نقل المخاطر
العديد من الشركات نقل المخاطر عن طريق شراء بوليصة تأمين. من خلال دفع قسط محدد ، يجوز لأي شركة نقل إلى شركة التأمين خطر حدوث أنواع معينة من الخسائر. يفترض المؤمِّن أن مخاطر الخسارة قد تتجاوز مبلغ القسط الذي يجمعه من المؤمن عليه.
لدى العمل التجاري أيضًا خيار نقل المخاطر عبر اتفاقية التعويض في العقد . في اتفاق التعويض ، توافق شركة واحدة على تعويض (تعويض) أخرى عن تكاليف أنواع معينة من المطالبات أو الدعاوى القضائية.
الاحتفاظ بالمخاطر (التأمين الذاتي)
تختار العديد من الشركات (أو يتم إجبارها من قبل شركة التأمين) للاحتفاظ ببعض المخاطر. غالباً ما يشار إلى الاحتفاظ بالمخاطر على أنه تأمين ذاتي . بشكل عام ، لدى الشركات الكبيرة خيارات أكثر فيما يتعلق بالتأمين الذاتي من الشركات الصغيرة لأن الشركات الكبيرة لديها قدرة أكبر على استيعاب الخسائر. ومع ذلك ، لا تزال الشركات الصغيرة تتمتع بالعديد من فوائد الاحتفاظ بالمخاطر ، وإن كان ذلك على نطاق أصغر.
مزايا الاحتفاظ بالمخاطر
إحدى المزايا الرئيسية للاحتفاظ بالمخاطر هي انخفاض تكلفة التأمين . بافتراض بعض المخاطر ، يمكنك الاحتفاظ ببعض الأموال التي كنت ستدفعها لشركة التأمين. التأمين الذاتي يتيح لك المزيد من السيطرة على المخاطر التي احتفظت بها.
وبما أنك ستدفع بعض الخسائر من جيبك ، فقد تحاول جاهداً منعها من الحدوث.
عيوب الاحتفاظ بالمخاطر
يوفر الاحتفاظ بالمخاطر بعض العيوب. واحد هو أن التكاليف الخاصة بك قد تكون أكبر مما كنت تتوقع. على سبيل المثال ، إذا حددت مبلغًا مقداره 5000 دولار أمريكي للسياسة التجارية للممتلكات الخاصة بك ، فمن المحتمل أنك لا تتوقع أن تتكبد خسارة قدرها 4999 دولارًا.
ثانيا ، يمكن أن يؤدي الاحتفاظ بالمخاطر إلى حدوث متاعب إدارية. لنفترض أنك قررت تأمين التغطية المادية للأضرار على أسطول شاحناتك. في حالة تلف الشاحنة ، سيتوجب عليك التعامل مع المهام المتعلقة بالإصلاح (مثل تحديد موقع ورشة إصلاح موثوقة) بنفسك بدلاً من الاعتماد على شركة تأمين لتنفيذ هذه المهام نيابةً عنك.
أنواع الاحتفاظ بالمخاطر التي تستخدمها الشركات الصغيرة
فيما يلي بعض الخيارات المتاحة للشركات الصغيرة للإبقاء على المخاطر:
الخصومات
الخصومات هي طريقة شائعة للاحتفاظ بالمخاطر. يمكن أن تكون أداة فعالة لخفض قسط التأمين الخاص بك إذا كان لديك الموارد المالية لدفع بعض الخسائر من جيبه. يتم استخدام المبالغ المخفضة في العديد من أنواع السياسات.
غالبًا ما تستخدم المبالغ القابلة للخصم في السياسات التي توفر تغطية الطرف الأول مثل العقارات التجارية والأضرار المادية التلقائية . عندما ينطبق الخصم ، لن تغطي بوليصة التأمين أي خسائر تقل عن المبلغ المحدد للخصم. عندما تتجاوز الخسارة مبلغ الخصم ، يدفع لك المؤمن عادة الفرق بين مبلغ الخسارة والمبلغ القابل للخصم.
المسؤولية العامة أو تغطية المسؤولية القانونية يمكن أيضًا استخدام المبالغ القابلة للإزالة في مطالبات التعويض عن أضرار الممتلكات بموجب السياسات التجارية أو المسؤولية العامة .
