أنواع الشروط
قد تحتوي بوليصة التأمين على مجموعة متنوعة من الشروط. تنطبق بعض فقط على شركة التأمين. مثال على ذلك هو شرط الإفلاس (الموضح أدناه).
تنص على أن إفلاس المؤمن عليه لن يعفي المؤمن من واجباته بموجب السياسة. شروط أخرى تنطبق فقط على حامل الوثيقة. على سبيل المثال ، تتطلب شروط الخسارة في سياسة الملكية التجارية للمؤسسات التجارية أن يقوم المؤمن له بالإبلاغ عن خسارة للشرطة في حالة كسر القانون. العديد من الشروط إجرائية. مثال على ذلك هو عبارة التقييم في سياسة الأعمال التلقائية القياسية. يشرح العملية التي سيتم اتباعها إذا كان المؤمن أو المؤمن يطالب بتقييم الممتلكات المتضررة.
أين هم؟
غالباً ما يتم العثور على الشروط في قسم منفصل من نموذج السياسة أو التغطية. ليس من المستغرب أن يكون هذا القسم بعنوان "الشروط".
تحتوي العديد من السياسات على أكثر من مجموعة واحدة من الشروط. على سبيل المثال ، تحتوي سياسة الملكية التجارية ISO على ثلاث مجموعات من الشروط. توضح شروط الخسارة كيفية تقييم الخسائر ودفعها. تتناول الشروط الإضافية قضايا مثل التأمين المشترك وحقوق أصحاب الرهن العقاري .
وترد شروط الملكية التجارية في شكل منفصل. لا تشرح هذه الأمور في مكان آخر ، مثل منطقة التغطية .
سياسات الحزمة ، والتي تشمل نوعين أو أكثر من التغطية ، تحتوي عادة على شروط منفصلة لكل نوع من أنواع التغطية. على سبيل المثال ، فإن السياسة التي تشمل المسؤولية العامة وتغطية العقارات التجارية ستشمل شروط المسؤولية وشروط الملكية.
قد تحتوي سياسة الحزمة أيضًا على قسم "سياسة عامة" (أو الشروط العامة) ينطبق على جميع التغطيات المدرجة في العقد.
قد تحتوي السياسة على شروط لا تظهر في قسم الشروط. على سبيل المثال ، تحتوي سياسة تعويض العمال NCCI القياسية على قسم الشروط تحت الجزء السادس. ومع ذلك ، يحتوي كل من الجزء الأول ( تعويض العمال ) والجزء الثاني ( مسؤولية أصحاب العمل ) على فقرات تحت عنوان التأمين والتأهيل من الآخرين. هذه الشروط هي شروط السياسة على الرغم من أنها لم يتم تصنيفها على هذا النحو. يمكن العثور على بنود مشابهة في سياسة المسؤولية العامة وسياسات الأعمال الخاصة بـ ISO. في هذه السياسات ، توجد البنود في قسم الشروط.
الشروط العامة
توجد شروط معينة في العديد من أنواع سياسات الأعمال. بعض الأمثلة موضحة أدناه.
الواجبات في حالة وقوع أو خسارة
تقريبا جميع السياسات تحتوي على شرط يشرح ما يجب عليك القيام به في حالة حدوث خسارة أو مطالبة. مثال على ذلك هو سياسة المسؤولية العامة القياسية. تنص شروط الإبلاغ عن المطالبة على أنه يجب عليك إبلاغ شركة التأمين الخاصة بك في أقرب وقت ممكن في حالة حدوث أو جريمة أو مطالبة أو دعوى. هذا البند مهم ، لأن عدم امتثالك قد يمنحك شركة التأمين الخاصة بك أسبابًا لرفض تغطية المطالبة.
التأمين الأخرى
توضح هذه الفقرة كيفية استجابة السياسة عند وجود تغطية أخرى للمطالبة التي تغطيها سياستك. توفر بعض السياسات تغطية أساسية (الخط الأول). ينص بند التأمين الآخر في سياسة المسؤولية العامة القياسية على أن التغطية موضوع أساسي لبعض الاستثناءات. سياسات أخرى تشارك الخسائر. على سبيل المثال ، ينص بند التأمين الآخر في سياسة العقارات الخاصة بالملكية الدولية على أنه سيتم تقاسم الخسائر على أساس تناسبي مع أي تغطية مكررة. تنطبق بعض أنواع التأمين ، بما في ذلك العديد من سياسات E & O ، على أساس زائد على تغطية أخرى موجودة.
حقوق الاسترداد
تحتوي معظم السياسات التجارية على بند الاستدعاء . يمنح هذا الشرط لشركة التأمين الحق في استرداد المبلغ الذي دفعته مقابل خسارة من الطرف الذي تسبب فيها.
