التغطية التجارية للسيارات

إذا كان نشاطك التجاري يستخدم سيارات ، يجب عليك شراء تغطية تجارية. تحمي سياسة الأعمال التلقائية شركتك من الخسائر المالية الناتجة عن حوادث السيارات. وهو يغطي الدعاوى القضائية ضد شركتكم من قبل الأشخاص الذين أصيبوا أو تعرضوا لأضرار في الممتلكات بسبب حادث سيارة تكون شركتك مسؤولاً عنه. كما يغطي تكلفة إصلاح المركبات المتضررة.

يجب ألا يعتمد أصحاب الأعمال على سياسة تلقائية شخصية لتغطية المركبات المستخدمة لأغراض تجارية.

السياسات الشخصية مصممة لتغطية الأفراد وأفراد أسرهم. وهي غير مناسبة للأنشطة التجارية لأنها غالبًا ما تحتوي على استبعادات متعلقة بالعمل. تفتقر السياسات الشخصية أيضًا إلى المرونة والتغطية الواسعة التي توفرها سياسات السيارات التجارية.

1. سياسة الأعمال التجارية (BAP)

العديد من شركات التأمين التي تكتب سياسات إصدار التغطية التجارية التجارية على النماذج القياسية التي نشرتها ISO . تسمى سياسة السيارات الأيزو التجارية بسياسة الأعمال التجارية (BAP). مصطلح السياسة يعني عقد تأمين كامل. يتكون نموذج BAP عادة من نموذج التغطية التلقائية ، والإعلانات التلقائية ، والتوصيات المختلفة. تعد سياسة ISO Business Auto متعددة الاستخدامات. يمكن استخدامه لضمان العديد من أنواع الأعمال المختلفة ، الكبيرة والصغيرة على حد سواء ، في مجموعة واسعة من الصناعات. تتوفر مجموعة واسعة من التوصيات حتى يمكن تعديل التغطية حسب الحاجة.

تستخدم بعض شركات التأمين نماذج السيارات التجارية الخاصة بها بدلاً من نماذج ISO.

ويستخدم آخرون مجموعة من نماذج ISO والتوصيات الخاصة.

II. نموذج تغطية الأعمال التجارية

العمود الفقري لـ ISO BAP هو نموذج التغطية التلقائية للأعمال. يحتوي هذا النموذج على العناصر الأساسية للسياسة. يتكون من خمسة أقسام نوقشت أدناه.

القسم الأول ، السيارات المغطاة: يشرح القسم الأول معنى "السيارات المشمولة".

بشكل أساسي ، المركبات "سيارات مغطاة" تحت تغطية خاصة إذا كنت قد دفعت قسط التأمين لضمان تلك التغطية. يستخدم BAP مجموعة من الرموز الرقمية لتحديد أنواع المركبات التي يتم تغطيتها. تتضمن هذه الرموز ، المسماة رموز التعيين التلقائي المغطاة ، الأرقام من 1 إلى 9 زائد 19. كل رمز يمثل فئة من السيارات المشمولة. على سبيل المثال ، الرمز 1 يعني "أي تلقائي" بينما الرمز 2 يعني "ملكية مملوكة فقط".

يشير قسم التعريفات في سياستك إلى السيارات التي هي "سيارات مغطاة" لكل تغطية قمت بشرائها. على سبيل المثال ، لنفترض أنك اشتريت تغطية مسؤولية لجميع أنواع السيارات. وتشمل هذه السيارات التي تمتلكها شركتك ، والسيارات التي تستأجرها ، والسيارات التي لا تملكها. لقد قمت أيضًا بشراء تغطية الضرر المادي للسيارات التي تمتلكها شركتك. تُظهر إعلانات السياسة الخاصة بك الرمز 1 (أي تلقائي) إلى جانب تغطية المسؤولية ، والرمز 2 (السيارات المملوكة فقط) بجانب تغطية الضرر المادي.

القسم الثاني ، تغطية المسؤولية: يوضح القسم الثاني تغطية المسؤولية التجارية للسيارات . تحمي هذه التغطية شركتك من مطالبات الطرف الثالث الناتجة عن الحوادث الناجمة عن السيارات المستخدمة في عملك. تعتبر تغطية المسؤولية القانونية مهمة لأن حوادث السيارات يمكن أن تولد دعاوى قضائية كبيرة ضد شركتك.

قد تحتاج إلى هذه التغطية حتى لو لم يكن عملك يمتلك أية مركبات. تخلق المركبات المؤجرة والسيارات التي يملكها الموظفون مخاطر إذا تم استخدامها في عملك. في حالة تورط سيارة مستأجرة أو سيارة مملوكة للموظف في حادث والسائق على خطأ ، يمكن أن تتحمل شركتك المسؤولية عن أي إصابات تتعرض لها أطراف ثالثة.

