التغطيات
غالباً ما يطلق على القسم الأول من السياسة "التغطية". وهو يصف "الممتلكات المغطاة" و "الممتلكات المستبعدة". ويشمل أيضا بعض التغطية الإضافية وتغطية التغطية.
الملكية المغطاة
تغطي سياسات الملكية فئتين أساسيتين للممتلكات: المباني (وتسمى أيضًا الملكية العقارية) والممتلكات الشخصية للأعمال (BPP). إذا كنت تملك المبنى الذي تعمل به شركتك ، فيجب أن تغطي سياستك كل من المبنى و BPP الذي يحتوي عليه. إذا كنت تستأجر المبنى أو تستأجره ، فمن المحتمل أن تغطي سياستك BPP فقط.
تشمل تغطية المباني عادةً آلات ومعدات يتم تركيبها بشكل دائم ، مثل الفرن والمراجل ومعدات تكييف الهواء . وتغطي أيضًا التجهيزات ، أي الممتلكات التي تعلق دائمًا بالمبنى ، مثل خزانة الكتب أو الخزانة المدمجة. أغطية الأرضيات ، والأجهزة المنزلية (مثل الثلاجات وغسالات الصحون) ، ومطفلات الحريق ، والأثاث في الهواء الطلق تعتبر أيضا بناء الممتلكات.
الممتلكات التجارية الشخصية تتكون من الممتلكات التي تملكها والتي لا تعتبر مؤهلة للبناء ولا يتم استبعادها بطريقة أخرى. وهي تشمل أثاث المكاتب والآلات والمعدات (إذا لم تكن مرفقة بالمبنى) والمواد الخام والسلع قيد التشغيل والسلع التامة الصنع. تتم تغطية التحسينات والتحسينات التي تجريها في مبنى مستأجر إذا دفعت مقابلها ولا يمكن إزالتها بشكل قانوني.
يتم أيضًا تغطية نوعين من الممتلكات التي لا تملكها:
- العقار الذي تستأجره بأنك ملزم بموجب عقد تأمين. و
- ملكية في رعايتك تقع داخل المبنى (أو خارجها ضمن مسافة محددة)
الملكية المستبعدة
يتم استبعاد أنواع العقارات التالية بموجب جميع سياسات الملكية:
- النقود والأوراق المالية والحسابات والفواتير والطوابع الغذائية
- حيوانات أخرى غير المخزون
- المركبات أو الطائرات أو السفن المائية (مع بعض الاستثناءات)
- أرض ، أرصفة ، أرصفة ، أرصفة
- المحاصيل أو الحبوب أو التبن الموجود في الخارج
- تكلفة الحفريات ، الدرجات أو الردم
كما أن العديد من سياسات الملكية (وليس جميعها) تستثني أساسات البناء ، والأسطح المرصوفة (مثل الممرات والطرق) ، والبيانات الإلكترونية ، وتكلفة استعادة المعلومات عن السجلات القيمة (كل من النسخ الإلكترونية والنسخ المطبوعة).
التغطية الإضافية
معظم سياسات الملكية تشمل تلقائيا "بعض التغطيات الإضافية". تغطي هذه الخسائر التي كان من الممكن استبعادها. غالبًا ما تغطي التغطية الإضافية موضوعًا ثانويًا (حد أقل من حد السياسة).
على سبيل المثال ، تضيف جميع السياسات تقريبًا تغطية إزالة الحطام ، أي تكلفة إزالة حطام الممتلكات المشمولة التي تم تدميرها من خلال خطر مغطى.
ومع ذلك ، قد لا تدفع شركة التأمين أكثر من مبلغ محدد. ومن بين التغطيات الأخرى التي تشمل عادةً التغطية الإضافية ، تنظيف الملوثات ، والبيانات الإلكترونية ، ورسوم خدمة إدارة الإطفاء ، وزيادة تكلفة الإنشاء.
ملحقات التغطية
"امتداد التغطية" يعني التغطية التي توفرها بالفعل السياسة ولكن يتم تمديدها بطريقة ما. على سبيل المثال ، تعمل معظم السياسات على توسيع تغطية المباني والممتلكات الشخصية لتشمل الممتلكات المكتسبة حديثًا . يتم توسيع تغطية المبنى لتشمل المباني الجديدة التي تم إنشاؤها في موقعك الحالي بالإضافة إلى المباني الجديدة التي تم الحصول عليها في موقع مختلف. يتم توسيع حد BPP الخاص بك ليشمل خاصية شخصية جديدة في مواقع جديدة أو في الموقع الحالي. ينطبق عادة على كل من هذه الملحقات.