وبعبارة أخرى ، إذا كانت شركة التأمين قد تكبدت خسارة يكون فيها شخص ما (غير المؤمن عليه) مسؤولاً ، يمكن لشركة التأمين أن ترفع دعوى على الطرف المخطئ لمبلغ الدفعة.
العمل القانوني ضدنا
غالباً ما يطلق على هذا البند بند "عدم اتخاذ إجراء" لأنه يحد من حقك في رفع دعوى (دعوى قضائية) ضد شركة التأمين الخاصة بك. وعادة ما يمنعك من رفع دعوى ما لم تكن قد استوفيت جميع المتطلبات بموجب السياسة.
بموجب سياسة الملكية ISO ، لا يمكنك مقاضاة شركة التأمين الخاصة بك فيما يتعلق بالمطالبة إذا كنت قد فشلت في تقديم وصف للممتلكات التالفة (شرط التغطية). غالباً ما تمنعك سياسات المسئولية أنت أو أي شخص آخر من مقاضاة شركة التأمين في ظروف معينة. أنت ممنوع عادة من مقاضاة شركة التأمين الخاصة بك لجمع تسوية قمت بها طواعية (دون موافقة شركة التأمين الخاصة بك). وبالمثل ، يحظر عليك رفع دعوى قضائية لجمع الأضرار حتى يتم إصدار حكم نهائي من قبل المحكمة.
قد تفرض سياسات التأمين مهلة زمنية لتقديم الدعوى. تتطلب منك بعض سياسات الملكية رفع دعوى الدعوى في غضون عامين من تاريخ الخسارة. سيتم تجاوز هذا الحكم بموجب قانون الولاية إذا كان الأخير يوفر المزيد من الوقت لتقديم الدعاوى أكثر من السياسة.
التحرير
توسع هذه الفقرة سياستك تلقائيًا لتشمل أي تغطية أضافها المؤمن إلى نموذج التغطية الخاص بك. ينطبق البند عادة على أي إضافة تم تقديمها قبل فترة البوليصة أو خلالها ، إذا كانت الإضافة مجانية.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك مؤمن بموجب سياسة ملكية تجارية. أثناء سريان بوليصة التأمين الخاصة بك ، تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في استخدام نسخة محدثة من نموذج البناء والبناء الشخصي. يوفر النموذج الجديد تلقائيًا (بدون أي رسوم إضافية) حدًا مقداره 10000 دولار أمريكي عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات الشخصية الموجودة في وحدة تخزين مؤقتة في المبنى الخاص بك. لا يتضمن النموذج المرفق بسياستك هذه التغطية. نظرًا لأن سياستك تحتوي على بند تحرير ، ستتم تغطية الممتلكات المضمنة في وحدة تخزين مؤقتة تلقائيًا بموجب سياستك. لا يوجد تأييد ضروري.
الإلغاء وعدم التجديد
تحتوي العديد من وثائق التأمين التي تم شراؤها من قبل الشركات على كل من شرط الإلغاء و شرط عدم التجديد . توضح هذه الشروط الظروف التي بموجبها يمكن لشركة التأمين إلغاء أو عدم تجديد السياسة. سوف يتجاوز قانون الولاية هذه الأحكام إذا كانت أكثر ملاءمة لحاملي وثائق التأمين. على سبيل المثال ، قانون الولاية الذي يتطلب من شركة التأمين تقديم إشعار لمدة 60 يومًا إلى حامل البوليصة إذا كانت السياسة غير متجددة سيحل محل حكم السياسة الذي يتطلب إشعارًا لمدة 30 يومًا فقط.
فصل المؤمن عليهم
تحتوي العديد من سياسات المسئولية على شرط بعنوان " فصل المؤمن عليهم" (أو إشباع المصالح). هذا الشرط غالبا ما يتكون من جزأين. يشرح الأول كيف ستستجيب السياسة إذا كان الشخص المسمى مؤمناً يقاضي آخر. يصف الجزء الثاني كيفية تطبيق التغطية إذا قام شخص مؤمن بمقاضاة شخص آخر مؤمن عليه.
نقل حقوقك وواجباتك
يقوم المؤمنون بعناية بفحص المتقدمين للتأمين قبل إصدار السياسات. وهكذا ، تحتوي وثائق التأمين على نقل الحقوق أو بند "عدم التنازل" . "يحظر هذا البند على حملة الوثائق تعيين حقوقهم وواجباتهم في إطار السياسة لشخص آخر دون موافقة خطية من المؤمِّن. على سبيل المثال ، يملك جيم شركة تبيعها لجيم لا يستطيع جيم "تقديم" بوليصاته التأمينية التجارية لجين ، فقد تم إصدار هذه السياسة لجيم فقط ، ولا يمكن نقل حقوقه والتزاماته بموجب السياسة إلى جين دون موافقة المؤمِّن.
