التأمين التجاري لمنتجاتك
قد يكون الطرف الثالث المصاب مشترًا أو مستخدمًا للمنتج أو حتى أحد المارة.
أنواع المطالبات
عادةً ما تستند مطالبات المسؤولية عن المنتج إلى أي مما يلي:
- التصنيع أو الإنتاج الخلل
يدعي صاحب المطالبة أن بعض مراحل عملية الإنتاج خلقت خللا في المنتج النهائي ، مما جعل المنتج خطرا بشكل غير معقول. على سبيل المثال ، يشتري ستيف منشار جدول في متجر أجهزة. يصاب ستيف عندما يطير حارس النصل من المنشار. يقاضي الشركة المصنعة ، مدعيا أن الحرس كان مثبتا بشكل غير صحيح عندما تم تصنيع المنشار. عيب التصنيع جعل المنظر خطير بشكل غير معقول. - عيب التصميم
يؤكد صاحب المطالبة أن تصميم المنتج غير آمن بطبيعته. على سبيل المثال ، يقاضي ستيف من المثال السابق الشركة المصنعة على أساس أن المنشار قد تم تصميمه بشكل غير صحيح. ويؤكد أنه عندما صمم الصانع المنشار ، فشلت الشركة في التأكد من أن الحارس سيبقى ثابتًا في مكانه.
- التحذيرات المعيبة أو التعليمات
ويدعي صاحب المطالبة أن البائع لم يقدم تعليمات كافية بشأن الاستخدام السليم للمنتج ، أو أن البائع لم يحذر المشترين من مخاطر المنتج. على سبيل المثال ، يشتري Bill أرق الطلاء في متجر المنزل ثم يصاب بالمرض أثناء استخدام المنتج في غرفة بلا نوافذ. وفي وقت لاحق ، يقاضي الشركة المصنعة لعدم إخطاره بأنه لا ينبغي استخدام طلاء أرق في بيئة مغلقة.
المسؤولية الصارمة
يجوز رفع دعوى على الصانع أو البائع على أساس المسئولية الصارمة ، وهي المسئولية في غياب الإهمال. لا تعتمد المسؤولية الصارمة على الخطأ. قد يفوز المدعي المصاب بدعوى المسؤولية عن المنتج ضد الشركة المصنعة أو البائع من خلال إثبات كل ما يلي:
- يحتوي المنتج على عيب خطير.
- إصابة المنتج المدعي.
- حدثت الإصابة عندما كان المدعي يستخدم المنتج لأنه كان من المفترض استخدامه. على سبيل المثال ، كان المدعي يستخدم منشار طاولة لقطع الخشب ، وليس شعره.
- لم يتم إجراء تغييرات جوهرية على المنتج بعد أن تركت البائع. على سبيل المثال ، لم يستبدل المشتري واقي الشفرة بواحد محلي الصنع.
وبدأت المحاكم بتطبيق مفهوم المسؤولية الصارمة على المنتجات في ستينيات وسبعينيات القرن العشرين ، وحددت أن تكاليف الإصابات الناجمة عن المنتجات المعيبة ينبغي أن تتحملها الشركات المسؤولة عن العيوب ، وليس من جانب المستخدمين المصابين. كما أنها تفترض أن الشركات المصنعة تضع المنتجات في السوق ، لذا يجب أن تتحمل المخاطر التي تسببها المنتجات معيبة.
البائعين المنتج
في حين يتم تقديم معظم دعاوى المسؤولية عن المنتجات ضد الشركات المصنعة ، يتم تقديم بعضها ضد البائعين المنتج. يشمل بائعو المنتجات تجار التجزئة وتجار الجملة والموزعين والبائعين.
قد يتحمل البائع المسؤولية عن إصابة مشتري منتج إذا ساعد البائع في تسويق المنتج إلى المستهلك.
ما إذا كان البائع سيتحمل مسؤولية صارمة عن عيوب المنتج يختلف من ولاية إلى أخرى. تحد العديد من الولايات من مسؤولية البائع عن الإصابات المتعلقة بالمنتج ما لم يغير البائع المنتج في تصميمه أو يعرف أنه معيب. إذا تمت مقاضاة البائع الذي هو مجرد موزع "تمريري" للحصول على مسؤولية المنتج ، فيمكن للبائع طلب استرداد تكاليف الدعوى من الشركة المصنعة.
خسائر
قد يتلقى المدعون في دعاوى المسؤولية عن المنتجات أضرارًا تعويضية ، بما في ذلك سداد النفقات الطبية وفقدان الدخل والألم والمعاناة. كما يمكن منح المدعين تعويضات تأديبية وأتعاب المحاماة. في بعض الحالات ، قد يتم دمج مجموعة من مطالبات المسؤولية عن المنتج في دعوى جماعية .
قد تكون مثل هذه الدعوى مجدية عندما عانى جميع المدعين من إصابات مماثلة من نفس المنتج.
تغطية التأمين
تتم تغطية مسؤولية المنتج بموجب سياسة المسؤولية العامة . يتم تغطيتها بالاقتران مع المسؤولية عن العمل الذي أكملته. وتسمى التغطية المدمجة مسؤولية عمليات المنتجات المكتملة . هذه التغطية مشمولة في التغطية A ، والإصابة الجسدية ، والمسئولية عن أضرار الممتلكات.
الشركات التي تصنع منتجات خطرة محتملة ، مثل المستحضرات الصيدلانية أو المبيدات الحشرية ، قد تجد صعوبة في الحصول على تغطية مسؤولية المنتج من شركة تأمين قياسية. قد تحتاج هذه الشركات إلى شراء هذه التغطية بشكل منفصل عن شركة تأمين متخصصة. يمكن أن يساعد وسيط خطوط الفائض في تحديد شركات التأمين التي تقدم هذه التغطية.
قد يتم توفير تغطية للبائعين بموجب سياسة الشركة الصانعة للمنتج من خلال المصادقة . يغطي التصديق البائع باعتباره مؤمنًا إضافيًا . يحمي البائع ضد دعاوى تنشأ من المنتجات المعيبة المصنعة من قبل الشركة المصنعة.
معدلات المسؤولية عن المنتج
يعتمد السعر المحمّل على تغطية مسؤولية المنتج على طبيعة المنتج. تعتبر المنتجات الخطرة أكثر تكلفة من التأمين على المنتجات منخفضة المخاطر. ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بتصنيف نشاطك التجاري وتعيين رمز فئة مناسب. يتم احتساب قسط التأمين على المنتج بضرب معدل مرات مبيعاتك السنوية وتقسيم النتيجة إلى ألف.
تعتمد العلاوة التي تدفعها في بداية فترة البوليصة عادةً على المبيعات المقدرة. ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بتعديل قسط التأمين الخاص بك عندما تجري مراجعة سنوية. إذا كانت مبيعاتك الفعلية أقل من مبيعاتك المتوقعة ، فقد تتلقى علاوة إرجاع. إذا تجاوزت مبيعاتك الفعلية المبيعات المقدرة ، فقد يتم تحصيل قسط إضافي. لاحظ أن عدم الإبلاغ عن مبيعاتك في بداية سياستك ليس إستراتيجية جيدة لخفض قسطك . قد يؤدي هذا التكتيك إلى تحصيل رسوم إضافية كبيرة عند مراجعة سياستك.
المادة تحرير ماريان بونر.