المحترفون في مجال الأعمال مثل المهندسين المعماريين والأطباء ومستشاري الكمبيوتر يستغلون أنفسهم كخبراء في مجالهم.
من المتوقع أن يستوفي هؤلاء الأفراد معايير الرعاية السائدة في صناعتهم. المعايير تختلف حسب المهنية. في العديد من الصناعات ، يُتوقع من المهنيين أن يتصرفوا كشخص عاقل في وضع مماثل مع ما يعادل التعليم والخبرة.
عمليا أي الأعمال التي تؤدي خدمة أو تقديم المشورة في مقابل رسوم قد يكون لها التعرض للمسؤولية المهنية. هنا مثال.
نموذج E & O السيناريو
يمتلك بيتر برمجة Peerless ، وهي شركة صغيرة تقدم خدمات برمجة الكمبيوتر للشركات. تقوم Peerless بتطوير البرامج التي يتم تخصيصها لكل عميل. الشركة مؤمنة للمسؤولية بموجب سياسة المسؤولية العامة القياسية ISO . لا يوجد لدى Peerless أي أخطاء أو إغفال تغطية المسؤولية.
منذ عام مضى ، تم توظيف برنامج Peerless Programming لإنشاء نظام لإدارة المخزون وتتبع أجهزة Harry's Hardware ، وهي سلسلة صغيرة من متاجر الأجهزة.
خلقت Peerless النظام وتثبيته في المتاجر. اكتمل العمل قبل ستة أشهر. الآن دعوى قضائية ضد هاريز الأجهزة شركة بيتر. تدعي الدعوى أن برنامج الكمبيوتر الذي تم إنشاؤه من قبل Peerless غير قابل للاستخدام لأنه مليء بالأخطاء. كما تدعي أن Peerless فشلت في اختبار البرنامج بشكل كاف ، وأن إهماله كلف هاري من آلاف الدولارات في وقت العمل الضائع.
يسعى هاري للحصول على تعويض تعويضي قدره 100،000 دولار.
من غير المحتمل أن تتم تغطية دعوى هاري في إطار سياسة المسؤولية العامة الخاصة بالبرمجة من نوع Peerless Programming. لسبب واحد ، إصابة هاري المزعومة هي خسارة مالية. الشركة لا تسعى للحصول على تعويضات عن الأضرار الجسدية ، أو ضرر الممتلكات أو الإصابة الشخصية والإعلانية . علاوة على ذلك ، لم يكن السبب في الاصابة حدوث حدوث حيث تم تعريف هذا المصطلح في سياسة المسئولية. مع عدم وجود تغطية للدعوى في إطار سياستها العامة للمسؤولية وعدم وجود أي أخطاء أو إغفال التغطية ، فإن Peerless سوف يعلق دفع التعويضات أو التسوية من جيبه. كما يتعين عليها دفع أي مصاريف قانونية تتكبدها.
أنواع سياسات E & O
تم تصميم العديد من سياسات E & O لأنواع محددة من المهنيين. على سبيل المثال ، تم تصميم سياسات المهندسين المعماريين والمهندسين E & O لمحترفي التصميم. وبالمثل ، تم تصميم السياسات المهنية للمحامين للمحامين ، وتهدف سياسات سوء الممارسة السنية لأطباء الأسنان. في حالة عدم توفر نموذج خاص بالصناعة ، يمكن لشركة التأمين توفير تغطية E & O باستخدام سياسة خصوم مهنية متنوعة. غالبًا ما يستخدم نموذج سياسة E & O غير المحدد هذا لضمان المهنيين "غير التقليديين" مثل الاستشاريين ووكلاء السفر ومديري الإنشاءات.
الميزات المشتركة لسياسات E & O
لا تعتبر نماذج التغطية E & O موحدة بحيث تختلف من نوع لآخر ومن شركة تأمين إلى أخرى. ومع ذلك ، فإن السياسات لديها العديد من الميزات المشتركة.
مطالبات من صنع
إن معظم الأخطاء وسياسات الإغفال هي من صنع المطالبات ، بمعنى أنها تغطي المطالبات التي قدمت خلال فترة السياسة. من أجل تغطية المطالبة ، يجب أن يتم ذلك ضد المؤمن عليه خلال مدة البوليصة.
تقيد بعض السياسات التغطية للمطالبات التي يتم تقديمها والإبلاغ عنها خلال فترة السياسة. وهذا يعني أن المطالبات لا تتم تغطيتها إلا إذا كانت ضد المؤمن عليه وتم الإبلاغ عنها إلى المؤمن خلال مدة البوليصة.
تحدد العديد من سياسات E & O تاريخًا بأثر رجعي. إذا تم إدراج تاريخ بأثر رجعي في إعلانات السياسة الخاصة بك ، فإن بوليصة التأمين الخاصة بك تغطي المطالبات الناتجة عن أفعال أو أخطاء أو عمليات حذف ارتكبت في أو بعد ذلك التاريخ.
