على سبيل المثال ، لنفرض أنك تمتلك مبنى تستخدمه كمستودع تجاري. عاصفة مدارية تهب عبر المدينة ، وتؤدي الرياح القوية إلى تلف الجزء الأمامي من المبنى.
تتسبب الأمطار الغزيرة في حدوث فيضان مفاجئ ، كما أن الجزء الأمامي من المبنى الخاص بك يؤدي أيضًا إلى ضرر بالمياه. من المستحيل فصل الأضرار الناجمة عن الفيضان من الأضرار التي تسببها الرياح. يتم التأمين على المبنى الخاص بك بموجب سياسة العقارات التجارية التي تغطي الأضرار التي تسببها الرياح لكنه يستثني الأضرار الناجمة عن الفيضان. لقد تضرر المبنى الخاص بك من سببين ، أحدهما مستثنى ويتم تغطية واحدة منها. هل الخسارة مغطاة أو مستبعدة؟
بموجب عقيدة السببية المتزامنة ، سيتم تغطية الخسارة. يقضي هذا المبدأ بأنه إذا كانت الخسارة ناتجة عن خطرين ، أحدهما مستثنى وتم تغطية أحدهما ، فإن الخسارة مغطاة.
نظرية المسببة المتزامنة مستمدة من القرارات التي اتخذتها المحاكم في ولاية كاليفورنيا في 1970s و 1980s. وكنتيجة لهذه القرارات ، قامت المنظمة وشركات التأمين التجارية بمراجعة سياسات الملكية الخاصة بها لتشمل صياغة سببية مضادة متزامنة .
صُممت هذه الصياغة لضمان استبعاد الخسائر التي تسببها بعض الأخطار ، حتى لو كانت الأخطار الأخرى ضالعة في الخسارة.
تنطبق معظم سياسات الملكية التجارية على أساس شامل للمخاطر ، وهذا يعني أن السياسة تغطي جميع أسباب الخسارة التي لم يتم استبعادها على وجه التحديد. في معظم السياسات التي تنطوي على مخاطر شاملة ، بما في ذلك سياسة ISO الخاصة بالمخاطر الشاملة ، يتم تقسيم الاستثناءات إلى مجموعتين رئيسيتين.
فقط الاستثناءات في المجموعة الأولى تخضع لصيغة السببية المضادة المتزامنة.
وتنص صياغات السببية غير المتزامنة على أنه يتم استبعاد أي خسارة ناجمة عن أي من الأخطار المذكورة ، حتى إذا كان هناك خطر ثانٍ ساهم في الخسارة وتمت تغطية الخطر الثاني. ينطبق الاستثناء على ما إذا كانت الأخطار التي وقعت في نفس الوقت أو وقعت واحدة قبل الأخرى. تطبق العديد من سياسات الملكية التجارية ، بما في ذلك سياسة الملكية ISO ، لغة السببية غير المتزامنة على الاستبعادات السبعة التالية:
- مرسوم أو قانون
- حركة الأرض
- العمل الحكومي
- الخطر النووي
- خدمات المرافق
- الماء (الطوفان)
- فطر (العفن)
سياسات المخاطر المسماة
تنطبق عقيدة السببية المتزامنة في المقام الأول على جميع سياسات المخاطر. تغطي جميع سياسات المخاطر نطاقًا أوسع من المخاطر من سياسات الخطر المذكورة. تغطي سياسة المخاطر المذكورة الخسائر أو الأضرار التي تسبب فقط في المخاطر المدرجة في السياسة. ومع ذلك ، قد لا تزال سياسة المخاطر المسماة تحمل صياغة سببية مضادة متزامنة. مثال على ذلك هو سياسة ISO Wide Form. في حين أن هذا النموذج هو سياسة أخطار مسماة ، فإنه يتضمن الاستثناءات السبعة المذكورة أعلاه. تخضع هذه الاستثناءات لنفس لغة السببية المضادة المتزامنة الموجودة في سياسة ISO الخاصة بكافة المخاطر.
السبب الداني
لنفترض أن سياسة الممتلكات الخاصة بك لا تحتوي على صيغة السببية المضادة المتزامنة المذكورة أعلاه. المبنى الذي تملكه معطل بسبب الرياح والعفن. العفن هو خطر مستثنى من سياستك ، ولكن يتم تغطية الرياح. هل ستتم تغطية خسائرك؟ الجواب ربما. بعض المحاكم لا تطبق مبدأ السببية المتزامنة. بدلاً من ذلك ، سيحددون الخطر الذي هو السبب المباشر (السائد) لخسارتك. إذا كان السبب المباشر وراء خسارتك هو العفن وليس الريح ، فمن المرجح أن يتم استبعاد خسارتك. إذا قررت المحكمة أن السبب المباشر هو الرياح ، فيجب تغطية الخسارة.