أساسيات تصنيف المسؤولية العامة

مثل العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة ، ربما تكون قد قمت بالتأمين على شركتك بموجب سياسة المسئولية العامة. يجب إدراج قسط المسؤولية الخاصة بك في إعلانات المسؤولية العامة تحت عنوان التصنيف و قسط التأمين. يشرح هذا القسم كيفية حساب قسط التأمين الخاص بك ولكن يمكن أن تكون الأرقام مربكة. سيكون من الأسهل فهم الحسابات إذا كان لديك فهم أساسي لاستخدام شركات التأمين النظام لتقييم تغطية المسؤولية العامة.

عناصر نظام التقييم

يقوم العديد من شركات التأمين (ولكن ليس كلها) بحساب أقساط المطلوبات العامة باستخدام نظام تصنيف وتصنيف تم تطويره من قبل مكتب خدمات التأمين (ISO). بموجب هذا النظام ، يستند قسط التأمين إلى حد كبير على العوامل الثلاثة التالية:

• التصنيفات المخصصة لعملك
• المعدلات المخصصة لهذه التصنيفات (معدلة للحد الذي اخترته)
• قاعدة التعرض (مثل المبيعات أو كشوف المرتبات) التي تطبق عليها الأسعار

1. التصنيفات

الخطوة الأولى في عملية التصنيف هي تصنيف عملك. توفر ISO المئات من التصنيفات ، كل منها يتم تحديده من خلال وصف ورقم مكون من خمسة أرقام يسمى رمز الفصل . وهنا بعض الأمثلة:

• صانع الأقفال ، كود الفئة 14913
• صناعة المنتجات الغذائية - جاف ، جاف ، كود الصنف 53374
• تركيب دريوال أو لوح الجدران ، كود الفئة 92338

يتم تعيين تصنيف لكل نشاط تجاري يعكس نوع الصناعة ونوع العملية.

الفكرة هي أن الشركات التي لها عمليات مماثلة تواجه مخاطر مماثلة وتولد أنواع مماثلة من المطالبات. وبالتالي ، يتم تعيين أنواع مشابهة من الأنشطة التجارية بنفس التصنيف.

على سبيل المثال ، تعمل Larson Locks من واجهة محل حيث تبيع أقفال الأبواب والأقفال والخزائن وغيرها من المنتجات المتعلقة بالأمان.

كما تقوم الشركة أيضًا بإيفاد الموظفين إلى منازل العملاء أو الشركات أو السيارات لحل المشاكل المتعلقة بالقفل. معظم الأقفال تقوم بنفس أنواع الخدمات مثل Larson Locks. وهكذا ، عادة ما تقوم شركات تأمين المسؤولية العامة بتعيين شركات مثل Larson Locks لنفس التصنيف (صانع الأقفال).

اعتمادًا على طبيعة وتعقيد عملياتك ، قد يتم تعيين تصنيف واحد أو أكثر لنشاطك التجاري. كل تصنيف لديه رمز فئة المقابلة.

يتم ترتيب رموز الفئات في مجموعات. على سبيل المثال ، يتم تعيين رمز الصف في جميع الشركات التجارية بين 10000 و 19999. وبالمثل ، يتم تعيين رمز فئة بين 50000 و 59999 لجميع الشركات التي تجري عمليات التصنيع أو المعالجة.

2. معدلات

العنصر الثاني في عملية التقييم هو المعدل. قد تختلف الأسعار على نطاق واسع من شركة تأمين إلى أخرى. تضع بعض شركات التأمين أسعارها الخاصة "من الصفر". يضع آخرون معدلات على أساس بيانات تكلفة الخسارة التي تم الحصول عليها من ISO. بغض النظر عن كيفية قيام المؤمِّن بحساب أسعارك ، يجب إدراجها في إعلانات المسؤولية.

لاحظ أن المعدل الذي تدفعه سيعكس الحدود التي اخترتها لتغطية المسؤولية. وهذا يعني أنك ستدفع سعرًا أعلى بحد أقصى قدره مليون دولار أمريكي لكل حد من مرات الحد المسموح به مقابل حد 100000 دولار.

تشتمل سياسة المسؤولية العامة على نوعين من التغطية: تغطية المباني والعمليات والمنتجات والمنتجات وتغطية العمل المكتملة. بالنسبة للعديد من التصنيفات ، يتم تصنيف هذه التغطيات بشكل منفصل. أي ، ينطبق معدل واحد على تغطية المباني والتشغيلات وينطبق سعر آخر على المنتجات وتغطية العمل المكتملة.

