تأمين تعويض العمال
يدفع تعويضات تعويض العمال استحقاقات للموظفين عن الأضرار التي لحقت بهم في الوظيفة. إنها تغطية إلزامية في غالبية الولايات. وبالتالي ، فإن معظم الشركات التي توظف العمال ملزمة بموجب القانون بشراء تغطية تعويضات العمال.
أصل قوانين تعويض العمال
قبل سن قوانين تعويض العمال ، واجه العمال الأمريكيون العديد من المخاطر المرتبطة بالتوظيف. العديد من الكادحين في المصانع القذرة ، والألغام المتربة أو المكاتب المعرضة للنيران.
عانى العديد من العمال من إصابات خطيرة أو قُتلوا أثناء العمل.
كان لدى العمال المصابين (أو الناجين منهم) الذين أرادوا التعويض عن إصاباتهم خيار واحد فقط: مقاضاة صاحب العمل. اتخذ عدد قليل من الموظفين هذه الخطوة. لسبب واحد ، كانت الدعاوى القضائية باهظة الثمن وكان معظم الموظفين يفتقرون إلى الأموال اللازمة. ثانيا ، يمكن لأصحاب العمل هزيمة معظم الدعاوى القضائية للموظفين باستخدام واحدة من الدفاعات الثلاثة المذكورة أدناه. غالباً ما تسمى هذه الدفاعات "الثالوث غير المقدس" لأنها كانت صعبة للغاية على العمال المصابين للتغلب عليها:
- الإهمال المشترك : إهمال الموظف نفسه ساهم في الإصابة.
- افتراض المخاطرة: يتحمل العامل مخاطر الوظيفة عندما يوافق على العمل.
- زميل الموظف الإهمال: كانت إصابة العامل ناتجة عن إهمال موظف زميل
في أوائل القرن العشرين ، أصبح الجمهور الأمريكي متعاطفاً مع محنة العمال المصابين وطالب بإجراء إصلاحات. في عام 1911 ، أصدرت ولاية ويسكونسن أول قانون لتعويض العمال في الولايات المتحدة. وسرعان ما اتبعت دول أخرى ، وبحلول عام 1920 ، أصدرت أغلبية الدول قانون تعويض العمال.
الولاية الأخيرة كانت مسيسيبي ، التي أصدرت قانونها في عام 1948.
الصفقة الكبرى
غالبًا ما يشار إلى قوانين تعويض العمال على أنها الصفقة الكبرى بين العمال وأصحاب العمل. ﺗﻠﺰم اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ أﺻﺤﺎب اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﻣﺨﺼﺼﺎت ، ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺮآﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺗﻌﻮﻳﻀﺎت اﻟﻌﻤﺎل ، إﻟﻰ اﻟﻌﻤﺎل اﻟﻤﺼﺎﺑﻴﻦ أﺛﻨﺎء اﻟﻌﻤﻞ. إذا كان أصحاب العمل ينفذون هذا الواجب ، فإنهم (في الغالب) محميون من الدعاوى القضائية من قبل العمال المصابين.
في جميع الولايات تقريبًا ، يُقصد بتأمين تعويض العمال أن يكون العلاج الوحيد للموظفين المصابين في العمل. وبالتالي ، فإن القوانين تحظر عموما على الموظفين رفع دعوى قضائية ضد أرباب عملهم عن إصابات العمل إذا كان العمال مشمولين بتأمين تعويضات العمال.
القوانين تغطي معظم العمال
على الرغم من أن قوانين تعويض العمال تغطي غالبية العمال ، إلا أن لديهم بعض الاستثناءات. هذه تختلف إلى حد ما من ولاية إلى أخرى. تستثني جميع الولايات تقريباً الأفراد ، مثل العمال البحريين ، المؤمَّن عليهم بموجب برنامج تعويض العمال الفيدرالي. تستبعد معظم الولايات المتعاقدين المستقلين ، وعاملات المنازل ، والموظفين الزراعيين. بعض الدول تستثني العمال في مهن محددة ، مثل الكهنة المعينين ، وكلاء العقارات ، والرياضيين المحترفين. إذا كنت غير متأكد من كيفية تطبيق القانون في ولايتك ، فاستشر وكيل التأمين أو الوكيل الخاص بك .
