معدل التجربة
معدّل الخبرة هو عامل رقمي يتم ضربه في قسط التأمين الخاص بك. قد يكون المعدل أقل من أو يساوي أو أكبر من 1.0. سينتج معدّل أقل من 1.0 ائتمان (تخفيض premium) بينما معدّل أكبر من 1.0 سيؤدي إلى خصم (زيادة قسط).
يتم حساب معدّلات التجربة من قبل منظمة تصنيف تعويض العمال. يجب أن يكون هذا هو NCCI إذا كانت شركتك تجري أعمالها في دولة NCCI. خلاف ذلك ، من المرجح أن يتم حساب معدلك من قبل مكتب تصنيف تعويض العمال في ولايتك. بغض النظر عن المؤسسة التي تقوم بتعديل المعدل الخاص بك ، يجب أن توفر ورقة عمل توضح كيفية تحديد معدل التعديل الخاص بك. يتم احتساب المعدل على أساس تاريخ مدته ثلاث سنوات من كشوف المرتبات والخسائر. يتم توفير هذه المعلومات إلى منظمة التصنيف من قبل شركة التأمين الخاصة بك .
تشرح هذه المقالة ورقة عمل تقييم تجربة NCCI. في حين أن أوراق العمل المستخدمة في حالات غير NCCI قد تختلف نوعًا ما عن NCCI ، إلا أنها عادة ما تحتوي على نفس أنواع المعلومات.
قسم الملخص
يتكون الجزء العلوي من ورقة العمل من ملخص حساب. يتضمن هذا القسم المعلومات التالية:
- اسم المخاطر اسم شركتك
- ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺮﻗﻢ هﻮ رﻗﻢ ﻣﺆﻟﻒ ﻣﻦ 9 أرﻗﺎم ﻣﺨﺼﺺ ﻟﺸﺮآﺘﻚ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ NCCI
- تاريخ السريان للتاريخ تاريخ سريان مُعدّلك. عادة ما يكون هذا هو نفس تاريخ تقييم الذكرى السنوية.
- تاريخ الإنتاج تاريخ حساب معدلك
- الدولة هي الدولة التي تعمل فيها إذا كنت تعمل في دولة واحدة فقط. سوف تظهر كلمة "interstate" إذا كنت تعمل في حالات متعددة.
فترة الخبرة
تنقسم ورقة العمل الرئيسية رأسيا إلى ثلاثة أقسام ، واحدة لكل سنة مدرجة في فترة تصنيف الخبرة. يلخص كل قسم معلومات القسط والخسارة للسنة المحددة. يتم ترتيب البيانات بحيث تكون أقدم المعلومات في الأعلى. على سبيل المثال ، لنفرض أن معدل التعديل لعام 2015 قد تم حسابه استنادًا إلى البيانات من 1 كانون الثاني (يناير) 2011 إلى 1 كانون الثاني (يناير) 2014. وستظهر البيانات للفترة من 1 كانون الثاني (يناير) 2011 إلى 1 كانون الثاني (يناير) 2012 في الجزء العلوي. ستتبعه بيانات للسنة التالية (2012 إلى 2013). تظهر بيانات آخر سنة (2013 إلى 2014) في الأسفل.
لكل واحدة من السنوات الثلاث تسرد ورقة العمل رقم السياسة والتواريخ الفعالة للسياسة. وشملت أيضا هو رمز الناقل المكون من 5 أرقام. يتم تعيين هذا الرمز من قبل NCCI. ويحدد شركة التأمين التي أصدرت هذه السياسة .
رموز الطبقة والرواتب والخسائر المتوقعة
تم ترتيب ورقة العمل بحيث تظهر رموز التصنيف وكشوف الرواتب وبيانات الخسائر المتوقعة على الجانب الأيسر من الصفحة. تظهر معلومات المطالبة (معطاة في الجزء الثاني من هذه المقالة) على الجانب الأيمن.
يعرض الجدول أدناه نوع المعلومات التي تظهر في الأعمدة الستة الأولى من ورقة العمل. يشير العمود الأول (الرمز) إلى رموز التصنيف المخصصة لنشاطك التجاري.
في هذا المثال هناك نوعان من رموز الفئة ، 8810 (عمال المكتب الكتابية) و 8742 (مندوبي المبيعات الخارجيين).
