تغطية دخل الأعمال

تحمي تغطية دخل الأعمال شركتك من خسارة الدخل بسبب توقف عملياتك التجارية الناتجة عن الخسارة المادية. وتسمى هذه التغطية في بعض الأحيان بتأمين مقاطعة الأعمال. يمكن كتابتها بمفردها أو بالاشتراك مع تغطية نفقات إضافية .

تقدم العديد من شركات التأمين تغطية دخل الأعمال باستخدام نموذج دخل أعمال ISO قياسي. طورت شركات التأمين الأخرى استمارات دخلها الخاص.

معظم هذه تشبه إلى حد كبير شكل ISO.

ما هو دخل العمل؟

في سياق دخل أعمال التأمين على الممتلكات يشمل كلا من:

تحقق العديد من الشركات أرباحًا من خلال تقديم خدمة أو بيع منتج . بينما يكسب الآخرون بعض أو كل دخلهم عن طريق استئجار مبان للمستأجرين. إذا تضرر المبنى إلى الحد الذي يصبح فيه غير قابل للسكن ، فسيفقد المالك دخل الإيجار الذي كان سيكسبه.

عند شراء تغطية دخل الأعمال ، يمكنك اختيار أحد الخيارات الثلاثة:

قيمة الإيجار تعني صافي الدخل الذي كنت ستحصل عليه من المستأجرين في حالة عدم حدوث خسارة. تتضمن قيمة الإيجار العادلة لأي جزء من المبنى الذي تشغله (الإيجار الذي كنت ستحصل عليه لو قمت باستئجار ذلك الجزء من العقار للمستأجر).

تشمل قيمة الإيجار أيضًا نفقاتك العادية المستمرة.

متطلبات التغطية

يتم تغطية خسارة دخل العمل فقط في حالة استيفاء جميع الشروط التالية:

يحدث التعليق إذا تباطأت عمليات عملك أو توقفت تمامًا. إذا كانت التغطية الخاصة بك تشمل قيمة الإيجار ، فإن التعليق يحدث إذا كان كل أو جزء من المباني الموصوفة غير صالحة للسكن بسبب الأضرار الناجمة عن خطر مغطى.

الممتلكات التالفة لا تحتاج أن تكون تفضلوا بقبول فائق الاحترام

تنطبق تغطية دخل الأعمال على خسارة الدخل التي تعاني منها بسبب الأضرار المادية للممتلكات الناجمة عن سبب ضياع مغطى. لا يجب أن يكون العقار المتضرر ملكًا لك. علاوة على ذلك ، لا يلزم أن تكون "ملكية مغطاة" بموجب سياستك.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تدير شركة تنظيف جاف في مبنى تستأجره من Rent-a-Building. قام مالك العقار بالتأمين على المبنى بموجب سياسة الملكية الخاصة به. لقد قمت بالتأمين على ملكيتك الشخصية بموجب سياسة العقارات التجارية التي تشمل تغطية دخل الأعمال. تسرد سياستك حدًا لإيرادات الأعمال في مبايارك المستأجرة.

في وقت متأخر من ليلة واحدة تضررت المبنى بشدة بسبب حريق. تضطر إلى إغلاق عملك لمدة ثلاثة أشهر حتى يتم إصلاح المبنى. لا ينتمي المبنى إليك ، ولا يعتبر "ملكية مغطاة" ضمن سياسة الملكية الخاصة بك. ومع ذلك ، يجب تغطية الدخل الذي تخسره بسبب إغلاق عملك من خلال تغطية دخل عملك. نتج عن فقدان دخلك بسبب إغلاق عملك بسبب الضرر المادي من خلال خطر مغطى (الحريق) إلى الممتلكات في المباني الموضحة في سياستك.

فترة الاستعادة

يعتمد مقدار الدخل الذي تخسره نتيجة تعليق النشاط التجاري إلى حد كبير على الوقت اللازم لإصلاح الممتلكات التالفة. يغطي تأمين دخل العمل الدخل الذي تخسره خلال فترة الترميم .

تحت العديد من أشكال دخل الأعمال تبدأ فترة الترميم بعد بضعة أيام من حدوث الخسارة المادية. هذه الفجوة في التغطية هي نوع من الخصم القابل للخصم يسمى فترة الانتظار . فترة الانتظار النموذجية هي 72 ساعة. على سبيل المثال ، إذا اندلع حريق في 1 يونيو ، فستبدأ فترة الترميم يوم 4 يونيو. لن يتم تغطية الدخل الذي تخسره خلال الأيام الثلاثة الأولى من التعليق. تقدم بعض شركات التأمين تغطية دخل الأعمال دون فترة انتظار.

وتنتهي فترة الترميم عادة عندما يتم إصلاح أو إتلاف الممتلكات المتضررة في المباني الموصوفة. إذا انتقلت إلى موقع جديد ، تنتهي فترة الاستعادة عند استئناف العمل في الموقع الجديد.

لا تتضمن فترة الاستعادة أي وقت إضافي مطلوب للامتثال لرمز المبنى. على سبيل المثال ، لنفترض أن إعادة فتح أعمال التنظيف الجاف قد تأخرت لمدة أسبوعين لأن الإصلاحات يجب أن تتوافق مع رمز المبنى الجديد. لن يتم تغطية الدخل الذي تخسره خلال فترة الأسبوعين الإضافيتين.

التغطية الإضافية

غالبًا ما تشتمل نماذج دخل العمل على بعض التغطيات الإضافية. هذه موضحة في مادة منفصلة .