يحدث الاحتيال في جميع أنواع التأمين ، ولكن بعض الخطوط تكون أكثر عرضة من غيرها. اثنين من التغطية التجارية التي هي عرضة بشكل خاص للاحتيال هي تعويضات العمال وتأمين السيارات التجارية.
ما هو الغش التأمين؟
مصطلح الاحتيال في مجال التأمين يعني الفعل المتعمد الذي يرتكبه الشخص للحصول على منفعة لا يحق له الحصول عليها. قد يتم ارتكاب الاحتيال من قبل أي شخص يشارك في صفقة التأمين. ويشمل ذلك حاملي وثائق التأمين ، والمطالبين ، والمحامين ، ومقدمي الرعاية الصحية ، والوكلاء أو الوسطاء وحتى شركات التأمين.
من الصعب ضد الاحتيال الناعمة
يمكن تقسيم الاحتيال في التأمين إلى فئتين رئيسيتين. يحدث الاحتيال الشاق عند قيام شخص ما بخداع حادث أو خسارة. على سبيل المثال ، يدفع مالك الشركة بشكل متعمد شاحنة مملوكة للشركة من على منحدر. ثم يقوم بعدها بتقديم مطالبة بالتعويض عن الأضرار المادية ، حيث أخبر شركة التأمين الخاصة به أن الشاحنة انطلقت من المنحدر بطريق الخطأ.
ينطوي الاحتيال الناعم على المبالغة في المطالبة المشروعة. على سبيل المثال ، يكتشف مالك شركة المحاسبة أن لصًا قد اقتحم مكتبه وسرق عدة أشياء. عندما يبلغ صاحب العمل عن الخسارة إلى شركة التأمين على ممتلكاته التجارية ، فإنه يضخم قيمة العقار المسروق حتى يتمكن من تحصيل تسوية أكبر للمطالبة.
ليس جريمة لا ضحية
كثير من مرتكبي عمليات الاحتيال في مجال التأمين يؤكدون أن جرائمهم ليس لها ضحايا. هذا ليس صحيحا. تغطي شركات التأمين تكلفة الغش من خلال فرض رسوم على الشركات والكيانات الحكومية بقسائم أعلى على سياسات التأمين . تقوم كيانات الأعمال بتمرير هذه التكاليف إلى عملائها. الكيانات الحكومية التي تشتري التأمين تحمل التكاليف الإضافية على دافعي الضرائب.
مكافحة الاحتيال
في جميع الولايات تقريبا ، يتم تصنيف الاحتيال في مجال التأمين كجريمة. وعلاوة على ذلك ، فقد أنشأت معظم الولايات مكتب الغش الذي هو جزء من قسم التأمين على الدولة. في حين أن وظائفهم المحددة تختلف ، فإن معظم مكاتب الاحتيال مسؤولة عن التحقيق في غش التأمين وملاحقة الجناة.
سنت بعض الولايات قانونًا يلزم شركات التأمين بوضع خطة احتيال. في هذه الدول ، تلتزم شركات التأمين بوضع إجراءات مكتوبة لتحديد الاحتيال والرد عليه. قد يُطلب من شركات التأمين أيضًا تقديم تقرير سنوي يلخص الإجراءات التي اتخذتها لمنع ومكافحة الاحتيال.
حتى لو لم يكن مطلوبًا من القانون ، فقد وضعت معظم شركات التأمين إجراءات للتعامل مع الاحتيال. بعض عمليات الاحتيال القتالية من خلال المشاركة في منظمات مكافحة الاحتيال مثل المكتب الوطني لجريمة التأمين أو التحالف ضد الغش في التأمين.
الأنواع الشائعة من الأعمال الاحتيالية
فيما يلي بعض أنواع الاحتيال الشائعة في التأمين على الممتلكات التجارية / الحوادث:
- الوكلاء أو الوسطاء قد يصدر الوكلاء أو الوسطاء غير الشريكين سياسات مزيفة لغرض تحصيل الأقساط. بدلا من ذلك ، فإنها قد جيب الأقساط المفروضة على السياسات المشروعة. تنطوي عملية احتيال مشتركة أخرى على سياسات الحشو مع التغطية التي لا يحتاجها أو يريدها حاملو البوليصة من أجل رفع القسط (وعمولة الوكيل). بعض الوكلاء عديمي الضمير يقدمون عمولات لحاملي وثائق التأمين في مقابل شراء سياسة.
- التأمين على السيارات بعض أنواع الاحتيال في التأمين على السيارات ترتكبها عصابات الجريمة المنظمة. ومن الأمثلة على ذلك استنساخ المركبات و "محلات الفرم" التي تبيع السيارات المسروقة. تصادف مجموعات صغيرة من لصوص السيارات أعمالاً احتيالية أخرى ، مثل خدعة الشاحنة وحوادث السيارات المسروقة . قد يتم ارتكاب أعمال الغش من قبل حملة وثائق التأمين الفردية. على سبيل المثال ، يشتري مالك أحد الأنشطة التجارية سياسة تلقائية تجارية لتأمين شاحنة غير موجودة. وبعد بضعة أشهر ، قدم شكوى بموجب تغطيته الشاملة ، وادعى أن السيارة قد سُرقت. لقد كان الاحتيال التلقائي مشكلة خاصة في الولايات التي لديها قوانين تلقائية غير مألوفة. وقد دفعت تكلفة التأمين في تلك الدول.
- تعويض العمال قد يرتكب الاحتيال بتقديم مطالبات عن إصابات مزيفة أو عن إصابات لحقت بهم من العمل. بعض العمال يبالغون في مدى إصاباتهم حتى يتمكنوا من جمع مدفوعات العجز. يجوز لأصحاب العمل ارتكاب الاحتيال عن طريق فهم جداول الرواتب أو تعمد تعيين العمال إلى التصنيف الخاطئ. يمكن لأصحاب العمل أيضا عن قصد اختلاس الموظفين كمتعاقدين مستقلين .
- التأمين على الممتلكات غالباً ما ينطوي الاحتيال في مجال التأمين على الممتلكات على إحراق (إحراق متعمد أو ضار للممتلكات) أو مطالبات تم تقديمها بقيم عقارات مضخمة. شائعة أيضًا هي دعاوى السرقة التي تنطوي على خاصية غير موجودة.
- التأمين على المسؤولية العديد من دعاوى المسؤولية الاحتيالية تنطوي على حوادث زلة وسقوط مزيفة. وبدلاً من ذلك ، قد يبالغ المدعي في نطاق الإصابات التي تعرض لها في حدث حقيقي. نوع آخر من الاحتيال هو مطالبة المسؤولية عن المنتجات المزيفة. يدعي المدعي أن منتج حامل البطاقة معطّل وتسبب في حدوث إصابة. الإصابة إما غير موجودة أو كان سببه شيء آخر.
- قد يتم ارتكاب غش التأمين ضد شركات التأمين من قبل موظفي شركة التأمين. يجوز للموظف أن يسرق مبالغ نقدية عن طريق إصدار شيك زائف أو تغيير شيك ساري المفعول ثم إيداع الأموال في حساب شخصي. بدلا من ذلك ، يجوز للعامل المشاركة في القشط. وقد يقوم بسرقة الشيكات التي استلمتها شركة التأمين ولم تدخل بعد في نظامها المحاسبي.