ما هو شرط الهامش؟

هل تتضمن سياسة الممتلكات التجارية الخاصة بك حدًا شاملاً ؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد تكون شركة التأمين قد أضافت شرط هامش لسياستك . يلغي بند الهامش الكثير من الفائدة من الحد الشامل. وبالتالي ، من المهم أن نفهم ما هو وكيف يؤثر على تغطية الممتلكات الخاصة بك.

حدود بطانية

يساعد الحد الشامل على ضمان تغطية كافية في حالة زيادة بعض الممتلكات في القيمة خلال فترة السياسة.

قد ينطبق الحد على أكثر من نوع واحد من الممتلكات ، مثل المباني والممتلكات الشخصية. قد تنطبق أيضا على الممتلكات في مواقع متعددة. على سبيل المثال ، لنفترض أن سياسة الموقع تتضمن حدًا شاملاً يبلغ 3 ملايين دولار يغطي المباني والممتلكات الشخصية في موقعين. إذا حدثت خسارة في أي من الموقعين ، فسيكون الحد الكامل البالغ 3 ملايين دولار متاحًا.

بخلاف حد معين ، يوفر الحد الشامل وسادة تحميك إذا زاد جزء من موقعك في القيمة بشكل غير متوقع. على سبيل المثال ، لنفترض أنك أضفت معدات جديدة في أحد مواقعك بعد إصدار سياستك. ونتيجة لذلك ، تزداد قيمة ملكيتك الشخصية من 500000 دولار إلى 650،000 دولار. إذا تم تدمير جميع ممتلكاتك الشخصية بسبب حريق ، فسيكون الحد الأقصى للغطاء البالغ 3 ملايين دولار متاحًا. إذا كنت قد قمت بالتأمين على الممتلكات الشخصية تحت سقف محدد 500000 دولار ، فسيتم استخدام الحد الخاص بك.

كان عليك أن تدفع المبلغ المتبقي وقدره 150،000 دولار.

عادة ما يتم الجمع بين الحد الأقصى للغطاء وبين تغطية القيمة المتفق عليها . إذا اخترت هذه التغطية ، يجب عليك تقديم بيان بقيم الممتلكات المؤمنة إلى شركة التأمين الخاصة بك قبل أن تبدأ سياستك. يمثل هذا البيان اتفاقية بينك وبين شركة التأمين الخاصة بك على أن القيم التي أدرجتها هي القيم الفعلية للممتلكات المؤمنة.

بمجرد استلام المؤمن لك البيان ، سيتم تعليق شرط التأمين المشترك في سياستك . في حالة حدوث خسارة ، سيدفع المؤمن الخاص بك إلى الحد الأقصى للتأمين الذي ينطبق على الممتلكات التالفة.

بند الهامش

يتم إضافة بند هامش إلى سياسة الملكية التجارية من خلال المصادقة . فهو يحد من المبلغ الذي ستتلقاه مقابل الخسارة إذا تعرضت الممتلكات الخاضعة للحد الأقصى للتلف أو التلف. في حالة حدوث خسارة ، لن تدفع شركة التأمين أكثر من نسبة مئوية محددة من قيمة العقار التالف.

يتضمن التصديق جدولاً زمنيًا للممتلكات المؤمنة. يسرد الجدول كل نوع من الممتلكات المؤمن عليه تحت غطاء شامل. يتم تحديد كل منها من خلال رقم المبنى ورقم المبنى والوصف. يتم عرض عينة من جدول فقرة هامش أدناه.

جدول

المباني رقم :

1

رقم المبنى :

1

بند الهامش:

٪ 120

وصف الخاصية: مبنى يقع في 125 Market St.، Pleasantville، CA

المباني رقم:

1

بناء #:

1

بند الهامش:

٪ 120

وصف الخاصية: الأعمال التجارية الشخصية التي تقع في 125 Market St.، Pleasantville، CA

