غير المؤمن عليهم والسائقين غير المؤمن عليهم
التأمين على المسؤولية التلقائية إلزامي في معظم الولايات. وحتى مع ذلك ، فإن ما يقرب من 12.6 ٪ من سائقي المركبات غير مؤمن عليهم وفقاً لمجلس أبحاث التأمين . وهكذا ، إذا كنت مصابًا في حادث سيارة يكون سائق آخر مسؤولًا عنه ، فهناك احتمال واحد من ثمانية أن السائق لن يكون لديه تأمين.
عندما يكون السائق المسبب للخطأ غير مؤمن عليه ، ستحتاج إلى الاعتماد على تأمينك الخاص أو الموارد المالية الأخرى لدفع فواتيرك الطبية. تم إنشاء تغطية السائقين غير المؤمن عليهم لإصلاح هذه المشكلة.
الحدود التي تتطلبها قوانين التأمين الإلزامي منخفضة بشكل عام. على سبيل المثال ، تطلب بعض الدول 15000 دولار فقط لكل شخص و 30،000 دولار لكل حادث للإصابة الجسدية ، و 5000 دولار بسبب تلف الممتلكات (أو الحد الواحد البالغ 35،000 دولار أمريكي). إذا كنت مصابًا في حادث سيارة وكان سائق المركبة قد اشترى الحد الأدنى المطلوب ، فقد لا تكون تلك الحدود كافية لدفع نفقاتك الطبية. قد تكون عالقاً في دفع بعض التكاليف بنفسك. يمكن معالجة هذه المشكلة من خلال تغطية سائق سيارة غير مؤمن .
تغطية سائق السيارة غير المؤمنة (UM) يحمي شركتك ضد حوادث السيارات الناجمة عن السائقين الذين ليس لديهم تأمين المسؤولية. ﺗﻧطﺑق ﺗﻐطﯾﺔ ﺳﺎﺋﻘﻲ اﻟﻘدرة ﻏﯾر اﻟﻣؤﻣن ﻋﻟﯾﮭﺎ ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﮐون ﻟدى ﺳﺎﺋق اﻟﺳﺎﺋق اﻟﺧطﺄ ﺑﻌض اﻟﺗﺄﻣﯾن ، وﻟﮐن اﻟﺣد ﻏﯾر ﮐﺎﻓﻲ ﻟﺗﻐطﯾﺔ ﺧﺳﺎﺋرك.
لا تتوفر تغطية UIM في جميع الولايات.
القوانين تختلف حسب الدولة
تختلف قوانين UM و UIM من ولاية إلى أخرى. في بعض الولايات ، هذه التغطيات إلزامية. تسمح لك حالات أخرى برفضها كتابةً. تطلب بعض الولايات من شركة التأمين الخاصة بك أن تقدم لك حد UM / UIM معادل لحدود مسؤوليتك. على سبيل المثال ، إذا كان حد مسؤوليتك المالية هو 1 مليون دولار أمريكي ، فقد تكون شركة التأمين الخاصة بك ملزمة بتقديم حدّ UM / UIM قيمته مليون دولار أمريكي.
قد يكون لديك الخيار لرفض هذا الحد واختيار واحد أقل ، أو لرفض تغطية UM / UIM بالكامل. في معظم الدول لا يمكن أن يتجاوز حد UM / UIM حد المسؤولية التلقائية.
يمكن إضافة تغطية UM إلى سياسة السيارات التجارية من خلال المصادقة . عندما يكون UIM متاحًا ، يتم عادةً توفيره بالتزامن مع UM. قامت كل ولاية بتطوير تصديق UM / UIM الخاص بها. يتم نشر هذه التوصيات من قبل ISO .
تغطية فريدة
تغطيات UM و UIM فريدة من نوعها. كلاهما هي تغطية المسؤولية التي تدفع الأضرار للمؤمن عليه بدلا من طرف ثالث. ﯾﻐطﻲ ﺗﺄﻣﯾن UM اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﯾﺣق ﻟﻟﻣؤﻣن ﻋﻟﯾﮫ ﻗﺎﻧوﻧﯾًﺎ اﺳﺗردادھﺎ ﮐﺗﻟف ﻣن ﻣﺎﻟك أو ﻣﺷﻐل ﻋرﺑﺔ ﻏﯾر ﻣؤﻣن ﻋﻟﯾﮭﺎ. أي أنها تغطي الأضرار التي قد يدفعها الطرف المسؤول (أو شركة التأمين الخاصة به) لو أنه قام بشراء التأمين على المسؤولية عن السيارات.
