ما هو التمويل؟
يظهر بند التأمين المشترك في قسم الشروط في سياسة الملكية التجارية. الغرض منه هو تشجيع أصحاب الأملاك لشراء كمية كافية من التأمين. في حالة حدوث خسارة ، تعاقب الفقرة حاملي وثائق التأمين الذين قاموا بتأمين عقاراتهم عن طريق إجبارهم على أن يصبحوا "بائعين بالعملة". وهذا يعني أنه يجب على حملة الوثائق دفع جزء من الخسارة بأنفسهم.
إذا كان التأمين المشترك ينطبق على الممتلكات الخاصة بك ، يجب أن تظهر النسبة المئوية للتأمين ، مثل 80 في المائة أو 90 في المائة ، في إعلانات الملكية. تمثل النسبة مبلغ التأمين الذي يجب عليك الاحتفاظ به. يتم التعبير عن هذا المبلغ كنسبة مئوية من قيمة العقار المؤمن عليه.
على سبيل المثال ، لنفرض أنك قد قمت للتو بشراء سياسة ملكية تجارية تتضمن نسبة مئوية من التأمين بنسبة 90٪. تغطي هذه السياسة المبنى والممتلكات الشخصية التي تبلغ قيمتها 2 مليون دولار و 500000 دولار ، على التوالي.
لتلبية شرط التأمين المشترك ، يجب عليك تأمين المبنى بمبلغ لا يقل عن 1.8 مليون دولار (90 في المائة من مليوني دولار). وبالمثل ، يجب عليك تأمين الممتلكات الشخصية الخاصة بك على الأقل 450،000 دولار (90 في المئة من 500،000 دولار).
توقيت العقوبة
المشكلة الأساسية في بند التأمين المشترك هي توقيت العقوبة.
تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتقييم حدود السياسة الخاصة بك في وقت الخسارة التي تحدث . في المثال السابق ، كنت مقتنعًا بمتطلبات التأمين المشترك في سياستك عند شراء التغطية. ومع ذلك ، يمكن أن تزيد قيمة الممتلكات الخاصة بك خلال فترة السياسة. إذا حدثت خسارة وفشلت في شراء تغطية إضافية ، فقد لا تتجاوز حدودك المبلغ المطلوب في بند التأمين المشترك. إذا كانت حدودك غير كافية ، فستخضع لعقوبة التأمين.
هناك عدد من الأسباب التي قد تؤدي إلى زيادة قيمة العقار. ربما تكون قد حصلت على ممتلكات جديدة ، مثل الأثاث أو أجهزة الكمبيوتر ، والتي لم تكن تملكها عندما تم إصدار سياستك. قد تزيد المباني من قيمتها خلال فترة السياسة بسبب التضخم أو تكاليف البناء المرتفعة أو سوق العقارات الساخن. قد لا تكون على علم بأن قيمة الممتلكات الخاصة بك قد زادت حتى حدوث الخسارة.
خيار القيمة المتفق عليها
كما يوحي اسمها ، فإن القيمة المتفق عليها هي قيمة خاصية تتفق عليها أنت ومؤمِنك في بداية فترة بوليصة التأمين الخاصة بك. للحصول على تغطية استنادًا إلى قيمة متفق عليها ، يجب عليك تقديم بيان بالقيم إلى شركة التأمين الخاصة بك قبل بدء السياسة الخاصة بك أو تجديدها. بيان القيم هو قائمة الممتلكات المؤمنة الخاصة بك (المباني والممتلكات الشخصية) التي تتضمن قيمة كل عنصر.
يجب التعبير عن قيم العقارات من حيث تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية ، أيهما ينطبق على سياستك.
يتم إعداد بيان القيم عادة على نموذج ISO قياسي أو على نموذج مماثل قدمته شركة التأمين الخاصة بك. اطلب من وكيلك أو وسيطك المساعدة إذا كنت بحاجة إلى المساعدة في إكمال النموذج.
بمجرد تقديم بيان القيم إلى شركة التأمين الخاصة بك ، سيتم تعليق شرط التأمين المشترك في سياستك لمدة عام واحد (مدة البوليصة). في حالة حدوث خسارة ، سيتم تقييم الممتلكات الخاصة بك على أساس القيمة المتفق عليها طالما كنت قد أمنت الممتلكات الخاصة بك لهذا المبلغ. لمتابعة تغطية القيمة المتفق عليها في العام التالي ، يجب عليك تقديم بيان جديد للقيم قبل انتهاء صلاحية سياستك الحالية. إذا فشلت في تقديم واحدة ، فسوف تنقضي تغطية القيمة المتفق عليها وسيُعاد تنشيط شرط التأمين المشترك.
