تحتوي العديد من سياسات الملكية التجارية على بند للتأمين . تفرض هذه المادة عقوبة على حاملي وثائق التأمين الذين يفشلون في شراء حد كافي للتأمين .
التأمين على القيمة
لماذا تهتم شركات التأمين بكمية التأمين التي تشتريها؟ والسبب يتعلق بالتأمين على القيمة . يشير التأمين إلى القيمة إلى نسبة حد التأمين الخاص بك إلى قيمة العقار المؤمن عليه. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تمتلك مبنى مكاتبًا صغيرًا.
يمكنك التشاور مع مقاول بناء لتحديد قيمة المبنى على أساس تكلفة الاستبدال. استنتجت أنت والمقاول أن تكلفة استبدال المبنى تبلغ 2 مليون دولار. أنت تضمن المبنى بموجب سياسة ملكية تجارية بحد أقصى قدره 2 مليون دولار. نسبة التأمين على القيمة الخاصة بك هي 100 ٪.
معظم مطالبات التأمين على الممتلكات تنطوي على خسائر جزئية. إذا اندلع حريق في المبنى الخاص بك ، فربما لن يدمر سوى جزء من الهيكل وليس المبنى بأكمله. إذا كانت هذه هي الحالة ، فهل لا يجب عليك تأمين المبنى لجزء فقط من قيمته؟ بعد كل شيء ، يمكنك توفير الكثير من المال إذا كنت تقوم بتأمين مبنى ل ، على سبيل المثال ، نصف تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية. الجواب هو لا.
أولاً ، إن الهدف الأساسي من التأمين هو حمايتك من الخسائر الفادحة. بالنسبة لمعظم الشركات الصغيرة التي تمتلك عقارات ، فإن التدمير الكامل لتلك الممتلكات يشكل كارثة.
إذا احترق المبنى الخاص بك ، ولن يوفر التأمين الخاص بك ما يكفي من المال لإعادة بنائه ، فقد تجد صعوبة في البقاء في العمل.
ثانيا ، لن تستمر شركات التأمين على الممتلكات طويلا إذا كان جميع حاملي وثائق التأمين لديهم غير مؤمنين بممتلكاتهم. في نهاية المطاف ، فإن بعض أولئك حملة الوثائق من شأنه أن يدعم الخسائر الإجمالية.
لن تكون الأقساط الناتجة عن السياسات كافية لتغطية الخسائر الكبيرة.
الغرض من Coinsurance
في التأمين على الممتلكات ، تم تصميم العملة لتشجيع حاملي وثائق التأمين لضمان ممتلكاتهم إلى نسبة معينة (عادة 80 ٪ أو 90 ٪) من قيمتها. قد يتم تطبيق التأمين على الممتلكات سواء تم التأمين على ممتلكاتك مقابل تكلفة استبدالها أو قيمتها النقدية الفعلية.
تعمل الوساطة النقدية من خلال فرض غرامة على حاملي وثائق التأمين الذين يفشلون في شراء ما يكفي من التأمين لتلبية النسبة المئوية للعملة المعروضة في الإعلانات. لا تسري أي عقوبة إذا كان حامل الوثيقة قد اشترى تأمينًا كافيًا.
لن يؤثر شرط التأمين على حسابك حتى تتعرض لخسارة في الممتلكات. عندئذ يقوم المؤمِّن بمقارنة حد التأمين على بوليصة التأمين الخاصة بك (وقت حدوث الخسارة) بمقدار التأمين المطلوب منك للشراء على أساس النسبة المئوية للتأمين. إذا كانت النسبة أقل من 1 ، فستكون عرضة لغرامة.
في سياسة الملكية التجارية ، عادة ما يوجد شرط التأمين المشترك في قسم سياسة الشروط. حقيقة أن سياستك تحتوي على مثل هذا الشرط لا يعني أن سياستك خاضعة للتمويل. لا يتم تطبيق التأمين المشترك إلا في حالة ظهور نسبة مئوية من النقود المعدنية في قسم التعريفات في البوليصة .
