التاريخ
ISO تطورت بشكل كبير منذ إنشائها.
تم إنشاء المنظمة الدولية للتوحيد القياسي في عام 1971 عندما توحيد العديد من مكاتب التصنيف وشكلت جمعية غير ربحية لشركات التأمين. بحلول عام 1993 ، أعيد تنظيم المنظمة الدولية للتوحيد القياسي كشركة مستقلة للربح. في عام 2008 ، أنشأت شركة جديدة تسمى Verisk. تم طرح ISO في العام التالي وأصبحت شركة تابعة مملوكة بالكامل لشركة Verisk. وباعتبارها شركة تابعة لشركة عامة ، لم تعد شركات التأمين تخضع لرقابة ISO.
الحاجة إلى ISO
تقوم شركات التأمين بتطوير معدلات على أساس توقعات الخسائر المستقبلية. فهم يحصلون على بيانات عن الخسائر السابقة ، ثم يستخدمون الاحتمالات للتنبؤ بما إذا كانت الخسائر المستقبلية ستكون أعلى أو أقل أو نفس تلك التي حدثت في السابق. تصبح الخسائر أكثر قابلية للتنبؤ بزيادة كمية البيانات. أي ، يمكن لشركات التأمين التنبؤ بالخسائر المستقبلية بشكل أكثر دقة عندما يكون لديها كمية كبيرة من بيانات الخسائر للعمل بها.
في حين أن بعض شركات التأمين قد تكون قادرة على التنبؤ بالخسائر بدقة باستخدام بيانات الخسائر الخاصة بها ، فإن معظمها لا تستطيع ذلك.
غالبية شركات التأمين صغيرة نسبيا. لا يمكنهم إنشاء بيانات كافية بمفردهم لعمل تنبؤات دقيقة حول المطالبات المستقبلية. وبالتالي ، تعتمد العديد من شركات التأمين على ISO للبيانات.
تبادل البيانات
تقوم ISO بجمع بيانات الخسائر من شركات التأمين التي تشتري منتجاتها وخدماتها. هذه شركات التأمين تسمى مشتركي ISO.
كل عام ، يقوم المشتركون بالإبلاغ عن الأقساط والخسائر والنفقات إلى ISO. تقوم شركات التأمين بتصنيف البيانات حسب خط العمل (نوع التغطية). على سبيل المثال ، قد تقدم شركة التأمين بيانات منفصلة للممتلكات التجارية والضرر المادي التلقائي والمسؤولية العامة .
تقوم ISO بمعالجة كافة البيانات التي تجمعها ثم تقوم ببيعها مرة أخرى إلى شركات التأمين. تستخدم شركات التأمين هذه البيانات لتقييم ربحية كل نوع من أنواع التأمين. كما أنهم يبحثون عن اتجاهات الخسارة. قد تكون الخسائر في ازدياد بالنسبة لبعض أنواع التأمين والتناقص بالنسبة للآخرين.
تكاليف الخسارة
في الماضي ، استخدمت المنظمة الدولية للتوحيد القياسي بيانات الأقساط والخسائر التي جمعتها من شركات التأمين لنشر الأسعار . واستخدم مشتركون ISO هذه المعدلات لحساب الأقساط. في الوقت الحاضر ، تقوم ISO في الغالب بنشر تكاليف الفقد بدلاً من الأسعار. تحدد شركات التأمين أسعارها الخاصة باستخدام بيانات تكلفة الخسارة كنقطة بداية. قد تقوم شركة التأمين بحساب السعر من خلال البدء بتكلفة الخسارة وإضافة رسوم للمصروفات الإدارية والضرائب والأرباح.
نماذج السياسة
إحدى الخدمات الهامة التي تقدمها ISO لشركات التأمين هي كتابة السياسة. إن إنشاء نماذج سياسة جديدة هو مهمة مكلفة وتستغرق وقتًا طويلاً. يمكن لشركات التأمين تجنب هذه المهمة باستخدام نماذج ISO المطبوعة مسبقًا. يمكنهم أيضًا تجنب بعض المخاطر المرتبطة بكتابة السياسة.
السياسات التي تصوغها شركات التأمين قد يتم تفسيرها بشكل مختلف من قبل المحاكم عن شركات التأمين. تعرض أشكال المنظمة الدولية للمقاييس (آي إس أو) عددًا أقل من المخاطر بشكل عام نظرًا لأن الكثير من لغة السياسة قد تم تحليلها من قبل المحاكم.
يتم استخدام العديد من نماذج سياسة ISO كمعيار الصناعة. هذه النماذج بمثابة معايير لتحليل ومقارنة السياسات التي وضعتها شركات التأمين الفردية. على سبيل المثال ، يعتبر نموذج تغطية المسؤولية العامة التجارية ISO هو معيار الصناعة لتغطية المسؤولية العامة. طورت بعض شركات التأمين نماذج سياسات أوسع من نموذج ISO. في المواد التسويقية ، غالباً ما تقوم شركات التأمين هذه بتسليط الضوء على المجالات التي يكون فيها شكلها أوسع من نموذج ISO القياسي.
تقوم بعض شركات التأمين بإصدار وثائق التأمين باستخدام نماذج ISO والتوصيات "كما هي" (بدون أية تعديلات).
تستخدم شركات التأمين الأخرى لغة ISO كنقطة انطلاق لتطوير نماذج السياسة الخاصة بها. تحتوي العديد من النماذج والتأسيسات الموجودة في السوق على مجموعة من العبارات القياسية الخاصة بلغة ISO وشركات التأمين.
قواعد التصنيف والاكتتاب
أحد المنتجات الأساسية التي تقدمها ISO لشركات التأمين هي دليل الخطوط التجارية. يحدد هذا المنشور القواعد والتعليمات المتعلقة بالاكتتاب وتقييم التغطية التي توفرها نماذج سياسة ISO. أنه يحتوي على أقسام منفصلة للسيارات التجارية ، المسؤولية العامة ، والتأمين على الممتلكات التجارية .
يستخدم دليل الخطوط التجارية من قبل كل من شركات التأمين وشركات التأمين والوسطاء . يشرح كيفية استخدام أشكال ISO المختلفة. على سبيل المثال ، يصف قسم السيارات التجارية أنواع السيارات التي يمكن تغطيتها بموجب سياسة تلقائية للأعمال. يحتوي الدليل على جداول التصنيف وقواعد التصنيف وأوصاف المناطق وتعليمات حساب الأقساط. كما يشير أيضًا إلى متى يجب إرفاق موافقات محددة بسياسة لإضافة التغطية أو إزالتها أو تعديلها.
خدمات أخرى
تقدم ISO العديد من الخدمات بالإضافة إلى الخدمات المذكورة أعلاه. فيما يلي أمثلة.
- التقارير المالية توفر المنظمة الدولية للتوحيد القياسي منتجات يمكن لشركات التأمين استخدامها لتقديم تقاريرها المالية السنوية إلى هيئات التأمين الحكومية.
- تقارير تعويض العمال تقدم ISO الأدوات التي تسهل عملية إيداع الأسعار والقواعد والنماذج لسلطات تعويض موظفي الدولة.
- عمليات تفتيش الممتلكات تقوم ISO بإجراء عمليات الفحص المادي للمباني الخاضعة لتقييم محدد .
- كشف الاحتيال تقوم ISO بجمع بيانات المطالبات من العديد من شركات التأمين وتخزينها في قاعدة بيانات مركزية. يمكن لمشتركي ISO استخدام قاعدة البيانات للكشف عن الاحتيال في مجال التأمين الذي يحدث في جميع أنحاء الصناعة.