معظم سياسات المسؤولية التي يتم شراؤها من قبل أصحاب الأعمال الصغيرة هي سياسات الحدوث.
الاستثناء هو أخطاء أو سياسات سهو ، والتي تطبق عادة على أساس المطالبات. سوف تصف هذه المقالة الاختلافات الرئيسية بين السياسات التي يتم تقديمها وتلك التي تحدث. لأغراض العرض التوضيحي ، ستقارن نسخة الحدوث لسياسة المسؤولية العامة ISO مع ابن عمه المدعي.
حدوث CGL
تكتب معظم سياسات مسؤولية الأعمال التجارية على نسخة الحدوث الخاصة بنموذج تغطية المسؤولية العامة التجارية ISO (CGL) أو على شكل مشابه جدًا لها. يغطي هذا النموذج الأضرار التي تجعلك ( المؤمن عليه ) أو أي مؤمن آخر ملزمًا قانونًا بدفعه بسبب إصابة جسدية أو ضرر بالممتلكات . للمطالبة بالتغطية ، يجب أن يكون الضرر الجسدي المزعوم أو التلف في الممتلكات:
- بسبب حدوث يحدث في منطقة التغطية
- تحدث خلال فترة السياسة ؛ و
- يكون غير معروف للمؤمن عليه قبل أن تبدأ السياسة
لاحظ أن مطالبة CGL لا تغطي المطالبة إلا في حالة حدوث الضرر أو الضرر خلال فترة السياسة
لا تحدد السياسة متى يجب حدوث (حادث). وبالتالي ، قد يحدث حدوث قبل أو خلال فترة السياسة ، طالما أن الإصابة أو الضرر الذي تسببه يحدث خلال فترة السياسة.
كما أن CGL صامت فيما يتعلق بتوقيت المطالبات. يجوز تقديم المطالبات خلال فترة السياسة أو في أي وقت بعد ذلك.
تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لسياسة الحدوث في أنها تغطي المطالبات التي تم تقديمها بعد مرور عدة سنوات على انتهاء صلاحية السياسة.
مطالبات CGL
تقدم ISO إصدارًا من مطالبات ISO CGL الموضحة أعلاه. في العديد من النواحي ، يتطابق CGL المدعوم مع نظيره. الاستثناءات والحدود والتعريفات والأقسام "من هو المؤمن " في النموذجين متشابهة للغاية.
للوهلة الأولى ، يبدو أن اتفاقيات التأمين في الشكلين هي نفسها. مثل CGL الحدوث ، ويشمل شكل المطالبات يغطي الأضرار التي يصبح المؤمن عليه ملزم قانونا لسداد بسبب إصابات جسدية أو أضرار في الممتلكات. ولكي يتم تغطيتها ، يجب أن يكون الضرر الجسدي أو التلف في الممتلكات ناتجًا عن حدوث يحدث في منطقة التغطية. ومع ذلك ، يحتوي نموذج المطالبات على حكمين غير موجودان في نموذج التواجد:
- يجب أولاً تقديم مطالبة بالتعويض عن أي مؤمن خلال فترة السياسة أو أي فترة إبلاغ موسعة يتم تقديمها.
- يجب أن يحدث الضرر الجسدي أو التلف في الممتلكات في أو بعد التاريخ بأثر رجعي ، إذا كان أحدهما معروضًا في الإعلانات ، ولكن ليس بعد انتهاء فترة السياسة.
خصائص السياسات التي تمت المطالبة بها
توضح الفقرات المذكورة أعلاه سمتين رئيسيتين لسياسة من صنع المطالبات.
أولاً ، تفرض السياسة حدودًا على المطالبات التي تم إجراؤها أولاً خلال فترة السياسة. عادة ما تكون المطالبة "مصنوعة" في التاريخ الذي تتلقى فيه (أو المؤمن عليك) أو تسجله أولاً. لا يتم تغطية المطالبة التي تمت قبل تاريخ التأسيس أو بعد تاريخ انتهاء الصلاحية.
ثانيًا ، قد تحتوي السياسة التي تتم فيها المطالبة على تاريخ بأثر رجعي . عندما يتم تضمين تاريخ بأثر رجعي ، لا يتم توفير أي تغطية للمطالبات الناتجة عن الأحداث التي وقعت قبل ذلك التاريخ. التاريخ بأثر رجعي هو أقرب تاريخ يمكن أن تحدث فيه إصابة أو ضرر وما زالت تغطيهما السياسة. على سبيل المثال ، لنفترض أنك مؤمن بموجب سياسة المطالبات التي لها تاريخ رجعي بتاريخ 1 يناير 2016. تسري سياستك الحالية من 1 كانون الثاني 2017 إلى 1 كانون الثاني 2018. في 3 آذار 2017 ، تتلقى مطالبة إصابة استمرت يوم 15 ديسمبر 2015.
ولأن الإصابة حدثت قبل التاريخ بأثر رجعي ، فإن المطالبة غير مغطاة.
