الضرر المباشر للتأمين على الممتلكات
التغطية المباشرة للأضرار هي ما يفكر فيه معظم الناس عندما يسمعون عبارة "التأمين على الممتلكات". كما يوحي اسمها ، يغطي التأمين ضد الأضرار المباشرة الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المادية من خلال سبب الخسارة المغطى.
تحصل معظم الشركات على تغطية الضرر المباشر من خلال شراء سياسة العقارات التجارية . يغطي هذا الأخير الخسارة أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات المملوكة للشركة مثل المباني وآلات الإنتاج والمعدات المكتبية والأثاث والمخزون. كما يوفر بعض التغطية لفقد أو تلف الممتلكات التي يملكها شخص آخر تستخدمه الشركة في أعمالها. مثال على ذلك هو آلة نسخ مستأجرة من متجر توريد مكتب.
العديد من شركات التأمين إصدار سياسات الملكية التجارية باستخدام أشكال ISO القياسية. يستخدم آخرون أشكالًا طوروها بأنفسهم. في كلتا الحالتين ، سياسات الملكية مرنة. يمكن إضافة التغطية أو إزالتها أو تعديلها حسب الحاجة عبر التوصيات .
يمكن توفير تغطية العقارات التجارية كسياسة منفصلة أو في توليفة مع تغطيات أخرى ، مثل المسؤولية العامة ، بموجب سياسة الحزم . كما يمكن شراؤها بموجب سياسة أصحاب الأعمال (BOP) ، وهي سياسة متعددة الأسطر مصممة للشركات الصغيرة.
Time Element Coverages
فئة أخرى من التأمين على الممتلكات التجارية يتكون من تغطية عنصر الوقت. تحت تغطيات عنصر الوقت ، ترتبط الخسائر بطول الوقت اللازم لإصلاح الممتلكات التالفة. تنمو الخسائر كلما زاد الوقت اللازم لإجراء الإصلاحات. فيما يلي بعض الأمثلة على تأمين عنصر الوقت:
- تغطية دخل الأعمال . يغطي الدخل تخسر شركتك عندما يتم إجبار شركتك على التوقف بسبب الأضرار التي لحقت بالممتلكات المادية الناجمة عن خطر مغطى
- تغطية نفقات إضافية. يغطي النفقات التي تتكبدها لتجنب أو تقليل إيقاف أعمالك بعد أن تعرضت الممتلكات الخاصة بك لخسارة جسدية
- تغطية الفائدة المستأجرة. يغطي الخسائر المالية التي تتكبدها عندما يتم إلغاء عقد الإيجار الخاص بك بسبب الفقدان المادي المباشر أو التلف الذي يلحق بالممتلكات في المبنى الخاص بك
عادة ما يتم كتابة تغطيات عناصر الوقت بالتزامن مع التأمين ضد الأضرار المباشرة. يمكن إضافة أي من التغطيات المذكورة أعلاه إلى سياسة العقارات التجارية.
التأمين البحري الداخلي
تهدف العقارات التجارية وسياسات BOP إلى تغطية الممتلكات الموجودة في المبنى الخاص بك. هذه السياسات توفر تغطية قليلة للممتلكات الواقعة في مكان آخر. ومع ذلك ، تمتلك العديد من الشركات المعدات التي تستخدمها في موقع بعيد عن الموقع. على سبيل المثال ، تملك معظم شركات تشذيب الأشجار السلالم والمناشير وقطع الخشب وغيرها من المعدات التي تنقلها إلى مواقع العملاء. وبالمثل ، فإن العديد من شركات البناء تمتلك معدات مثل الجرافات ، والرافعات ، والكاشطات التي تستخدمها في مواقع العمل.
تم تصميم التأمين البحري الداخلي لتغطية المعدات أو الآلات أو غيرها من الممتلكات المنقولة فوق اليابسة.
ولأن السياسات البحرية الداخلية تغطي الممتلكات المنقولة ، فغالبًا ما يشار إليها على أنها عوامات. يختلف التأمين البحري الداخلي عن التأمين البحري للمحيط ، الذي يشمل السفن والبضائع المسافرة في أعالي البحار.
هناك العديد من أنواع التغطيات البحرية الداخلية. بعض وصفها أدناه. يمكن إضافة معظم التغطيات البحرية الداخلية إلى سياسة الملكية أو الحزمة التجارية عن طريق نموذج منفصل أو تأييد.
