لماذا تحتاج شركتك إلى تأمين مسؤولية الشركات
الشركات بحاجة إلى تأمين المسؤولية لحماية نفسها من الدعاوى المرفوعة من شركاء الأعمال والعملاء والعملاء والأطراف الثالثة الأخرى. يمكن أن تكون الدعوى مكلفة للغاية. إذا تمت مقاضاة شركة ما ، فيمكن أن يعني تأمين المسؤولية الفرق بين البقاء على قيد الحياة وحل الشركة.
التعويض والدفاع
يغطي تأمين المسؤولية نوعين من التكاليف المرتبطة بالدعوى القضائية: التعويض والدفاع.
تنطبق تغطية التعويض على الأضرار أو المستحقات المدفوعة للمدعي. هذه التغطية تخضع لحد ، مثل 1 مليون دولار. ستتوقف شركة التأمين الخاصة بك عن تقديم مدفوعات عن الأضرار أو التسويات بمجرد أن يتم استخدام حد السياسة الخاص بك.
تنطبق التغطية الدفاعية على تكلفة التحقيق في الدعوى والدفاع عنك ضد دعوى قضائية. ويشمل النفقات التي تتكبدها شركة التأمين الخاصة بك لاستدعاء الشهود ، وإجراء الترشيحات ، وتوظيف الخبراء للشهادة في دفاعك. ويشمل أيضا الرسوم التي يتقاضاها محام للدفاع عنك. يجوز توظيف المحامي من قبل شركة التأمين أو استئجاره من شركة خارجية. توفر معظم سياسات المسئولية (ولكن ليس كلها) تغطية دفاعية غير محدودة. هذا يعني أن شركة التأمين ستواصل دفع تكاليف الدفاع عنك حتى يتم حل المطالبة أو الدعوى.
هناك ثلاثة أنواع أساسية من تأمين المسئولية التي قد تحتاجها الشركة: المسؤولية العامة ، المسؤولية الشاملة ، والتأمين ضد المسؤولية المهنية.
التأمين على المسؤولية العامة
عمليا جميع الشركات تحتاج إلى تأمين المسؤولية العامة .
تحمي هذه التغطية الشركات ضد بعض الأنواع الشائعة من الدعاوى أو الدعاوى. ويشمل ثلاثة أنواع من التغطية:
- الاصابة الجسدية وممتلكات الأضرار المسؤولية
- المسؤولية الشخصية والإصابة بالإصابات
- المدفوعات الطبية
غالبًا ما يتم تسمية هذه التغطية بالتغطية A والتغطية B والتغطية C على التوالي.
الاصابة الجسدية وممتلكات الأضرار المسؤولية
تنطبق المسؤولية عن الإصابات الجسدية وممتلكات الأضرار (التغطية أ) على الدعاوى أو الدعاوى المرفوعة ضد شركتك بسبب الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات . وهو يغطي المطالبات التي تدعي أن إهمال شركتك قد تسبب في حدوث (حادث) تسبب في تعرض صاحب العمل لإصابة جسدية أو تلف في الممتلكات.
التغطية A واسعة جدا. ويغطي معظم المطالبات المتعلقة بإلحاق أذى جسدي أو ضرر بالممتلكات باستثناء تلك التي تخضع للإقصاء .
تغطي الإصابات الجسدية والأضرار الناجمة عن الممتلكات كل ما يلي:
- مسؤولية المباني: تغطي الأضرار الجسدية أو أضرار الممتلكات التي تحدث في مبانك وتنشأ عن إهمالك. على سبيل المثال ، ينزلق أحد العملاء ويسقط على أرضية مبللة في متجرك ، مما يؤدي إلى إصابة ساقه.
- المسؤولية عن العمليات: تغطي الأضرار الجسدية أو تلف الممتلكات التي تنشأ عن العمليات التي تؤديها بعيداً عن المبنى الخاص بك. على سبيل المثال ، أنت تقوم بتثبيت أجهزة الكمبيوتر في مكتب العميل عند قيامك بطرق عرضية على الرف ، وكسر قطعة من العمل الفني.
