1. البناء
العنصر الأساسي في المبنى هو بنائه.
هذا المصطلح يعني المواد التي يتم بناء المبنى منها.
تصنف شركات التأمين العديد من المباني في فئات على أساس نوع البناء الخاص بهم باستخدام نظام تم تطويره من قبل مكتب خدمات التأمين (ISO). يتضمن هذا النظام الفئات الست الموضحة أدناه. يعكس كل تصنيف كل من مواد البناء المستخدمة (مثل الخشب أو الخرسانة) وقابلية احتراق تلك المواد. يتم ترقيم فئات ISO من واحد إلى ستة بترتيب تنازلي من الاحتراق. من بين الفئات الست ، من المرجح أن تحترق المباني من الفئة 1 (الإطار) ، في حين أن المباني فئة 6 (المقاومة للحريق) هي الأقل احتمالا لحرق المباني.
الفئة 1 ، الإطار
تصنف المباني على أنها بناء إطار إذا كانت الجدران الخارجية مصنوعة من الخشب أو بعض المواد القابلة للاحتراق. تتكون مباني الإطار غالباً من خشب مغطى بالجبس ، أو بقشرة من الطوب أو الحجر. السقف مصنوع بشكل عام من خشب التزيين مغطاة بالخشب أو القوباء المنطقية.
الفئة 2 ، البناء المجعد
يحتوي مبنى البناء المرتكز على جدران خارجية غير قابلة للاشتعال مصنوعة من مواد البناء ، مثل الطوب الخرساني أو الحجر أو الطوب أو الطوب اللبن. الأرضيات والسقف قابلة للاحتراق ، تتكون جزئياً أو كلياً من الخشب. قد تكون الجدران الحاملة ملبسة بالجص أو قشرة الطوب أو مادة أخرى غير قابلة للاشتعال.
الفئة 3 ، غير قابلة للاشتعال
يصنف المبنى على أنه غير قابل للاشتعال إذا كانت جدرانه الخارجية وأرضياته وسقفه مصنوعة ومدعمة بمواد غير قابلة للاشتعال أو بطيئة الاحتراق مثل المعادن أو الأسبستوس أو الجبس. يحتوي العديد من مباني الفئة 3 على إطار فولاذي. لا تحترق المباني غير القابلة للاشتعال بسهولة ، ولكنها قد تنهار عند درجات حرارة عالية.
الفئة 4 ، الماسونية غير قابلة للاشتعال
يحتوي المبنى غير القابل للاشتعال في المباني على جدران خارجية مصنوعة من الطوب ، أو البلوكات الخرسانية ، أو أي نوع آخر من الأبنية. يتم بناء الأرضية والسقف من المعدن أو مادة أخرى غير قابلة للاشتعال. من غير المحتمل أن ينهار مبنى من الفئة 4 في النار أكثر من مبنى من الفئة 3.
الفئة 5 ، مقاومة مقاومة الحريق
بالنسبة لمبنى مؤهل ليكون من الفئة الخامسة ، مقاوم للنار مقاوم ، يجب أن يكون له معدل حريق لمدة ساعتين على الأقل بالنسبة للجدران والأرضية والسقف. يجب أن تكون الجدران والسقف والأرضيات من الأبنية الصلبة بسماكة لا تقل عن أربع بوصات. معظم مباني الدرجة الخامسة مبنية من الخرسانة. كثير تشمل الصلب.
النار مقاوم
فئة ستة ، مقاوم للحريق ، وبناء له تصنيف النار لمدة ساعتين على الأقل للجدران والأرضيات والسقف. يجب أن تكون الجدران حوائط صلبة بسماكة لا تقل عن أربع بوصات. يجب أن تتكون الأرضيات والسقف من الخرسانة المسلحة بسماكة أربعة بوصات على الأقل.
يجب أن يكون للصلب الإنشائي المستخدم للحمل معدل حريق لا يقل عن ساعتين. تصنف العديد من المباني المكتبية الشاهقة الحديثة بأنها مقاومة للحريق.
2. الإشغال
عامل التأمين الرئيسي الثاني يأخذ في الاعتبار عند تقييم وتصنيف العقارات التجارية هو شغل . هذا المصطلح يعني الغرض الذي تستخدم فيه الخاصية. ومن الأمثلة على ذلك سوق بيع المواد الغذائية بالتجزئة وصناعة الأثاث والشقق.
يعتمد نوع المحتويات التي يحتوي عليها المبنى على الطريقة التي يتم بها استخدام المبنى. تؤثر المحتويات على احتراق المبنى. تحتوي مطحنة الحبوب على غبار يمكن أن يشتعل وينفجر. وبالتالي ، فإن مطحنة الحبوب أكثر عرضة للنيران من مبنى المكاتب. تحتوي المنشرة على جذوع الأشجار والأخشاب ونشارة الخشب ، وجميعها تحترق بسهولة. من ناحية أخرى ، قد يحتوي متجر الآلات على معادن غير قابلة للاشتعال في الغالب.
