واجب الدفاع تحت CGL
تحمي العديد من الشركات الصغيرة نفسها من الدعاوى القضائية المتعلقة بالتعذيب من خلال شراء سياسة المسؤولية العامة .
تستند معظم سياسات المسئولية إلى نموذج التغطية العامة للمسؤولية العامة ( ISO) التجاري (CGL). يقدم CGL نوعين من تغطية المسؤولية تجاه الأطراف الثالثة: التغطية A ، الإصابات الجسدية ، المسؤولية عن الأضرار في الممتلكات والتغطية B ، المسؤولية عن الإصابات الشخصية والإعلانية . كل من هذه التغطية تشمل واجب للدفاع.
ﺗﻧطﺑق اﻟﺗﻐطﯾﺔ أ ﻋﻟﯽ اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﺗﻟﺗزم ﺑﮭﺎ ﻗﺎﻧوﻧﯾﺎً ﺑﺎﻟﺳداد ﺑﺳﺑب اﻹﺻﺎﺑﺔ اﻟﺟﺳدﯾﺔ أو اﻷﺿرار ﺑﺎﻟﻣﻣﺗﻟﮐﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﺳﺑﺑﮭﺎ ﺣﺎدﺛﺔ . تنص اتفاقية التأمين بوضوح على التزام شركة التأمين بالدفاع. تنص على أن المؤمن له الحق والواجب في الدفاع عنك (أو أي مؤمن آخر) ضد أي دعوى تطالب بتعويض عن الأضرار الجسدية أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات.
تنطبق التغطية B على الدعاوى التي تسعى للحصول على تعويضات عن الإصابات الشخصية والإعلانية الناجمة عن جريمة مشمولة. يحق لشركة التأمين الدفاع عنك ضد أي دعوى تلتمس تلك الأضرار.
لاحظ أن شركة التأمين غير ملزمة بالدفاع عنك ضد كل مطالبة. ليس من واجب الدفاع عنك أو أي مؤمن آخر ضد المطالبات التي تطالب بتعويضات عن الأضرار الجسدية ، أو ضرر بالممتلكات أو إصابة شخصية وإعلانية لا تغطيها السياسة.
واجب الدفاع عن المنفصل هو واجب من واجب التعويض
كما ذكرنا من قبل ، فإن شركة التأمين الخاصة بك لديها التزامين بموجب سياسة الخصوم: التعويض والدفاع.
التزام شركة التأمين للدفاع عنك منفصل عن واجبها في التعويض. أي ، يجب على شركة التأمين تعويضك (دفع تعويضات أو مستوطنات) ويجب أن توفر دفاعًا ضد الدعاوى التي تغطيها السياسة.
على سبيل المثال ، افترض أنك تمتلك متجرًا للأجهزة. يتعرض بيل ، وهو أحد العملاء ، لإصابة بالغة عند سقوط كومة من علب الدهان عليه من الرف العلوي. بيل ملفات دعوى قضائية ضد شركتك. تدعي دعواه أن الإصابة الجسدية التي لحقت به في مكان إقامتك ناتجة عن حادث (سقوط علب الطلاء) بسبب إهمالك. رفع بيل دعوى بدعوى التعويض عن الأضرار الجسدية أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب حدوثها . إذا افترضنا أن إصاباته حدثت أثناء سريان سياسة المسؤولية الخاصة بك (وأن حدوثها قد حدث في منطقة التغطية ) ، فيجب على شركة التأمين الخاصة بك أن تدافع عنك ضد دعوى بيل.
لنفترض أن بيل يسعى للحصول على 50،000 دولار كتعويض. هل يمكن لشركة التأمين الخاصة بك على الفور إرسال شيك بمبلغ 50،000 دولار أميركي وإغلاق ملفه؟ الجواب هو لا. يجب على شركة التأمين الخاصة بك إجراء تحقيق كامل في المطالبة. يجب أن تفي بالتزامها بالدفاع عنك حتى يتم دفع الأضرار أو التسوية.
حق المؤمِّن في السيطرة على دفاعك
سياسة المسؤولية تمنح المؤمن لك واجب وحق الدفاع عنك.
لأن لها الحق في الدفاع عنك ، تحتفظ شركة التأمين بالسيطرة على دفاعك. تقرر ما هي استراتيجية الدفاع التي يجب اتباعها وأي المحامي الذي يعينها لقضيتك. كما تقرر شركة التأمين الخاصة بك ما إذا كنت ستقدم للمدعي تسوية أو للمضي قدمًا في المحاكمة.