- المسؤولية التعاقدية : تغطي المسؤولية التي تتحملها بموجب عقد لدعاوى قضائية محتملة ضد شخص آخر. على سبيل المثال ، يتطلب عقد إيجار المبنى منك تحمل المسؤولية القانونية عن أي دعاوى قضائية ضد مالك العقار تنشأ عن استخدامك للمبنى الذي كان مهملاً.
- المسؤولية عن أعمال المقاولين : تغطي مسؤوليتك التقديرية عن الإهمال الذي يرتكبه المتعاقدون المستقلون الذين عينتهم.
- المسؤولية عن المنتج : تغطي المطالبات من قبل أطراف ثالثة تدعي أن المنتج الذي صنعته أو بيعه معيوب ، وتسببت في إصابته بجروح جسدية أو ضرر بالممتلكات.
- مسؤولية العمل المكتملة : تغطي مطالبات الأطراف الثالثة التي تدعي أن العمل الذي قمت بإنهائه معيوب ، وتسببت في إصابتها بجروح جسدية أو تلف في الممتلكات.
المسؤولية الشخصية والإصابة بالإصابات
المسؤولية الشخصية والإصابات المسؤولية تغطي إصابة الآخرين التي تنشأ عن جريمة مشمولة. على النقيض من التغطية أ ، تنطبق التغطية ب على الإصابة المالية بدلاً من الإصابة الجسدية. لا تتم تغطية الإصابة إلا إذا كان سببها أحد الأنواع السبعة من الجرائم المدرجة في تعريف الإصابة الشخصية والإعلانية . تشمل الجرائم المشمولة أفعالًا مثل التشهير والقذف والاعتقال الزائف . هذه الأفعال هي الأضرار المتعمدة ، أي الأفعال المتعمدة التي تؤدي إلى إصابة غير مقصودة.
تتضمن التغطية B جرائم معينة ترتكبها أثناء الإعلان عن نشاطك التجاري . على سبيل المثال ، فإنه يغطي مطالبات الشركات الأخرى التي تدعي أنك قمت بنقض منتجاتها في إعلاناتك.
تغطية المدفوعات الطبية
على خلاف التغطية A و B ، لا تغطي تغطية المدفوعات الطبية (التغطية C) دعاوى الطرف الثالث. بدلا من ذلك ، فإنه يغطي النفقات الطبية التي تكبدها الأفراد الذين أصيبوا في أماكن العمل الخاصة بك أو في موقع العمل خارج الموقع. يتم تغطية هذه النفقات بغض النظر عن الخطأ. أي أن الأطراف المتضررة لا تحتاج إلى إثبات أنك مسؤول عن إصاباتهم لتلقي الدفع بموجب سياستكم.
والغرض من تغطية المدفوعات الطبية هو ردع الدعاوى القضائية من قِبل العملاء الجرحى والأطراف الثالثة الأخرى. يكون الحد المقدم عادة منخفضًا ، مثل 10000 دولار.
سياسات المظلة التجارية
المظلة التجارية هي نوع من سياسة المسؤولية التي تخدم وظيفتين. أولا ، أنها بمثابة تغطية فائضة ، وتوفير حدود إضافية للمسؤولية. تنطبق حدود المظلة الخاصة بك بعد استخدام الحدود الخاصة بسياسة المسؤولية الأساسية الخاصة بك. ثانيا ، توفر المظلة تغطية أوسع من سياسات المسؤولية الأساسية الخاصة بك. بمعنى ، أنه يشمل التغطيات التي لا يتم توفيرها بواسطة سياساتك الأساسية.
تحمي المظلة شركتك من الخسائر الكبيرة التي يمكن أن تدمر شركتك. على سبيل المثال ، يعاني الطفل من إصابة خطيرة في الرأس بعد سقوطه في متجرك. يمضي عدة أسابيع في مستشفى في العناية المركزة. يقاضي والديه شركتك عن الإصابة الجسدية ، ويتم تسوية المطالبة بمبلغ 1.5 مليون دولار. يتجاوز مبلغ التسوية مبلغ 1 مليون دولار أمريكي للحد المسموح به في سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك. في غياب مظلة ، ستواجه شركتك خسارة قدرها 500.000 دولار.
