تأمين الممتلكات التي تنتمي إلى شخص آخر

تستخدم العديد من الأنشطة التجارية أو الخدمة أو الإصلاح الذي يمتلكه شخص آخر. إذا تضررت هذه الممتلكات أو دمرت ، قد تكون الشركة ملزمة بموجب عقد إيجار أو اتفاق آخر لإصلاح أو استبدالها. حتى إذا لم يكن هناك عقد ، فقد تكون الشركة مسؤولة عن الضرر نتيجة لرفع دعوى قضائية من قبل المالك. وبالتالي ، يجب على الشركات التي تستخدم ممتلكات الآخرين التأكد من أن العقار مؤمن بشكل مناسب.

سياسات الملكية التجارية

توفر معظم سياسات الملكية التجارية ، بما في ذلك سياسة ISO ، بعض التغطية التلقائية للممتلكات الشخصية التي يملكها شخص آخر. يتم تغطية الممتلكات الشخصية فقط. لا تنطبق أي تغطية على الممتلكات العقارية (المباني) التي يملكها شخص آخر غير الشخص المؤمن عليه .

تشرح هذه المقالة كيفية معالجة الخاصية غير المملوكة بموجب سياسة ISO القياسية. توفر معظم سياسات الملكية التي صاغتها شركات التأمين تغطية تعادل ، أو أوسع من نموذج ISO.

يغطي نموذج ISO فئتين من الخصائص التي تخص شخصًا آخر:

الملكية الشخصية المؤجرة

مثل العديد من الشركات ، يجوز لشركتك تأجير العقارات لاستخدامها في عملياتك اليومية.

ومن الأمثلة على ذلك آلات النسخ ، أثاث المكاتب ، ومعدات البناء. في بعض الحالات ، قد يطلب منك مالك العقار تأمين العقار ضد الفقد أو التلف المادي.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك قمت باستئجار جهازين للنسخ لأعمالك المحاسبية. أنت مسؤول بموجب عقد الإيجار عن أي خسارة أو ضرر تتعرض له الآلات أثناء فترة الإيجار.

يتطلب عقد الإيجار أيضًا تأمين الناسخات بموجب سياسة ملكية شاملة للمخاطر مقابل قيمة استبدالها.

يتم تغطيتها تلقائيًا الممتلكات الشخصية المؤجرة التي تحتاج إليها بالتعاقد للتأمين كممتلكات شخصية خاصة بك. هذه الخاصية مغطاة تحت الحد الذي ينطبق على BPP الخاص بك. إذا كانت سياسة موقعك التجاري تتضمن حد 100،000 دولار لـ BPP ، فسيتم تطبيق هذا الحد على كل مما يلي:

في حالة فقد أو تلف الممتلكات المؤجرة ، سيتم تقييم الخسارة بنفس طريقة الخسائر التي تتعرض لها الممتلكات الشخصية التي تمتلكها. بمعنى أنه سيتم تقييم الخسائر المتعلقة بالممتلكات الشخصية المؤجرة على أساس تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية ، أيًا كانت طريقة التقييم تنطبق على BPP الخاص بك.

إذا كنت استئجار العقارات لعملك ، تأكد من قراءة عقد الإيجار بعناية. قد يجعلك العقد مسؤولاً عن الأضرار التي لا تغطيها سياسة الممتلكات الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد ينص عقد الإيجار على أنك مسؤول عن الخسارة أو الضرر "بأي سبب من الأسباب".

ممتلكات الآخرين

تغطي سياسة الملكية ISO فئة ثانية من العقارات غير المملوكة تسمى Property of Others.

تشمل هذه الفئة كل من التالي:

على خلاف الممتلكات الشخصية المؤجرة ، لا يتم تغطية ممتلكات الآخرين بالتزامن مع الممتلكات الشخصية التي تمتلكها. بدلا من ذلك ، فإن عقار للآخرين هو فئة منفصلة من الممتلكات المغطاة. يتم تغطيتها فقط في حالة وجود حد منفصل للتأمين مدرج في سياستك الخاصة بملكية الآخرين. إذا لم يظهر أي حد ، فقد توفر سياستك تغطية قليلة لممتلكات الآخرين. تتضمن سياسة الملكية القياسية ISO حدًا منخفضًا للغاية (2500 دولار) لهذه المنشأة.

هذا الحد ليس تأمينًا إضافيًا ، ولكنه مدرج في الحد المبين في سياستك للممتلكات الشخصية لنشاطك التجاري.

بعكس العقارات المؤجرة ، يتم تقييم عقار للآخرين على أساس القيمة النقدية الفعلية. حتى إذا كنت قد قمت بشراء تغطية تكلفة استبدال BPP الخاصة بك ، سيتم حساب قيمة عقار للآخرين وفقًا لقيمته النقدية الفعلية (وليس تكلفة الاستبدال). يمكنك شراء تغطية تكلفة الاستبدال "عقار للآخرين" للحصول على علاوة إضافية.