مثال
لنفترض أن "80٪ من العملة المتداولة" تظهر في إعلانات سياسة الملكية التجارية الخاصة بك. ماذا يعني هذا؟ يوضح المثال التالي كيفية تطبيق هذه الفقرة.
افترض أنك تمتلك مبنى كنت قد قمت بالتأمين عليه على أساس تكلفة الاستبدال. وتبلغ تكلفة استبدال المبنى مليون دولار. نظرًا لأن نسبة التأمين على النقود هي 80 ، يجب عليك تأمين المبنى بمبلغ 800،000 دولار على الأقل (80٪ من 1 مليون دولار) لتجنب العقوبة. تخيل أنك قررت أن تبخل على التأمين. لتوفير المال ، يجب عليك تأمين المبنى الذي تبلغ قيمته 700000 دولار أمريكي. تحتوي سياستكم على مبلغ 5000 دولار قابل للخصم .
حريق يندلع في المبنى الخاص بك ويتسبب في أضرار تتكلف 200،000 دولار لإصلاح. في وقت الخسارة ، كان الحد الأقصى للتأمين 700000 دولار. استنادًا إلى شرط 80٪ للتأمين ، كان من المفترض أن تشتري 800000 دولار على الأقل.
نسبة المبلغ الذي حملته مقسومًا على المبلغ المطلوب (700000/800000) هي 875. في حين أن خسارتك كانت 200000 دولار ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستدفع لك فقط 175،000 دولار (200،000 X. 875) مطروحًا منها مبلغ 5000 دولار قابل للخصم أو 170،000 دولار. عقوبة التأجير الخاصة بك هي 25000 دولار.
تنازل عن بند التأمين
إحدى الطرق لتجاوز شرط التأمين على النقود هي شراء تغطية الممتلكات على أساس القيمة المتفق عليها . بموجب هذا الخيار ، توافق أنت ومؤمِنك ، قبل أن تصبح السياسة فعالة ، على قيمة العقار الخاص بك. قد تستند القيمة إلى تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية. تنطبق تغطية القيمة المتفق عليها على مدة البوليصة. لمتابعة التغطية لفترة السياسة التالية ، يجب عليك تقديم بيان قيم منقح قبل انتهاء صلاحية سياستك الحالية.
هناك خيار آخر يتخلى عن شرط التأمين المشترك هو تقرير القيمة . يتم استخدام إعداد تقارير القيمة عادةً عندما تتقلب قيم الخصائص. على سبيل المثال ، قد يختار متجر البيع بالتجزئة الذي تختلف مبيعاته بشكل كبير من شهر إلى آخر ، ضمان مخزونه على أساس التقارير. تتوفر عدة خيارات لإعداد التقارير ، مثل الفصلية ونصف الشهرية والشهرية. عادة ما تدفع قسط التأمين ثم ترسل تقارير عن قيم الممتلكات الخاصة بك على جدول كما هو مطلوب من قبل شركة التأمين الخاصة بك.
أنواع أخرى من التأمين
يتم استخدام Coinsurance أيضا في أنواع أخرى من التأمين. من الأمثلة على ذلك التأمين الصحي وتأمين الأسنان. تغطي العديد من السياسات المتعلقة بالصحة وطب الأسنان التكاليف الطبية أو طب الأسنان وفقًا لنسبة محددة مثل 80/20 أو 70/30. يمثل العدد الأكبر (80٪ أو 70٪) النسبة المئوية التي يدفعها المؤمن في حين أن العدد الأصغر (20٪ أو 30٪) هو النسبة المئوية التي يجب عليك دفعها.
بعض سياسات المديرين والمسئولين عن المسؤولية تحتوي على بند للتأمين. وبالمثل ، توجد مثل هذه الشروط في بعض الأحيان في سياسات المسؤولية المهنية (أو الأخطاء والسهو ). يجب تجنب هذه الشروط لأنها قد تتطلب منك دفع جزء من أي تعويض أو تسوية أي تعويضات.