المباني والعمليات

تنطبق التغطية في أماكن العمل والعمليات على المطالبات المقدمة ضد نشاطك التجاري بسبب الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات الناجمة عن الحوادث التي تنشأ عن أماكن عملك. مثال على ذلك هو مطالبة مقدمة من عميل خاص بك الذي أصيب في حادث الانزلاق والسقوط في مكتب عملك.

ﺗﻧطﺑق ﺗﻐطﯾﺔ اﻟﻣﺑﺎﻧﻲ واﻟﻌﻣﻟﯾﺎت أﯾﺿًﺎ ﻋﻟﯽ ﻣطﺎﻟﺑﺎت اﻹﺻﺎﺑﺔ أو اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﯾﺳﺑﺑﮭﺎ ﺣﺎدث ﯾﻧﺷﺄ ﻣن ﻋﻣﻟﯾﺎت اﻟﺷرﮐﺔ اﻟﻣﺳﺗﻣرة. يمكن إجراء العمليات في المباني الخاصة بك (مثل منشأة تصنيع) أو في مكان آخر (مثل موقع العمل).

على سبيل المثال ، لنفترض أن أحد موظفيك قد كسر عن طريق الخطأ قطعة فنية أثناء تركيب معدات كمبيوتر في موقع مكتب العميل. إذا قدم العميل مطالبة بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بممتلكاتك ضد شركتك ، فيجب أن تغطي المطالبة وتغطية العمليات مطالبتك.

المنتجات والعمل المنجز

تنطبق المنتجات وتغطية العمل المكتملة على مطالبات الأطراف الثالثة عن الأضرار العرضية أو التلف الناتج عن المنتجات المعيبة أو بسبب العمل أو العمليات المعيبة التي قمت بإكمالها. على سبيل المثال ، يوثق العميل مطالبة متعلقة بمطالبة المنتج تجاه نشاطك التجاري المخبز بعد أن تكسر سنًا في حفرة الكرز الموجودة في فطيرة تم شراؤها في متجرك. وكمثال آخر ، يقاضي أحد الزبائن شركتك الإسمنتية عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات بعد انهيار أحد الجدران التي أنجزتها قبل شهرين ، مما أضر بالشاحنة.

بعض أنواع الأعمال التجارية لا تنتج أي منتجات أو أعمال مكتملة (أو فقط مبالغ لا تذكر). الأمثلة على ذلك هي محلات الحلاقة والمكتبات. معظم مطالبات المسؤولية ضد محلات الحلاقة والمكتبات نابعة من الحوادث التي تحدث في أماكن عملهم. يتم فرض رسوم على هذه الشركات لتغطية المباني والعمليات فقط. لا يتم فرض أي رسوم على المنتجات وتغطية العمليات المكتملة

3. قاعدة التعرض

العنصر الثالث من تصنيف المسؤولية العامة هو قاعدة التعرض. اعتمادًا على طبيعة نشاطك التجاري ، قد تكون قاعدة التعريض الخاصة بك هي مساحة المبنى الخاص بك ، أو مقدار المبيعات الإجمالي الذي تتوقع أن تولده خلال سنة السياسة ، أو كشوف المرتبات المتوقعة ، أو بعض العوامل الأخرى.

يتم تصنيف العديد من التصنيفات على أساس المبيعات. بالنسبة إلى هذه التصنيفات ، يتم حساب قسط التأمين عادةً بضرب إجمالي مرات إجمالي المبيعات مقسومًا على 1000. على سبيل المثال ، لنفترض أن لاري يتوقع أن يحقق لارسون لوكس أرباحًا إجمالية قدرها 5،000،000 دولار أمريكي خلال فترة سياسته. الأسعار الموضحة في سياسته هي 1.00 دولار للمباني والعمليات و 1.50 دولار للمنتجات والعمليات المنجزة. قسط لاري هو 1.00 X (5،000،000 / 1،000) زائد 1.50 X (5،000،000 / 1،000) = 5000 + 7،500 أو $ 12،500.

لنفترض أن مبيعات لاري المتوقعة كانت 5000 دولار فقط. وبما أن قسط التأمين المحسوب الخاص به منخفض للغاية (12.50 دولار فقط) ، فإن شركته المؤمّنة ستقاضيه من الحد الأدنى. هذا هو الحد الأدنى للمبلغ الذي ترغب شركة التأمين في إصداره لسياستها.

تصنيفات تعويض العمال

نظام التصنيفات المستخدم في تصنيف المسؤولية العامة ليس هو نفسه كما يستخدم نظام التصنيف NCCI لتقييم التأمين على تعويض العمال . التصنيفات في النظامين مختلفة تمامًا. يعتمد نظام تصنيف NCCI على أكواد الفئات المكونة من أربعة أرقام بينما يستخدم نظام المسئولية رموزًا مكونة من خمسة أرقام.