تأمين عملك ضد الأضرار الناجمة عن الحرائق
تحتاج للتغطية
النار هي سبب رئيسي لأضرار الممتلكات. في عام 2015 ، تم الإبلاغ عن 1،345،000 حريق في الولايات المتحدة وفقا للرابطة الوطنية للحماية من الحرائق. قتلت هذه الحرائق 3،280 شخصًا (باستثناء رجال الإطفاء) وتسببت في تدمير ممتلكات بقيمة 14.3 مليار دولار.
وقعت معظم الوفيات الناجمة عن الحرائق في المباني السكنية ، والتي تشمل منازل أسرة واحدة أو اثنتين ، ومباني سكنية ، وفنادق ، وموتيلات.
يمكن للحريق أن يدمر شركة صغيرة. تولد الحرائق النيران والدخان والحرارة ، ويمكن لأي منها أن يدمر المباني ومحتوياتها. يمكن للمياه والرغوة وغيرها من المواد المستخدمة من قبل رجال الاطفاء لإطفاء الحريق أيضا إتلاف الممتلكات. يتعين على الشركة التي لا يوجد لديها تأمين ضد الحريق دفع تكاليف الإصلاح أو إعادة البناء من الجيب. قد تضطر أيضاً إلى تعويض إدارة الإطفاء عن تكلفة إطفاء حريق إذا كانت دائرة الإطفاء المحلية تتقاضى رسوماً مقابل خدماتها.
إذا كانت الشركة تفتقر إلى الأموال اللازمة لدفع هذه التكاليف ، فقد تضطر إلى وقف العمليات. من خلال شراء ما يكفي من التأمين ضد الحرائق ، يمكن للشركة أن تحسن بشكل كبير من فرصها في البقاء على قيد الحياة خسارة كبيرة في الحرائق.
معادية مقابل نيران صديقة
في صناعة التأمين ، تصنف الحرائق على أنها صديقة أو معادية.
النار الصديقة هي التي وضعت على الغرض والتي تبقى في المكان المقصود ، مثل الموقد أو الموقد. يصبح النار معاديًا عندما تهرب من موقعها المقصود. على سبيل المثال ، تشعل ألسنة اللهب المشتعلة بالغازات الشحمية على موقد المطعم. تنتقل النار إلى جدار وتحرق سطح المبنى.
يغطي التأمين على الممتلكات الأضرار الناجمة عن الحرائق المعادية.
سياسات الملكية التجارية
حتى منتصف القرن العشرين ، كانت الشركات تحمي نفسها من أضرار الحريق في المباني والممتلكات الشخصية من خلال شراء بوليصة تأمين ضد الحريق. في 1960s ، بدأت شركات التأمين تقدم سياسات multiperil التجارية. هذه الأضرار المشمولة الناجمة عن مجموعة متنوعة من المخاطر ، مثل البرد والعواصف ، وكذلك النار. تم التخلص من سياسات Multiperil في الثمانينات عندما قدمت ISO نماذج جديدة مكتوبة بلغة مبسطة. هذه الأشكال لا تزال قيد الاستخدام اليوم. وهي تشمل سياسة الملكية التجارية وسياسة أصحاب الأعمال (BOP) ، وهي نوع من سياسة الحزمة .
ACV مقابل تكلفة الاستبدال
تدفع العديد من سياسات الملكية الخسائر بناء على القيمة النقدية الفعلية (ACV) للممتلكات المتضررة. يتم احتساب القيمة النقدية الفعلية عادة عن طريق طرح الاستهلاك المتراكم للعقار من تكلفة الاستبدال.
على سبيل المثال ، لنفرض أن مؤتمرك مؤمن لقيمته النقدية الفعلية. سوف يكلف المبنى 3 ملايين دولار ليحل محلها. عمرها عشر سنوات وقد انخفضت قيمتها بمقدار 500،000 دولار. تبلغ القيمة النقدية الفعلية للمبنى 2.5 مليون دولار. إذا كنت تقوم بالتأمين على المبنى بناءً على ACV الخاص به ، فلن تدفع شركة التأمين أكثر من 2.5 مليون دولار إذا تم تدمير المبنى بالكامل.
ستحتاج إلى الحصول على 500000 دولار إضافية لإعادة بناء الهيكل.
الممتلكات الشخصية التجارية تشمل عناصر مثل الآلات والمعدات وأثاث المكاتب. يمكن أن تكون هذه الممتلكات مكلفة ليحل محل. يمكنك حماية عملك ضد النفقات الكبيرة من جيب من خلال تأمين الممتلكات الشخصية الخاصة بك على أساس تكلفة الاستبدال.
تكلفة تغطية استبدال يدفع تكلفة إصلاح الممتلكات التالفة أو استبدالها مع خاصية مماثلة. هذه التغطية تكلف أكثر من التغطية على أساس القيمة النقدية الفعلية.
لا تؤمن ملكيتك!
