مطبات لتجنب عند شراء التأمين على الأعمال التجارية

by ماريان بونر

في حين أن أصحاب الأعمال الصغيرة غالباً ما يكونون خبراء في مجالهم ، فإن الكثيرين لا يعرفون الكثير عن التأمين على الأعمال . وبالتالي ، قد يخطئ أصحاب الأعمال عند شراء التغطية التأمينية. قد تكون بعض الأخطاء طفيفة ولكن البعض الآخر قد يكون له عواقب وخيمة. فيما يلي 10 مطبات لتجنب شراء التأمين لعملك.

01 - شراء دائما أقل تكلفة

قد تختلف الأقساط بشكل كبير من شركة تأمين إلى أخرى لذلك من المنطقي أن تتسوق عند شراء التأمين. ومع ذلك ، يختار بعض أصحاب الأنشطة التجارية تلقائيًا أرخص سياسة. هذا خطأ. يجب أن يفهم المشترون ما تفعله السياسة ولا يغطونه قبل أن يقرروا شرائه.

عند شراء تأمين العمل ، اطلب من وكيلك أو وسيطك الحصول على عروض من شركات تأمين متعددة. ثم استعرض المقترحات بالتفصيل. تأكد من أنك تفكر في أنواع ومبالغ التغطية التي أدرجها كل مؤمن في عرض أسعاره. أرخص سياسة ليست صفقة إذا كانت توفر تغطية ضئيلة. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في مقارنة التغطيات ، فيمكنك سؤال الوكيل أو الوسيط للحصول على المساعدة. هدفك هو الحصول على التغطية المناسبة بسعر معقول.

02 - شراء القليل جدا من التأمين على الممتلكات

العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة يؤمنون المباني والممتلكات الشخصية الخاصة بهم بموجب سياسة الملكية التجارية . لسوء الحظ ، فهم لا يشترون دائمًا حدودًا كافية.

مثل بعض حاملي وثائق التأمين ، قد تفترض أن السياسة التي تشمل تغطية تكلفة الاستبدال ستغطي تلقائيًا تكاليف إصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة. قد لا تدرك أن سياستك لن تدفع أكثر من حد التأمين. إذا تجاوزت تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة الحد الأقصى ، فلن تغطي سياستك الخسارة بالكامل. سيتعين على شركتك استيعاب أي خسارة متبقية.

يجب أن تكون مدركًا أيضًا أن معظم سياسات الملكية تشمل إما شرطًا للتأمين المشترك أو حكمًا متفقًا عليه . كلاهما يفرض عقوبة على تأمين الممتلكات الخاصة بك. إذا حدثت خسارة وفشلت في الاحتفاظ بحد أدنى من التأمين ، فلن تدفع شركة التأمين المبلغ الكامل للخسارة. التأمين عمدا الملكية الخاصة بك ليست وسيلة جيدة لتوفير المال على أقساط الملكية!

03 - المقامرة على حدود المسؤولية المنخفضة

في الواقع ، يمكن أن تتعرض أي شركة لرفع دعوى قضائية. الدعاوى لا يمكن التنبؤ بها. لا يمكن لأصحاب الأعمال أن يتنبأوا من سيقاضي شركتهم ، أو عندما يتم رفع الدعاوى ، أو مبلغ التعويضات التي يطلبها المدعون. لا أحد يتوقع أن تتم مقاضاته لكن الدعاوى القضائية تحدث رغم ذلك. يمكن مطالبة واحدة كبيرة وضع شركة صغيرة من العمل.

عند شراء المسؤولية العامة أو التأمين ضد المسؤولية عن السيارات ، لا تبخل على الحدود. إذا لم تكن متأكدًا من مقدار التأمين الذي تحتاج إليه ، فاطلب من الوكيل أو الوسيط الحصول على النصيحة.

لاحظ أن المالكين المحتملين والبائعين وغيرهم قد يرفضون التعامل معك إلا إذا كان الحد الأدنى للتأمين. وبالمثل ، قد ترفض جهة حكومية أن تصدر لشركتك تصريحًا بإنشاء لافتة أو عقد حدث أو القيام بأنشطة أخرى على الممتلكات العامة ما لم تكن قد اشتريت حدًا معينًا. في الوقت الحاضر ، تتطلب العديد من الشركات والهيئات الحكومية حدًا قدره مليون دولار أو أكثر.

