كيف وكلاء التأمين والوسطاء كسب المال

مثل معظم أصحاب الأعمال الصغيرة ، ربما تقوم بشراء بوليصات التأمين الخاصة بك من خلال وكيل التأمين أو الوسيط. وتتشابه الوظائف التي يؤديها وكلاء التأمين ، ولكنها غير متطابقة ، مع الوظائف التي يؤديها السماسرة. تشرح هذه المقالة كيف تختلف. وسوف يشرح أيضا كيف يجني العملاء والوسطاء المال من الأقساط التي تدفعها لشركات التأمين الخاصة بك. باستثناء ما لوحظ ، تنطبق المناقشة التالية على الوكلاء والوسطاء الذين يبيعون التأمين على الممتلكات / الحوادث.

وكيل مقابل وسيط

وكلاء والوسطاء بمثابة وسطاء بينك (مشتري التأمين) وشركات التأمين الخاصة بك. كل واحد له واجب قانوني لمساعدتك في الحصول على التغطية المناسبة بسعر معقول. يجب أن يكون لكل منهما ترخيص لتوزيع نوع التأمين الذي يبيعه. يجب على الوكيل أو الوسيط الالتزام أيضًا بالأنظمة المعمول بها من قِبل دائرة التأمين الحكومية.

الفرق الرئيسي بين الوسيط والوكيل له علاقة بمن يمثلونه. يمثل الوكيل واحد أو أكثر من شركات التأمين. هو أو هي بمثابة امتداد لشركة التأمين. الوسيط ، من ناحية أخرى ، يمثل المشتري التأمين.

عملاء

الوكلاء إما أسرى أو مستقلون . يمثل عميل الأسير شركة تأمين واحدة. الوكلاء الذين يمثلون Allstate أو State Farm هم وكلاء مأسورين. وكيل مستقل يمثل شركات التأمين متعددة.

لبيع منتجات التأمين نيابة عن شركة تأمين معينة ، يجب أن يكون لدى الوكالة موعد مع شركة التأمين هذه .

الموعد هو اتفاق تعاقدي يحدد المنتجات المحددة التي قد تبيعها الوكالة. كما تحدد العمولات التي سيدفعها المؤمن مقابل كل منتج. عادة ما يصف العقد السلطة الملزمة للوكالة ، وهذا يعني سلطتها لبدء سياسة نيابة عن المؤمن.

قد يمتلك الوكيل إذنًا لربط بعض أنواع التغطية دون غيرها.

لا يتم تعيين الوسطاء من قبل شركات التأمين. يقومون بطلب عروض أسعار التأمين و / أو سياسات من شركات التأمين من خلال تقديم الطلبات المكتملة نيابة عن المشترين. ليس لدى الوسطاء سلطة إلزام التغطية. لبدء سياسة ، يجب على الوسيط الحصول على الموثق من شركة التأمين. الموثق هو مستند قانوني يعمل بمثابة بوليصة تأمين مؤقتة. عادةً ما ينطبق ذلك لفترة قصيرة ، مثل 30 أو 60 يومًا. الموثق غير صالح ما لم يتم توقيعه من قبل ممثل شركة التأمين. يتم استبدال الموثق بسياسة.

قد يكون الوسطاء إما بالتجزئة أو بالجملة. يتفاعل وسيط التجزئة مباشرة مع مشتري التأمين. إذا قمت بزيارة الوسيط ، الذي حصل بعد ذلك على تأمينات التأمين نيابة عنك ، فهو أو هي وسيط التجزئة. في بعض الحالات ، قد لا يتمكن وكيلك أو وسيطك من الحصول على تغطية تأمينية نيابة عنك من شركة تأمين قياسية. في هذه الحالة ، يمكنه الاتصال بسمسار جملة. السماسرة بالجملة تتخصص في أنواع معينة من التغطية. والكثير منهم من سماسرة خطوط الفائض ، الذين يرتبون تغطية المخاطر غير العادية أو الخطيرة. ومن الأمثلة على ذلك ، تأمين مسؤولية المنتج بالنسبة لشركة تصنيع الدراجات النارية وتغطية المسؤولية القانونية لشاحنة طويلة المدى.

