يمكنك تعيين فوائد التأمين الخاصة بك لشخص آخر؟

تحتوي معظم بوليصات تأمين العمل على ما يسمى بند عدم التنازل. يحظر هذا البند حملة الوثائق من نقل أي من حقوقهم بموجب السياسة إلى شخص آخر. وهذا يعني أنه لا يحق للمؤمن عليه التخلي عن حقه في تحصيل مدفوعات المطالبات إلى طرف آخر. ومع ذلك ، تسمح القوانين في معظم الدول لحاملي البوالص بنقل حقوقهم إلى طرف آخر في ظل ظروف معينة.

بند مكافحة الاحالة

في سياسات ISO القياسية ، يقع بند التنازل في شكل منفصل يسمى "شروط السياسة العامة". تنطبق هذه الشروط على جميع التغطيات المضمنة في السياسة. على سبيل المثال ، إذا كانت السياسة تشتمل على الأعمال التجارية ، والمسؤولية العامة ، وتغطية العقارات التجارية ، فإن شرط عدم الإحالة ينطبق على جميع التغطيات الثلاثة.

البند يحمل عنوان نقل حقوقك وواجباتك بموجب هذه السياسة. ويشمل الحكم التالي:

لا يجوز نقل حقوقك وواجباتك بموجب هذه السياسة دون موافقة خطية من قبلنا إلا في حالة وفاة شخص اسمه مؤمن عليه.

يحظر بند عدم الإحالة على المسمى المؤمن عليه نقل أي من حقوقه أو التزاماته بموجب السياسة إلى شخص آخر دون إذن من المؤمن. الاستثناء الوحيد هو إذا كان الشخص المؤمن عليه هو فرد (مالك وحيد) ويموت.

يُسمح بالمهمة في هذه الحالة لأن الملكية الفردية والمالك الفردي هما شخص واحد. إذا مات الشخص ، فلا يمكن للنشاط أن يبقي مالم يتم بيعه لشخص آخر.

يقصد ببند عدم الاحالة منع شركة التأمين من تحمل مخاطر لم تكن تنوي تنفيذها.

شركات التأمين التجارية استعراض المتقدمين التأمين على الأعمال بعناية. قبل إصدار السياسات ، يدرك المؤمنون معارف وخبرات مالكي الشركة وموظفيها الإداريين. إذا تم بيع شركة ما لشخص آخر ، فقد لا يكون المالكون الجدد ماهرين أو منتبهين كالذي سبق لهم. من وجهة نظر المؤمِّن ، فإن المالكين الجدد هم مجازفة مجهولة.

مهام ما بعد الخسارة المسموح بها

لا يميز بند عدم التخصيص بين التعيينات التي تمت قبل الخسارة والمهام التي تمت بعد ذلك. ومع ذلك ، فقد سمحت المحاكم في معظم الولايات لحاملي وثائق التأمين بتعيين حقوقهم لطرف آخر بعد وقوع الخسارة. ما زالت الواجبات السابقة للخسارة ممنوعة. فيما يلي مثال لتخصيصات التأمين بعد الخسارة.

يدير فيكتور مطعم يدعى Vital Vittles خارج مبنى يملكه. في وقت متأخر من ليلة يناير ليلة اثنين من أنابيب المياه في المبنى تجميد. تنفجر الأنابيب فيما بعد ، مما تسبب في أضرار مادية كبيرة لمبنى فيكتور. يضطر فيكتور لإغلاق مطعمه حتى يتم الانتهاء من الإصلاحات.

فيكتور يستأجر مقاول تلف في الماء يسمى "ريبيد ترميمنت" لإصلاح الأضرار التي لحقت بمبناه. يخبر المقاول أنه بحاجة إلى الإصلاحات التي تتم بسرعة لأنه حريص على إعادة فتح مطعمه.

يقول المقاول أن الإصلاحات يمكن تسريعها إذا قام فيكتور بالتوقيع على حقوقه بموجب سياسة إعادة التأهيل السريع. وسيقوم المقاول بعد ذلك بإجراء الإصلاحات والتفاوض بشأن تسوية مطالبات مع شركة تأمين الممتلكات التجارية لشركة Vital Vittles. يوافق فيكتور على المهمة ويبدأ المقاول في أعمال الإصلاح.

