المعماريين والمهندسين والاستشاريين والمحامين ومصممي المباني والمحاسبين. تشتري بعض الشركات نوعًا من التأمين على حقوق التأليف والنشر يدعى تغطية المديرين والمسؤولين .
التأمين التجاري على السيارات
إذا كان نشاطك التجاري يستخدم سيارات ، فإنك تحتاج إلى تغطية تلقائية تجارية. تشمل سياسة السيارات التجارية التأمين التلقائي وتغطية الأضرار المادية . قد تشمل أيضا عدم وجود خطأ ، و / أو التأمين سائق غير المؤمنة وغير مؤمن عليه . هذه التغطيات مطلوبة في بعض الولايات واختيارية في حالات أخرى. سياسة السيارات التجارية مرنة. يمكنك التأمين على الشاحنات أو سيارات الركاب الخاصة أو كليهما بموجب بوليصة التأمين الخاصة بك. يمكنك ضمان المركبات الفردية فقط ، أو فئات السيارات ، مثل "السيارات المملوكة" أو " السيارات المستأجرة ".
لا تفترض أن سياسة السيارات الشخصية ستغطي المطالبات ضد نشاطك التجاري. تم تصميم السياسات الشخصية لتغطية الأفراد وأفراد أسرهم ، وليس الكيانات التجارية. كما أنها تحتوي على استثناءات للأنشطة المتعلقة بالعمل.
تأمين تعويض العمال
تأمين تعويض العمال إلزامي في معظم الولايات. إذا كان نشاطك التجاري يوظف عمال ، فمن المحتمل أنك ملزم بشراء تغطية تعويضات العمال.
قانون تعويضات موظفي الدولة يخلق تعاضداً متبادلاً بين أصحاب العمل والعمال. إذا أنجز أصحاب العمل نهايتهم في الصفقة من خلال شراء التأمين الخاص بتعويضات العمال ، يُمنع الموظفون (غالباً) من تقديم الدعاوى للإصابات أثناء العمل.
تتكون سياسة تعويض العمال من جزأين. الجزء الأول ، تأمين تعويض العمال ، يدفع الفوائد التي ينص عليها القانون للعمال المصابين في العمل. الجزء الثاني ، مسؤولية أصحاب العمل ، يحمي شركتك ضد الدعاوى القضائية من قبل الموظفين المصابين. تعتبر تغطية مسؤولية أصحاب العمل مهمة لأن قوانين تعويض العمال تستثني بعض العمال.
تغطية أخرى
بالإضافة إلى تغطيات الممتلكات / الضحايا الموضحة أعلاه ، قد تقوم شركتك بشراء مزايا الموظفين. ومن الأمثلة على ذلك التأمين الصحي ، والتأمين على الحيوانات الأليفة ، وخطة 401K. تقدم العديد من الشركات الصغيرة مثل هذه المزايا لمساعدتها على توظيف الموظفين المهرة والاحتفاظ بهم.
بعض الشركات أيضا شراء التأمين على الشخص الرئيسي . تحمي هذه التغطية العمل ضد وفاة أو عجز مسؤول تنفيذي أو موظف رئيسي. وقد يشمل سياسة للحياة أو سياسة للإعاقة أو كليهما.
II. شراء التأمين على الأعمال التجارية
في حين تبيع بعض شركات التأمين سياساتها مباشرة للمشترين ، فإن معظمها يوزع منتجاتها من خلال وكلاء التأمين والوسطاء . إذا كنت بحاجة إلى تأمين ولم تقم بالفعل بإنشاء علاقة مع وسيط التأمين ، فيجب أن تكون هذه هي الخطوة الأولى. ابحث عن وكيل أو وسيط مرخص لبيع الممتلكات / التأمين ضد الحوادث. يجب أن يكون على دراية بصناعتك. عند البحث عن التوصيات ، إليك بعض المصادر التي يجب وضعها في الاعتبار:
- زملاء العمل والزملاء
- منظمات مهنية أو تجارية
- العائلة والأصدقاء
- مواقع شركات التأمين
قد يفضل بعض أصحاب الأعمال الصغيرة شراء التأمين عبر الإنترنت . التسوق عبر الإنترنت مناسب لأن مواقع الويب تعمل على مدار الساعة. علاوة على ذلك ، قد تكون السياسات التي يتم شراؤها عبر الإنترنت أرخص من تلك التي يتم الحصول عليها من خلال وكيل أو وسيط. ومع ذلك ، من غير المحتمل أن يوفر الوكيل عبر الإنترنت نفس مستوى الخدمة الذي يقدمه لك وكيلًا وجهًا لوجه. يجب تجنب شراء سياسات عبر الإنترنت إذا كان نشاطك التجاري جديدًا ، أو إذا لم يكن لديك أي فكرة عن احتياجاتك التجارية.
III. تكلفة التأمين
كم ستكون تكلفة التأمين الخاصة بك؟ هذا السؤال يصعب الإجابة عليه. يتم تحديد السعر الذي تدفعه لسياسة من خلال مجموعة متنوعة من العوامل. فيما يلي بعض منها:
- طبيعة عملك: تختلف الأسعار على نطاق واسع عبر الصناعات. تعتبر عملية تشذيب الأشجار أكثر خطورة من مبيعات الملابس ، لذلك ستقوم ماكينة تقليم الأشجار بدفع مبلغ أكبر مقابل تأمين تعويضات المسئولية والعمال من متجر لبيع الملابس.
- سنوات في الأعمال التجارية: يفضل المؤمنون التأمين على الشركات التي لديها سجل حافل بالنجاح. هذا يعني أن شركة ناشئة قد تدفع أكثر للتأمين من شركة قديمة.
- تاريخ الخسارة: تعتمد شركات التأمين على تجربة الخسارة السابقة للتنبؤ بتجربة الخسارة المستقبلية. وبالتالي ، فإن الشركات التي لديها سجل خسائر جيدة تدفع عادة أقل للتأمين من تلك التي لديها سجل خسارة ضعيف.
- الموقع: تختلف أسعار التأمين من ولاية إلى أخرى ومن مدينة إلى مدينة.
- نوع التغطية: يؤثر نوع التغطية ونطاقها على السعر الذي تدفعه. تكلف التغطية الأوسع عمومًا أكثر من التغطية الأضيق.
- المؤمن: بعض شركات التأمين تتقاضى أكثر أو أقل من غيرها. عند التسوق للحصول على سياسة ، اطلب من وكيلك الحصول على عروض أسعار من العديد من شركات التأمين.