يسرد العمود الثاني معدل الخسارة المتوقعة (ELR). ELR هو مبلغ بالدولار يحسب من قبل الاكتواريين. ويستند إلى بيانات قسط وفقدان لجميع أرباب العمل في مجموعة عملك. ELR هو المبلغ بالدولار الذي تتوقع شركة التأمين الخاصة بك الإنفاق على الخسائر لكل 100 دولار من كشوف المرتبات. على سبيل المثال ، إذا كانت ELR هي 0.10 ، فستتوقع شركة التأمين الخاصة بك أن تنفق عشرة سنتات على الخسائر لكل 100 دولار من راتبك.
| الشفرة | ELR | D-نسبة | كشف رواتب | الخسائر المتوقعة | الخسائر الأولية المتوقعة |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | 0.10 | 0.38 | 3،500،000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | 0.25 | 0.32 | 1،800،000 | 4500 | 1440 |
يتم احتساب الخسائر المتوقعة عن طريق ضرب مرات ELR رواتبك (مقسوما على 100). في المثال أعلاه ، يتم حساب الخسائر المتوقعة للرمز 8810 على النحو التالي:
1010 X 3،500،000 / 100 = 3500
إليك الحساب الخاص بالرمز 8742:
25 × 1،800،000 / 100 = 4500
الخسارة الأساسية مقابل فائض
يتم استخدام جزء فقط من الخسائر الكبيرة التي تتكبدها لتقييم الخبرة. هذا لمنع خسارة كبيرة واحدة من التأثير بشدة على معدّل تجربتك. وقد حددت معظم الولايات عتبة (مثل 15000 دولار) تفصل الخسائر الأولية عن الخسائر الزائدة. مقدار الخسارة حتى العتبة المحددة هو الخسارة الأساسية . الخسارة المتبقية هي الخسارة الزائدة . اعتمادًا على نوع المطالبة ، يمكن استخدام جميع الخسائر الأساسية ولكن جزءًا فقط من الخسارة الزائدة لتقييم الخبرة.
لتحديد الجزء الأساسي من الخسائر المتوقعة ، طور الاكتواريين عاملًا يسمى نسبة الخصم (نسبة الخصم). يتم احتساب الخسائر المتوقعة الأولية بضرب معدل الخصم مرات الخسائر المتوقعة. عندما يتم طرح الخسائر المتوقعة الأولية من إجمالي الخسائر المتوقعة ، تكون النتيجة هي الخسائر المتوقعة الزائدة.
في ما يلي حسابات الخسائر الأولية المتوقعة لرموز الفئة الموضحة أعلاه:
الرمز 8842: .38 X 3500 = 1330
الرمز 8742: .32 X 4500 = 1440
يتم حساب معدّل تجربتك بمقارنة خسائرك الفعلية بالخسائر المتوقعة.
المطالبات والخسائر الفعلية المتكبدة
تظهر آخر خمسة أعمدة من ورقة العمل على الجانب الأيمن من الصفحة. تحتوي هذه الأعمدة على بيانات متعلقة بالمطالبات والخسائر الفعلية المتكبدة (أي الخسائر التي تعرضت لها). ويرد مثال أدناه.
| بيانات المطالبات | اي جاي | من | الخسائر الفعلية التي تكبدتها | الخسائر الأولية الفعلية |
| 123456 | 05 | F | 18000 | 15000 |
| 654321 | 05 | O | 12000 | 5000 |
| رقم 6 | 06 | F | 12000 | 12000 |
بيانات المطالبة
المطالبات مدرجة حسب رقم المطالبة تحت عنوان بيانات المطالبات. في المثال أعلاه ، يتم سرد مطالبتين حسب الرقم. ومع ذلك ، يمكن جمع المطالبات الصغيرة (التي تقل عن 2000 دولار) معًا. يتم تحديد مجموعة من المطالبات من خلال الحروف "لا". يتم اتباع الحروف برقم يشير إلى عدد المطالبات المضمنة في المجموعة. في المثال أعلاه ، يعني "NO6" أنه تم تجميع ست دعاوى معًا. يتم الجمع بين المطالبات الصغيرة فقط إذا كانت تنطوي على نفس النوع من الإصابة ، مثل الطبية فقط.
قانون الإصابة وحالتها
على يمين بيانات المطالبات يوجد عمود بعنوان IJ. "IJ" تعني رمز الإصابة. هذا رمز رقمي يحدد نوع المطالبة. على سبيل المثال ، يشير "5" إلى المطالبة الطبية فقط بينما "6" تعني مطالبة العجز المؤقت (جزئي أو كلي).
بجوار رمز الإصابة يوجد عمود يحمل العنوان OF. تحدد هذه الأحرف حالة المطالبة بأنها "O" أو "F." يعني الحرف "O" أن المطالبة لا تزال مفتوحة بينما "F" تعني أنها نهائية (مغلقة).
يحتوي الجدول أعلاه على بيانات لثمانية مطالبات. تم تجميع ست دعاوى طبية فقط في حين تم إدراج مطالبتَي العجز المؤقتتين بشكل منفصل. لأغراض هذا المثال ، فإن الحد الأدنى للخسائر الأساسية هو 15000 دولار.