في حين أن سياسة العقارات التجارية لشركة Vital Vittles تحتوي على بند عدم تنازل ، فقد عيّن فيكتور حقوقه في استعادة سريع بعد وقوع الخسارة. وهكذا ، في معظم الولايات ، لا تستطيع شركة تأمين Victor's رفض التخصيص (بافتراض أن مهام ما بعد الخسارة مسموح بها في ولاية Victor).

مشاكل مع تنازلات من الفوائد

في السنوات الأخيرة ، كانت إحالة فوائد (AOB) الاتفاقات مشكلة في بعض الدول ، ولا سيما ولاية فلوريدا. وقد انتقد مقاولون عديمو الضمير أصحاب المنازل وأصحاب الأعمال غير المرتابين الذين عانوا من ضرر بالمياه .

يعمل بعض المقاولين بمفردهم بينما يعمل البعض الآخر بتعاون مع محامين ملتويين. في أي من الحالتين ، يقنع المتعهد صاحب البوليصة بتخصيص حقوقه بموجب هذه السياسة للمقاول. ثم يبالغ المقاول في تكلفة الإصلاحات ويجمع المبلغ المتضخم من شركة التأمين. ويترك صاحب البوليصة مطالبة كبيرة بتاريخه أو خسارتها. عندما تنتهي صلاحية البوليصة ، قد يرفض المؤمن تجديدها .

في المثال السابق ، عيّن فيكتور حقوقه بموجب سياسة استعادة سريعة. لنفترض أن برنامج Rapid Restoration يكمل نصف أعمال الإصلاح في مبنى Victor's. التكلفة الفعلية هي 15000 $ لكن المقاول يقدم فاتورة لشركة التأمين مقابل 30،000 دولار. وبدلاً من ذلك ، لا يقدم المقاول أبدًا فاتورة ولكنه يقاضي شركة التأمين بمبلغ 30،000 دولار. وفي كلتا الحالتين ، قد يرفض المؤمِّن الدفع على أساس أن المتعهد قد ارتكب تزوير تأمين . لا يستطيع فيكتور التدخل لأنه قد وقع حقوقه على المقاول. إذا لم ينجح المقاول في رفع الدعوى ضد شركة التأمين ، فيجوز له المطالبة بالسداد من شركة فيكتور.

تجنب المشاكل مع AOBs

بصفتك مالك شركة ، يمكنك تجنب المشاكل المرتبطة بـ AOBs والمقاولين عديمي الضمير عن طريق اتخاذ الخطوات التالية:

• الإبلاغ عن أي خسارة أو حادث مباشرة إلى شركة التأمين الخاصة بك (أو وكيلك أو وسيط ). إخطار شركة التأمين الخاصة بك على الفور. لا تسمح للمقاول أن يقوم بالإخطار نيابة عنك.
• التقاط صور للضرر.
• لا تسمح لأي مقاول ببدء العمل حتى يقوم موثق التأمين بتوثيق الضرر
• المتعاقدين البيطري بدقة قبل التعاقد معهم. تأكد من أنها مرخصة بشكل صحيح. إذا عانت منطقتك من كارثة طبيعية ، فاحذر من عمليات الاحتيال الخاصة بالبناء .
• لا توقع على AOB إلا إذا قمت بمراجعته بعناية. إذا كنت لا تفهم ذلك ، فاطلب من وكيل أو شركة التأمين أو المحامي المساعدة.
• إذا لم يقم المقاول بأي عمل حتى تقوم بتوقيع AOB ، فابحث عن مقاول آخر.

AOBs في التأمين الصحي

تعد إحالة اتفاقيات المنفعة شائعة في التأمين الصحي. غالبًا ما يُطلب من المرضى الموافقة على مثل هذه الشروط قبل أن يتلقوا العلاج من طبيب أو مستشفى أو مقدم رعاية صحية آخر. يحيل بند احالة الفوائد حق المريض في الحصول على استحقاقات بموجب سياسته الصحية الى مقدم الرعاية. بالتوقيع على الوثيقة ، توافق البراءة على أن يتم الدفع مباشرة إلى مقدم الخدمة للخدمات المقدمة. ينص البند على أن المريض هو المسؤول في النهاية عن هذه الرسوم إذا أخفق المؤمِّن في سدادها.

بمجرد أن يتم تنفيذ العلاج ، يقوم مقدم الخدمة بتقديم AOB مع مطالبة شركة التأمين الصحي للمريض. تدفع شركة التأمين المورد للخدمات المقدمة إلى المريض.