يشغل هاري متجرًا كبيرًا لبيع الأجهزة بالتجزئة في مبنى يستأجره من شركة المباني. ويشترط عقد استئجار هاري له تأمين المبنى بموجب سياسة العقارات التجارية . تسرد السياسة كلا من شركة المباني وشركة هاري للأعمال ، وهي شركة Harry's Hardware ، باعتبارها مؤمن عليها. يتطلب عقد الإيجار أيضًا من هاري شراء سياسة مسؤولية عامة تشمل شركة المباني.
كما المؤمن إضافية .
في وقت متأخر من الليل ، ينشب حريق في المبنى عند إغلاق المتجر. يقرر رجال الإطفاء أن الحريق قد بدأ في كيس من المواد القابلة لإعادة التدوير عندما كان رد فعل بطارية 9 فولت مع قطعة من الصوف الصلب. وتسبب الحريق في تضرر المبنى بمبلغ 200 ألف دولار.
تشمل سياسة المسئولية التي تغطي خدمة هاريز حدًا أقصى قدره 250،000 دولارًا أمريكيًا لأضرار المباني التي تم تأجيرها لك . نتج الحريق عن تخزين المواد القابلة للإهمال في مخزن المعدات. إذا كانت شركة البناء تطالب شركة هاريز بدفع أضرار الحريق التي تلحق بالمبنى ، فيجب أن يتم تغطية المطالبة بسياسة خصوصية متجر الأجهزة. ومع ذلك ، يتم تغطية الضرر الذي يلحق بالمبنى بالحريق أيضًا بموجب سياسة الملكية التجارية التي اشتراها هاري. ما هي السياسة التي ستطبق أولاً؟
أحكام التأمين الأخرى
يتم تغطية معظم المطالبات المؤمنة بموجب سياسة المسئولية الخاصة بك على أساس أولي.
على سبيل المثال ، إذا قدم أحد العملاء مطالبة ضد شركتك بسبب الإصابة الجسدية التي لحقت به في حادث زلق وسقوط في المبنى الخاص بك ، فيجب أن تغطي سياسة المسئولية الخاصة بك المطالبة على أساس الخط الأول.
ومع ذلك ، فإن بعض الأحداث ، مثل الحريق الموصوف أعلاه ، تولد مطالبات أكثر ملاءمة من قبل أنواع أخرى من السياسات.
وللتصدي لهذه المشكلة ، تحتوي سياسات المسؤولية على شرط للسياسة بعنوان التأمينات الأخرى. توضح هذه الفقرة كيف ستستجيب السياسة عند تأمين مطالبات معينة تغطيها السياسة في مكان آخر.
عندما تكون سياستك الزائدة
توفر سياسة المسؤولية النموذجية تغطية زائدة للخسائر التي يغطيها ما يلي.
التأمين ضد الحريق أو الممتلكات الأخرى التي تغطي عملك
على سبيل المثال ، أنت مقاول كهربائي وتقوم بتثبيت الأسلاك الكهربائية في مبنى قيد الإنشاء. جميع المقاولين المتورطين في المشروع (بما فيهم أنت) مؤمن عليهم بسبب الأضرار المادية التي لحقت بالمبنى أثناء بنائه بموجب سياسة مخاطر البناء . إذا تسببت عن طريق الخطأ في إتلاف المبنى أثناء بنائه ، فسوف يتم تطبيق سياسة المخاطرة الخاصة بالبناء أولاً. سوف تغطي سياسة المسؤولية الخاصة بك الضرر الناجم عن إهمالك على أساس ثانوي.
التأمين ضد الحريق أو الممتلكات الأخرى التي تغطي المباني التي تستأجرها (أو تشغلها بدون إيجار بإذن المالك).
في المثال الافتتاحي ، يتم التأمين على هاري بموجب سياسة العقارات التجارية عن الأضرار التي لحقت بالمبنى الذي يستأجره من شركة المباني. بسبب الضرر المؤمن ضد الحريق بموجب سياسة الملكية ، يجب تطبيق هذه السياسة أولاً.