السمة المميزة لقوانين تعويض العمال هي أنهم يدفعون الفوائد بغض النظر عن الخطأ. يتلقى العمال تعويضاً عن إصابات العمل ، حتى إذا كان إهمالهم أو إهمال عامل زميل قد ساهم في إصاباتهم.
الفوائد المقدمة
تحدد قوانين الولاية الفوائد التي يتم توفيرها للعمال المصابين. الدول متسقة إلى حد ما في أنواع المنافع التي تقدمها. هذه تشمل عموما:
- التغطية الطبية: تشمل النفقات الطبية للطبيب والمستشفى والرعاية التمريضية. الأدوية. الاختبارات التشخيصية؛ علاج بدني؛ والمعدات الطبية
- العجز: يقدم تعويضات جزئية عن الأجور المفقودة خلال إعاقة مؤقتة أو دائمة. قد تكون الإعاقة كلية أو جزئية.
- إعادة التأهيل: توفر التدريب المهني للعمال الذين يجب تغيير المهن بسبب إصابتهم
- الموت: يدفع فوائد الموت إلى الزوج الباقي على قيد الحياة والأطفال القصر من العمال الذين قتلوا في العمل
في حين أن معظم الولايات توفر أنواعًا مشابهة من المزايا ، إلا أن المبالغ التي تقدمها يمكن أن تختلف بشكل كبير. على سبيل المثال ، يمكن لدولة واحدة أن توفر ما يصل إلى 500 أسبوع من المزايا لإعاقة كاملة مؤقتة. قد تدفع دولة أخرى فوائد لمدة 104 أسابيع فقط.
سياسة تعويض العمال
ما لم يقوموا بأعمال في دولة احتكارية ، يمكن لأصحاب العمل شراء تأمين تعويض العمال من أي شركة تأمين خاصة تقدم هذه التغطية. تقوم معظم شركات تأمين تعويضات العمال بإصدار سياسات على نموذج قياسي تم تطويره من قبل المجلس الوطني للتأمين على التعويضات (NCCI).
يتضمن هذا النموذج جزئين. يقدم الجزء الأول تغطية تعويض العمال. الجزء الثاني يغطي مسؤولية أصحاب العمل.
الجزء الأول من سياسة تعويض العمال يدفع فوائد للموظفين المصابين في العمل. يحصل الموظفون على المزايا المنصوص عليها في قانون تعويض العمال بالدولة التي يقع فيها مكان عمل صاحب العمل. يتم دمج هذا القانون في السياسة بالإحالة. إذا كان لدى صاحب العمل أماكن عمل في ولايات متعددة ، فإن قوانين جميع تلك الدول تصبح جزءًا من السياسة.
الجزء الثاني من السياسة يوفر تغطية مسؤولية أصحاب العمل . وهو يغطي الدعاوى القضائية من قبل العمال المصابين ضد صاحب العمل. كما ذكر أعلاه ، لا تغطي قوانين تعويض العمال جميع العمال. علاوة على ذلك ، قد تستبعد القوانين أنواعًا معينة من الأمراض أو الإصابات. من الأمثلة على ذلك النوبات القلبية أو السكتات الدماغية التي تحدث أثناء العمل ولكنها لا تعتبر مهنة. التأمين على أصحاب العمل يحمي أصحاب العمل من الدعاوى القضائية بناء على إصابات لا يغطيها تأمين تعويضات العمال.
تصنيفات تعويض العمال
يعتمد تسعير تأمين تعويضات العمال على نظام التصنيف .
يتم تصنيف أصحاب العمل في التصنيفات التي تصف أعمالهم المحددة. والفكرة هي أن العمال الذين يعملون في أنواع مماثلة من الشركات يواجهون مخاطر مماثلة للإصابات أثناء العمل. يمثل كل تصنيف نوعًا من المهن ، مثل الحدائق العامة أو الأسلاك الكهربائية. يتم تعيين نفس التصنيف لأصحاب العمل في المهن المماثلة.
تم تطوير نظام التصنيف الأكثر استخداما من قبل NCCI. تستخدم معظم الولايات هذا النظام أو نظامًا مشابهًا له. يتضمن نظام NCCI مئات التصنيفات ، كل منها يتم تحديده من خلال وصف ورمز مكون من أربعة أرقام. مثال على ذلك هو كتاب Office لرجال الأعمال ، الرمز 8810. يتم تعيين معدل لكل تصنيف. يختلف المعدل الذي ينطبق على تصنيف معين من ولاية إلى أخرى. في بعض الولايات ، يتم إدارة تصنيف تعويض العمال من قبل NCCI. في حالات أخرى ، يتم إدارتها من قبل مكتب تصنيف الولاية.