- تغطية الفنون الجميلة. يغطي فقدان أو تلف التماثيل واللوحات والمنحوتات والأعمال الفنية القيمة الأخرى التي تمتلكها الشركات
- ﺗﻐطﯾﺔ ﻣﻌدات اﻟﻣﻘﺎوﻻت ﺗﻐطﻲ اﻟﺧﺳﺎﺋر أو اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﺗﻟﺣق ﺑﺎﻷدوات أو اﻵﻻت أو اﻟﻣﻌدات اﻟﻣﺗﻧﻘﻟﺔ اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻟﮐﮭﺎ أو ﯾﺳﺗﺧدﻣﮭﺎ اﻟﻣﻘﺎوﻟون
- تغطية الحسابات المدينة. يحمي عملك ضد الخسائر الناجمة عن عدم قدرتك على جمع المبالغ المستحقة لك من قبل العملاء بسبب الأضرار التي لحقت بسجلاتك المدينين
- التغطية الداخلية للمرور. يغطي فقدان أو تلف البضائع المنقولة فوق الأراضي داخل الولايات المتحدة. يتم شحن معظم السلع التي تغطيها سياسات النقل الداخلي عن طريق السكك الحديدية أو الشاحنات أو مزيج من الاثنين.
- تركيب Floater . يغطي الأضرار التي تلحق بالممتلكات (مثل الغلاية) التي تنوي تثبيتها في موقع العميل. تطبق التغطية في الوقت الذي ينتقل فيه العقار إلى موقع العمل أو منه ، وبينما هو في انتظار التثبيت في موقع العميل.
- معرض العوام. يغطي الأضرار التي تلحق بالممتلكات التي يتم عرضها في معرض تجاري أو معرض. كما يغطي العقار أثناء انتقاله من أو إلى موقع المعرض.
- معالجة البيانات الإلكترونية (EDP) التغطية. يحمي عملك من الضياع أو التلف في أجهزة الكمبيوتر أو البيانات أو وسائط التخزين . تعتبر تغطية EDP مهمة إذا كانت شركتك تعتمد بشكل كبير على أجهزة الكمبيوتر لتنفيذ عملياتها اليومية.
بناة مخاطر التأمين
تم تصميم سياسات الملكية و BOP لتغطية المباني المكتملة. أنها توفر تغطية ضئيلة أو معدومة للمباني الجديدة التي هي قيد الإنشاء. لضمان المباني في سياق البناء ، سوف تحتاج إلى شراء التأمين ضد مخاطر البناءون.
مخاطر البناء هي نوع من أنواع التأمين البحري الداخلي. خلافا لمعظم التغطيات البحرية الداخلية ، ومع ذلك ، يتم كتابة المخاطر البنائين من تلقاء نفسها. تبدأ سياسة المخاطر الخاصة بالبنائين عندما يبدأ البناء وينتهي عند اكتمال المشروع. عادة ما يتم شراء هذه السياسة من قبل المقاول العام أو مالك المشروع. يحمي جميع الأطراف المشاركة في مشروع ضد الأضرار المادية للممتلكات المؤمن عليها الناجمة عن خطر مغطى. تشمل الأطراف المؤمنة عادة المالك والمتعهد العام وجميع المتعاقدين من الباطن.
التأمين على الجريمة
سرقة هو خطر مغطى تحت معظم سياسات الملكية التجارية. ومع ذلك ، فإن معظم السياسات تستبعد السرقات التي يرتكبها الموظفون . كما أنها تستبعد الخسارة أو الأضرار بالنقود أو الأوراق المالية لأي سبب. لحماية أنفسهم من السرقات التي يرتكبها الموظفون أو الخسائر المتعلقة بالأموال والأوراق المالية ، يجوز للشركات شراء التأمين ضد الجريمة. تغطية الجريمة هي نوع من التأمين على الممتلكات.
يمكن كتابة التأمين على الجريمة بمفرده أو إضافته إلى سياسة الحزمة. هناك العديد من أنواع التغطيات الإجرامية. وهنا بعض الأمثلة:
- تغطية سرقة الموظفين. يحمي الشركات من سرقة الأموال والأوراق المالية وغيرها من الممتلكات من قبل الموظفين
- تغطية احتيال الكمبيوتر. يحمي الشركات من سرقة الممتلكات من قبل لص الذي يرتكب الجريمة باستخدام جهاز كمبيوتر
- تغطية الأوراق المالية والأوراق المالية. يغطي فقدان المال والأوراق المالية إذا حدثت الخسارة داخل مقر عملك أو مؤسسة مصرفية ، أو خارج مقر عملك