في حين أن سياسات التأمين هي الآن أكثر بساطة ، فهي ليست دائما سهلة الفهم. بوليصة التأمين هي ، بعد كل شيء ، عقد قانوني. تشرح هذه المقالة كيفية بناء السياسات عادةً. سيصف كل قسم من السياسة ونوع المعلومات التي من المحتمل أن تجدها هناك.
ما هي السياسة؟
مصطلح السياسة يعني عقد تأمين كامل. تتألف السياسة النموذجية من الإعلانات ومجموعة متنوعة من النماذج والتوصيات سابقة الطبع. بشكل عام ، يحتوي نموذج على أحكام السياسة الرئيسية. على سبيل المثال ، يعتبر نموذج تغطية الأعمال التجارية هو العمود الفقري لسياسة السيارات التجارية ISO . إقرار بتعديل السياسة بطريقة ما. على سبيل المثال ، يقوم تعديل إلغاء الدولة بتعديل شرط إلغاء السياسة بحيث يتوافق مع قانون الولاية.
قد تحتوي السياسة أيضًا على واحد أو أكثر من الجداول (القوائم) ، مثل جدول مواعيد المواقع أو جدول زمني للسيارات المشمولة.
في بعض عقود التأمين ، مثل سياسات المديرين والضباط ، يتم دمج الطلب في السياسة.
سياسات المونولين أو الحزم
العديد من سياسات التأمين التجارية هي سياسات شاملة. تحتوي الحزمة على نوعين أو أكثر من التغطية في عقد تأمين واحد. سياسة مالك الشركة هي عبارة عن سياسة شاملة تحتوي على كل من المسؤولية العامة وتغطية الملكية التجارية.
بعض وثائق التأمين توفر نوع واحد فقط من التغطية. هذه تسمى سياسات monoline . مثال على ذلك سياسة توفر التغطية التلقائية التجارية فقط.
أجزاء من بوليصة التأمين
معظم وثائق التأمين تحتوي على الأقسام المذكورة أدناه.
الإعلانات تظهر الإعلانات عادة في الصفحة الأولى من السياسة. يقدم ملخصًا للمعلومات الهامة ، مثل اسم وعنوان الشركة واسم وعنوان وكيل التأمين. كما تشمل أيضًا رقم السياسة وتواريخ السياسة الفعالة وقائمة بالتغطية التي يوفرها عقد التأمين. إذا تضمنت السياسة أكثر من نوع واحد من التغطية ، فقد تحتوي على إعلانات عامة بالإضافة إلى إعلانات منفصلة لكل نوع من أنواع التغطية. على سبيل المثال ، من المحتمل أن تحتوي السياسة التي توفر كلا من المسؤولية وتغطية الملكية على إعلانات عامة ، وإقرارات المسؤولية وإعلانات العقارات.
اتفاقية التأمين : اتفاقية التأمين هي عبارة عن بيان موجز يوضح المدفوعات التي يعد بها المؤمن لك (أو نيابة عنك) في حالة حدوث خسارة مغطاة. وغالبًا ما يبدأ بالكلمات "سندفع". اتفاقية التأمين هي أساس السياسة.
الاستثناءات يصف قسم الاستثناءات المخاطر التي لا تغطيها السياسة.
هناك ثلاثة أنواع من المخاطر التي عادة ما تكون موضوع الاستثناءات:
- المخاطر التي يغطيها نوع آخر من السياسة. على سبيل المثال ، تستثني سياسة السيارات التجارية الالتزامات التي قد تتحمل مسؤوليتها بموجب قانون تعويض العمال. يتم التأمين على هذه الالتزامات بموجب سياسة تعويض العمال ، لذلك يتم استبعادها من خلال سياسة السيارات التجارية الخاصة بك.
- المخاطر التي يمكن تغطيتها للحصول على علاوة إضافية. على سبيل المثال ، لا تغطي سياسة السيارات الخاصة بك (كمؤمنين) موظفيك أثناء قيادة السيارات التي تملكها . ومع ذلك ، يجوز لك اختيار إضفاء المزيد من المصادقة على سياستك التي تغطي الموظفين أثناء استخدام سياراتهم الشخصية.
- المخاطر غير القابلة للتأمين. مثال على ذلك الخسائر التي تسببها الحرب. الحرب هي خطر كارثي ، لذا فهي مستبعدة في ظل العديد من أنواع السياسات.
إذا كانت السياسة توفر أكثر من تغطية واحدة ، فقد يحتوي كل قسم تغطية على مجموعة منفصلة من الاستبعادات. تحتوي بعض السياسات أيضًا على قائمة الاستبعادات الشائعة التي تنطبق على جميع التغطيات.
الشروط يصف قسم الشروط الأحكام التي تنطبق عليك وعلى الأطراف الأخرى المشمولة بالسياسة. يجب عليك استيفاء شروط البوليصة من أجل الحصول على تعويض عن الخسارة. على سبيل المثال ، قد تنص السياسة على أنه يجب عليك الإبلاغ عن الخسائر لشركة التأمين في أقرب وقت ممكن.
يصف قسم الشروط أيضًا القواعد والإجراءات التي يعدها المؤمن باتباعها أثناء سريان السياسة. على سبيل المثال ، بموجب سياسة الملكية التجارية ، قد تحدد شركة التأمين كيف ستحدد قيمة نوع معين من الممتلكات إذا كانت هذه الممتلكات قد تضررت.
التعريفات تحتوي معظم السياسات على كلمات لها معاني خاصة بموجب العقد. عادةً ما يتم تمييز المصطلحات المعرّفة بنص غامق أو مائل. تحتوي بعض السياسات على عدد قليل من المصطلحات المحددة بينما يحتوي البعض الآخر على العديد منها. يمكن للتعاريف توسيع أو تضييق نطاق التغطية التي تقدمها السياسة. يتم شرح المصطلحات المحددة في قسم تعريفات السياسة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن المصطلح الاصابة الجسدية ، كما هو محدد في سياسة المسؤولية الخاصة بك يتضمن كلا من الألم العقلي والإصابة العقلية. نظرًا لأن هذه الأنواع من الإصابات لا يتم تضمينها في تعريف الإصابة الجسدية الموجودة في سياسة المسئولية ISO القياسية ، فإن سياستك توفر تغطية أوسع.
التعريفات يمكن أيضا أن تكون بمثابة استثناءات. على سبيل المثال ، ينص تعريف الموظف في سياسة الأيزو التجارية على أن كلمة الموظف لا تعني عامل مؤقت. لا يتم التعامل مع العمال المؤقتين في استثناءات السياسة. ما لم تقرأ تعريف الموظف ، لن تكون على علم بأن العمال المؤقتين ليسوا مؤمَّنين بموجب هذه السياسة.