مثل العديد من أصحاب الأعمال ، قد تعتقد أن أقساط التأمين الخاصة بك مرتفعة للغاية. ربما كنت قد اعتبرت توفير المال على التأمين على الممتلكات من خلال تأمين الممتلكات الخاصة بك لأقل من قيمته الكاملة. هذه فكرة سيئة!
لسبب واحد ، لن تغطي سياستك التكلفة الكاملة لإصلاح أو استبدال الممتلكات التي تم تدميرها بسبب الحريق أو أي خطر آخر.
ثانيا ، تحتوي معظم سياسات الملكية إما على بند قيمة متفق عليه أو شرط للتأمين. تفرض هذه الشروط عقوبة إذا فشلت في شراء حد أدنى من التأمين بالنسبة إلى قيمة العقار عند حدوث الخسارة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن سياسة الملكية الخاصة بك تتضمن شرطًا للتأمين بنسبة 80 بالمائة. افترض أن سياستك تغطي الخسائر على أساس تكلفة الاستبدال. إذا كانت تكلفة استبدال المبنى 2 مليون دولار ، فيجب عليك تأمين المبنى بمبلغ 1.6 مليون دولار على الأقل (80 في المائة من مليوني دولار). إذا حدثت خسارة وفشلت في شراء المبلغ المطلوب من التأمين ، فلن تدفع شركة التأمين المبلغ الكامل للخسارة. سوف تكون عالقة دفع جزء منه بنفسك.
يمكنك تجنب العقوبات المفروضة على التأمين من خلال اتخاذ هذه الخطوات:
- تأمين الممتلكات الخاصة بك عن 100 ٪ من قيمته.
- استئجار المثمن من ذوي الخبرة لإعادة تقييم قيمة الممتلكات الخاصة بك في كل عام أو نحو ذلك. أفضل وقت للقيام بذلك هو قبل تاريخ تجديد سياستك.
- لا تؤمن ملكيتك بناء على تقييمات أو تقديرات ضريبة الأملاك المقدمة من وكيل التأمين الخاص بك.
الملكية المستبعدة
تحتوي سياسات الملكية على استثناءات وقيود تنطبق على أنواع معينة من الممتلكات. على سبيل المثال ، تستبعد معظم السياسات الخسائر أو الأضرار التي لحقت بالأرض ، وبناء المؤسسات ، والأموال والأوراق المالية . يوفر الكثير منها تغطية صغيرة للأوراق القيمة والمجوهرات والنباتات الخارجية.
سياسات الملكية أيضا تستثني الأخطار التي يمكن أن تسبب ضررا لأنواع معينة من الممتلكات. ومن الأمثلة على ذلك الاضطرابات الكهربائية ، التي يمكن أن تتلف أجهزة الكمبيوتر والبيانات ، والانهيار الميكانيكي ، الذي يمكن أن يؤدي إلى تلف معدات التبريد. يمكن تغطية بعض هذه المخاطر تحت شكل منفصل أو تأييد ملحق بالسياسة.
تغطية دخل الأعمال
عندما تتعرض ممتلكاتها لأضرار بالغة ، قد تضطر الشركة إلى الحد من عملياتها أو إغلاق نشاطها بالكامل. قد يؤدي إيقاف التشغيل الكامل أو الجزئي إلى فقدان النشاط التجاري للدخل أو تحمل نفقات إضافية. لا يغطي التأمين ضد الحريق الأساسي خسائر الدخل والنفقات الإضافية. لحماية نفسها ، يمكن للأعمال شراء دخل الأعمال وتغطية النفقات الإضافية .
ارقام المباني
تعمل العديد من الشركات في الهياكل القديمة التي لا تستوفي رموز البناء الحالية. قوانين البناء تختلف من ولاية إلى أخرى ومن مدينة إلى أخرى. بشكل عام ، لا تحتاج المباني القائمة إلى تلبية الرموز الحالية ما لم يتم تجديدها أو إعادة بنائها. إذا تضرر المبنى بشدة بسبب حريق أو أي خطر آخر وتم إصلاحه أو إعادة بنائه ، فقد يخضع الهيكل للرموز الحالية. يمكن أن تكون الترقيات المطلوبة مكلفة. لا يتم تغطية التكاليف الإضافية التي تفرضها قوانين البناء بموجب سياسة الملكية النموذجية. تغطية هذه التكاليف متاحة في إطار تغطية القانون .
أخيرا
فيما يلي بعض النصائح للحفاظ على بوليصة التأمين ضد الحريق.
- راجع سياستك سنويًا. تأكد من أنها تشمل جميع المباني وجميع مواقعك. تحقق من العناوين المدرجة في السياسة للتأكد من أنها دقيقة.
- إذا كنت تمتلك العديد من المباني ، ففكر في تأمينها بموجب سياسة واحدة مع حد شامل . سياسة واحدة ستكون أرخص من العديد من السياسات الفردية.
- مشروع والحفاظ على خطة الوقاية من الحرائق. قم بتدريب عمالك على الخطوات التي يجب عليهم اتخاذها في حالة حدوث حريق. قد تقدم شركة التأمين الخاصة بك خصمًا للبرنامج النشط لمنع الحرائق.
المادة تحرير ماريان بونر