3. الحماية
الحماية تعني الطرق المستخدمة لحماية المبنى من الحريق. ويشمل الحماية العامة والخاصة.
يتم توفير الحماية العامة من قبل إدارة مكافحة الحرائق المحلية. طورت ISO نظامًا رقميًا لتقييم جودة الحماية العامة. يتم تعيين تصنيفات الحماية العامة لدائرة مكافحة الحرائق من فئة (أعلى) إلى عشرة (لا تفي بمعايير ISO). تعكس التصنيفات الخصائص الثلاث التالية:
- عيار قسم الاطفاء
- مدى كفاية إمدادات المياه
- فعالية نظام إنذار الحريق والاتصالات
بشكل عام ، سيتم فرض سعر أقل على تأمين العقارات التجارية من مبنى يقع في مجتمع ذي تصنيف منخفض من فئة الحماية العامة ، مقارنة بمبنى مماثل يقع في منطقة ذات تصنيف عالي المستوى.
الحماية الخاصة تشير إلى آليات إخماد الحريق التي تخضع لسيطرة حامل الوثيقة. ومن الأمثلة على ذلك أبواب النار وأجهزة إنذار الحريق وطفايات الحريق وأنظمة الرش. إذا كان المبنى الخاص بك يتضمن واحدة أو أكثر من هذه الميزات ، فيجوز لمؤمِنك تطبيق ائتمان على سعر تأمين العقار الخاص بك.
4. التعرض
يشير التعرض إلى مخاطر خارجية موجودة إلى حد كبير بسبب موقع المبنى. بعض المخاطر طبيعية. قد يتعرض المبنى الموجود في منطقة النسيم إلى ضرر بسبب الرياح العاتية. وتشمل الأخطار الطبيعية الأخرى المجاري المائية والبرد والبرق والثلوج الثقيلة. المخاطر الطبيعية يمكن أن تختلف على نطاق واسع من مكان إلى آخر.
يمكن إنشاء المخاطر التي من صنع الإنسان من قبل الشركات المجاورة والبنية التحتية المحلية (مثل الطرق السريعة) أو عامة الناس. قد يكون مستودع يقع بالقرب من مصنع للأسمدة عرضة للتلف بسبب الانفجارات. قد يكون المبنى الموجود في منطقة عالية الجريمة عرضة للتخريب . ومن الأمثلة الأخرى على المخاطر التي من صنع الإنسان الاضطرابات المدنية والتلوث من قطارات الشحن القريبة والدخان من العمليات الصناعية.
أنواع تصنيف الملكية
هناك طريقتان أساسيتان تستخدمهما شركات التأمين لتقييم التأمين على الممتلكات: التصنيف الطبقي والتصنيف المحدد. في بعض الولايات ، تقوم شركات التأمين بتطوير معدلات محددة ومحددة باستخدام بيانات تكلفة الخسارة التي توفرها المنظمة الدولية للتوحيد القياسي. في ولايات أخرى ، تقوم شركات التأمين بحساب الأسعار بناءً على البيانات التي جمعتها بنفسها.
تصنيف فئة
في تصنيف الصف ، يتم تعيين المباني التي لها خصائص مشابهة لنفس الفئة. يتم فرض نفس السعر على جميع المباني في هذا الفصل. من المحتمل أن يكون المبنى الخاص بك مصنفًا إذا كان يحتوي على جميع الخصائص التالية:
- تتكون من 25000 قدم مربع أو أقل
- انها لا تحتوي على نظام الرش
- انها ليست مقاومة للنار
- لا يستخدم في التصنيع
معدل الفصل هو معدل متوسط للمجموعة. يمكن تعديل هذا المعدل لأعلى أو لأسفل ليعكس الميزات الإيجابية أو السلبية لمبنى معين. على سبيل المثال ، قد يخضع الدفيئة المصنّفة للدرجة للخصم إذا خزن كميات كبيرة من السماد.
تصنيف محدد
عندما لا يكون المبنى مؤهلاً للتصنيف ، يتم حساب معدل معين بناءً على الخصائص الفردية للمبنى. يتم تحديد أسعار محددة من خلال النظر في بناء المبنى ، والإشغال والحماية والتعرض.
تكون المباني التي تم تصنيفها محددة بشكل عام أكثر تعقيدًا ولها قيم أعلى من المباني ذات التصنيف الطبقي. نظرًا لأن معدلات محددة تعتمد على ميزات المبنى الفريدة ، فيجب فحص المبنى قبل احتساب المعدل. يمكن إجراء الفحص البدني من قبل ISO أو شركة التأمين. يتم جمع المعلومات حول المبنى خلال التفتيش. ثم تقوم ISO أو شركة التأمين باستخدام تلك المعلومات لحساب معدل (أو تكلفة الخسارة). يتم توليد المعدل عادة باستخدام صيغة.