كيف تشتريها
يمكن إضافة تغطية نفقات إضافية إلى سياسة العقارات التجارية القياسية عن طريق نموذج منفصل أو تأييد .
ويمكن شراؤها بمفردها أو بالاقتران مع تغطية دخل الأعمال (وتسمى أيضا توقف الأعمال). تتضمن بعض سياسات الحزمة ، بما في ذلك سياسة ISO businessowners ، بعض تغطية النفقات الإضافية تلقائيًا.
من يحتاج؟
في حين أن العديد من الشركات يمكن أن تستفيد من تأمين النفقات الإضافية ، هذه التغطية قيمة خاصة إذا كان عملك لديه أي من الخصائص المذكورة أدناه.
- يوفر خدمات مستمرة يعتمد عليها العملاء على مدار سبعة أيام في الأسبوع. ومن الأمثلة على ذلك مراكز البيانات ، وخدمات الأمن ، وخدمات نقل المطار.
- لا يمكن إغلاقها لأن الخدمات التي تقدمها ضرورية للمجتمع. ومن الأمثلة على ذلك المستشفيات والعيادات الطبية ودور رعاية المسنين والملاجئ المشردة والبنوك.
- يمكن أن تستمر في العمل من موقع مؤقت لتجنب أو تقليل إيقاف التشغيل.
يوضح المثال التالي أهمية تغطية النفقات الإضافية.
تدير شركة Brenda أعمال إصلاح الكمبيوتر من مبنى صغير تملكه.
هبت عاصفة مدارية على المدينة وألحقت أضرارًا بسور واحد من المبنى. كما مزق سقف مبنى بريندا. يتم تغطية الضرر الذي يلحق بالمبنى بموجب سياسة العقارات التجارية في Brenda. ومع ذلك ، فإن الإصلاحات تستغرق ستة أشهر.
لا تستطيع بريندا إغلاق أعمالها حتى يتم إصلاح المبنى.
للحفاظ على نشاطها التجاري وتشغيلها ، تقوم بتأجير مساحة في مبنى مكتب قريب لاستخدامها كمتجر مؤقت. وعليها أن تدفع لشركة نقل لنقل ممتلكاتها الشخصية التجارية إلى موقعها المؤقت. كما تتكبد تكاليف لإنشاء اتصالات هاتفية وكمبيوتر مؤقتة ، وإخطار عملائها بحفرياتها المؤقتة. لحسن الحظ ، استجابت بريندا لنصيحة وكيل التأمين الخاص بها واشترت تغطية نفقة إضافية. تم تصميم هذه التغطية لتغطية أنواع النفقات التي تكبدتها بريندا.
ما يغطيه
يغطي تأمين النفقات الإضافية المصروفات التي تفوق مصاريف التشغيل العادية. يتم تغطية هذه النفقات فقط إذا تم تكبدها بسبب الأضرار المادية للممتلكات المغطاة من قبل المخاطر المؤمنة بموجب سياستك.
يتم تعريف المصاريف الإضافية عادةً على أنها تعني المصاريف التي تتكبدها خلال فترة الترميم التي لم تكن ستتكبدها إذا لم يحدث الضرر المادي. بعبارة أخرى ، هذا يعني أن الأموال الإضافية التي قضيتها مرتبطة بشكل مباشر بالخسارة الجسدية. يتم تغطية هذه النفقات بشكل عام إذا تم تكبدها لأي من الأسباب المذكورة أدناه.
لتجنب إيقاف نشاطك التجاري أو تقليله ، يمكنك الاستمرار في العمل
تنطبق التغطية سواء كنت تواصل العمليات في موقعك الحالي أو تنتقل إلى موقع مؤقت أو تنتقل إلى موقع جديد (بديل). تشمل التغطية نفقات الانتقال والتكاليف اللازمة لإعداد وتشغيل أعمالك في الموقع المؤقت أو الجديد.
لتقليل تأثير إيقاف التشغيل إذا لم تستطع مواصلة العمل
إذا كان عملك يجب أن يغلق ، يغطي تأمين النفقات الإضافية التكاليف التي تتكبدها لتقليل تأثير الإغلاق. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تدير متجرًا للبقالة ويتم إجبارك على إيقافه لأن الحريق تسبب في إتلاف النظام الكهربائي في المبنى. أنت تشتري مولدًا حتى تتمكن من إعادة فتح متجرك قبل أسبوع من إصلاح نظامك الكهربائي. لقد قمت بتخفيض إيقاف التشغيل لمدة سبعة أيام. وبالتالي ، ينبغي تغطية تكلفة المولد.
لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة ، ولكن فقط إذا كانت هذه التكاليف تقلل من المبلغ الإجمالي للخسارة التي كان من الممكن دفعها.
يتم تغطية معظم التكاليف المرتبطة بإصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة من خلال التأمين ضد الأضرار المباشرة. ومع ذلك ، فإن التكاليف الإضافية التي تتحملها لإصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة تغطيها تغطية النفقات الإضافية الخاصة بك إذا كانت تقلل من الخسارة الإجمالية الخاصة بك النفقات الإضافية.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تدير متجرًا للبيع بالتجزئة في مبنى تملكه. أنت مؤمن بموجب سياسة العقارات التجارية التي تشمل تغطية نفقات إضافية.
عاصفة هوائية تدمر جدار واحد من المبنى الخاص بك. سوف تستغرق الإصلاحات ثلاثة أشهر. يمكنك الاستمرار في إدارة أعمالك بالانتقال إلى مبنى عبر الشارع ودفع الإيجار هناك لمدة ثلاثة أشهر. بدلا من ذلك ، يمكنك دفع مقاول 30 ٪ اضافية لإجراء التصليحات الانتهاء في غضون شهر. سيتم استخدام الأموال الإضافية لإسراع مواد البناء إلى موقعك ودفع أجور العمال الإضافية.
اخترت الخيار الثاني. تكلفة تسريع إصلاحات المبنى أقل من تكلفة الانتقال إلى مبنى آخر ودفع إيجار لمدة ثلاثة أشهر. يجب أن يتم تغطية الأموال الإضافية التي تنفقها لتسريع عمليات الإصلاح من خلال تأمين النفقات الإضافية.
فترة الاستعادة
تنطبق تغطية النفقات الإضافية على النفقات التي يتم تكبدها خلال فترة الترميم. هذا المصطلح يعني الوقت اللازم لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة.
تبدأ فترة الترميم من تاريخ الفقدان المادي. وتنتهي عندما تم إصلاح أو إصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة (على افتراض أنك لم تسبب أي تأخير غير معقول). إذا كنت تنتقل إلى موقع جديد ، تنتهي فترة الاستعادة عند بدء تشغيل العمليات الخاصة بك في هذا الموقع. لا تشمل فترة الترميم أي وقت إضافي تقضيه في اختبار الملوثات أو تنظيفها إذا كان القانون مطلوبًا الفحص أو التنظيف.
في بعض الحالات ، قد يطلب منك قانون محلي استخدام بعض مواد البناء أو أساليب البناء إذا قمت بإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة. قد يؤدي استخدام مثل هذه المواد أو الطرق إلى إبطاء عملية الإصلاح. لا يتم تضمين الوقت الإضافي المطلوب لإجراء الإصلاحات بسبب أمر محلي في فترة الاستعادة ما لم تكن قد اشتريت تصديقًا يسمى القانون أو القانون - فترة زيادة الاستعادة. هذا التأييد مماثل للموافقة على القانون أو القانون القياسي باستثناء أنه ينطبق على دخل العمل و / أو النفقات الإضافية (حسب التغطيات التي قمت بشرائها).