تحمي تغطية المسؤولية التجارية التجارية شركتك من مطالبات الطرف الثالث عن الأضرار الجسدية أو تلف الممتلكات الناجمة عن حادث ينتج عن استخدام سيارة مغطاة. كما يوفر بعض التغطية لتكاليف تنظيف التلوث التي تنبع من حادث سيارة.

من هو المؤمن عليه: يجب تغطية مطالبة المسؤولية التلقائية بواسطة BAP ، يجب أن يكون ناتجًا عن حادث ناتج عن تغطية تلقائية مغطاة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب تقديم المطالبة ضد المؤمن عليه.

يتم وصف الأطراف المؤهلة على أنها مؤمن عليها تحت تغطية المسئولية في فقرة بعنوان "من هو المؤمن عليه". وتشمل ما يلي:

• أنت: "أنت" تعني الاسم المؤمن. هذا هو الشخص أو الشركة المدرجة في الإعلانات.
• المستخدمون المستقلون: أي شخص آخر يقود سيارة مغطاة تمتلكها أو تستأجرها أو يقترضها بإذن منك فهو مؤمن عليه. أي إذا سمحت لشخص ما (مثل موظف أو مدير شركة) بقيادة سيارة تملكها أو تستأجرها أو تقترضها ، فإن السائق مؤمن عليه. وغالبا ما يطلق على هؤلاء الأفراد مستخدمين متسامحين .
• المؤمنون الجامعون: كما أن المؤمن عليه هو أي شخص مسؤول عن سلوكك أو سلوك مستخدم متسامح. يشار إلى أن هذه الصياغة ، التي يشار إليها في كثير من الأحيان بالبند الجامع ، تغطي أي شخص قد يكون مسؤولا قانونيا عن حادث ناجم عن شخص مؤمن عليه أو مستخدم متسامح.

من بين ثلاثة أنواع من المؤمنين ، يتم منحك أوسع مستوى من التغطية. يتم تغطيتك لأي سيارة تلقائية . تعتمد "السيارات المغطاة" على الرموز التي تظهر بجانب تغطية المسؤولية في قسم التعريفات في سياستك. أنت مؤمن أم لا تقود سيارتك عند وقوع الحادث. هذا أمر مهم لأن أرباب العمل يتحملون المسؤولية عن أعمال إهمال من موظفيهم . إذا تمت مقاضاتك كنتيجة لحادث سيارة ناجم عن موظف مهملاً ، فيجب أن يتم تغطيتك للمطالبة.

لاحظ أن شركاء الشركة والموظفين ليسوا مؤمنين أثناء قيادة المركبات التي يملكونها شخصيا. تعتبر هذه المركبات السيارات غير المملوكة لأنها ليست مملوكة لك (المؤمن عليه اسمه).

يوفر البند الجامع تغطية تلقائية لأي شخص قد يكون مسؤولاً بشكل غير مباشر عن حادث سيارة ناجم عنك أو عن أي مستخدم مسموح به. هذا الشرط يلغي الحاجة إلى مزيد من التأييد المؤمن بموجب BAP.

في حين أن التأمين على المسؤولية التجارية للسيارات يوفر تغطية واسعة نسبيا ، فإنه لا يغطي كل مطالبة. يتم استبعاد أنواع معينة من المطالبات. هذه موضحة في قسم استبعادات المسؤولية في نموذج التغطية التلقائية.

القسم الثالث ، تغطية الأضرار المادية: يصف القسم الثالث من نموذج التغطية التلقائية تغطية الأضرار المادية التجارية . لفهم هذه التغطية ، يجب عليك فهم الفرق بين الأضرار المادية والأضرار في الممتلكات. التأمين ضد الأضرار المادية هو تغطية الطرف الأول. يغطي الأضرار التي لحقت السيارات التي تملكها شركتك. تغطية الضرر بالممتلكات هي تغطية (مسؤولية) طرف ثالث. وهو يغطي الأضرار التي تلحق بممتلكات الآخرين (بما في ذلك السيارات) التي تضررت في حادث سيارة تكون أنت أو مؤمن آخر مسؤولاً عنه.

يقدم BAP ثلاثة أنواع من تغطية الأضرار المادية:

• شامل: يغطي الخسارة إلى سيارة مغطاة بأي سبب آخر غير انقلاب السيارة أو اصطدامها بجسم آخر. ومن أمثلة أسباب الخسارة المغطاة السرقة والبرد والتخريب.
• أسباب الخسارة المحددة: يغطي الخسارة الناجمة عن أي من ستة أنواع من المخاطر. هذه التغطية هي بديل أرخص لتغطية شاملة.
• الاصطدام: يغطي الخسارة إلى السيارات المغطاة الناتجة عن انقلاب السيارة أو تصادمها مع جسم آخر.

