من أجل البساطة ، سنفترض أن جميع الممتلكات المذكورة في الأمثلة التالية مؤمنة على أساس تكلفة الاستبدال بنسبة 100٪ من قيمتها (بمعنى أنه لا ينطبق على أي تأمين نقدي ). سوف نتجاهل أيضًا الخصومات .
حدود محددة
الحد المحدد هو حد فردي ينطبق على نوع معين من الممتلكات.
إذا تضررت هذه الممتلكات أو دمرت من قبل خطر مغطى ، فإن معظم شركات التأمين سوف تدفع لهذا العقار هو الحد المعين.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تمتلك مبنى تجاريًا وممتلكات شخصية تجارية (BPP) تقع في نفس الموقع. وتبلغ تكلفة استبدال المبنى مليون دولار بينما تبلغ تكلفة استبدال BPP $ 500،000. أنت تضمن العقار بموجب سياسة تتضمن حدودًا محددة منفصلة بقيمة 1 مليون دولار للمبنى و 500000 دولار لـ BPP.
بطانية الحد
ينطبق حد شامل على أكثر من نوع واحد من الممتلكات في نفس الموقع ، أو على نفس النوع من الممتلكات في مواقع متعددة. يمكن أن تنطبق أيضًا على جميع أنواع العقارات في مواقع متعددة.
في السيناريو السابق ، افترض أنك تضمن إنشاء المبنى و BPP ضمن سياسة ملكية تتضمن حدًا شاملاً. في هذه الحالة ، ستعرض سياستك حدًا قدره 1.5 مليون دولار ينطبق على كل من المبنى و BPP الخاص بك.
سيكون هذا الحد متاحًا في حال تعرض المبنى أو ملكيتك الشخصية أو كلا النوعين من الممتلكات للتلف أو التلف بسبب خطر مغطى.
افترض الآن أن مبنيي التجارية الخاصين بك يقعان في مواقع منفصلة. كل مبنى يحتوي على الممتلكات الشخصية التجارية. تكلفة استبدال العقار هي:
الموقع رقم 1: مليون دولار للمبنى و 500000 دولار لـ BPP
الموقع رقم 2: 1.5 مليون دولار للمبنى و 700000 دولار لـ BPP
إذا كنت ترغب في تأمين العقار مع حدود شاملة ، فلديك ثلاثة خيارات.
- حدود منفصلة للمباني و BPP يمكنك اختيار حد شامل للبنايات بقيمة 2.5 مليون دولار والحد الأقصى للغطاء البالغ 1.2 مليون دولار لـ BPP. سيتم تطبيق الحد الأقصى للبناء على كلا المبنيين. سيتم تطبيق حد BPP على BPP في كلا الموقعين.
- حد بطانية منفصلة لكل موقع بدلاً من ذلك ، يمكنك اختيار حد شامل يبلغ 1.5 مليون دولار للمبنى و BPP في الموقع رقم 1. سيتم تطبيق حد بطانية منفصل بقيمة 2.2 مليون دولار على المبنى و BPP في الموقع رقم 2.
- الحد الأقصى للبطانية الواحدة لكلا الموقعين الخيار الثالث هو حد بطانية واحد يبلغ 3.7 مليون دولار ينطبق على المباني و BPP في كلا الموقعين.
الاستفادة من الحد بطانية
عند اختيار حد شامل ، يكون الحد الكامل متاحًا لخسارة لأي عقار يخضع لهذا الحد. يوفر الحد العام بشكل عام ميزة رئيسية على حد واحد في حالة زيادة بعض الممتلكات في القيمة بعد بدء السياسة. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تختار حدًا واحدًا يبلغ 3.7 مليون دولار لتغطية المباني والممتلكات الشخصية التي تمتلكها في الموقعين.
بعد ثلاثة أشهر من مدة البوليصة ، تشتري بعض المعدات التي تخزنها في الموقع رقم 1. تبلغ قيمة استبدال BPP في الموقع رقم 1 الآن $ 650،000.
في وقت متأخر من ليلة واحدة يتسبب في إطلاق النار في المبنى في الموقع رقم 1. يتم تدمير المبنى وجميع محتوياته. على الرغم من أن قيمة BPP الخاص بك أكبر مما كانت عليه في تاريخ بدء البوليصة ، فإن الخسارة مغطاة. مبلغ الخسارة (1،650،000 دولار) أقل من الحد الشامل البالغ 3.7 مليون دولار.
هذا مثال آخر يوضح قيمة الحد الشامل. لنفترض أنك قد اخترت تأمين العقار الخاص بك بأربعة حدود محددة:
- بناء في الموقع رقم 1: 1 مليون دولار
- بناء في الموقع رقم 2: 1.5 مليون دولار
- BPP في الموقع رقم 1: 500000 دولار
- BPP في الموقع رقم 2: 700000 دولار
عندما يحترق المبنى الخاص بك في الموقع رقم 1 ، فإن مبلغ خسارتك في الممتلكات الشخصية (650،000 دولار) يتجاوز الحد الخاص بك بمقدار $ 150،000.
سيكون عليك دفع مبلغ 150،000 دولار بنفسك.
إذا اخترت حدودًا محددة ، فتأكد من أن كل منها مناسب. تأكد من زيادة الحد الخاص بك إذا حصلت على خاصية إضافية أو إجراء تحسينات على الممتلكات خلال فترة السياسة. خلاف ذلك ، قد يكون الحد الخاص بك غير كاف لتغطية الخسارة.
نقاط إضافية
إليك بعض النقاط التي يجب تذكرها فيما يتعلق بالحدود الشاملة.
- تغطية الملكية التي تتضمن حدًا شاملاً هي أغلى قليلاً من التغطية بناءً على حدود محددة.
- سيتم تطبيق التأمين المشترك إذا قمت بالتأمين على العقار بأقل من 100٪ من قيمته. بشكل عام ، لا يتوفر حد شامل إلا في حالة تأمين ملكيتك لما لا يقل عن 90٪ من قيمته.
- بغض النظر عن نوع الحد الذي تختاره ، فمن المحتمل أن يكون عرضة للخصم.
- قد تتضمن سياسة الخاصية حدودًا شاملة ومحددة. على سبيل المثال ، قد يتم تطبيق حد شامل على المباني بينما ينطبق حد معين على الملكية الشخصية.
حذار من شرط الهامش!
وأخيراً ، ستقوم بعض شركات التأمين بإضافة بند هامش إلى سياسة تحتوي على حد شامل. يتم تضمين هذا البند من خلال تأييد. يقلل من المبلغ الذي ستحصل عليه من المؤمِّن الخاص بك إذا كانت الممتلكات الخاصة بك تحمل خسارة كبيرة. إذا وجدت بند هامش ملحقًا بسياسة الممتلكات الخاصة بك ، فاطلب من شركة التأمين إزالته.