في المثال متجر الأجهزة المذكورة أعلاه افترض أن صهرك (توم) هو المحامي. أنت تخبر شركة التأمين الخاصة بك أنك تريد أن يقوم توم بإدارة دفاعك وأن توم سيرسل شركة التأمين فاتورة لخدماته عندما يتم حل الدعوى. هل توافق شركة التأمين على هذا الترتيب؟ لا! لن تتخلى شركة التأمين عن سيطرتك على دفاعك لشخص آخر.
الآن افترض أن توم يعتقد أن بيل زور ضرره وقدم دعوى كاذبة. يحثك توم على محاربة المطالبة بدلاً من تسويتها. تريد شركة التأمين الخاصة بك دفع مستحقات صغيرة لتجنب تكاليف خوض الدعوى.
يمكنك إيقاف شركة التأمين الخاصة بك من تسوية المطالبة؟ الجواب هو لا. يتحكم مؤمرك في الدفاع عنك ويمكنه تسوية المطالبة دون موافقتك.
تكاليف الدفاع لا تخضع لحدود
بموجب معظم سياسات المسؤولية العامة ، يتم تغطية النفقات التي يتكبدها المؤمِّن للدفاع عنك كمدفوعات إضافية . هذه النفقات لا تخضع لحدود السياسة. في بعض الحالات ، قد يتجاوز المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين للدفاع عنك ضد الدعوى المبلغ الذي تدفعه مقابل الأضرار أو التسوية. بعض المطالبات تولد تكاليف الدفاع فقط.
واجب واسع للدفاع
واجب تأمين شركة التأمين أوسع من واجبها في التعويض. بصفة عامة ، يجب على شركة التأمين الخاصة بك تقديم دفاع إذا كانت الاتهامات الواردة في الشكوى مشمولة باتفاقية التأمين في السياسة. يجب على شركة التأمين الدفاع عنك حتى لو كانت تعتقد أن المطالبة غير مغطاة بسبب الاستبعاد أو أي بند آخر من السياسة. يجب أن يستمر في تقديم دفاع حتى يتمكن من إثبات عدم تغطية المطالبة.
على سبيل المثال ، افترض أنك تستخدم عامل يدعى ساندي. يصاب ساندي في العمل ويقاضي شركتك بسبب الإصابة الجسدية. إنها تطالب بمبلغ 50،000 دولار كتعويض تعويضي . أنت تقدم المطالبة ساندي إلى شركة التأمين الخاصة بك. تعتقد شركة التأمين الخاصة بك أن Sandy مؤهلاً كموظف ، وبالتالي يتم استبعاد مطالبتها عبر استبعاد " مسؤولية أصحاب العمل " في سياستك. أنت ترى أن ساندي ليست موظفة بل هي مقاول مستقل ، لذلك لا ينطبق الاستبعاد. يجب أن تستمر شركة التأمين في الدفاع عنك حتى يتم حل مسألة وضع ساندي. إذا قررت المحكمة أن ساندي موظفة ، قد لا تضطر شركة التأمين الخاصة بك إلى دفع أي أضرار لها. ومع ذلك ، فإنه لا يزال يتعين عليك دفع تكاليف دفاعك.
حكم إعلاني أو تحفظ الحقوق
عندما تختلف أنت وشركتك عن بعض جوانب بوليصة التأمين الخاصة بك ، قد تطلب أنت أو شركة التأمين الخاصة بك حكمًا تفسيريًا . الحكم التفسيري هو قرار من المحكمة فيما يتعلق بمسألة النزاع. قرار المحكمة ملزم لك ولشركة التأمين. قد تطلب أنت أو مؤمِّنك حكمًا تفسيريًا إذا قلت ، إنك لا توافق على ما إذا كان على المؤمِّن واجب الدفاع عنك.
بالنسبة لشركات التأمين ، هناك بديل للحكم التفسيري هو تحفظ على خطاب الحقوق . يتم إرسال الرسالة من قبل المؤمن لحامل وثيقة التأمين. ينص حجز الحقوق عادة على أن شركة التأمين ستدافع عن المطالبة ولكنها تحتفظ بحقها في رفض تغطية المطالبة كلها أو جزء منها في المستقبل. إذا تلقيت تحفظًا على خطاب الحقوق ، فقد يتبعك خطاب التنبيه قريبًا.