كيف تكسب شركات التأمين المال
لفهم كيفية عمل سوق التأمين عليك أولا أن تفهم كيف تكسب شركات التأمين المال.
تمتلك شركات التأمين مصدرين رئيسيين للإيرادات: دخل الاستثمار وأرباح الاكتتاب.
يكسب المؤمنون المال عن طريق الاستثمار في الأصول. ويملي منظمو التأمين في الدولة أنواع الأصول التي يمكن لشركات التأمين الاستثمار فيها. عموما ، قد تستثمر شركات التأمين فقط في الأصول "الآمنة" التي يمكن تحويلها إلى نقد بسرعة. من الأمثلة على ذلك السندات الحكومية والبلدية. تم تصميم القواعد لحماية حاملي وثائق التأمين. وهي تضمن أن تظل شركات التأمين قادرة على الوفاء بالتزاماتها وأن تتوفر لها الأموال اللازمة لدفع المطالبات.
كما تقوم شركة التأمين بجني الأموال من أرباح الاكتتاب . هذا المصطلح يعني الفرق بين المال الذي يجمعه المؤمن في الأقساط والتكاليف التي تتكبدها في دفع المطالبات والنفقات (بما في ذلك عمولات الوكيل والوسطاء ). إن شركة التأمين التي تجمع المزيد من الأموال في أقساط التأمين أكثر مما تدفع في المطالبات والمصروفات ستحقق ربحًا للاكتتاب. إذا دفعت شركة التأمين أكثر في المطالبات والمصروفات التي تجمعها في أقساط التأمين فإنها ستستمر في خسارة الاكتتاب.
يمكن لشركة التأمين التي تحافظ على خسارة الاكتتاب أن تحقق ربحًا إذا تجاوزت أرباحها خسارة الاكتتاب. على سبيل المثال ، لنفترض أن شركة تأمين قد كسبت 50 مليون دولار من دخل الاستثمار وحصلت على 40 مليون دولار من خسائر الاكتتاب. لقد حققت ربحا قدره 10 ملايين دولار. عندما تكون أرباح الفوائد منخفضة يجب على شركات التأمين إيلاء اهتمام وثيق لنتائج الاكتتاب الخاصة بها.
متطلبات احتياطية
لا يمكن لشركات التأمين استخدام الأموال التي تجمعها من خلال أقساط التأمين على الفور. يجب عليهم الانتظار حتى يتم الحصول على هذه الأقساط. يجب الاحتفاظ بأقساط التأمين غير المكتسبة كاحتياطي قسط غير مكتسب لدفع المطالبات المستقبلية. يتم الحصول على قسط على أساس تناسبي طوال مدة البوليصة. إذا كان حامل الوثيقة قد دفع قسط التأمين قبل تاريخ التأسيس ، فإن قسط التأمين بأكمله غير مكتسب اعتبارًا من هذا التاريخ. بعد ستة أشهر من فترة السياسة ، يتم الحصول على نصف قسط التأمين. لا يتم تحصيل قسط التأمين بالكامل حتى تنتهي صلاحية البوليصة.
كما يجب على شركات التأمين أن تخصص الأموال لتغطية الخسائر التي حدثت بالفعل ، بما في ذلك تلك التي لم يتم الإبلاغ عنها بعد. يسمى هذا المال احتياطي الخسارة .
سعة
نظرًا لأن جزءًا كبيرًا من أموال شركة التأمين مرتبط في الاحتياطيات ، فقد ينقصها القدرة المالية على إصدار سياسات جديدة. لحسن الحظ ، يمكن لشركة التأمين زيادة قدرتها بشراء إعادة التأمين. عندما يقوم المؤمِّن بشراء إعادة التأمين ، فإنه ينقل بعض مخاطر الخسائر المستقبلية إلى شركة إعادة التأمين. يؤدي نقل المخاطر إلى تقليل مبلغ المال الذي يجب على المؤمن الاحتفاظ به كاحتياطي قسط غير مكتسب ، مما يزيد من قدرة المؤمِّن على إصدار سياسات جديدة.