عادةً ما يكون التاريخ بأثر رجعي هو التاريخ التأسيسي لسياستك الأولى المتعلقة بالمطالبات. يجب أن يظل هذا التاريخ كما هو في كل مرة يتم فيها تجديد تغطية المطالبات. لا يجب أن تكون متقدمة (تم نقلها) لأن ذلك سيقلل من التغطية. عند التسوق لتغطية تغطية المطالبات ، حاول تجنب شراء سياسة تتضمن تاريخًا بأثر رجعي. تقدم العديد من شركات التأمين سياسات لا تحتوي على هذا النص.
متطلبات إعداد تقارير المطالبات
تنص جميع سياسات المطالبات على وجوب تقديم المطالبات خلال فترة السياسة. لا تحدد العديد من السياسات (بما في ذلك CGL الذي تقدمت به المنظمة الدولية لتوحيد المقاييس) فترة زمنية للإبلاغ عن المطالبات. بل إنها ببساطة تنص على أنه يجب الإبلاغ عن المطالبات في أقرب وقت ممكن (أو في أقرب وقت ممكن). تُعرف هذه السياسات باسم السياسات المطلية بالمطالبة .
بعض السياسات أكثر تقييدًا ، وتتطلب تقديم المطالبات والإبلاغ عنها إلى شركة التأمين خلال فترة السياسة. تسمى هذه السياسات بالسياسات المزعومة والتي يتم الإبلاغ عنها . من الأفضل أن تكون السياسة المطفأة في مجال المطالبات أفضل من سياسة تنطبق على أساس المطالبات المقدمة والمبينة ، بما أن السياسة الأولى توفر تغطية أوسع.
الادعاءات - صنعت لسياسة الحدوث
قد تحدث فجوات تغطية إذا قمت بالتبديل من سياسة من صنع إدعاء إلى سياسة التكرار. يوضح المثال التالي لماذا هذا صحيح.
افترض أنك مؤمن بموجب سياسة التزام عام مبنية على المطالبات. تبدأ سياستك في 1 كانون الثاني 2017 وتنتهي في 1 كانون الثاني 2018. عند انتهاء صلاحية بوليصتك ، فإنك تختار تجديدها بموجب السياسة المعيارية القائمة على التكرار. تبدأ سياسة الحدوث من 1 يناير 2018 وحتى 1 يناير 2019.
في 15 كانون الأول 2017 ، يزور إد ، وهو أحد زبائنك ، مكتبك عندما يسافر ويهبط على قطعة سجاد فضفاضة. إد يصيب ظهره. في 15 مارس 2018 ، يتم إعلامك بأن إد قد رفع دعوى قضائية ضد شركتك. يدعي أنك مسؤول عن إصابته لأنك فشلت في الحفاظ على السجادة بشكل صحيح. يسعى جيم للحصول على تعويض تعويضي قدره 50،000 دولار. لا تتم تغطية المطالبة بموجب سياسة المطالبات التي قدمتها نظرًا لأنها تمت بعد انتهاء صلاحية السياسة. لا يتم تغطية المطالبة بموجب سياسة التكرار الخاصة بك ، حيث أن إصابة إد لم تحدث خلال مدة هذه السياسة.
فترة التقرير الممتد
كان من الممكن تجنب فجوة التغطية المذكورة أعلاه إذا كنت قد اشتريت فترة إبلاغ ممتدة . تمتد فترة الإبلاغ الممتدة أو ERP الفترة الزمنية التي يمكن خلالها تقديم المطالبات و / أو الإبلاغ عنها إلى شركة التأمين. لا تمدد سياستك. لا تتم تغطية المطالبة من قِبل ERP إلا إذا كانت ناتجة عن إصابة (أو حدث آخر مغطى) حدث قبل انتهاء صلاحية سياستك.
توفر العديد من السياسات التي يتم تقديم المطالبات بها ERP التلقائي إذا قامت شركة التأمين الخاصة بك بإلغاء أو عدم تجديد سياستك أو استبدالها بسياسة حدوث أو تقديم التاريخ بأثر رجعي. عادةً ما ينطبق نظام تخطيط موارد المؤسسات التلقائي لفترة قصيرة ، مثل 60 يومًا.
أسباب لشراء التغطية المصنوعة من المطالبات
تحتوي السياسات التي تتم فيها المطالبة على عدد من العثرات ، لذا عادة ما تشتريها الشركات بدافع الضرورة بدلاً من الاختيار. بعض التغطيات ، مثل مسؤولية ممارسات التوظيف ، لا تتوفر إلا في إطار السياسات التي تُدعى بها المطالبات. قد تتوفر تغطية أخرى ، مثل المسؤولية المتعلقة باستحقاقات الموظفين ، على أي نوع من النموذج ، ولكن قد تكون نسخة التكرار مكلفة للغاية. ونظرًا لأن النماذج التي يتم الحصول عليها من قِبل أصحاب المطالبات توفر تغطية أقل ، فإنها عادة ما تكون أرخص من أشكال الحدوث.