يجوز لأصحاب الأعمال التجارية الصغيرة شراء المديرين والمسؤولين (D & O) تغطية المسؤولية في حد ذاتها أو كجزء من سياسة مسؤولية الإدارة . هذا النوع الأخير هو نوع من سياسة الحزمة التي تشمل D & O ، ومسؤولية ممارسات التوظيف والمسئولية الائتمانية (نوع من أنواع الأخطاء وتغطية السهو لمديري صناديق استحقاقات الموظفين).
سياسات D & O ليست موحدة وتختلف من واحدة إلى أخرى. طور العديد من شركات التأمين نماذج متعددة للسياسة. يتم تصميم كل سياسة بشكل عام لنوع معين من المؤسسات مثل الشركات الخاصة أو العامة أو غير الربحية. لأن معظم الشركات الصغيرة ليست شركات عامة ، تركز هذه المقالة على سياسات D & O المصممة للشركات الخاصة.
مطالبات الصنع
يتم تطبيق سياسات D & O على أساس المطالبات ، مما يعني أنها تغطي المطالبات المقدمة خلال فترة السياسة. السياسات تختلف في متطلبات الإبلاغ عن مطالبتها. بعض الحد من التغطية على المطالبات المبلغ عنها خلال فترة السياسة.
وتشمل الأخرى المطالبات التي تم الإبلاغ عنها خلال فترة زمنية محددة (مثل 60 يومًا) بعد انتهاء صلاحية السياسة. توفر بعض السياسات خيار شراء فترة إبلاغ ممتدة .
تعويض
المديرين والضباط مسؤولون شخصيا عن الأفعال التي يرتكبونها أثناء تأدية واجباتهم نيابة عن الشركة.
وهكذا ، تنص اللوائح الداخلية للشركة عادة على أن الشركة ستعوض المديرين والمسؤولين عن التكاليف (الأضرار والنفقات الدفاعية) من الدعاوى القضائية. قد يحظر قانون الولاية على الشركة تقديم تعويضات عن أنواع معينة من المطالبات.
تأمين الاتفاقات
تتضمن سياسة شركة D & O الخاصة النموذجية اتفاقات التأمين الثلاث التالية.
- مسؤولية المديرين والضباط : غالباً ما تسمى تغطية Side A ، ينطبق هذا التأمين عندما تمت مقاضاة مدير أو مسؤول ، ولم يتم تعويضه من قبل الشركة.
- التعويض تعوض هذه التغطية الشركة عن الأضرار ونفقات الدفاع التي دفعتها (أو نيابة عن) المديرين أو الضباط كتعويض. هذه التغطية يشار إليها بتغطية الجانب ب.
- مسؤولية الشركة يغطي الأضرار ونفقات الدفاع التي تنتج عن المطالبات المقدمة مباشرة ضد الشركة. غالبًا ما يطلق عليه Side C أو تغطية الكيان.
مصطلحات مهمة
قد تكون التغطية التي توفرها سياسة D & O واسعة أو ضيقة اعتمادًا على الطريقة التي يتم بها تعريف بعض المصطلحات الأساسية.
- المطالبة بالإضافة إلى الدعاوى القضائية (الدعاوى المدنية) ، قد يشمل هذا المصطلح إجراءات إدارية أو تنظيمية (من قبل الجهات الحكومية) ، وإجراءات جنائية ، وإجراءات بديلة لتسوية المنازعات (مثل إجراءات التحكيم) ، ومطالب للحصول على إعفاء نقدي أو غير نقدي. يشمل الإعفاء غير النقدي أداءً محددًا (أمر بتنفيذ بعض الإجراءات) أو أمرًا زجريًا (أمر بالتوقف عن القيام بشيء ما). تشمل بعض السياسات مذكرات استدعاء مقدمة كجزء من التحقيق التنظيمي.