04 - اختيار تلقائي لخصم منخفض

الخصومات هي شكل من أشكال التأمين الذاتي . فهي تسمح لحاملي البوالص بتوفير المال على أقساط التأمين عن طريق دفع ثمن الخسائر الصغيرة من الجيب. كما أنها تسمح لشركات التأمين بتجنب تكلفة تعديل المطالبات الصغيرة.

عند شراء العقارات التجارية أو التأمين ضد الأضرار المادية ، لا تحدد تلقائيا خصم منخفض. قد تشتري المزيد من التأمين أكثر مما تحتاج. بدلاً من ذلك ، فكر في مقدار العلاوة التي ستوفرها من خلال زيادة المبلغ المقتطع من 100 دولار إلى 250 دولارًا أمريكيًا أو من 250 إلى 500 دولار. كقاعدة عامة ، يجب عليك اختيار أكبر قسط يمكن لشركتك استيعابه بشكل مريح. سيوفر الخصم الأعلى حافزًا لحماية ملكيتك من التلف.

05 - عدم تعديل التغطية الخاصة بك كتغييرات عملك

معظم الشركات تتغير بمرور الوقت. تنمو الشركات الصغيرة وتكتسب ممتلكات جديدة وتوظف المزيد من الموظفين. يوسع البعض عروض منتجاتهم بينما ينتقل آخرون إلى مناطق جغرافية جديدة. عندما تتغير الشركات ، تتغير احتياجاتها التأمينية أيضًا. وبالتالي ، يتعين على أصحاب الأعمال إبقاء وكلاء التأمين لديهم على علم بالتغييرات التي حدثت. للأسف ، بعض أصحاب الأعمال لا يفعلون هذا. النتيجة يمكن أن تكون تغطية تأمينية غير كافية.

أفضل وقت لإعادة تقييم احتياجاتك التأمينية هو عدة أشهر قبل تجديد سياساتك. قابل الوكيل أو الوسيط شخصياً حتى تتمكن من شرح أي تغييرات حدثت في شركتك. يجب على وكيلك مراجعة التغطيات والحدود لتحديد ما إذا كانت هناك حاجة إلى أي تغييرات.

06 - عدم قراءة سياساتك

من الأسلم أن نقول إن القليل من أصحاب الأعمال يستمتعون بقراءة بوليصات التأمين. ومع ذلك ، فإن التجنب ليس طريقة جيدة لإدارة المخاطر. يجب عليك قراءة السياسات الخاصة بك لفهم ما يفعلونه ولا تغطي. لا تنتظر حتى يحدث فقدان للنظر في سياساتك. لا يمكنك شراء تغطية لخسارة مستبعدة حدثت بالفعل.

في حين أن العديد من وثائق التأمين مكتوبة بلغة مبسطة ، فإنها لا تزال تحتوي على بعض "legalese". إذا كان لديك مشكلة في فهم الصياغة ، اطلب من وكيل التأمين أو المحامي شرحها لك حسب شروط الشخص العادي.

07 - الفشل في تأمين خسائر الدخل المحتملة

مثل العديد من أصحاب الأعمال ، ربما تكون قد قمت بالتأمين على الأصول المادية لشركتك ضد الفقد أو التلف بموجب سياسة العقارات التجارية. ومع ذلك ، قد تكون قد فشلت في النظر في نتيجة مشتركة للخسائر المادية ، وهي خسارة الدخل.

إذا تضرر مقر عملك بسبب حريق أو أي خطر آخر ، فقد تضطر شركتك إلى التوقف حتى يتم إصلاح الضرر. لا يمكن لنشاطك التجاري تحقيق أرباح إذا لم يكن يعمل ، لذلك قد يكون إيقاف التشغيل كارثيًا. يمكنك المساعدة في ضمان نجاح شركتك في التوقف عن طريق شراء تغطية دخل الأعمال . هذه التغطية تسدد لك الدخل الذي كنت ستحصل عليه إذا لم تحدث الخسارة. كما يغطي النفقات التي يجب أن تستمر في دفعها (مثل الإيجار أو الكهرباء) سواء كان عملك يعمل أم لا.

