كثير من الناس الذين يعتمدون على مكتب منزلي لا يعتبرون هذه الأسئلة.
ونتيجة لذلك ، فإن مكتبهم إما غير مؤمن عليه أو غير مؤمن عليه. سوف تشرح هذه المقالة لماذا قد لا توفر سياسة المنازل النموذجية تغطية مناسبة لمكتبك في المنزل.
سياسة مالكي المنازل
يفترض العديد من أصحاب الأعمال الذين يعملون من المكاتب المنزلية أن سياسة مالك المنزل سوف تحميهم من أي خسارة في الممتلكات أو المسؤولية التي قد تحدث. هذا الافتراض غير صحيح. تحتوي سياسة أصحاب المنازل النموذجية على عدد من الاستثناءات أو القيود المتعلقة بالأعمال.
تغطية الممتلكات
لم يتم تصميم قسم العقارات في سياسة أصحاب المنازل لتغطية العقار المملوك للشركة. وعادة ما يوفر:
- تغطية محدودة عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات المستخدمة في الأعمال التجارية. قد يصل هذا الحد إلى 2500 دولار. قد يتم تطبيق حد أدنى ، مثل 250 دولارًا ، على العقار (مثل جهاز كمبيوتر محمول) بعيدًا عن مكان إقامتك.
- لا توجد تغطية لهياكل أخرى (مثل سقيفة خارجية) تستخدم لأغراض تجارية
- تغطية محدودة أو منعدمة لفقدان أو تلف سجلات العمل
- لا توجد تغطية لخسارة أو ضرر لبيانات العمل
- لا توجد تغطية لخسارة الدخل التي تنتج عن إغلاق النشاط التجاري بسبب الخسارة المادية لممتلكات الشركة
تغطية المسؤولية
تنطبق الاستثناءات المتعلقة بالأعمال أيضًا ضمن قسم المسؤولية في سياسة أصحاب المنازل.
لا توفر العديد من السياسات أي تغطية لما يلي:
- إصابة جسدية أو ضرر بالممتلكات ناجم عن نشاط تجاري ينشغل به مؤمن عليه. ينطبق هذا الاستثناء أيضًا على تغطية المدفوعات الطبية .
- إصابة أي شخص مؤهل لاستحقاقات تعويض العمال
- المطالبات الناشئة عن تقديم ، أو عدم توفير ، الخدمات المهنية
تعريف العمل
تحدد معظم سياسات المالكين كلمة "business". التعريف يختلف من سياسة إلى سياسة. وهنا بعض الأمثلة:
- أي نشاط كامل أو جزئي من أي نوع يشارك في تحقيق مكاسب اقتصادية
- تجارة أو مهنة أو مهنة ، بما في ذلك الزراعة
- أي عمل كامل أو جزئي أو العمل أو المهنة أو المهنة أو التعهد ، سواء كان ذلك ينطوي على دافع ربح أم لا
هذه التعريفات واسعة جدا. قد يشمل بعضها فعليًا أي نشاط تجاري يتم تشغيله من مكتب منزلي. في بعض السياسات ، لا تشمل الأعمال العمل التطوعي ، وخدمات الرعاية النهارية المنزلية المجانية ، وبعض الأنشطة الأخرى.
تغطي وزارة الداخلية
ماذا يمكنك أن تفعل إذا كانت سياسة أصحاب المنازل توفر تغطية غير كافية لمكتبك في المنزل؟ لديك العديد من البدائل.
أصحاب المنازل
تقدم العديد من شركات التأمين على المنازل موافقات تزيد من نطاق التغطية المقدمة للممتلكات التجارية.
على سبيل المثال ، ستقوم بعض شركات التأمين بزيادة الحد المسموح به والبالغ 2500 دولار على الممتلكات المستخدمة في الأعمال التجارية إلى 10000 دولار أو أكثر. شركات التأمين الأخرى تقدم تأييد الأعمال المنزلية. يمد هذا التصديق السياسة لتشمل نشاطًا تجاريًا يمتلكه حامل الوثيقة إذا كان العمل يستوفي متطلبات معينة. للحصول على تفاصيل حول كيفية توسيع نطاق سياستك ، استشر وكيل التأمين أو الوسيط .