- الأشخاص المؤمّنون عادةً ما يشمل الأشخاص الطبيعيين (البشر بدلاً من الكيانات القانونية غير البشرية) والمدراء والضباط الحاليين أو السابقين أو المستقبليين إذا تم انتخابهم أو تعيينهم على النحو الواجب. قد تشمل أيضا المديرين والموظفين.
- الخسارة تشمل بشكل عام الأضرار والمستوطنات وتكاليف الدفاع. قد تشمل أيضا الأضرار العقابية حيث يسمح قانون التأمين من مثل هذه الأضرار بموجب القانون.
- القانون غير المشروع يشمل عموماً أي فعل أو مزعوم أو فعل أو مزعوم فعلاً أو مزعوم أو خطأ أو مخالفة للواجب.
في حين أن بعض سياسات D & O تغطي الإجراءات الجنائية المرفوعة ضد مدير أو مسؤول ، إلا أن التغطية عادة ما تقتصر على تكاليف الدفاع ما لم تعفي المحكمة الشخص من التهم الجنائية.
الدفاع والتسوية
تنص العديد من السياسات المصممة للشركات الخاصة على أن شركة التأمين عليها واجب الدفاع عنها. في هذه الحالة ، تختار شركة التأمين المحامي وتتحكم في دفاع المؤمن.
إذا كانت السياسة لا تتضمن واجب الدفاع ، يحق للمؤمن له عمومًا اختيار المحامي (على الرغم من أن اختيار المؤمن قد يخضع لموافقة المؤمِّن). في هذه الحالة ، سوف يقوم المؤمن بتعويض المؤمن له عن تكاليف الدفاع عن المطالبة.
تحتوي العديد من السياسات على بند "مطرقة" ينطبق إذا رفض المؤمن له عرض تسوية أوصى به المؤمن وقبله المدعي. تتطلب هذه الفقرة عادة من المؤمن عليه دفع جزء من الفرق بين مبلغ التسوية الفعلي والمبلغ الذي قدمته شركة التأمين في البداية.
الاستثناءات
الاستثناءات تختلف من سياسة إلى أخرى. ومع ذلك ، تستبعد جميع سياسات D & O تقريبًا المطالبات:
- لإصابات جسدية أو أضرار في الممتلكات
- من قبل مؤمن ضد آخر
- للاحتيال ، والأفعال غير الشريفة أو الأرباح التي تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة. قد لا ينطبق هذا الاستبعاد حتى تقرر المحكمة أن الشخص قد ارتكب بالفعل واحدة من هذه الأفعال.
- بناءً على الظروف التي كانت موضوع الدعاوى القضائية المرفوعة قبل (بتاريخ معلقة) تاريخ التأسيس
- تم الإبلاغ عنها بموجب سياسات D & O السابقة
- زعم التلوث
- الادعاء بانتهاك قانون أمن الدخل من التقاعد للعام 1974
في معظم السياسات ، يحتوي الاستبعاد "المؤمَّن مقابل المؤمن عليه" على استثناء لبدائل مشتقة من حملة الأسهم . هذه هي الدعاوى المقدمة من المساهمين ضد مدير أو مكتب نيابة عن الشركة. قد يدعي المساهمون أن المدير أو الضابط قد ارتكب أفعالا أضرت بالشركة.
الحد والاحتفاظ
عادةً ما تتضمن سياسة D & O حدًا مجمعًا واحدًا. لاحظ أن تكاليف الدفاع تقلل من الحد المسموح به. ينطبق الحد على الأضرار وتكاليف الدفاع المدفوعة نتيجة جميع المطالبات التي تم تقديمها خلال فترة السياسة.
ينطبق الاحتجاز عادة على التعويضات وتغطية الكيان (Side B و Side C). هذا مبلغ محدد يجب على المؤمن عليه دفعه مقابل كل مطالبة. ينطبق الإبقاء على تغطية Side B إذا فشلت الشركة في تعويض مدير أو مسؤول لأي سبب آخر غير إعسار الشركة.