الغرض من استثناءات التأمين

الاستبعاد عبارة عن حكم للسياسات يلغي التغطية لبعض أنواع المخاطر. الاستثناءات تضيق نطاق التغطية التي يوفرها اتفاق التأمين. في العديد من وثائق التأمين ، فإن اتفاقية التأمين واسعة جدا. تستخدم شركات التأمين الاستثناءات لتغطية التغطية للمخاطر التي لا ترغب في تأمينها.

أسباب لاستبعاد المخاطر

الاستثناءات تخدم أغراض مختلفة. معظم ينطبق على المخاطر التي تقع في واحدة من الفئات التالية.

• كارثية بعض المخاطر غير قابلة للتأمين لأنها من المحتمل أن تؤثر على عدد كبير من حملة الوثائق في وقت واحد. مثال على ذلك الحرب.
• اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﻣﻐطﺎة ﯾﺗم اﺳﺗﺑﻌﺎد اﻟﮐﺛﯾر ﻣن اﻟﻣﺧﺎطر ﺑﻣوﺟب ﻧوع واﺣد ﻣن اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت ﺑﺳﺑب ﺗﻐطﯾﺗﮭﺎ ﺿﻣن ﻧوع آﺧر. على سبيل المثال ، يتم استبعاد مطالبات المسؤولية التلقائية بموجب سياسة المسؤولية العامة نظرًا لأنها مشمولة بسياسة تلقائية تجارية .
• سهولة التحكم يتم استبعاد بعض المخاطر لأنه من السهل التحكم فيها من قبل حامل الوثيقة. مثال على ذلك هو الضرر الذي يلحق بالممتلكات الشخصية في العراء بسبب المطر أو الثلج أو الجليد أو المتجمد. هذا الضرر مستثنى من معظم سياسات الملكية التجارية لأنه من السهل منعه من قبل المؤمن عليه.
• غير مرتبط معظم وثائق التأمين تغطي الأحداث الصدفة. وبالتالي ، فإنها تستثني الخسائر التي تكبدها المؤمنون عن عمد. على سبيل المثال ، يستثني كل من المسؤولية العامة وسياسات المسؤولية التجارية التلقائية من الإصابة الجسدية التي يلحق بها المؤمن عليه بطرف ثالث عن قصد.

• قضايا الصيانة بعض المخاطر ليست عملية لضمان أنها تحدث بشكل طبيعي. مثال على ذلك هو البلى. يتم استبعاد الأضرار الناجمة عن البلى من كل من الممتلكات التجارية وتغطية الأضرار المادية للسيارات . يمكن التحكم في كثير من الأحيان بالمخاطر من هذا النوع من خلال الصيانة السليمة. يمكن حماية إطارات السيارات من التآكل والتمزيق خلال الدوران الصحيح.

• غير قانوني العديد من السياسات تستبعد الخسائر الناتجة عن انتهاكات القانون أو الأعمال الإجرامية. على سبيل المثال ، تستثني سياسات المسؤولية العامة الإصابات البدنية أو تلف الممتلكات أو الإصابة الشخصية والإعلانية الناتجة عن انتهاك قانون حماية المستهلك للهاتف أو قانون CAN-SPAM .
• قابل للتأمين جزئيا بعض المخاطر قابلة للتأمين ضمن معايير محددة. على سبيل المثال ، تستثني العديد من سياسات المسؤولية المسؤولية المفترضة بموجب العقد. ومع ذلك ، يتم توفير التغطية للمسؤولية المفترضة بموجب عقد مؤهل كعقد مؤمن (كما هو محدد في السياسة).
• قابلة للتأمين مقابل سعر بعض المخاطر قابلة للتأمين إذا كنت ترغب في دفع علاوة إضافية. مثال على ذلك هو الخسارة التي تسببها السرقة التي ارتكبها موظفوك. يتم استبعاد مثل هذه الخسائر بشكل روتيني بموجب سياسات الملكية التجارية. ومع ذلك ، يمكنك ضمان هذه الخسائر من خلال شراء تغطية سرقة الموظف .