على سبيل المثال ، يمكن للشاحنات المستخدمة لنقل الحصى توليد العديد من مطالبات المسؤولية الصغيرة عن الزجاج الأمامي المتشققة. وبالتالي ، قد تقوم الشركة التي تنقل مواد صخرية أو مواد تجميل أخرى على الشاحنات بشراء سياسة تجارية للسيارات تتضمن ضررًا مملوكًا للخصم بقيمة 1000 دولار أمريكي. عندما يطالب صاحب المطالبة بالتعويض عن الزجاج الأمامي المتصدع ، تدفع شركة الحصى المؤمن لصاحب المطالبة مباشرة إذا كان المبلغ المطلوب لا يتجاوز المبلغ المقتطع.
لاحظ أن سياسات المسئولية التي تغطي أصحاب الأعمال الصغيرة من غير المحتمل أن تتضمن خصماً ينطبق على مطالبات الإصابة الجسدية . يمكن للمطالبات التي تطالب بتعويض عن الإصابة الجسدية أن تخرج عن نطاق السيطرة إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح. وبالتالي ، فإن شركات التأمين تفضل التعامل مع هذه المطالبات بنفسها.
تعويض العمال وافقت العديد من الولايات على استخدام برامج صغيرة قابلة للخصم من أجل تأمين تعويض العمال .
هذه البرامج تختلف من ولاية إلى أخرى. في بعض الدول ، قد تتراوح قيمة الخصم "الصغير" من 500 دولار إلى 75000 دولار. قد يتم خصم المبلغ للفوائد الطبية أو التعويض أو كليهما. قد تنطبق أو لا تنطبق على مصروفات تعديل الخسائر. تطلب بعض الدول من شركات التأمين تقديم خصم صغير لأي صاحب عمل مؤهل للحصول على واحد. في ولايات أخرى ، يُسمح لشركات التأمين لكن غير ملزمة بتقديم خطة صغيرة قابلة للخصم.
قد يطلب من صاحب شركة صغيرة يرغب في شراء تغطية تعويضات العمال مع اقتطاع صغير تقديم دليل على الأمن المالي مثل خطاب اعتماد غير قابل للإلغاء. عادة ما يتم إضافة المبلغ المقتطع إلى سياسة تعويض العمال القياسية من خلال المصادقة.
الاحتفاظ الذاتي المؤمن
يتم استخدام الاحتفاظ الذاتي المؤمن (SIR) في سياسات تعويض المسئولية والعمال. مثل مبلغ قابل للخصم ، يمثل SIR مبلغًا محددًا من المخاطر التي توافق على الاحتفاظ بها. هناك فارق واحد بين الاثنين يتعلق بمصروفات المطالبة. هذه المصاريف لا تقلل عادة من الخصم ولكن يمكن أن تقلل من SIR. أيضا ، عندما تكون المطالبة خاضعة للخصم عادة ما يتحكم المؤمن في الدفاع. عندما تخضع مطالبة إلى SIR ، يجوز للمؤمن له السيطرة على الدفاع حتى يتم استنفاد SIR.
لا تشتمل معظم السياسات التي يتم شراؤها من قِبل الشركات الصغيرة على الاحتفاظ الذاتي المضمون. هناك استثناءان هما المظلة وسياسات الأخطاء والسهو. تحتوي العديد من المظلات على SIR ينطبق على المطالبات المشمولة بالمظلة وليس بالتأمين الأساسي. على سبيل المثال ، قد تغطي المظلة الخاصة بك شكوى تدعي وجود ألم عقلي (من خلال تعريف الإصابة الجسدية) ولكن ليس من خلال سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك. عادة ما ينطبق مؤشر SIR تحت مظلة سياسة عامة على الأضرار ولكن ليس على مصاريف المطالبات.
قد يشمل المديرون والموظفون وممارسات التوظيف وأنواع أخرى من الأخطاء وسياسات الإهمال سياسة SIR. قد تنطبق SIR على كل من الأضرار وتكاليف الدفاع.
التأمين الذاتي الجماعي
في بعض الولايات ، يُسمح لأصحاب العمل الصغار والمتوسطين بالتأمين الذاتي على التزاماتهم الخاصة بالتعويض على أساس جماعي. يتيح هذا الخيار للشركات الصغيرة الحصول على العديد من فوائد التأمين الذاتي. تحدد قوانين الولاية الحد الأدنى من متطلبات برنامج التأمين الذاتي للمجموعة. عادة ، يجب على أصحاب العمل في مجموعة ذاتية التأمين تشغيل أنواع مشابهة من الشركات. لمعرفة ما إذا كان التأمين الجماعي المؤمن ذاتياً هو خيار في ولايتك ، استشر وكيلك أو قسم التأمين الحكومي.