التنظيم على مستوى الدولة ، وليس على المستوى الفدرالي
يتم تنظيم أسعار التأمين من قبل الدولة
يتم تنظيم شركات التأمين من قبل الولايات. كل ولاية لديها هيئة تنظيمية تشرف على مسائل التأمين.
عادة ما تسمى هذه الهيئة بإدارة التأمين ، لكن بعض الدول تستخدم أسماء أخرى. ومن الأمثلة على ذلك مكتب مفوض التأمين (واشنطن) وشعبة التنظيم المالي (ولاية أوريغون). يرأس قسم التأمين مفوض. اعتمادا على الدولة ، يجوز تعيين أو تعيين مفوض التأمين.
جميع الدول تنظم المعدلات المستخدمة في بعض أنواع التأمين. مدى التنظيم يختلف على نطاق واسع من ولاية إلى أخرى. بعض الدول تمارس رقابة شديدة بينما يفرض الآخرون القليل جدا. تقع معظم الولايات في مكان ما في الوسط.
لماذا لا الاتحادية اللائحة؟
العديد من شركات التأمين تجري أعمالها عبر خطوط الولاية. وهناك عدد قليل من الأعمال في جميع الدول تقريبا. لماذا لا يتم تنظيم شركات التأمين من قبل الحكومة الفيدرالية؟ الجواب يكمن في قانون صدر في عام 1945 يسمى قانون McCarran-Ferguson. يمنح هذا القانون الدول سلطة تنظيم شركات التأمين. تم سن القانون استجابة لقرار المحكمة العليا الأمريكية في العام السابق.
قضت المحكمة بأن أعمال التأمين شكلت التجارة بين الولايات. هذا يعني أن الحكومة الفيدرالية لديها الحق في تنظيم التأمين.
هدد قرار المحكمة العليا بتعزيز صناعة التأمين من خلال القضاء على سيطرة الدولة. قانون McCarran-Ferguson يعيد السلطة إلى الولايات.
إنه يمنح الدول الحق في فرض الضرائب وتنظيم شركات التأمين. ومع ذلك ، يحتوي القانون على ثلاثة استثناءات رئيسية:
- وتخضع شركات التأمين لأفعال اتحادية ضد الثقة إلى الحد الذي لا تخضع للتنظيم بموجب قانون الولاية.
- يجوز للحكومة الاتحادية تمرير قوانين التأمين التي تحل محل قوانين الدولة.
- تخضع شركات التأمين للقوانين الفيدرالية التي تمنعها من المشاركة في أي مقاطعة أو إكراه أو ترهيب.
في عام 2010 أصدر الكونغرس قانون دود فرانك الذي فرض العديد من الأنظمة الجديدة على المؤسسات المالية. أنشأ القانون مكتب التأمين الفدرالي (FIO). هذه الوكالة هي جزء من وزارة الخزانة الأمريكية. تم إنشاؤه لرصد صناعة التأمين للتأكد من أنها مستقرة ماليا. FIO هو هيئة استشارية فقط. ليس لديها سلطة تنظيمية على شركات التأمين.
الغرض من تنظيم السعر
هناك عدة أسباب وراء قيام الولايات بتنظيم معدلات التأمين. واحد هو التأكد من أن معدلات ليست مفرطة. في غياب التنظيم ، قد تفرض شركات التأمين معدلات مرتفعة للغاية وتدر أرباحًا كبيرة. والغرض الثاني هو عكس ذلك ، لضمان أن معدلات ليست منخفضة للغاية. قد تبيع شركة التأمين التي تفرض رسومًا باهظة للغاية العديد من السياسات ، ولكنها تفتقر إلى الأموال اللازمة لدفع المطالبات. يجب أن تكون الأسعار كافية حتى تظل شركات التأمين قادرة على الوفاء بالالتزامات.
الهدف الثالث من تنظيم التأمين هو منع التمييز غير العادل. يسمح لمؤمني التأمين بالتمييز لصالح بعض مشتري التأمين على غيرهم ، ولكن يجب أن تكون الأسباب صحيحة. على سبيل المثال ، قد تفرض شركات التأمين معدلات أعلى أو أقل استنادًا إلى سجل مطالبات حامل الوثيقة. قد تدفع الشركة التي لم تكبد أي مطالبات تلقائية مسبقة مبلغًا أقل لسياسة السيارات التجارية مقارنةً بالنشاط التجاري المماثل الذي عانى من العديد من خسائر السيارات. قد يكتسب ضامنا التأمين أيضا على أساس طبيعة المخاطر. قد تفرض شركة تأمين مبلغاً أكبر لتأمين مبنى لا يوجد به رشاشات حريق من مبنى مشابه تم رشه بالكامل.