تحتاج إلى حد منفصل

إذا كنت تستخدم خاصية تتوافق مع وصف Property of Others ، فيجب أن تتضمن سياستك حدًا منفصلاً لذلك الموقع. هذا مهم بشكل خاص إذا كان العقار الذي تستخدمه مكلفًا للإصلاح أو الاستبدال. خذ بعين الاعتبار المثال التالي.

تمتلك Mark شركة Marathon Machining ، وهي شركة تقوم بإصلاح معدات تصنيع المعادن وإعادة تصنيعها. يعمل موظف في ماراثون على إصلاح مخرطة يملكها لاريج لاراتينج عندما يسبب حريقًا. تم تدمير الجهاز. وسرعان ما يتعلم مارك أن المخرطة هي نموذج أعلى من الخط سيكلف 75000 دولار ليحل محل. يتم التأمين على متجر ميك للآلات بموجب سياسة العقارات التجارية. تُظهر إعلانات السياسة حدًا بقيمة 25000 دولار أمريكي لممتلكات الآخرين. حتى لو اشترت شركة Mark تكلفة تغطية الاستبدال لـ Property of Others ، فسوف تدفع سياسته فقط ثلث (25،000 دولار) من الخسارة البالغة 75000 دولار.

الممتلكات خارج المباني

تم تصميم سياسات العقارات التجارية لتغطية الممتلكات في مواقع ثابتة. معظم توفر سوى كمية صغيرة من التغطية للممتلكات بعيدا عن المبنى الخاص بك. تغطي سياسة الملكية ISO خاصية تقع في مبنى في (أو على بعد 100 قدم) من المباني الموضحة في الإعلانات. وهي توفر 10000 دولار فقط للممتلكات العقارية. ينطبق هذا الحد على الممتلكات التي تملكها أنت أو أي شخص آخر (سواء قمت بتأجيرها أم لا) في حين:

إذا كنت تستخدم ممتلكات الآخرين بعيدًا عن المبنى الخاص بك ، فقد تحتاج إلى شراء تأمين إضافي. قد تكون شركة التأمين على استعداد لزيادة الحد في سياستك الخاصة بالعقارات خارج العقار.

التأمين على الممتلكات المنقولة

بعض الشركات تأجير أو اقتراض الممتلكات للاستخدام بعيدا عن أماكن عملهم. وهنا بعض الأمثلة:

تم تصميم فرع منفصل من التأمين على الممتلكات ، يسمى التأمين البحري الداخلي ، لتغطية الممتلكات المنقولة. هناك أنواع عديدة من التأمين البحري الداخلي ، ويهدف كل منها إلى تغطية نوع معين من الممتلكات. تغطي العديد من السياسات البحرية الداخلية الممتلكات التي يملكها شخص آخر غير المؤمن عليه.

في الأمثلة المذكورة أعلاه ، يمكن أن يضمن المتعهد الجرافة المستأجرة بموجب سياسة معدات المقاول . يمكن أن تقوم شركة المحاسبة بتأمين أجهزة الكمبيوتر المستأجرة بموجب سياسة معالجة البيانات الإلكترونية . لضمان العمل الفني المقترض ، يمكن للشركة المعمارية شراء تغطية الفنون الجميلة .

إذا كان نشاطك التجاري يستخدم عقارًا مستأجرًا أو مستأجرًا أو مستعارًا ، فربما تحتاج إلى تأمين بحري داخلي. اسأل وكيل التأمين أو الوسيط عن نوع التأمين الذي يناسب احتياجاتك.

لا تغطيها سياسات المسؤولية

الدعاوى القضائية الناشئة عن الضرر الذي يلحق بممتلكات الآخرين التي تستخدمها في عملك من غير المحتمل أن تخضع لسياسة المسؤولية الخاصة بك. في المثال الميكانيكي لماكينات الماراثون الموصوف أعلاه ، افترض أن شركة تأمين ماراثون تدفع لاريز خراطة بمبلغ 25،000 دولار (الحد الأقصى لممتلكات الغير) بسبب الأضرار التي تلحق بالمخرطة. يقاضي لاريز خراطة تصنيع الماراثون عن الـ50.000 دولار المتبقية ليحل محل المخرطة.

يتم التأمين على ماراثون الآلات المسؤولية بموجب سياسة المسؤولية العامة القياسية ISO. إذا قدم ماراثون المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة به ، فمن المرجح أن ينكر المؤمن التغطية. سياسات المسئولية تستبعد أضرار الممتلكات في الممتلكات الشخصية في رعاية المؤمن أو حضانته أو سيطرته. كانت المخرطة في عهدة ماراثون عندما وقعت النيران. وبالتالي ، فإن الضرر الذي يتعرض له المخرطة سيكون عرضة للاستبعاد .