القسم الرابع ، شروط الأعمال التجارية: يتكون قسم الشروط من جزأين. الأول ينطبق على الخسائر. وهو يوضح التزاماتك بموجب السياسة في حالة وقوع حادث أو مطالبة أو خسارة. كما يشرح كيف يتم تقييم خسائر الأضرار المادية ودفعها. المجموعة الثانية من الشروط هي أكثر عمومية. على سبيل المثال ، فإنه يحدد منطقة التغطية ، ويشرح كيفية تطبيق سياستك عند وجود تأمين آخر .

القسم الخامس ، التعريفات: يحتوي القسم الأخير على تعريفات السياسة . يشرح هذا الجزء من النموذج معنى المصطلحات الأساسية في السياسة ، مثل السيارات ومعدات الهاتف المحمول .

III. التغطية الإضافية والتعديلات

يتضمن نموذج تغطية الأعمال التجارية فقط تغطيتين: المسؤولية التلقائية والضرر المادي. يمكن إضافة تغطية وتعديلات تغطية أخرى بتأييد.

التغطية الإضافية: فيما يلي ثلاث تغطيات غالبًا ما يتم إضافتها إلى سياسة السيارات التجارية.

• سائق السيارة غير المؤمن عليه (UM) وسائق السيارات غير المؤمّن (UIM) : تغطية UM تدفع التعويضات التي لا يمكنك استردادها بسبب الإصابات التي لحقت في حادث سيارة لأن السائق المسبب للخطأ ليس لديه تأمين ضد المسؤولية. تقوم تغطية UIM بدفع ذلك الجزء من الأضرار التي لا يمكنك استردادها بسبب الإصابات التي لحقت بها في حادث سيارة لأن السائق المسبب للخطأ لديه بعض التأمين ولكن ليس كافياً لتغطية جميع خسائرك. UM و UIM إلزاميان في بعض الولايات.
• لا يوجد خطأ: يغطي النفقات الطبية التي يتكبدها سائق أو راكب مؤمن حسب متطلبات قانون الولاية. تغطية عدم الخطأ هي إلزامية في بضع ولايات.
• المدفوعات الطبية التلقائية : تغطي النفقات الطبية التي يتكبدها السائقون المؤمنون والركاب (بخلاف الموظفين) من السيارات المشمولة. تغطية المدفوعات الطبية اختيارية (غير إلزامية).

لاحظ أنه يتم تطبيق تصديق UM / UIM منفصل في كل حالة. وبالمثل ، يطبق تأييد منفصل لا يتعلق بالخطأ في كل ولاية قامت بسن تشريع لا يتعلق بالخطأ.

تعديلات التغطية: تقدم ISO مجموعة واسعة من التوصيات التي يمكن استخدامها لتعديل التغطية بموجب سياسة الأعمال التجارية. وهنا بعض الأمثلة:

• الموظفون كمؤمنين: يعدل قسم "من هو مؤمَّن عليه" تحت تغطية المسؤولية ليشمل الموظفين أثناء قيادة السيارات غير المملوكة. والقصد من ذلك هو تغطية الموظفين أثناء قيادة السيارات التي يمتلكونها شخصيا.
• الموظف المستأجر للسيارات: يعدل قسم "من هو مؤمن عليه" تحت غطاء المسؤولية ليشمل الموظفين أثناء قيادة السيارات المستأجرة باسمهم (بدلا من اسم شركتك).
• زميل تغطية الموظف: يقضي على استبعاد زميله من الموظفين بموجب تغطية المسؤولية القانونية.
• ﺗﻐطﯾﺔ ﻓﺟوة اﻟﻘرض / اﻹﯾﺟﺎر اﻟﺗﻟﻘﺎﺋﻲ: ﺗﻧطﺑق ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﺗﻌرض اﻟﺷرﮐﺔ اﻟﺗﻟﻘﺎﺋﯾﺔ اﻟﻣﻐطﺎة إﻟﯽ ﺧﺳﺎرة ﮐﺎﻣﻟﺔ ، وﺗﻣﺗﻟك اﻟﻣزﯾد ﻋﻟﯽ ﻋﻘد اﻹﯾﺟﺎر أو اﻟﻘرض ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﺳﯾﺎرة. يغطي الفرق بين الرصيد على القرض أو الإيجار و ACV للسيارة.

تقدم العديد من شركات التأمين "موافقات" موسعة يمكن إضافتها إلى سياسة ISO القياسية. تشمل هذه الموافقات عادةً تحسينات التغطية تحت كل من المسؤولية والضرر المادي. وهي طريقة ملائمة للحصول على مجموعة من التغطيات بسعر معقول. نظرًا لأن الموافقات ليست قياسية ، فإنها تختلف بشكل كبير من واحد إلى آخر.