كيف تعمل

في هذا المثال ، يخضع المبنى والممتلكات الشخصية الموجودة في 125 Market St. لنسبة مئوية من هامش الربح تبلغ 120 في المائة. تستخدم شركة التأمين هذه النسبة المئوية لحساب الحد الأقصى من الخسائر المستحقة لكل نوع من الممتلكات. الحد الأقصى للخسارة المستحقة هو أكبر مبلغ ستدفعه شركة التأمين مقابل خسارة تتعلق بهذه الممتلكات. وتحسب شركة التأمين الحد الأقصى للخسارة المستحقة عن طريق ضرب نسبة بند الهامش على قيمة العقار المتضرر. تعتمد هذه القيمة على آخر بيان للقيم التي قدمتها لشركة التأمين الخاصة بك.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك اشتريت سياسة موقع بحد يبلغ إجماليه 3 مليون دولار. تعتمد سياستك الحالية على القيم التالية التي قدمتها لشركة التأمين الخاصة بك (افترض أن الحدود والقيم تمثل تكاليف الاستبدال):

1. المبنى في المبنى رقم 1 (125 شارع السوق): مليون دولار.

1. الأعمال التجارية الشخصية في المباني رقم 1: 500000 دولار.
2. المبنى في المبنى رقم 2 (250 شارع السوق): مليون دولار.
3. الأعمال التجارية الشخصية في المباني رقم 2: 500000 دولار.

إذا تم تدمير المبنى في المبنى رقم 1 بالكامل في حريق ، لن تدفع شركة التأمين الخاصة بك أكثر من 1.2 مليون دولار (مليون دولار لمرة واحدة 1.2) لتحل محل المبنى. وبالمثل ، إذا تم تدمير جميع الممتلكات الشخصية الخاصة بك في Premises # 1 ، فإن معظم شركة التأمين الخاصة بك سيدفع لاستبدالها هو 600000 دولار (500000 مرات 1.2).

سلبيات

تم تصميم شروط الهامش لصالح شركات التأمين ، وليس حاملي وثائق التأمين. عندما يتم تضمين شرط هامش في سياسة الملكية ، قد يكون المبلغ القابل للدفع مقابل خسارة أقل بكثير من الحد الشامل.

سيكون لشرط الهامش التأثير الأكبر عندما:

• الممتلكات الخاصة بك تحافظ على خسارة كبيرة.
• زادت قيمة الممتلكات التالفة منذ بدء سياستك.
• لم تقم بالإبلاغ عن القيمة المتزايدة لشركة التأمين الخاصة بك.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تمتلك مبنيين في مواقع منفصلة. يتم التأمين على جميع الممتلكات الخاصة بك في كلا الموقعين تحت حد بطانية 4.5 مليون دولار. الممتلكات الخاصة بك تخضع لنسبة هامش الهامش من 115 ٪. قبل أن تبدأ سياستك ، قدمت بيانًا إلى شركة التأمين توضح أن قيمة كل مبنى كانت 1.5 مليون دولار. أظهر البيان أن قيمة ملكيتك الشخصية في كل موقع كانت 750،000 دولار.

نشوب حريق في أحد مواقعك ، مما ألحق أضرارًا شديدة بالمبنى ومحتوياته. الأضرار تصل إلى 1.8 مليون دولار للمبنى الخاص بك و 900،000 دولار لممتلكاتك الشخصية. المبلغ الإجمالي للضرر هو 2.7 مليون دولار ، وهو أقل بكثير من الحد الشامل. ومع ذلك ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستدفع 1.75 مليون دولار فقط عن الأضرار التي لحقت بمبنىك (1.5 مليون مرة 1.15) و 862.500 دولار لممتلكاتك الشخصية (750.000 مليون مرة 1.15). سيكون عليك دفع الخسارة المتبقية بنفسك. إن خسارتك الجيبية هي 50،000 دولار للأضرار التي لحقت بمبنىك و 37،500 دولار بسبب الأضرار التي لحقت بممتلكاتك الشخصية.

التأمين و الخصومات

من أجل البساطة ، تجاهلت الحسابات الموضحة أعلاه الخصومات والتأمين المشترك. هذه لا تؤثر على حساب الحد الأقصى للخسارة المستحقة الدفع. ومع ذلك ، فإن شركة التأمين الخاصة بك سوف تقلل أي دفعات خسارة بمقدار مبلغ الخصم الخاص بك. إذا كانت سياستك تتضمن شرطًا للتأمين ، فستقوم شركة التأمين الخاصة بك بتقليل مدفوعات الخسارة إذا كان العقار المتضرر غير مؤمن عليه.