تم تصميم تأمين UM في الأصل لتغطية الإصابة الجسدية فقط. قامت بعض الدول بتمديدها لتغطية الأضرار التي لحقت بالممتلكات أيضًا. الحد الأقصى للتغطية UMPD منخفضة بشكل عام ، مثل 3500 دولار. عادة ، لا ينطبق UMPD على أي مركبة مؤمنة للتصادم.
حدود مكدسة
أكثر من نصف الولايات في الولايات المتحدة تسمح بتكديس حدود UM. يتم تطبيق التراص عندما يتم تأمين مركبات متعددة من أجل UM أو UIM.
عند السماح بحدود مكدسة ، يمكنك الجمع بين حدود UM / UIM لجميع السيارات المشمولة تحت UM / UIM. يمكنك تطبيق هذا الحد المدمج على تلقائي واحد.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تمتلك سيارتين ، يتم تغطية كل منهما بـ UM بحد مفرد واحد يبلغ 300 ألف دولار. أثناء القيادة واحدة من السيارات ، كنت أصيب في حادث بسبب سائق غير المؤمن عليهم. سيكون حد UM المتاح لك 600000 دولار.
تسمح بعض الولايات بالتراص فقط عندما يتم تأمين مركبات متعددة بموجب سياسات منفصلة. تسمح أخرى التراص إذا تم المؤمن المركبات بموجب نفس السياسة. تسمح بعض الولايات لشركات التأمين باستبعاد التراص وفقًا لسياساتها التلقائية.
من هو المغطى؟
تعد UM تغطية تلقائية شخصية يمكن إضافتها إلى سياسة السيارات التجارية. يشمل قسم "من هو مؤمَّن" عادةً ( المؤمن عليه المسمى ) وأي فرد من أفراد العائلة المقيم.
إذا لم يكن نشاطك التجاري ملكية فردية ، فلن يتم تطبيق الإشارة إلى "أفراد العائلة". إذا كنت تمتلك نشاطًا تجاريًا كفرد ، فأنت وأفراد عائلتك مؤمنون أثناء القيادة أو احتلال سيارة مغطاة ، وفي أثناء المشاة.
كما يتم تغطيتها كمؤمن عليه هو أي شخص آخر يملك سيارة مغطاة ، وأي شخص يحق له استرداد تعويضات نيابة عن المؤمن عليه. على سبيل المثال ، لنفترض أن أحد الركاب من السيارات المغطاة قد قتل في حادث سببه سائق غير مؤمن عليه. قد يحق لزوج المتوفى الحصول على تعويضات بموجب تغطية UM نيابة عن المتوفى.
استبعاد تعويض العمال
يتأهل الموظفون كمؤمنين بموجب تأشيرات UM إذا كانوا من شاغلي السيارات المشمولة. ومع ذلك ، فإن العديد من توصيات UM تستثني أي خسارة يحق للمؤمن له الحصول عليها بموجب قانون تعويض العمال .
على سبيل المثال ، افترض أن أحد موظفيك يقود سيارة مغطاة عندما يعاني من كسر في ساقه في حادث سببه سائق غير مؤمن عليه. حدثت الإصابة أثناء العمل ، بحيث يتلقى الموظف فوائد بموجب سياسة تعويض العمال الخاصة بك. إن أي أضرار يحصل عليها العامل تحت تغطية التغطية الشهرية ستكون أكبر من مزايا تعويضات العمال ولن تكررها. ومع ذلك ، قد تغطي UM بعض الإصابات غير القابلة للتعويض بموجب سياسة WC. مثال على ذلك هو الألم والمعاناة.
هل تحتاج الأعمال التجارية إلى تغطية UM؟
هناك عدد من العوامل يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن شراء تغطية UM / UIM لنشاطك التجاري. واحد هو التكلفة. يمكن لوكيلك أو وسيطك الحصول على عروض أسعار لحدود مختلفة. وثمة عامل آخر هو توافر التأمين ، بخلاف UM ، لتغطية الإصابات الجسدية أو تلف الممتلكات التي تنتج عن حوادث السيارات الناجمة عن السائقين غير المؤمن عليهم. بعض مصادر التغطية المحتملة مذكورة أدناه. يمكن أن يساعدك الوكيل الخاص بك في تحديد ما إذا كان يجب عليك شراء تغطية UM / UIM أو الاعتماد على تأمين آخر لتغطية الخسائر.
- تغطية تعويض العمال
- التأمين على الممتلكات التجارية
- التغطية الأضرار المادية الأوتوماتيكية
- تغطية المدفوعات الطبية للسيارات
- التأمين الطبي
- تأمين ضد الحوادث
- التأمين الذاتي
- الاحتياطيات النقدية
- تغطية UM الخاصة بالموظف
- تغطية UM الشخصية الخاصة بك