العوامل المؤثرة على توفر التأمين
هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على صحة شركة التأمين المالية ، وبالتالي ، قدرتها على إصدار السياسات.
واحد من هذه الأحداث الكارثية. الأحداث الكبرى مثل الأعاصير والزلازل وانفجارات الغاز يمكن أن تولد خسائر كبيرة في التأمين على الممتلكات . قد تكون شركات التأمين التي دفعت مطالبات كبيرة لبعض المخاطر مترددة أو غير راغبة في تأمين هذه المخاطر في المستقبل. علاوة على ذلك ، يتم تقاسم العديد من الخسائر الفادحة من قبل معيدي التأمين. قد لا يعيد معيّري إعادة التأمين الذين دفعوا خسائر كبيرة تجديد عقود إعادة التأمين مع شركات التأمين. دون الوصول إلى إعادة التأمين ، يتم تقليل قدرة شركات التأمين على كتابة سياسات جديدة.
عامل آخر يؤثر على قدرة شركات التأمين هو المناخ القانوني. في بيئة قانونية مقيدة قد تتعرض شركات التأمين للعديد من الدعاوى القضائية الكبيرة. قد يؤدي سوء تجربة الخسارة لشركة التأمين إلى الحفاظ على خسارة الاكتتاب. يمكن زيادة قدرة شركة تأمين المسؤولية إذا لم يكن معيدي التأمين مستعدين لتجديد عقود إعادة التأمين الخاصة بشركة التأمين.
قدرة المؤمِنين على كتابة سياسات جديدة تتأثر أيضًا بالظروف الاقتصادية العامة. في أوقات الركود ، قد يشتري مشترو التأمين التجاري تأمينًا أقل أو يتخلى عن التأمين تمامًا. قد تنخفض مبيعات الشركات وكشوف المرتبات (التي تستند في كثير من الأحيان على الأقساط). والنتيجة هي دخل أقل قسط لشركات التأمين. من المحتمل أيضًا أن تكون معدلات الفائدة منخفضة خلال فترة الركود. عندما تنخفض أسعار الفائدة ، يكسب المؤمنون دخلاً أقل من استثماراتهم.
سوق صلبة أو ناعمة؟
يمكن لسلسلة من الأحداث الكارثية ، وبيئة قانونية مقيدة و / أو اقتصاد ضعيف أن تمهد الطريق أمام سوق تأمين قاسية. تميل مثل هذه الأحداث إلى الحد من قدرة شركات التأمين على كتابة سياسات جديدة. العكس هو الصحيح أيضا. إن المناخ الاقتصادي القوي ، والبيئة القانونية المواتية و / أو بعض الأحداث الكارثية تميل إلى زيادة القدرة. القدرة الزائدة يمكن أن تخلق سوق تأمين لينة.
خصائص السوق اللينة
يتميز السوق الناعم بما يلي:
- العديد من شركات التأمين تتنافس على الأعمال التجارية
- التغطية متاحة على نطاق واسع
- أسعار التأمين منخفضة
- شركات التأمين مرنة وراغبة في التفاوض على شروط التغطية
- تتوفر تغطية واسعة مع بعض الإضافات المتاحة مجانًا
- يتم تخفيف معايير الاكتتاب
خصائص السوق الصلب
سوق التأمين الصعب هو عكس واحد لينة. فيما يلي خصائص السوق الصلبة:
- عدد قليل نسبيا من شركات التأمين تقدم التغطية
- التغطية صعبة (أو مستحيلة) للحصول عليها
- أسعار التأمين مرتفعة
- شركات التأمين غير راغبة أو غير راغبة في التفاوض على شروط التغطية
- تغطية واسعة يصعب الحصول عليها. قد تتوفر بعض الإضافات للحصول على علاوة إضافية
- معايير الاكتتاب صارمة
أخيرا
سوق التأمين هو متنوع للغاية. جزء واحد من الصناعة قد يكون في سوق صلبة في حين أن الآخر في سوق ناعم. لا يزال جزء آخر قد يكون في مكان ما بين.