غالبا ما يتم توفير تأمين دخل العمل بالتزامن مع تغطية النفقات الإضافية . يغطي هذا الأخير النفقات التي تتكبدها لتجنب أو تقليل إيقاف أعمالك بعد فقدان الممتلكات المادية.

08 - الإلتصاق بنفس المؤمِّن طويل جدًا

التأمين هو عمل تجاري للأشخاص لذا من المهم أن يكون لديك علاقة جيدة مع شركة التأمين الخاصة بك. ومع ذلك ، هذا لا يعني أنك بحاجة إلى التمسك بنفس شركة التأمين إلى الأبد.

مثل جميع الشركات ، تتغير شركات التأمين بمرور الوقت ، ولا تكون التغييرات دائمًا أفضل. قد ترتفع الأقساط في حين تنخفض جودة الخدمة. المنتجات قد لا يتم تحديثها باستمرار. قد تنخفض التصنيفات المالية لشركة التأمين . قد تنخفض شهية المؤمن لشركات مثل مؤسستك. إذا لاحظت تغييرات كهذه ، فمن المحتمل أن يكون وقت التسوق. اسأل وكيلك أو وسيطك عن عروض الأسعار من شركات التأمين الأخرى. يمكنك أيضًا تجربة التسوق للتأمين عبر الإنترنت .

09 - اختيار الوكيل أو الوسيط الخاطئ

وكيل أو الوسيط الخاص بك يكسب عمولات على أقساط تدفعه لسياسات التأمين. نظرًا لأنك تدفع مقابل خدمات هذا الفرد ، فيجب عليه تلبية احتياجاتك.

يحتاج بعض أصحاب الأعمال إلى تفاعلات متكررة مع وكيلهم. آخرون يريدون اتباع نهج أكثر توزيعا. يريد البعض الاتصال وجها لوجه بينما يحب الآخرون التواصل عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني. بغض النظر عن تفضيلاتك ، يجب أن يتطابق وكيلك مع أسلوبك. لا تلتزم بعامل غير مناسب من القصور الذاتي أو لأنك لا تريد أن تؤذي مشاعره من خلال إنهاء العلاقة. إذا لم تحصل على ما تريد ، فابحث عن وكيل آخر .

10 - الفشل في إدراج الكيانات أو المواقع بدقة

تغطي معظم سياسات المسؤولية ، مثل المؤمن عليهم المسمى ، أو الأشخاص أو الكيانات التجارية الواردة في الإعلانات. الأشخاص أو الكيانات غير المدرجة في السياسة غير مؤهلين على أنهم مؤمنون مسمى. هذه القاعدة تنطبق على

المسؤولية العامة ، والسيارات التجارية ، والسياسات الشاملة . إن إهمال إدراج كيان تجاري في سياسة ما قد يؤدي إلى نتائج كارثية.

على سبيل المثال ، لنفترض أن شركة ABC Inc. تقوم بتصنيع الحلوى. ولأسباب ضريبية ، تقوم ABC بإنشاء شركة فرعية تسمى XYZ Inc. ، وتقوم ABC بنقل ملكية مصنعها إلى XYZ. يشتري مالكو ABC سياسة التزام تسرد ABC بصفتها مؤمَّن عليها. ينسون لتشمل XYZ. يحدث حادث في المصنع ، ويتم رفع دعوى ضد شركة XYZ Inc. نظرًا لعدم إدراج XYZ في سياسة ABC ، ترفض شركة التأمين ABC تغطية المطالبة.

يمكن أن تحدث مشاكل مماثلة إذا تم حذف مواقع الأعمال من سياسة الملكية التجارية. تغطي معظم سياسات الملكية الخسائر المادية أو الأضرار التي لحقت بالممتلكات المغطاة في المباني الموضحة في الإعلانات . إذا كانت الممتلكات المتضررة موجودة في أماكن غير موضحة في البوليصة ، فقد لا يتم تغطية الضرر.