سيتم تطبيق سياسة مسؤولية هاري على أساس زائد.
التأمينات الأخرى التي قمت بشرائها لتغطية مسؤوليتك كمستأجر عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات في الأماكن التي تستأجرها (أو تشغل بدون إيجار بإذن المالك)
على سبيل المثال ، لنفترض أنك استأجرت مساحة مكتبية بموجب عقد إيجار قصير الأجل. قام مالك العقار بالتأمين على المبنى بموجب سياسة العقارات التجارية. لحماية نفسك ، لقد قمت بشراء سياسة المسؤولية القانونية ، وهو نوع من سياسة الملكية التي تغطي مسؤوليتك القانونية عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات التي يملكها شخص آخر ولكن في رعايتك. إذا تسببت عن طريق الخطأ في حدوث ضرر بالممتلكات مشمول في سياسة المسئولية القانونية الخاصة بك ، فيجب أن تطبق هذه الأخيرة أولاً. سيتم تطبيق سياسة المسئولية العامة الخاصة بك كتغطية زائدة.
أي تأمين آخر يغطي مسؤوليتك عن استخدام الطائرات أو السيارات أو المركبات المائية.
على سبيل المثال ، تغطي سياسة المسؤولية النموذجية الأضرار الجسدية أو تلف الممتلكات التي تسببها بطريق الخطأ للآخرين أثناء تشغيل المركبات المائية الصغيرة التي لا تملكها (طالما أنك لا تستخدم القارب لنقل الركاب مقابل رسوم). لنفترض أن شركتك تمتلك يختًا. لقد قمت بشراء سياسة بحرية تغطي مسؤوليتك عن استخدام قاربك وكذلك القوارب التي لا تملكها. تستأجر قاربًا صغيرًا وتتسبب عن غير قصد في حادث يصاب فيه شخص ما. إذا قدم الشخص المصاب مطالبة ، فيجب أن تطبق سياسة القارب أولاً. سيتم تطبيق سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك على أساس ثانوي.
التغطية المقدمة لك كمؤمن إضافي .
إذا كنت مشمولاً بمطالبة بموجب سياسة شخص آخر كمؤمن إضافي ، فيجب أن تغطي تلك السياسة على أساس أولي. يجب أن تغطي سياستك المطالبة على أساس زائد.
على سبيل المثال ، تعتبر شركة المباني مؤمَّنًا إضافيًا بموجب سياسة مسؤولية شركة هاري للأجهزة بسبب المطالبات الناشئة عن استخدام هاري للمبنى المستأجر. لنفترض أن شركة البناء ستقاضي من قبل شركة تدعي أن المبنى تعرض لضرر من دخان متجر الأجهزة. وتزعم الدعوى القضائية أن شركة المباني هي مسئولة جزئياً عن الحريق لأنها كانت تعلم عن تخزين هاري للمخلفات غير الصحيحة ولكنه لم يفعل شيئاً لعلاج الموقف. ونظرًا لأن المطالبة نشأت عن استخدام هاري للمبنى المستأجر ، فإن سياسة مسؤولية هاري يجب أن تستجيب للمطالبة على أساس أولي. إذا تم استخدام تغطية مسؤولية هاري ، فإن سياسة المسئولية الخاصة بشركة البناء ستوفر تغطية زائدة.
النزاعات
قد تتعارض أحكام التأمين الأخرى في سياسة المسؤولية الخاصة بك مع تلك الموجودة في سياسة أخرى. على سبيل المثال ، أنت مؤمن بموجب اثنين من سياسات المسؤولية ، وكلاهما ينص على أنها تنطبق على أساس زائد. عندما تكون بنود التأمين الأخرى غير متناسقة ، قد يحدد قانون الولاية أو قرار المحكمة السابق كيفية حل النزاع.