غرض
الخصومات تخدم عدة أغراض. أولا ، أنها تساعد في الحفاظ على التأمين بأسعار معقولة. المطالبات الصغيرة مكلفة لمعالجة. قد تزيد تكلفة تعديلها عن المبلغ المدفوع لحامل وثيقة التأمين. إذا كان مطلوبا من شركات التأمين لتغطية كل خسارة في الممتلكات الصغيرة ، فإن تكلفة التأمين ستزيد.
الخصومات أيضا تحمل بعض المرونة لمشتريي التأمين. والخصم هو نوع من التأمين الذاتي . يمكن لحامل وثيقة التأمين تخفيض قسط التأمين الخاص به عن طريق اختيار خصم أعلى. ويستطيع حامل الوثيقة عندئذ استثمار المدخرات في العمل. وأخيراً ، تشجع الخصومات حملة الأسهم على ممارسة إدارة المخاطر بشكل جيد. من المرجح أن يقوم مالكو العقارات بحماية ممتلكاتهم من الضرر إذا كانوا يعلمون أنه سيتعين عليهم تحمل جزء من أي خسارة تحدث.
توجد ثلاثة أنواع من الخصومات في سياسات الملكية التجارية: الخصومات المسطحة ، والخصومات المئوية ، وفترات الانتظار.
شقة قابلة للخصم
تتضمن معظم سياسات الملكية التجارية استقطاعًا مخصومًا (يُسمى أيضًا خصمًا مستقلاً). الخصم المقطوع هو مبلغ محدد بالدولار ينطبق على كل خسارة. يتم طرحها من مقدار الخسارة المشمولة. يتم دفع المبلغ المتبقي من قبل شركة التأمين.
على سبيل المثال ، لنفترض أن سياستك تتضمن مبلغًا مخصومًا بقيمة 2500 دولار أمريكي وحد 250 ألف دولار.
الممتلكات الخاصة بك تتكبد خسارة بقيمة 50،000 دولار. إذا افترضنا أنه لن يتم تطبيق أي تأمين ، فستدفع شركة التأمين مبلغًا قدره 47،500 دولارًا (50000 - 2500 دولار). إذا كانت الخسارة خاضعة للتداول ، فستحدد شركة التأمين ما إذا كانت حدودك كافية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فستقوم شركة التأمين بتخفيض خسارتك المؤمن عليها من خلال عقوبة التأجير .
عندئذٍ ، سيدفع المؤمِّن الفرق بين مبلغ الخسارة المعدّل وخصمك البالغ 2500 دولار.
ينطبق الخصم المقطوع على كل حدث. في حالة حدوث أكثر من حدث خلال فترة السياسة ، فسيتم تطبيق المبلغ المقتطع بشكل منفصل لكل منها. على سبيل المثال ، لنفترض أن مبنى مؤمنا قد تضرر بسبب المخربين. بعد مرور شهر ، تضرر المبنى بسبب الحريق. كان التخريب والنار حادثين منفصلين. وهكذا ، ينطبق الخصم المخصوم بشكل منفصل على كل واحد.
النسبة المئوية للخصم
غالبًا ما تنطبق نسبة الخصم القابلة للخصم على الأخطار التي قد تسبب خسائر فادحة. ومن الأمثلة على ذلك الزلازل والثوران البركاني. عندما يتم تغطية هذه المخاطر وتحدث خسارة ، يتم تخفيض الخسارة بخصم ينطبق على أساس النسبة المئوية. قد يكون المبلغ المقتطع عبارة عن نسبة مئوية من الحد أو قيمة العقار التالف.
على سبيل المثال ، لنفترض أن المبنى مؤمن للزلازل بحد أقصى قدره 500000 دولار. تخضع تغطية الزلازل لخصم 15 ٪ من الحد الأقصى للبناء. المبنى يحافظ على 250،000 دولار في أضرار الزلزال. تدفع شركة التأمين 175،000 دولار (250،000 - 75،000 دولار).
كما يمكن أن تخضع الخسائر التي تسببها الأعاصير والعواصف الرعدية الأخرى والبرد لنسبة مئوية قابلة للخصم.
تعتبر خصومات الإعصار شائعة في الولايات التي تقع على الحدود مع المحيط الأطلسي أو ساحل الخليج. وتنطبق خصومات الإعصار على الأضرار التي تسببها الأعاصير فقط (وليس الأنواع الأخرى من العواصف). إن ما يشكل إعصارا يمكن أن تحدده صياغة السياسة أو قانون الولاية. وعموما ، لا تعتبر عاصفة رياح إعصار حتى يتم الإعلان عنها على هذا النحو من قبل دائرة الارصاد الجوية الوطنية. عادة ما يعبر عن الإعصار القابل للخصم كنسبة مئوية من القيمة المؤمنة للمبنى.
في بعض الدول قد تشمل سياسات الملكية الرياح أو الرياح / البرد للخصم. ينطبق خصم الريح على الضرر الناجم عن أي نوع من أنواع الرياح (الأعاصير ، الإعصار ، الرياح المستديمة ، إلخ). ينطبق اقتطاع الرياح / البرد على الأضرار التي تسببها الرياح أو البرد . وتكون الرياح أو الرياح القابلة للرد / البرد هي عادة نسبة مئوية من قيمة المبنى المؤمن عليه.
فترة الانتظار
لا تستخدم معظم نماذج سياسة دخل الأعمال كلمة "خصم". ومع ذلك ، يمكن أن تشمل نوعًا من الخصم يُسمى فترة الانتظار . فترة الانتظار هي مقدار الوقت الذي يجب أن تنقضيه قبل بدء التغطية. فترة انتظار دخل العمل النموذجية هي 72 ساعة (3 أيام). الدخل الذي تخسره خلال فترة الانتظار غير مغطى. كما تنطبق فترة الانتظار على تغطية السلطة المدنية .