خطوات المؤمن في أحذية المؤمن
فيما يلي مثال على كيفية عمل الحلول. لنفترض أن مبنى بيل التجاري يحترق. شركة التأمين على الممتلكات بيل دفع له 2 مليون دولار ، وتكلفة ليحل محل المبنى. يكتشف المؤمِّن أن الحريق ناجم عن الاستخدام المتعمد لشعلة ضربة من قبل جاره ، ستيف.
وتقاضي شركة التأمين ستيف لاسترداد مبلغ 2 مليون دولار الذي دفعته لشركة بيل بسبب أضرار الحريق.
إذا لم يكن لدى بيل تأمين على الممتلكات ، فسيكون له الحق في رفع دعوى على ستيف لاستبدال المبنى به. لأن شركة التأمين بيل عوضته عن الخسارة ، يتم تحويل حق بيل لمقاضاة ستيف إلى شركة التأمين. شركة التأمين "خطوات في بيل" ، مما يعني أنه يحصل على أي حقوق بيل لمقاضاة ستيف.
قد تحصل شركات التأمين على حقها في الحلول من قانون أو عقد . تحتوي العديد من بوليصات التأمين على بند خاص بالتكليف يتم تطبيقه عندما تكون شركة التأمين قد دفعت خسارة (أو نيابة عن) للمؤمن عليه . يمنح البند شركة التأمين الحق في استرداد مبلغ دفعات الخسارة من الطرف الذي تسبب في الخسارة. قد يكون لشركة التأمين هذا الحق حتى لو لم يتم ذكره في السياسة. قامت العديد من الولايات بسن قوانين الحلول التي تسمح لشركات التأمين بمتابعة التعافي بمجرد تعويضها بالكامل للمؤمن عليه مقابل الخسارة.
عبارات الحلول النموذجية
تحتوي معظم بوليصات تأمين العمل على بند يشرح حقوق الحلول الخاصة بشركة التأمين. تظهر عادة في شروط السياسة . في سياسات المنظمة الدولية للتوحيد القياسي ، عادة ما يوجد بند الحلول تحت عنوان "نقل حقوق الاسترداد ضد الآخرين". قد تختلف عبارات الحلول من سياسة إلى أخرى ولكن جميعها لها نفس الغرض العام.
أنها تسمح لشركة التأمين لاسترداد دفعة من الخسارة من الطرف الذي تسبب في الخسارة.
1. سياسات الملكية التجارية
تحتوي العديد من نُهج الخاصية التجارية على بند استحضار مثل البند الموجود في سياسة ISO القياسية. جزء من هذه الفقرة يظهر أدناه:
إذا كان أي شخص أو منظمة إلى أو لمن ندفع لهم بموجب هذه التغطية جزء لديه الحق في استرداد تعويضات من آخر ، يتم نقل هذه الحقوق إلينا إلى الحد الأقصى للدفع لدينا.
لمعرفة كيفية تطبيق هذه الفقرة ، يجب مراعاة المثال التالي:
تمتلك جينيفر مبنىً تجاريًا صغيرًا تستخدمه في إدارة نشاط حيوانات أليفة. قامت جينيفر بالتأمين على المبنى بموجب سياسة العقارات التجارية . في يوم من الأيام ، تنشغل جنيفر بعميل فروي عندما تسمع طفرة كبيرة. وبعد لحظات ، ينهار جدار واحد من مبنيها ثم ينفجر في ألسنة اللهب. سيصل قسم الإطفاء قريبا لإطفاء الحريق.
تعرض مبنى جينيفر لأضرار كبيرة. كان الحريق نتيجة انفجار مرجل في المبنى المجاور. انفجرت الغلاية لأن بيل ، مالك المبنى ، فشل في الحفاظ عليها بشكل صحيح. تدفع شركة جينيفر للتأمين على الممتلكات ضرر الحريق الذي لحق بمبنيها ثم تنتقل ضد بيل.
وهذا يعني أنه يرفع دعوى ضد بيل يسعى إلى استرداد المبلغ الذي دفعته لجنيفر. لأن شركة التأمين عوضت (سددت) جينيفر عن الخسارة ، فإنها تفترض حقها في رفع دعوى ضد بيل. يحق للمؤمن متابعة الفاتورة مقابل المبلغ الذي دفعته لجنيفر فقط.
2. سياسات المسؤولية التجارية
تحتوي معظم سياسات المسئولية التجارية على نفس بند الحلول الذي يظهر سياسة المسئولية العامة ISO القياسية. ينص البند على أنه إذا كان المؤمن له حقوق في استرداد كل أو جزء من أي مدفوعات قام بها المؤمن بموجب البوليصة ، يتم نقل هذه الحقوق إلى شركة التأمين. يوضح المثال التالي كيفية تطبيق هذه الجملة.
تمتلك Sallie متجرًا لبيع الملابس بالتجزئة يُطلق عليه Rags to Riches. يوم واحد ، ورحلات العملاء متجر يقع على بلاط الأرضية غير مستوية ، وكسر ساقها.