قد تختلف إضافات التغطية المقدمة بشكل كبير من سياسة إلى أخرى.
تتضمن معظم السياسات ، على الأقل ، الامتدادات التي يوفرها نموذج ISO. وتشمل هذه الآثار الشخصية والممتلكات من الآخرين ، ورقات قيمة والسجلات ، الملكية خارج المباني ، في الهواء الطلق الممتلكات ، والمقطورات غير المملوكة غير المملوكة.
أسباب الخسارة (المخاطر)
يمكن التعامل مع "أسباب الخسارة" أو الأخطار بنفس شكل التغطيات أو في شكل سياسة منفصل. معظم سياسات الملكية التجارية مكتوبة على جميع أشكال المخاطر. يغطي نموذج المخاطر كافة جميع المخاطر التي لم يتم استبعادها على وجه التحديد. لا يغطي كل المخاطر. يسرد قسم "أسباب الخسارة" في سياسة شاملة المخاطر المخاطر التي يتم استبعادها. البديل لسياسة شاملة المخاطر هو سياسة أخطار مسماة. هذا الأخير يغطي فقط المخاطر المذكورة في السياسة.
تحتوي معظم نماذج المخاطر كافة على فئتين رئيسيتين من الاستبعادات :
- الاستبعادات الخاضعة للغة " العلاقة السببية غير المتزامنة "
- استثناءات لا تخضع لهذه اللغة
عادة ما يتم سرد الاستثناءات التي تخضع لعلاقة السببية غير المتزامنة أولاً. وتشمل هذه عادة الماء (الفيضان) ، أو القانون أو القانون ، وحركة الأرض. تنص صياغات "السببية غير المتزامنة" على أن هذه الاستثناءات تنطبق بغض النظر عن أي سبب أو حدث آخر يساهم في الخسارة في نفس الوقت أو في أي تسلسل لها. أي أن الخسارة التي تسببها أي من هذه المخاطر مستبعدة ، حتى إذا كان هناك خطر آخر (مغطى) يساهم في الخسارة. أيضا النظر في جانب تنظيف الخسارة.
حدود
يتم توضيح الحدود التي تنطبق على سياستك في قسم تحديد البحث. يتم سرد الحدود في الإعلانات. قد يتم تطبيق حد بطانية واحد على جميع المباني و BPP مجتمعين. بدلا من ذلك ، قد تنطبق حدود منفصلة على المباني و BPP. قد تنطبق حدود أصغر (sublimits) على التغطيات المدرجة كإضافات التغطية أو تغطية الإضافات.
الخصومات
يشرح قسم Deductibles الخصومات القابلة للتطبيق بموجب سياستك. تخضع أي خسارة تغطيها تغطية المبنى أو BPP عادة لخصم ينطبق على كل حدث. قد تنطبق الخصومات الإضافية على التغطية الخاصة مثل تغطية الدخل من الأعمال (الإنقطاع) .
الظروف
من المحتمل أن تحتوي سياسة الملكية الخاصة بك على مجموعتين من الشروط . الأول يتكون من شروط الخسارة. توضح هذه الشروط كيف يتم حساب خسائرك ودفعها. شروط أخرى قد تعالج قضايا مثل التأمين المشترك ، وحقوق الرهن العقاري ، وعدم تجديد سياستك .
التغطية الاختيارية
إذا لم يتم تضمين تغطية تكلفة الاستبدال في سياستك تلقائيًا ، فقد تكون متوفرة كتغطية اختيارية. إذا تمت تغطية تكلفة الاستبدال تلقائيًا ، فيجوز أن يتم تقديم تغطية القيمة النقدية الفعلية كخيار تغطية. ﺧﯾﺎرات اﻟﺗﻐطﯾﺔ اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﯾﻣﮐن ﺗﺿﻣﯾﻧﮭﺎ ﻓﻲ ھذا اﻟﻘﺳم ھﻲ ﺗﻐطﯾﺔ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ واﻟﺗﻐطﯾﺔ ذات اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدة
تعريفات
سوف تحتوي سياستك أيضًا على تعريفات. يوضح تعريفات التعريف معاني المصطلحات المحددة. قد تظهر التعريفات بنفس شكل التغطيات أو في شكل منفصل.