الاستبعادات التغيير

لا يتم وضع نماذج السياسة في الحجر. يتم تنقيح معظمها بشكل دوري. تقوم ISO بتحديث أشكال السيارات الخاصة بها والمسئولية العامة والتجارية التجارية كل بضع سنوات. غالبًا ما يتبع المؤمِّنون ، مع تضمين التغييرات التي قامت بها ISO في أشكالها الخاصة. تتمثل إحدى النتائج الشائعة لعملية مراجعة النموذج في إضافة أو تعديل استبعادات السياسة.

العديد من التغييرات التي تم إجراؤها على استبعادات السياسة هي استجابة لقرارات المحكمة الحديثة. تقوم ISO وشركات التأمين بإعداد نماذج السياسات بقصد الحد من التغطية لبعض المخاطر. يجوز للمحكمة أن تحدد أن السياسة تغطي خطر استبعاد الصياغة المفترضة. ويجوز لـ ISO أو المؤمن عندئذ إضافة أو تعديل استبعاد لإزالة التغطية لهذا الخطر.

قسم الاستثناءات

يوجد مكان واضح للبحث عن استبعادات السياسة في القسم المعنون الاستبعادات . تحتوي بعض السياسات على كل من الاستثناءات والقيود. القيد هو استبعاد جزئي. إنه يضيق نطاق التغطية لمخاطر المؤمن. على سبيل المثال ، غالبًا ما تقيد سياسات الملكية تغطية المواد القيّمة مثل الفراء والمجوهرات بسعر محدد (منخفض).

قد تحتوي السياسة التي توفر أكثر من نوع واحد من التغطية على قوائم متعددة للاستبعادات.

تنطبق قائمة منفصلة على كل نوع من أنواع التغطية. على سبيل المثال ، تحتوي السياسة التلقائية التجارية النموذجية على مجموعتين من الاستثناءات ، أحدهما تحت تغطية المسؤولية والأخرى تحت تغطية الأضرار المادية.

تتضمن بعض السياسات التي توفر تغطيات متعددة مجموعة واحدة من الاستبعادات. كل استبعاد ينطبق على جميع التغطيات. تحتوي السياسات الأخرى على استثناءات منفصلة لكل نوع من أنواع التغطية والاستثناءات الشائعة التي تنطبق على جميع التغطيات.

الاستثناءات الموجودة في مكان آخر

قد تحتوي السياسة على استثناءات غير موجودة في قسم الاستثناءات . في ما يلي بعض الأماكن التي تظهر فيها كثيرًا.

تعريفات

أحد أكثر الأماكن شيوعًا للعثور على استبعادات السياسة هو قسم التعريفات . تعلق التعاريف معاني محددة للكلمات ، بحيث يمكنها تضييق نطاق التغطية. على سبيل المثال ، تحدد العديد من السياسات منطقة التغطية ، مما يحد من التغطية للأحداث التي تحدث في بلدان محددة. هذا التعريف بمثابة استبعاد لأن الأحداث التي تقع خارج البلدان المحددة غير مشمولة. السياسات التي لا تحدد نطاق تغطية تغطي بشكل عام الأحداث التي تحدث في أي مكان في العالم.

الظروف

يمكن العثور على الاستبعادات أيضًا في قسم السياسة. على سبيل المثال ، تحتوي سياسة السيارات الأيزو التجارية على بند يحد من التغطية للحوادث التي تحدث في منطقة التغطية . يظهر هذا الحكم في قسم الشروط العامة ، وليس التعريفات .

موافقات

تضيف العديد من شركات التأمين استثناءات للسياسات من خلال إرفاق التوصيفات بأشكال مسبقة الطباعة. قد يضيف التأييد استبعادًا جديدًا أو يعدل استبعادًا موجودًا.

اتفاقية تأمين

اتفاقية التأمين هي العمود الفقري لسياسة. وعادةً ما تحتوي على عبارات عامة تصف التغطية المقدمة. ومع ذلك ، حتى اتفاقية التأمين يمكن أن تحتوي على استثناءات. على سبيل المثال ، تستثني اتفاقية التأمين في سياسة المسؤولية العامة القياسية على وجه التحديد الضرر الجسدي أو الضرر في الممتلكات الذي كان معروفًا لدى بعض الأطراف المؤمنة قبل بدء السياسة.