حساب قسط
يتم احتساب أقساط تعويضات العمال بناءً على عاملين رئيسيين: المعدلات والرواتب. الرواتب تعني الرواتب والأجور والمكافآت وما إلى ذلك المدفوعة للعاملين كمكافأة. يتم تقسيم الرواتب إلى أكواد الفئات المناسبة. بالنسبة لكل رمز فئة مناسب ، يتم تقسيم كشف الرواتب على 100 ، ثم يتم ضربه في المعدل .
على سبيل المثال ، يملك Harry Happy Hardware ، وهو متجر أجهزة بالتجزئة. يعمل هاري 25 عاملا. يعمل موظف واحد في مكتب خلفي كمحاضر غير متفرغ. يعمل الموظفون الـ 24 المتبقون في المتجر. على أساس سنوي ، فإن الرواتب الخاصة بموظفي متجر هاري البالغ عددهم 24 يعملون بمبلغ 500،000 دولار. وتبلغ قيمة كشوف دفاتر حساباته 25 ألف دولار. يتم تصنيف موظفي متجر Harry على أنه مخزن - أجهزة ، الرمز 8010. يتم تصنيف صاحب الحساب الخاص به كعاملين في المكتب الكتابي ، الرمز 8810. السعر المعين لرمز الفصل 8010 في ولاية هاري هو 2.50 دولار ، في حين أن معدل الرمز 8810 هو $ .40. يتم حساب قسط هاري على النحو التالي:
عمال المتجر: (500000 دولار / 100 دولار) × 2.50 دولار = 12500 دولار
كاتب الحسابات: (25000 دولار / 100 دولار) × دولار .40 دولار = 100 دولار
12500 دولار + 100 دولار = 12600 دولار أمريكي
تقييم الخبرة
معظم أصحاب العمل الذين يشترون تأمين تعويضات العمال يخضعون لتقييم الخبرة . عند تطبيق تصنيف الخبرة ، يؤثر سجل خسارة صاحب العمل على القسط الذي يدفعه صاحب العمل مقابل تأمين تعويضات العمال. تتم مقارنة تجربة خسارة صاحب العمل مع متوسط خبرة أصحاب العمل الآخرين في نفس المجموعة الصناعية. إذا كان تاريخ صاحب العمل أفضل من المتوسط ، فسوف يحصل على رصيد على قسط تعويضات العمال. إذا كانت تجربتها أسوأ من المتوسط ، فستحصل على خصم.
اعتمادًا على ولايتك ، قد يتم إدارة نظام تقييم الخبرة من قِبَل NCCI أو مكتب التأمين التابع للدولة. تقوم شركة تأمين تعويض العمال الخاصة بك بالإبلاغ عن بيانات الأقساط والخسائر الخاصة بك إلى المسؤول. ثم يستخدم المسؤول تلك البيانات لحساب معدّل التجربة الخاص بك. يعتمد معدل التعديل عادة على ثلاث سنوات من البيانات ويتم تحديثه سنويًا. قد يكون أقل من واحد (رصيد) ، يساوي واحد (وحدة) ، أو أكبر من واحد (خصم). يظهر معدِّلك في ورقة عمل تقييم تجربة ينتجها NCCI أو مكتب الولاية.
يوضح المثال التالي كيف يمكن أن يؤثر معدّل تجربتك على قسط التأمين الخاص بك. لنفترض أن "الأجهزة السعيدة" كان لها تاريخ خسارة أفضل من معظم متاجر الأجهزة في حالته. معدّل تجربة الأجهزة السعيدة هو .90. وقد حققت خبرة هابي للخسارة الجيدة حصول الشركة على خصم بنسبة 10٪ على علاوة تعويضات العاملين لديها: 12.600 دولار × 90 دولار = 11.430 دولارًا أمريكيًا
لنفترض الآن أن تجربة خسارة الأجهزة السعيدة كانت أسوأ من متوسط المجموعة ، مما نتج عنه معدّل عند 1.15. أصبحت علاوة Happy's الآن أعلى بنسبة 15 بالمائة من المتوسط. ستبلغ القيمة الإضافية لسعر Happy's $ 12،600 X 1.15 = 14،490 دولارًا.