إلزامي أو اختياري
يمكن إدراج مبلغ قابل للخصم أو SIR في سياسة أو إضافته من خلال المصادقة . قد يكون إلزاميًا (يتطلبه المؤمِّن) أو اختياريًا. قد تكون شركة التأمين غير راغبة في تقديم تغطية معينة دون خصم أو SIR.
مثال على ذلك هو سياسة مظلة تجارية . المظلات التي تقدمها العديد من شركات التأمين تشمل SIR. إذا كنت ترغب في شراء سياسة ، يجب عليك قبول SIR.
قد تكون هناك حاجة أيضا للخصم أو SIR إذا كان لدى الشركة سجل فقدان ضعيف أو تشارك في مهنة خطرة . على سبيل المثال ، غالباً ما تشتمل سياسات المسؤولية العامة التي يتم بيعها لمقاولي التسقيف على خصم إجباري على مطالبات التعويض عن الأضرار في الممتلكات.
في بعض الحالات ، قد يكون الخصم أو SIR متاحًا كخيار لخفض قسط التأمين الخاص بك . وتستخدم المبالغ المخفضة لهذا الغرض في تأمين تعويض العمال . غالبا ما تستخدم SIRs في التأمين من المسؤولية العامة. توفر العديد من الشركات الكبيرة المال على قسط المسؤولية الخاصة بهم عن طريق اختيار سياسة مع SIR من 100،000 دولار أو أكثر.
في حين أن خصم و SIR يخدم أغراض مماثلة ، لديهم بعض الاختلافات الرئيسية. هذه هي المبينة أدناه.
خصم
ميزة واحدة مميزة للخصم هو أنه يقلل من كمية التأمين المتاحة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك تشمل مبلغ 5000 دولار قابل للتعويض عن الخسائر الناجمة عن تلف الممتلكات . حد كل حد هو 500000 دولار. أنت تسبب عن غير قصد حريق هائل ينتج عنه المطالبة بتعويض عن الأضرار بالممتلكات بقيمة 505.000 دولار. تدفع شركة التأمين الخاصة بك 495،000 دولار (500،000 دولار الحد ناقص 5000 دولار قابلة للخصم).
أنت مسؤول عن 5000 دولار قابلة للخصم بالإضافة إلى مبلغ 5000 دولار كتعويضات تتجاوز الحد المسموح به. نظرًا لأنه يتم طرح المبلغ المقتطع من الحد ، فإن الحد الكامل غير متوفر لتغطية الخسارة.
عندما يتم تضمينها في سياسة الالتزام ، يطبق الخصم على الأضرار فقط. تتعامل شركة التأمين مع دفاعك وتدفع جميع مصاريف المطالبات. هذه النفقات لا تخضع لخصم. في المثال الموضح أعلاه ، افترض أن شركة تأمين المسؤولية الخاصة بك تدفع 50.000 دولارًا كنفقات قانونية لتسوية مطالبة التعويض عن أضرار الممتلكات الخاصة بك. لن يتم تضمين المصروفات القانونية في الخصم. تدفع شركة التأمين الخاصة بك لهم كمدفوعات إضافية بالإضافة إلى 495،000 دولار في الأضرار.
الاحتفاظ الذاتي المؤمن
على عكس الخصم ، لا يقلل الاحتفاظ الذاتي التأمين من حد التأمين الخاص بك. وبمجرد اقتناء جهاز SIR الخاص بك ، يصبح الحد الكامل متاحًا لتغطية المطالبات. غالبًا ما يتم العثور على SIRs في سياسات الأخطاء والمسؤولية (المسؤولية المهنية).
في المثال السابق ، افترض أن سياستك الخاصة بالمسئولية العامة تشتمل على مبلغ 5،000 دولار سيير بدلاً من الخصم على مطالبات التعويض عن الأضرار في الممتلكات. حد السياسة الخاص بك ومقدار المطالبة هما نفس ما ورد أعلاه. في هذه الحالة ، ستدفع مبلغ 5000 دولار كتعويض عن الأضرار (SIR الخاص بك) وستدفع شركة التأمين الخاصة بك المبلغ المتبقي وهو 500،000 دولار (الحد الأقصى للسياسة).
لا يقلل SIR من حدك.
يجوز لسيير أن يتقدم بطلب التعويض فقط أو إلى الأضرار ونفقات المطالبات. عندما يتم تضمين نفقات المطالبة ، يجب أن تحدد سياستك ما إذا كنت أنت أو مؤمِنك مسؤولاً عن التعامل مع المطالبات. عادة ، ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بإدارة المطالبة ثم تقوم بفاتورة عن الجزء الخاص بك من نفقات المطالبة (مبلغ الاحتفاظ الخاص بك). قد تنص بعض السياسات على أنك مسؤول عن التعامل مع المطالبات حتى نفاد مؤشر SIR الخاص بك.
المصطلحات ليست دقيقة
لا يتم دائمًا استخدام المصطلحات القابلة للخصم والاحتفاظ الذاتي التأمين بطريقة متسقة. قد تحتوي السياسة على "خصم" يعمل مثل SIR. العكس هو الصحيح أيضا. وبالتالي ، من المهم قراءة سياستك بعناية. إذا لم تفهم كيف يؤثر خصم أو SIR على تغطيتك ، فاطلب من الوكيل أو الوسيط الحصول على المساعدة.