حدود يجب أن تكون متساوية القيمة المتفق عليها
للحصول على الحماية من التأمين المشترك بموجب بند القيمة المتفق عليها ، يجب أن تحتفظ بحدود مساوية للقيم المتفق عليها. أي إذا كان بيان القيم يشير إلى أن تكلفة استبدال المبنى الخاص بك هي 2 مليون دولار ، يجب عليك الحفاظ على حد للبناء لا يقل عن 2 مليون دولار. إذا حدثت خسارة وفشلت في الحفاظ على الحدود المبينة في بيان قيمك ، فقد تكون عالقًا في دفع جزء من الخسارة.
بموجب بند القيمة المتفق عليها ، فإن أكثر شركات التأمين الخاصة بك ستدفع مقابل خسارة الممتلكات المتضررة هي النسبة التي يتحملها الحد لهذه الخاصية إلى القيمة المتفق عليها لتلك الخاصية المبينة في بيان القيم. على سبيل المثال ، لنفرض أنك تمتلك مبنى كنت قد قمت بالتأمين عليه على أساس تكلفة الاستبدال. لقد قمت بالتأمين على المبنى الخاص بك بمبلغ 1.5 مليون دولار. ومع ذلك ، يشير بيان القيم الخاص بك إلى أن تكلفة استبدال المبنى الخاص بك هي 2 مليون دولار. تتضمن سياستكم مبلغ 1000 دولار قابل للخصم .
تسبب عاصفة ثلجية شديدة ضرر بقيمة 100000 دولار لسقف المبنى الخاص بك. ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بمقارنة القيمة المتفق عليها لمبنىك بالحد الأقصى المسموح به لسياستك. نظرًا لأنك قمت بتأمين المبنى الخاص بك بمبلغ 500000 دولار ، فإن شركة التأمين الخاصة بك لن تدفع خسائرك بالكامل. بدلاً من ذلك ، سيدفع فقط 74000 دولار. هنا هو الحساب:
1.5 مليون دولار (حد المبنى الخاص بك) مقسومًا على 2 مليون دولار (القيمة المتفق عليها) = .75
75 مرة 100،000 (مقدار الخسارة) = $ 75،000
75000 دولار أقل من 1000 دولار قابلة للخصم = 74000 دولار
تغطية دخل الأعمال
كما يتوفر خيار لتغطية القيمة المتفق عليها تحت تأمين دخل العمل . عند شراء هذه التغطية ، لا ينطبق شرط التأمين المشترك الموجود في نموذج دخل الأعمال.
إذا كنت ترغب في بدء تغطية قيمة متفق عليها ، يجب عليك إخطار شركة التأمين الخاصة بك. يجب أيضًا تقديم ورقة عمل حول الدخل من العمل تحدد إيراداتك ومصروفات التشغيل المتوقعة لكل مما يلي:
- فترة الإثني عشر شهرًا قبل التاريخ في ورقة العمل
- فترة الاثني عشر شهرًا التي تلي بداية تغطية القيمة المتفق عليها (عادةً تاريخ البدء لسياستك)
لمتابعة خيار القيمة المتفق عليها كل عام ، يجب عليك تقديم ورقة عمل جديدة ذات دخل تجاري قبل تجديد السياسة. إذا حددت هذا الخيار تحت تأمين دخل العمل ، فيجب إدراج القيمة المتفق عليها في قسم الإعلانات في سياسة الممتلكات الخاصة بك. يجب أن تساوي هذه القيمة النسبة المئوية للتأمينات الموضحة في الإعلانات مضروبة في صافي الدخل والنفقات المقدرة (البند رقم 2 أعلاه).
على سبيل المثال ، لنفترض أن تغطية دخلك التجاري تخضع ل 50٪ من عمليات التأمين. صافي الدخل والمصروفات المقدرة للأشهر الـ 12 المقبلة هي 1 مليون دولار. يجب أن يكون حد دخلك التجاري 500،000 دولار على الأقل (50 بالمائة من 1 مليون دولار). إذا تكبدت خسارة في دخل أعمالك بقيمة 100000 دولار ، وكان حد دخلك التجاري 500،000 دولار على الأقل ، فلن يتم تطبيق أي عملة معدنية. يجب أن يتم دفع خسارتك البالغة 100.000 دولار بالكامل (إذا لم يتم خصم المبلغ).
في المثال السابق ، افترض أن حد الدخل لنشاطك التجاري هو 400000 دولار فقط. لقد فشلت في شراء الحد المطلوب من التأمين. أكثر مبلغ تدفعه شركة التأمين هو 80000 دولار ، ويتم حسابها على النحو التالي:
حد 400000 دولار مقسوم على القيمة المتفق عليها $ 500،000 = .80
مرات فقدان 100000 دولار .80 = 800000 دولار