لا يتم تغطية المطالبات الناتجة عن الأخطاء أو الامتناعات التي تم ارتكابها قبل التاريخ بأثر رجعي. يجب أن يكون التاريخ بأثر رجعي هو التاريخ التأسيسي لأول سياسة E & O الخاصة بك. يجب أن تظل كما هي في كل مرة يتم فيها تجديد سياستك.
اتفاقية تأمين
يتم وصف التغطية التي تقدمها بوليصة التأمين الخاصة بك في اتفاقية التأمين . تبدأ هذه العبارة عادة بعبارة "سوف ندفع" ، اتفاقية التأمين هي عبارة عن بيان يحدد ما تعهدت شركة التأمين بالقيام به مقابل قسط التأمين ، وتنص اتفاقية تأمين E & O نموذجية على ما يلي:
"سندفع نيابة عن الخسارة المؤمن عليها التي يصبح المؤمن عليه ملزماً قانوناً بدفعها مقابل أي مطالبة قدمت خلال فترة السياسة التي نشأت نتيجة فعل غير مشروع."
هذا يعني أن شركة التأمين ستدفع تعويضات أو تسوية مطلوب منك دفعها بسبب مطالبة تستند إلى فعل غير مشروع. تعني عبارة "الدفع نيابةً عنك" أن شركة التأمين الخاصة بك ستقوم بدفع هذه التكاليف مقدمًا بدلاً من تعويضك.
يعني مصطلح " الفعل غير المشروع" عادة فعلًا إهمال أو خطأ أو إغفالًا ارتكبته أثناء أداء أو عدم أداء خدمات مهنية. يمكن تعريف الخدمات المهنية في تعريفات السياسة . بدلا من ذلك ، يمكن وصف نوع الخدمات المشمولة في الإعلانات. مثال على ذلك هو "خدمات الاستشارات البرمجية". يعد وصف الخدمات المغطاة مهمًا لأنه يحدد أنواع الأنشطة التي تغطيها سياستك. تأكد من أن الوصف يعكس بدقة الخدمات التي يقدمها نشاطك التجاري.
دفاع
واحدة من أهم التغطيات المدرجة في سياسة E & O هي التغطية الدفاعية . يجب أن تنص السياسة على أن شركة التأمين سوف تدافع عنك ضد المطالبات المشمولة. إذا لم يتم تغطية الدفاع ، فسوف تتعثر دفع نفقات الدفاع من جيبك. اعتمادًا على السياسة ، قد يتم تغطية تكاليف الدفاع داخل أو خارج الحد. تكلفة الدفاع عن المطالبات يمكن أن تكون كبيرة. وبالتالي ، فإن السياسة التي تغطي الدفاع خارج الحدود توفر حماية أفضل.
الاستثناءات
مثل جميع سياسات التأمين ، تحتوي نماذج E & O على استبعادات. في ما يلي بعض الاستبعادات التي توجد عادة في سياسات E & O.
- تعويضات تأديبية
- أفعال مخادعة أو احتيالية أو إجرامية ارتكبتها أنت أو أي شخص آخر مؤمن عليه
- الأفعال غير المشروعة التي كنت على علم بها قبل تاريخ التأسيس
- أفعال أو دعاوى غير صحيحة أبلغت عنها بموجب سياسة سابقة
- إصابة جسدية أو ضرر بالممتلكات
- المسؤولية المفترضة بموجب العقد
- المنازعات الرسوم
- الأرباح التي اكتسبتها بطريقة غير قانونية
- عدم الحفاظ على التأمين
- التمييز على أساس العرق أو الجنس أو اللون أو العقيدة ، إلخ.
- التلوث
هذه ليست قائمة كاملة. من المحتمل أن تتضمن سياستك استبعادات إضافية.
حدود واستبقاء
تحتوي العديد من سياسات E & O على حد فردي وحد إجمالي. يجوز أن ينطبق الحد الفردي على كل مطالبة أو على كل فعل غير مشروع. وهو يمثل أكبر مبلغ ستدفعه شركة التأمين عن الأضرار أو التسويات الناشئة عن مطالبة واحدة أو فعل غير مشروع. الحد الإجمالي هو أقصى مبلغ ستدفعه شركة التأمين عن جميع الأضرار أو التسويات الناشئة عن جميع المطالبات التي تمت أثناء فترة السياسة. إذا كانت تكاليف الدفاع تخضع للحدود ، فإن الحدود الفردية والجماعية سوف تشمل تكاليف الدفاع أيضًا.
تتضمن بعض سياسات E & O الاحتفاظ ، وهو نوع من الخصم. الاحتفاظ هو المبلغ الذي يجب أن تدفعه من جيبك لكل مطالبة. اعتمادًا على السياسة ، قد ينطبق الاستبقاء على الأضرار فقط أو على الأضرار ونفقات المطالبات.