الخسائر الفعلية التي تكبدتها
يحتوي آخر عمودين في أقصى الجانب الأيسر من ورقة العمل على بيانات تتعلق بالخسائر التي تكبدتها. هذه هي استحقاقات تعويضات العمال (النفقات الطبية ومدفوعات العجز) دفعت شركة التأمين الخاصة بك للعمال المصابين نيابة عنك. تشمل الخسائر احتياطيات المطالبات التي لا تزال مفتوحة. الاحتياطي هو المبلغ الذي خصصته شركة التأمين الخاصة بك لدفعة مستقبلية.
"الخسائر الفعلية المتكبدة" تعني الخسائر التي تكبدتها فيما يتعلق بالمطالبة (أو مجموعة المطالبات) المشار إليها. تمثل الخسائر الأولية الفعلية الجزء من إجمالي الخسائر التي تعتبر خسائر أساسية. عندما يتم طرح الخسائر الأولية الفعلية من الخسائر الفعلية المتكبدة ، فإن النتيجة هي الخسائر الزائدة الفعلية. يتم استخدام جزء فقط من الخسائر الزائدة لتقييم الخبرة.
ضبط تقييم التجربة
في العديد من الولايات ، تخضع المطالبات الطبية فقط لتعديل تقييم التجربة (ERA). عندما ينطبق ERA ، يتم استخدام 30٪ فقط من مبلغ المطالبة لتقييم الخبرة. يتم تجاهل 70 ٪ المتبقية. ينطبق ERA على المطالبات التي تولد النفقات الطبية فقط. لا ينطبق على المطالبات التي تؤدي إلى دفعات العجز.
عوامل التقييم
تتضمن صيغة تقييم الخبرة عاملين تم إنشاؤهما بواسطة خبراء اكتواريين. الأول يسمى عامل الوزن. يحدد هذا العامل مقدار الخسائر الزائدة الفعلية التي يتم استخدامها لحساب معدّلك. عامل الوزن صغير بالنسبة للشركات الصغيرة ويزداد مع نمو شركتك. إذا كانت شركتك صغيرة وتتحمل خسارة كبيرة ، فإن عامل الوزن سيحد من تأثير الخسارة على معدّل تجربتك. سيكون للخسارة تأثير أكبر على معدّل الخدمة إذا كانت شركتك أكبر.
العامل الثاني يسمى الصابورة . كما يوحي اسمها ، فإن الصابورة لها تأثير استقرار. الغرض منه هو إبقاء معدلك من الانحراف بعيدًا (لأعلى أو لأسفل) عن الوحدة (1.0).
عملية حسابية
تقوم صيغة تقييم الخبرة بضبط كل من خسائرك الفعلية وخسائرك المتوقعة. بمجرد ضبط كلا الرقمين ، يتم تقسيم الخسائر الفعلية الخاصة بك من خلال الخسائر المتوقعة. والنتيجة هي معدل تجربتك.
أولاً ، يتم تحديد الخسائر الفعلية الخاصة بك عن طريق حساب مجموع العناصر الثلاثة التالية:
- الخسائر الأساسية الفعلية الخاصة بك إذا طبق ERA في ولايتك ، فسيتم تضمين 30٪ فقط من مطالباتك الطبية فقط في الصيغة.
- استقرار القيمة تتحدد هذه القيمة بضرب خسائرك المتوقعة الزائدة بمقدار (1 ناقص عامل الوزن) ثم إضافة الصابورة.
- فائض النفقات الزائدة الخاص بك هذا هو مقدار "الخسائر الزائدة الفعلية" التي يتم استخدامها لتقييم الخبرة. يتم حسابه عن طريق ضرب عامل الوزن من خلال الخسائر الزائدة الفعلية الخاصة بك.
بعد ذلك ، يتم تحديد الخسائر المتوقعة عن طريق حساب مجموع ما يلي:
- الخسائر الأولية المتوقعة الخاصة بك يتم توفير هذا الرقم من قبل منظمة التصنيف.
- قيمة الاستقرار تحسب القيمة بنفس الطريقة المشار إليها أعلاه
- الفواتير الزائدة الخاصة بك القابلة للتراكم هذا هو مقدار الخسائر الزائدة المتوقعة المستخدمة لتصنيف الخبرة. يتم حسابه بضرب عامل الوزن حسب "الخسائر الزائدة المتوقعة" الخاصة بك.
وأخيرا ، يتم تقسيم الخسائر الفعلية الخاصة بك من خلال الخسائر المتوقعة. على سبيل المثال ، لنفترض أن خسائرك الفعلية (استنادًا إلى المعادلة) كانت 45000 دولار وأن الخسائر المتوقعة كانت 50.000 دولار. سيكون معدّل تجربتك 45000 دولار / 50000 دولار أو .90.