أساسيات سياسات المظلة التجارية

المظلة هي نوع من سياسة المسؤولية. وهو ينطبق أكثر من التغطية التي توفرها سياسة المسؤولية العامة الأساسية الخاصة بك. إذا كنت قد اشتريت تغطية المسؤولية القانونية التجارية و / أو تغطية المسئولية لأرباب العمل ، فيجب أن تتضمن المظلة الخاصة بك هذه التغطيات أيضًا.

لفهم كيف تعمل مظلة ، تخيل أنك تنظر إلى مبنى منخفض بسقف مسطح طويل. يحتوي السقف على أجزاء متدلية تمتد خارج المبنى في جميع الاتجاهات.

تمثل أرضية المبنى والجدران سياساتك الأساسية (الأساسية). السقف يمثل مظلتكم. يعكس ارتفاع المبنى الحدود التي توفرها سياساتك الأساسية. يعكس سمك السقف الحدود التي توفرها المظلة. تمثل التراكبات على السطح التغطيات التي تقدمها المظلة الخاصة بك والتي لا يتم تضمينها في سياساتك الأساسية.

توفر مظلة حماية قيمة ضد الدعاوى القضائية الكبيرة التي يمكن أن تدمر شركتك. ومع ذلك ، قبل شراء سياسة ، هناك العديد من الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار.

حدود

حدود تعتمد احتياجات شركتك إلى حد كبير على طبيعة عملك. على سبيل المثال ، تخضع الفنادق ومشغلي الرافعات ومصانع الأدوية لخسائر كارثية. انهم بحاجة الى حدود مظلة أعلى من القول ، وهو متجر بيع بالتجزئة. اطلب من وكيلك أو وسيطك مساعدتك في تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها.

التغطيات

يجب أن توفر المظلة تغطية غير متوفرة في سياسة المسئولية الأساسية الخاصة بك.

تعتمد التغطية التي تحتاجها شركتك على نوع العمل الذي تعمل فيه. على سبيل المثال ، إذا كانت شركتك تدير مصنعًا للجعة ، فيمكنك اختيار مظلة تشمل تغطية المسؤولية عن المشروبات الكحولية . وبالمثل ، إذا كانت شركتك تمتلك قاربًا لتسلية العملاء ، فيمكنك اختيار مظلة تشمل تغطية مسؤولية المركبة المائية.

كلفة

تختلف أقساط التأمين الشامل حسب الناقل والقيود والتغطية التي تقوم بشرائها. اطلب من وكيلك أو وسيطك الحصول على تقدير لمقدار تكلفة السياسة الشاملة.

الاختلاف

يمكن أن يختلف نطاق التغطية التي توفرها المظلة بشكل كبير من شركة تأمين إلى أخرى. وبالتالي ، من المهم التسوق ومقارنة السياسات. أفضل مكان للبدء هو الحصول على عرض أسعار شامل من شركة التأمين التي أصدرت سياستك الأساسية العامة الأساسية. بمجرد الحصول على عرض أسعار ، يمكنك استخدامه كأساس للمقارنة. إذا لم تقدم شركة تأمين المسؤولية الخاصة بك مظلات ، اطلب من وكيلك أو وسيطك اقتراح شركات طيران بديلة.

المزالق

هناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عند التسوق للحصول على مظلة . أولاً ، استبدل العديد من شركات التأمين المظلة "قانونيين" بلغة مبسطة كتلك الموجودة في معظم السياسات الأولية. هذا جعل المظلات أسهل في القراءة. ومع ذلك ، فإن بعض المظلات تشبه إلى حد كبير السياسة الأساسية لدرجة أنها تعكس صورًا عادية. قد لا توفر هذه المظلات المزعومة شيئًا يذكر ، إن وجدت ، وهي التغطية التي لا توفرها السياسة الأساسية.

ثانيًا ، قد تحتوي السياسة الشاملة على استثناءات غير موجودة في سياساتك الأساسية. بدلاً من ذلك ، قد تحتوي المظلة على نوع الاستبعاد نفسه الذي تتبعه سياستك الأساسية ، ولكن قد يكون الاستبعاد في المظلة أوسع.

على سبيل المثال ، استثناء الاستبعاد المتوقع أو المقصود في سياسة المسؤولية الأساسية الخاصة بك يوفر استثناء للإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات التي تنتج عن استخدام القوة المعقولة لحماية الأشخاص أو الممتلكات. لا يحتوي الاستثناء في سياستك الشاملة على هذه الاستثناءات.

ثالثًا ، تحتوي بعض المظلات على الاحتفاظ الذاتي المؤمن أو "SIR". وهو يمثل المبلغ الذي ستدفعه شركتك من الجيب لكل حدث تغطيه المظلة وليس السياسة الأساسية.

فترة السياسة

وأخيرًا ، يجب أن تبدأ سياستك الجامعة وتنتهي في نفس التواريخ التي تتبعها سياساتك الأساسية. تواريخ السياسة مهمة لأن العديد من المظلات تحد التغطية من الإصابات أو الأضرار التي تحدث خلال فترة سياسة المظلة . يمكن أن تنشأ المشاكل عندما لا تتطابق التواريخ. خذ بعين الاعتبار المثال التالي.

يتم التأمين على شركة Capital Construction بموجب سياسة المسؤولية العامة الأولية مع حد لكل حدث يبلغ 1 مليون دولار وحد إجمالي إجمالي قدره 2 مليون دولار. وتبدأ هذه السياسة في 1 يناير 2017 وتنتهي في 1 يناير 2018. كما يتم التأمين على رأس المال بموجب سياسة شاملة تمتد من 1 مارس 2017 إلى 1 مارس 2018. في عام 2017 ، يصاب ثلاثة أشخاص في حوادث منفصلة في وظيفة كابيتال المواقع. كل ملف دعوى ضد البناء كابيتال. يتم تسوية المطالبات في التواريخ والمبالغ المبينة أدناه.

20 كانون الثاني: 1000000 دولار

20 فبراير: 800000 دولار

10 أبريل: 900000 دولار

تدفع سياسة المسئولية الأساسية للعاصمة أول مطالبتين بالكامل. كل نتيجة ناتجة عن حدوث أضرار منفصلة وتولدها والتي لم تتجاوز حد كل حدث. ومع ذلك ، تدفع السياسة مبلغ 200000 دولار فقط للمطالبة الثالثة لأنه تم استخدام الحد الإجمالي الكلي. ترفض شركة التأمين مظلة دفع المبلغ المتبقي 800000 دولار. لماذا ا؟ ظهرت المطالبة الثالثة فقط من إصابة حدثت خلال فترة سياسة المظلة. لم يتم استنفاد الرصيد الأساسي من قبل المستوطنات المدفوعة عن الإصابات أو الأضرار التي حدثت خلال فترة سياسة المظلة. وبالتالي ، فإن المظلة لا تدفع شيئا.