ما الذي تبحث عنه عند شراء مظلة

يمكن اختيار سياسة المسؤولية الشاملة أن تكون خادعة. لسبب واحد ، لا توجد سياسة موحدة ، لذلك يمكن أن تختلف مظلة واحدة بشكل كبير عن الأخرى. ثانيا ، يمكن أن تكون الاختلافات بين السياسات خفية. ستسلط هذه المقالة الضوء على بعض الخصائص التي يجب البحث عنها عند تقييم مظلة أو مقارنة بعضها ببعض.

التغطية الزائدة مقابل التغطية

توفر العديد من السياسات الشاملة مزيجًا من المسؤولية الزائدة والتغطية الشاملة.

توفر التغطية الزائدة حدودًا إضافية عندما تتجاوز الخسارة الحدود المنصوص عليها في سياسة المسؤولية الأساسية. تنطبق التغطية الشاملة على الخسائر التي لا يغطيها التأمين الأساسي.

بعض المظلات المزعومة عبارة عن سياسات فائضة بالفعل مقنعة. فهي تعكس ببساطة التغطية التي توفرها السياسات الأساسية. عند التسوق للحصول على مظلة ، ابحث عن سياسة توفر تغطية أوسع من سياساتك الأساسية. يمكن أن يساعدك وكيلك أو وسيطك في تحديد المظلة المناسبة لك.

اتفاقية تأمين

اتفاقية التأمين هي أساس مظلة. إنه مكان منطقي للبدء عند مراجعة السياسة. يتكون من بيان واسع يحدد التغطية المقدمة. هناك ثلاث ميزات أساسية يجب البحث عنها في اتفاقية التأمين.

الأول هو بيان أن شركة التأمين "سوف تدفع نيابة عن". هذا يعني أن شركة التأمين سوف تدفع تعويضات مقدما بدلا من تقديم تعويض.

تجنب أي مظلة تبدأ بعبارة "سنقوم بتعويضك". وهذا يعني أن شركة التأمين الخاصة بك سوف تعوضك عن النفقات فقط بعد دفعها من جيبك.

ثانياً ، ينبغي أن يكون لهذه المظلة نفس التغطية ( حدوث أو إدعاء ) باعتبارها سياستك الأساسية العامة الأساسية.

في حالة تطبيق سياسة المسؤولية الأساسية على أساس حدوث ، يجب أن تنطبق المظلة على أساس التكرار أيضًا. وبالمثل ، يجب عليك أن تشتري مظلة مصنفة إذا كانت سياستك الأساسية العامة الأولية هي مطالبات مقدمة.

ثالثًا ، تحقق لمعرفة ما إذا كانت المظلة تتضمن الاحتفاظ الذاتي (SIR). A SIR هو مبلغ بالدولار (مثل 10000 دولار) يجب أن تدفعه من جيبك لكل مطالبة تغطيها المظلة وليس من خلال التأمين الأساسي. إذا أمكن ، اختر سياسة بدون SIR.

من الذي غطى؟

يجب أن تغطي السياسة الشاملة جميع الأشخاص والكيانات الموصوفين في قسم "من هو مؤمَّن" في سياسات المسئولية العامة والالتزامات التجارية . من الناحية المثالية ، ستوفر تغطية أوسع من سياساتك الأساسية.

إحدى السمات الهامة التي يجب البحث عنها هي التغطية التلقائية للمؤمنين الإضافيين . هذا يلغي الحاجة إلى إضافة الأطراف الفردية إلى مظلتكم عن طريق التوصيات . تغطي بعض السياسات أنواعًا معينة من المؤمنين الإضافيين مثل الملاك أو البائعين . يغطي الآخرون جميع الأطراف المضمّنة كمؤمّنين ​​إضافيين بموجب سياساتك الأساسية. تقيد بعض المظلات التغطية للأطراف التي يتعين تغطيتها باعتبارها مؤمَّنين إضافيين بموجب شروط عقد مكتوب.

دفاع

يجب أن ينص قسم الدفاع في البوليصة على أن شركة التأمين ستقوم بدفع تكاليف الدفاع بالإضافة إلى (وليس ضمن) حد السياسة. هذا أمر مهم لأن تكلفة الدفاع عن المطالبة يمكن أن تكون كبيرة. إذا أدت هذه التكاليف إلى تقليل حد التأمين الخاص بك ، فقد تكون لديك تغطية ضئيلة أو معدومة لتغطية دفع التعويضات.

لا توضح بعض المظلات بوضوح ما إذا كانت تكاليف الدفاع تُدفع بالإضافة إلى الحد المسموح به. في هذه الحالة ، ابحث عن مصطلح net net loss . قد تنص اتفاقية التأمين على أن شركة التأمين سوف تدفع صافي الخسارة النهائية نيابة عن المؤمن عليه. إذا كانت السياسة تحتوي على هذا المصطلح ، فابحث عن معناها في قسم التعريفات. تأكد من أن صافي الخسارة النهائية لا تشمل تكاليف الدفاع.

الاستثناءات

إذا كنت قد اشتريت مسؤولية أصحاب العمل والتأمين على المسؤولية التلقائية ، فيجب أن تشمل المظلة الخاصة بك هذه التغطيات أيضًا.

تأكد من عدم استبعادها.

عند تقييم عرض أسعار شامل ، تأكد من السؤال عن التفضيلات والاستثناءات التي سيضيفها المؤمن إلى السياسة. لاحظ أن المظلة قد تستبعد بعض الخسائر التي تغطيها السياسة الأساسية. على سبيل المثال ، تستثني معظم المظلات الضرر الذي يلحق بالممتلكات في عهدة أو سيطرتك ، بما في ذلك الأضرار التي لحقت بالمباني التي تستأجرها . وبالمثل ، فإن معظم المظالم تستبعد الالتزامات المفروضة عليك بموجب قانون السيارات غير المؤمن عليه أو قانون السيارات غير الخاطئ .

الظروف

تحتوي العديد من المظلات على بند في قسم الشروط تحت عنوان "صيانة التأمين الأساسي". تتطلب هذه الفقرة عادةً الحفاظ على جميع السياسات الأساسية المعمول بها عند شراء المظلة. إذا قمت بإلغاء أو عدم تجديد سياسة أساسية ، فيجب عليك إخطار شركة التأمين الخاصة بك على الفور.

وأخيرًا ، يجب أن تكون منطقة التغطية في مظلة أوسع من تلك الموجودة في سياسات المسؤولية الأساسية الخاصة بك. تغطي معظم المظلات الحوادث والحوادث التي تحدث في أي مكان في العالم.