اللجان

في حين أن بعض وكلاء الأسير يتقاضون رواتبهم ، فإن معظم الوكلاء والوسطاء يعتمدون على عمولات للحصول على دخل. يتم دفع العمولات من الأقساط التي يتم فرضها على حملة الوثائق من قبل شركات التأمين. قد تشمل هذه اللجان الأساس والعمولات المشروطة.

عمولة الأساس هي العمولة "العادية" المكتسبة في وثائق التأمين. يتم التعبير عن العمولة الأساسية من حيث نسبة الأقساط وتختلف حسب نوع التغطية. على سبيل المثال ، يمكن للوكيل أن يكسب ، مثلا ، عمولة بنسبة 10 في المائة على سياسات تعويض العمال و 15 في المائة عن سياسات المسؤولية العامة . افترض أنك قمت بشراء سياسة التزام من شركة Elite Insurance من خلال وكالة Jones ، وهي وكيل مستقل. يحصل جونز على عمولة بنسبة 15٪ على سياسات المسؤولية العامة. إذا كان قسط الخصوم السنوي الخاص بك هو 2000 دولار ، يقوم جونز بجمع 2000 دولار منك ويحتفظ بمبلغ 300 دولار عمولة.

يرسل جونز المبلغ المتبقي وقدره 1،700 دولار إلى شركة التأمين.

لتشجيع الوكلاء على كتابة أعمال جديدة ، تدفع بعض شركات التأمين عمولة أعلى للسياسات الجديدة من التجديدات. على سبيل المثال ، قد تدفع شركة التأمين التي تدفع 10 في المائة لسياسة تعويض العمال الجديدة 9 في المائة فقط عندما يتم تجديد السياسة .

لجان الوحدات أو الحوافز تكافئ الوكلاء والوسطاء لتحقيق أهداف الحجم أو الربحية أو النمو أو الاحتفاظ التي يحددها المؤمن. على سبيل المثال ، تعد شركة Elite Insurance بدفع عمولة جونز بنسبة 3٪ إضافية إذا كتب جونز 10 ملايين دولار في سياسات عقارية جديدة في إطار زمني معين. إذا نجح جونز في تجديد 90 في المائة من هذه السياسات عند انتهاء صلاحيتها ، فستدفع "إليت" لشركة جونز عمولة إضافية بنسبة 2٪.

اللجان المشروطة مثيرة للجدل. لشيء واحد ، السماسرة تمثل المشترين التأمين. يؤكد بعض الناس أنه لا ينبغي على السماسرة قبول العمولات الطارئة. وعلاوة على ذلك ، قام بعض السماسرة بجمع عمولات الوحدات دون علم عملائهم. وهناك مشكلة أخرى تتمثل في أن اللجان المشروطة قد تمنح السماسرة (والوكلاء) حافزًا لتوجيه المشترين في التأمين إلى سياسات مربحة بشكل خاص للوسيط. إذا قبل الوكلاء والسماسرة العمولات الطارئة ، فعليهم الإفصاح عن هذه الحقيقة لحاملي وثائق التأمين. بعض السماسرة يرفضون الآن مثل هذه العمولات.

يجب أن يقدم لك وكيلك أو وسيطك بيان الكشف عن التعويض الذي يحدد أنواع العمولات التي تتلقاها الوكالة أو الوساطة من شركات التأمين الخاصة بها. يجب أن توضح هذه الوثيقة ما إذا كانت الوكالة أو الوساطة تحصل على عمولات أساسية فقط ، أو إذا كانت تتلقى عمولات طارئة أيضًا.

كتاب مباشر

تبيع بعض شركات التأمين السياسات مباشرة إلى مشتري التأمين دون استخدام وكلاء أو وسطاء كوسيط. تسمى هذه شركات التأمين الكتاب المباشر . يركز العديد من الكتاب المباشرين على التغطيات الشخصية مثل أصحاب المنازل وسياسات السيارات الشخصية. ومع ذلك ، يوفر البعض أيضًا تغطية تجارية للشركات الصغيرة

التأمين على الحياة

كما يحصل الوكلاء والوسطاء الذين يبيعون التأمين على الحياة على عمولات. ومع ذلك ، فإن وكيل الحياة يكسب معظم العمولة التي يقوم بها خلال السنة الأولى من السياسة. قد تكون العمولة 70٪ إلى 120٪ من العلاوة في السنة الأولى ، لكن 4٪ إلى 6٪ من قسط تجديد التجديد.