كما يمنع شرط عدم الإحالة حملة الوثائق من نقل حقهم في تحصيل التعويضات أو التسوية. على سبيل المثال ، لنفترض أن بوب قد قام بالتأمين على أي ضرر مادي تلقائي بموجب سياسة تلقائية تجارية. يوقع بوب على عقد يمنح جيم الحق في تحصيل أي دفعة كان بوب سيتقاضها بخسارة ضرر مادي إلى السيارة. انتهك Bob بند عدم الإحالة. من غير المحتمل أن يقوم المؤمِّن له بتسديد أية دفعات إلى Jim وفقًا لسياسة Bob.
لاحظ أن العديد من الولايات تسمح لحاملي البوالص بالتنازل عن حقوقهم في المطالبة بالتعويضات بعد حدوث الخسارة . يُسمح فقط بمهام ما بعد الخسارة. يحظر إجراء التعيينات التي حدثت قبل وقوع الخسارة. في المثال السابق ، افترض أن خالد تعرض بالفعل لفقدان ضرر مادي عند تعيينه حقه في تحصيل دفعة المطالبة بموجب السياسة إلى Jim. في العديد من الولايات ، سيتم السماح بالمهمة.
إفلاس
تنص هذه الفقرة على أن التزامات المؤمِّن بموجب البوليصة لا تتغير إذا كان حامل الوثيقة مسؤولاً عن الإفلاس أو أصبح معسراً. لا يزال يتعين على شركة التأمين دفع المطالبات.
لا فائدة للبايلي
تحتوي العديد من سياسات الملكية والسيارات على بند بعنوان "لا فائدة للبايلي". البيلي هو شخص تم تكليفه بممتلكات طرف آخر لغرض معين. مثال على ذلك هو متجر هياكل السيارات. يمنح مالك المركبة حجرة المحلّ عربة مركبة تالفة لكي يتمكن المحل من إصلاحها.
لا يحصل ال bailee على حقوق الملكية للممتلكات في حوزته. لا يصبح متجر هياكل السيارات مالك السيارة التي تقوم بإصلاحها.
ينطبق بند "لا فائدة على bailee" على الممتلكات التجارية وتغطية الأضرار المادية التلقائية. تنص على أنه لا أحد ، بخلاف صاحب بوليصة التأمين ، الذي يحتفظ بالممتلكات المؤمن عليه سوف يستفيد من هذه السياسة. وبعبارة أخرى ، لا يحق للبيلي دفع مبلغ مطالبة لمجرد امتلاكه أو امتلاك العقار المؤمن عليه. بموجب سياسة السيارات التجارية ، قد يكون البايلي مرآبًا للسيارات ، أو شركة سحب ، أو ورشة إصلاح ، أو أي شخص آخر يتقاضى رسومًا للحصول على السيطرة على السيارة.
إخفاء أو تحريف أو احتيال
يسمح هذا الشرط لشركة التأمين بإلغاء هذه السياسة إذا قام حامل الوثيقة بارتكاب فعل احتيالي . يرتكب المؤمن عليه احتيالًا عندما يخدع شركة تأمين عن قصد بغرض تحقيق مكاسب مالية. قد يتم ارتكاب الاحتيال عند شراء التغطية ، أو عند تقديم مطالبة ، أو في وقت آخر. على سبيل المثال ، يشتري مالك الشركة تغطية الضرر المادي لسيارة غير موجودة. ثم يقوم بعد ذلك بالإبلاغ عن سرقة السيارة وتقديم طلب سرقة.
كما يسمح "بند الاحتيال" لشركة التأمين برفض التغطية إذا قام أي مؤمن بتعمد تمثيل أو إخفاء حقيقة جوهرية تتعلق بالتغطية التأمينية. مصطلح التحريف يعني خطأ في الحقيقة. والخطأ مادي إذا كانت شركة التأمين قد اتخذت قرارًا مختلفًا لو كانت تعرف الحقائق الحقيقية.
على سبيل المثال ، يمكنك إكمال طلب للحصول على التأمين على الممتلكات في مبنى تملكه. أنت تكمن في التطبيق ، مشيرا إلى أنك تستخدم المبنى كمستودع. في الواقع ، يمكنك استخدامه لتصنيع الألعاب النارية. إذا تضرر المبنى في انفجار ناجم عن الألعاب النارية الخاطئة ، فقد ينكر المؤمِّن الخاص بك التغطية على أساس التحريف المادي.