يتم تطبيق جميع السياسات الشاملة تقريبًا فوق سياسة المسؤولية العامة الأساسية الخاصة بك. إذا كانت شركتك مؤمَّنة على مسؤولية السيارات التجارية أو مسؤولية أصحاب العمل ، فيجب أن تشمل المظلة تلك التغطيات أيضًا. بعض المظلات تشمل الاحتفاظ الذاتي المؤمن (SIR). عادة ما ينطبق SIR على المطالبات التي تغطيها المظلة الخاصة بك ولكن لا يغطيها التأمين الأساسي.
عند التسوق للحصول على مظلة ، ضع في اعتبارك أن السياسات تختلف بشكل كبير. بعض توفر تغطية أوسع من غيرها. قد يستبعد البعض التغطية ، مثل مسؤولية المشروبات الكحولية ، والتي يتم تضمينها في سياستك الأساسية. إذا كنت بحاجة للمساعدة في فك رموز لغة السياسة ، فاطلب من الوكيل أو الوسيط الحصول على المساعدة.
المسؤولية ومسؤوليات السهو
كما يوحي اسمها ، تغطي الأخطاء والامتناع عن المسؤولية التأمينية المطالبات الناشئة عن أفعال إهمال أو أخطاء أو امتناع ارتكبته شركة ما أثناء تقديم الخدمات للآخرين. ويطلق على المسؤولية والمسؤوليات (E & O) أيضًا المسؤولية المهنية.
يغطي تأمين E & O المطالبات التي تطالب بتعويض عن الخسائر المالية بدلاً من الإصابات الجسدية أو تلف الممتلكات. يجب على أي شركة تقدم النصيحة أو تقوم بالخدمة أن تأخذ هذه التغطية بعين الاعتبار. ومن الأمثلة على ذلك شركات المحاسبة ، والشركات الاستشارية ، والشركات الهندسية ، وشركات الهندسة المعمارية ، وشركات تصميم مواقع الويب. غالبًا ما يتم تطبيق سياسات E & O على أساس المطالبات .
تقدم العديد من شركات تأمين E & O سياسات مصممة لأنواع محددة من الشركات. على سبيل المثال ، يمكن لشركة محاسبة شراء التأمين E & O المحاسبين. يمكن لشركة هندسية أو معمارية شراء المهندسين المعماريين والمهندسين E & O insurance. يمكن للطبيب شراء أخصائيي التأمين الطبي (أو سوء الممارسة الطبية). كما تقدم بعض شركات التأمين "تغطية شاملة" تسمى التأمين المهني للمسئولية المتنوعة. يمكن استخدام هذه التغطية لضمان العديد من أنواع الشركات التي لديها التعرض للمسئولية المهنية.
تأمين مسؤولية الإدارة
تشتري العديد من الشركات مجموعة من تغطية E & O والتي غالباً ما يشار إليها بتأمين المسئولية الإدارية. تشمل هذه الفئة ما يلي:
- أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين (D & O) المسؤولية : يغطي المطالبات ضد موظفي الشركات أو المديرين (إذا لم تكن الشركة تعوضهم) عن أي أخطاء أو سهو يرتكبونها أثناء أداء واجباتهم نيابة عن الشركة. أيضا ، يغطي المطالبات ضد الشركة التي تنشأ عن مسؤوليتها غير المباشرة عن أفعال المديرين والضباط. السياسات المتخصصة متاحة لأنواع معينة من الشركات. على سبيل المثال ، يمكن للشركات الخاصة شراء تغطية خاصة لشركة D & O.
- مسؤولية ممارسة العمل الوظيفي : تغطي الدعاوى المتعلقة بالعمل التي يقدمها الموظفون الذين يزعمون ارتكاب أفعال مثل التمييز والإنهاء غير المشروع والمضايقة.
- المسؤولية الائتمانية: تغطي المطالبات ضد مؤتمري خطط منافع الموظفين عن الأخطاء أو الإغفالات التي يبدونها أثناء إدارة هذه الخطط.