يقاضي الزبون شركة Rags to Riches للإصابة الجسدية . تدفع شركة التأمين المسؤولية Sallie المطالبة. ثم يقاضي المقاول الذي قام بتثبيت أرضية سالي للمبلغ الذي دفعته للعميل المصاب. وتؤكد شركة التأمين أن المقاول قام بتركيب الأرضية بشكل غير صحيح وأن إهمالها تسبب في إصابة العميل. لأن شركة التأمين سددت سالي عن تكلفة المطالبة ، فإنها تفترض حقوقها في مقاضاة المقاول المتهاون.
3. سياسات السيارات التجارية
يحتوي نهج auto business standard على بند subrogation مشابه لما هو موجود في سياسة الخاصية ISO. ينص البند بشكل أساسي على ما إذا كانت شركة التأمين تدفع مطالبة تلقائية أو مطالبة بالتعويض عن الأضرار المادية ، وأي شخص آخر غير المؤمن عليه يكون مسؤولاً عن الضرر أو الضرر ، ويجوز لشركة التأمين رفع دعوى على ذلك الطرف لاسترداد مبلغ مدفوعات المطالبة.
4. سياسات تعويض العمال
تحتوي سياسة تعويض العمال NCCI المعيارية على فترتين تحليليتين: واحدة بموجب الجزء الأول ، تعويض العمال ، وآخر بموجب الجزء الثاني ، مسؤولية أصحاب العمل. كلاهما بعنوان الاسترداد من الآخرين
إن الشرط الوارد في الجزء الأول يمنح المؤمن حقوقك ، بالإضافة إلى حقوق الموظف المصاب ، لاسترداد المدفوعات التي قام بها من أي شخص مسؤول عن إصابة العامل. على سبيل المثال ، لنفترض أن شركتك قد اشترت سياسة تعويض العمال. إصابة أحد موظفيك في حادث سيارة ناجم عن إهمال سائق آخر. توفر شركة التأمين الخاصة بك فوائد تعويض العمال للعامل. ثم يقاضي السائق المهملة بتكلفة الفوائد التي دفعها لموظفك.
في بعض الولايات ، يمكن للعامل المصاب رفع دعوى ضد السائق المهملة وجمع الجائزة. ومع ذلك ، فإن معظم الدول تمنع العمال من "الغمس المزدوج" (تلقي استرداد مكرر لنفس الإصابة). هذا يعني أن العامل الذي يجمع التعويضات من الطرف المهمل يجب أن يعوض المؤمن عن تكلفة الفوائد التي يتلقاها. بمجرد استرداد المؤمِّن ، يجوز للعامل الاحتفاظ بأي أضرار متبقية.
ويمنح بند الحلول الوارد في قسم مسؤولية أصحاب العمل الحق في التماس الانتصاف من أي شخص مسؤول عن ضرر دفعت شركة التأمين له تعويضات بموجب هذه السياسة. بمعنى ، إذا دفع المؤمِّن تعويضات نتيجة لإصابة موظف ، يجوز له مقاضاة الطرف الذي تسبب في استرجاع التعويضات.
يجب عليك الحفاظ على حقوق المؤمن
بمجرد أن تقوم شركة تأمين بدفع مطالبة ، يحق لها أي حقوق لديك ضد الطرف إهمال. إذا كنت قد تخلت عن حقوقك ، فلن يكون لديك أي شيء لنقلها إلى شركة التأمين. لهذا السبب ، تتضمن جميع بنود الحلول تقريبًا لغة تتطلب منك حماية حق المؤمِّن في مقاضاة الطرف المتهاون . تمنعك معظم البنود من التنازل (التخلي عن) حقك في مقاضاة الطرف المسؤول بعد وقوع الخسارة .
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تقود مركبة مغطاة بسياسة العمل التلقائي الخاصة بك عندما تكون متجددًا من قبل سائق آخر. أنت تعد السائق الآخر بأنك لن تقاضيه بسبب الأضرار التي سببها لسيارتك. لقد انتهكت شرط subrogation.
قبل إعفاءات الخسارة المسموح بها
تسمح لك العديد من سياسات الملكية التجارية بالتنازل عن حقوق الحلول الخاصة بك قبل حدوث الخسارة . سياسات المسؤولية تكون صامتة عادة بشأن الإعفاءات السابقة للخسائر ، لكن الإجماع العام هو أن هذه التنازلات مسموح بها إذا لم تكن محظورة بشكل محدد. هذا يعني أنه يمكنك توقيع عقد تعد فيه بعدم مقاضاة شخص ما لخسارة في حالة عدم حدوث أي خسارة. تم العثور على الإعفاءات من الحلول في العديد من أنواع العقود التجارية.
استثناء لقاعدة تنازل ما بعد الخسارة
هناك استثناء واحد لقاعدة تنازل ما بعد الخسارة. تسمح لك سياسة الملكية التجارية القياسية بالتنازل عن حقوقك بعد الخسارة إذا تم التنازل لصالح أحد ما يلي:
- مؤمن آخر بموجب هذه السياسة
- مستأجر لك
- شركة تمتلك أو تتحكم في شركتك
- شركة تمتلكها أو تتحكم بها