يتم منع شركات التأمين من التمييز ضد حملة الوثائق بناء على عوامل لا علاقة لها بالمخاطر المؤمن عليها. ومن أمثلة ذلك العرق والدين والأصل القومي.
يمكن استخدام خصائص معينة لتقييم بعض أنواع التأمين وليس غيرها. على سبيل المثال ، تسمح العديد من الولايات لشركات التأمين بدراسة العمر والجنس والحالة الاجتماعية في تصنيف التغطية الذاتية الشخصية. هذه العوامل ليست ذات صلة بتصنيف السيارات التجاري .
أنواع قوانين السعر
جميع الدول تمارس بعض السيطرة على المعدلات المستخدمة من قبل شركات التأمين. ومع ذلك ، تختلف قوانين أسعار التأمين بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. بعض الدول لديها قوانين صارمة تتطلب موافقة مسبقة على جميع الأسعار. البعض الآخر لديهم قوانين متساهلة لا تتطلب موافقة مسبقة. كثير تتطلب موافقة مسبقة من بعض الأسعار.
هناك ستة أنواع أساسية من قوانين أسعار التأمين.
- الموافقة المسبقة يجب على شركات التأمين تقديم أسعار إلى سلطة تصنيف الولاية وانتظر الموافقة قبل استخدامها. في بعض الولايات ، قد يفترض المؤمِّن أن الأسعار قد تمت الموافقة عليها إذا لم يسمع خلاف ذلك من إدارة التأمين خلال فترة زمنية محددة (مثل 90 يومًا).
- الملف والاستخدام يجب على المؤمن عليهم تقديم أسعارهم لدى الوكالة التنظيمية ، ولكن يمكنهم البدء في استخدامها فور تقديمها.
- الاستخدام والملف قد يستخدم المؤمِّنون أسعارًا جديدة على الفور ، ولكن يجب عليهم تقديمها إلى المنظم في غضون فترة زمنية محددة.
- يجب على شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة فقط لتغييرات الأسعار الناتجة عن تحسن أو تدهور تجربة خسارة المؤمِّن.
- يجب على شركات التأمين تصنيف الفليكس للحصول على موافقة لتغييرات معدل تتجاوز نسبة مئوية محددة. على سبيل المثال ، قد يُطلب من شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة إذا زادت أو خفضت أسعارها بأكثر من 5٪.
- لا يطلب من شركات التأمين تقديم أسعار أو الحصول على موافقة من الجهة التنظيمية.
تستخدم العديد من الدول مجموعة من هذه القوانين. على سبيل المثال ، قد تطلب الدولة من شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة على الأسعار المستخدمة في الخطوط الشخصية ، ولكنها تسمح لشركات التأمين "بتصنيف واستخدام" الأسعار المستخدمة في الخطوط التجارية. تسمح معظم قوانين التصنيف لواضعي الأنظمة في الولايات بعدم السماح بالمعدلات التي تم تقديمها بالفعل. على سبيل المثال ، يجوز لمفوض التأمين منع شركة تأمين من استخدام الأسعار المودعة بموجب قانون "الاستخدام والملف" على أساس أن المعدلات غير كافية.
غالباً ما تنقسم قوانين تصنيف الأنواع الستة المذكورة أعلاه إلى فئتين: قوانين الموافقة المسبقة وقوانين التصنيف التنافسية. قوانين التصنيف التنافسية هي مصطلح جماعي يشمل جميع قوانين التقييم بخلاف تلك التي تتطلب الموافقة المسبقة على الأسعار.
حالياً ، هناك عدد قليل فقط من الولايات لديها قوانين موافقة مسبقة تطبق على جميع أنواع التأمين. حوالي ثلث الولايات ليس لديها قانون موافقة مسبق على الإطلاق. الدول المتبقية لديها مزيج من الموافقة المسبقة وقوانين التصنيف التنافسية. عموما ، تخضع المعدلات المستخدمة في التأمين على الأعمال إلى تنظيم أقل من تلك المستخدمة في التأمين الشخصي.
مشاكل مع الموافقة المسبقة
تستند قوانين الموافقة المسبقة على مفهوم أن التدخل الحكومي ضروري لضمان أن تكون الأسعار كافية ولكن ليست مفرطة. في الماضي ، دعم العديد من المشرّعين في الولاية هذا المفهوم. لكن خلال العقود القليلة الماضية ، اكتشف المشرعون أن قوانين الموافقة المسبقة يمكن أن تخلق مشاكل خطيرة.