سياسة مالكي الأعمال (BOP)
BOP هي عبارة عن حزمة سياسة مصممة للشركات الصغيرة. وهي تشمل كلا من التأمين على الممتلكات التجارية وتغطية المسؤولية العامة في سياسة واحدة. بعض شركات التأمين تقدم BOP المصممة خصيصا للأعمال المنزلية.
BOP هي سياسة تجارية . لن يحل محل التأمين الخاص بمالكي المنازل. يجب أن تفكر في BOP إذا كان لديك زوار أعمال متكررين إلى مكتبك في المنزل (الأشخاص الذين يقومون بالتسليم ، أو السعاة ، أو العملاء) وهم قلقون بشأن المسؤولية.
سياسات تأمين العمل المنفصلة
الخيار الثالث هو شراء سياسة أعمال تجارية. على سبيل المثال ، يمكنك شراء سياسة عقارات تجارية لحماية عملك من الضياع أو التلف لمفروشات ومعدات المكاتب. إذا لم تكن بحاجة إلى تغطية ملكية ، يمكنك شراء سياسة مسؤولية عامة لحماية عملك من دعاوى أو دعاوى طرف ثالث.
تقييم المخاطر الخاصة بك
قبل شراء التأمين لمكتب منزلك ، يجب عليك تقييم المخاطر الخاصة بك. أولاً ، خذ قائمة بجميع الممتلكات التي تستخدمها في عملك ، بما في ذلك أجهزة الكمبيوتر والبرامج. بعد ذلك ، ستحتاج إلى تحديد تكلفة الاستبدال لممتلكات شركتك. يمكنك التحقق من أسعار المفروشات والمعدات الجديدة في متجر المستلزمات المكتبية المحلي. تكلفة الاستبدال الإجمالية هي الحد الأدنى للتأمين على الممتلكات التي ستحتاجها.
بعد ذلك ، ضع في اعتبارك المخاطر على المستندات القيمة والبيانات الإلكترونية الخاصة بك. هل تقوم بتخزين العقود أو غيرها من الأوراق الهامة في مكتبك؟ هل تحتفظ بقوائم العملاء أو بيانات الشركة على كمبيوتر المكتب المنزلي الخاص بك؟ هل بياناتك آمنة؟ بياناتك ليست آمنة إذا كان بإمكان أفراد العائلة الوصول إلى المعلومات.
هل تقوم بتوظيف مقاولين أو مساعدة منزلية ممن يمكنهم الوصول إلى مستنداتك الورقية والبيانات والسجلات الإلكترونية؟ إذا فقدت هذه العناصر أو تضررت ، ما هي تكلفة استبدالها؟ إذا كانت التكاليف كبيرة ، فقد تحتاج إلى تأمين أوراق قيمة وتغطية إلكترونية لمعالجة البيانات .
ثالثًا ، ضع في اعتبارك تأثير الخسارة المادية على دخلك. إذا كانت الخسارة الجسدية التي تلحق بممتلكاتك التجارية تفرض عليك إغلاق عملياتك ، فهل ستفقد شركتك قدرًا كبيرًا من الدخل؟ إذا كانت الإجابة بنعم ، يجب أن تفكر في شراء تغطية دخل الأعمال .
وأخيرا ، والنظر في المخاطر الخاصة بك المسؤولية. هل يقوم العملاء أو شركاء الأعمال أو موظفي تسليم الطرود أو غيرهم من الأشخاص بزيارة مكتبك؟ إذا كان الأمر كذلك ، ففكر في شراء تأمين المسؤولية العامة. إذا كان نشاطك التجاري يؤدي خدمة أو يقدم نصائح للآخرين مقابل رسوم ، فقد تحتاج إلى أخطاء أو تقصير في تأمين المسؤولية القانونية .
المادة تحرير ماريان بونر