لسبب واحد ، فإن نظام التصنيف القائم على الموافقة المسبقة أمر مكلف. يجب على كل من شركات التأمين والجهات التنظيمية الحكومية توظيف الموظفين لضمان تقديم المعدلات ومراجعتها وفقًا للقانون. لدى شركات التأمين التي تعمل في ولايات متعددة عبئًا إضافيًا ، نظرًا لأن متطلبات الإيداع تختلف من ولاية إلى أخرى. يتم تمرير التكاليف التي تتكبدها شركات التأمين والوكالات الحكومية على المشترين التأمين. وبالتالي ، تكون المعدلات أعلى في حالات الموافقة المسبقة عنها في الدول ذات قوانين التصنيف التنافسية.
ثانيًا ، تنشئ قوانين الموافقة المسبقة معدلات منخفضة بشكل مصطنع. غالباً ما يقاوم المنظمون زيادات الأسعار المطلوبة من قبل شركات التأمين ، مما يتسبب في تأخر الزيادات. عندما تكون الأسعار منخفضة للغاية ، تعاني شركات التأمين من خسائر مالية. عندما ترتفع المعدلات في النهاية ، ترتد الحالة المالية لشركات التأمين. والنتيجة هي تأرجح الارباح والخسائر.
يمكن لقوانين الموافقة المسبقة أيضا إنشاء سوق التأمين تقلص. عندما تكون المعدلات منخفضة للغاية لتغطية خسائر ومصروفات شركات التأمين ، فإن بعض شركات التأمين تغادر الدولة. آخرون يترددون في الدخول. والنتيجة هي انخفاض توافر التأمين. قد تعاني الخدمة واختيار المنتج كذلك. عندما تكون المعدلات منخفضة للغاية ، ليس لدى شركات التأمين سوى القليل من الحوافز لتطوير منتجات جديدة أو تحسين الخدمة.
وأخيراً ، يمكن أن تؤدي قوانين الموافقة المسبقة إلى تدفق المشترين ذوي المخاطر المتوسطة إلى خطط المخاطر المخصصة . من المفترض أن تكون هذه الخطط سوقًا أخيرًا. وهي مصممة للمشترين عالية المخاطر التي لا تستطيع الحصول على سياسة من شركة تأمين قياسية. ومع ذلك ، عندما يكون التأمين غير متاح من شركات التأمين "العادية" ، يضطر المشترون ذوو المخاطر المتوسطة إلى وضع خطط مخاطر محددة.
فوائد التقييم التنافسي
بسبب المشاكل المرتبطة بقوانين الموافقة المسبقة ، قامت العديد من الدول بتحديث عملياتها التنظيمية من خلال وضع تصنيف تنافسي. تستند قوانين التصنيف التنافسية إلى فكرة أن المنافسة ستنتج معدلات ليست عالية جدًا أو منخفضة للغاية. وقد نجحت هذه القوانين في العديد من الولايات لأن صناعة التأمين متنوعة للغاية. هناك العديد من شركات التأمين ، وليس هناك ما يكفي للتحكم في السوق. وفقا لمعهد معلومات التأمين ، كان هناك أكثر من 2500 شركة تأمين ضد الممتلكات / الإصابات تعمل في الولايات المتحدة في عام 2015.
توفر قوانين التصنيف التنافسي عددًا من المزايا لمشتريي التأمين. واحد هو معدلات أقل. من المرجح أن يقلل المؤمِّنون من أسعارهم عندما يعلمون أنهم يستطيعون رفعها سريعاً في وقت لاحق للتعويض عن الخسائر. ثانياً ، إن الأداء المالي لشركات التأمين أكثر اتساقاً في ظل نظام التصنيف التنافسي. عندما تكون الأرباح والخسائر قابلة للتوقع ، فإن شركات التأمين الأخرى ستدخل الدولة. ومع زيادة عدد شركات التأمين ، تزداد كذلك المنافسة بين شركات التأمين. هذا يساعد على الحفاظ على انخفاض الأسعار. كما تشجع الضغوط التنافسية شركات التأمين على تحسين خدماتها وتنويع منتجاتها لجذب العملاء.
أخيراً ، يخلق التصنيف التنافسي طلباً أقل على خطط المخاطر المخصصة. عندما تسعى شركات التأمين إلى عملاء جدد ، يستطيع معظم مشتري التأمين الحصول على تغطية في السوق القياسية. يمكن أن تعمل خطط المخاطر المحددة على النحو المنشود ، ولن تنافس شركات التأمين العادية.