كم تغطية دخل الأعمال هل تحتاج؟

حذار العقوبات Coinsurance

إذا كنت مالكًا لنشاط تجاري قرر شراء تغطية دخل أعمال ، فستواجه على الأرجح معضلة. ما هو الحد من التأمين الذي يجب عليك شراؤه؟ قد تكون الإجابة على هذا السؤال صعبة لأنها تتطلب بعض الحسابات المعقدة.

التوقعات المطلوبة

يتم احتساب خسائر دخل العمل بناءً على مقدار الدخل الذي تخسره شركتك فعليًا خلال وقت إغلاق نشاطك التجاري. أكثر ما تدفعه شركة التأمين الخاصة بك لخسارة هو حد دخل العمل الخاص بالتأمين.

لاختيار الحد المناسب ، يجب عليك عمل التقريرين التاليين:

  1. مقدار الدخل المتوقع أن تحققه شركتك خلال الاثني عشر شهرًا القادمة. يتم احتساب حد دخل عملك استنادًا إلى تقديرك للإيرادات المستقبلية.
  2. مقدار الوقت الذي ستحتاجه لإصلاح الممتلكات التالفة بعد الخسارة الجسدية. بمعنى ، إذا اضطرت شركتك إلى الإغلاق بسبب تلف الممتلكات ، كم من الوقت ستحتاج إلى إجراء إصلاحات والحصول على عملك وتشغيله مرة أخرى؟ في تأمين دخل العمل ، تسمى هذه الفترة الزمنية فترة الاستعادة .

هذه التوقعات ليست سهلة. ومع ذلك ، كلاهما ضروري لتحديد كمية التغطية المناسبة لشركتك.

تعريف دخل الأعمال

أحد التحديات الأولى في اختيار حد لدخل الأعمال هو فهم معنى دخل الأعمال . بموجب العديد من أشكال دخل الأعمال (بما في ذلك نماذج ISO القياسية) ، يعني هذا المصطلح مجموع ما يلي:

  1. صافي الدخل ، مما يعني صافي الربح أو الخسارة قبل ضرائب الدخل
  2. مصاريف التشغيل العادية التي تستمر بعد الخسارة. وهذا يشمل الرواتب.

إذا كان نشاطك التجاري يحقق دخلاً من خلال تأجير عقارات للآخرين ، فيمكنك إما إدراج أو استبعاد إيرادات الإيجار في حساب دخل عملك. عند استبعاد قيمة الإيجار في الحساب ، لن يتم توفير أي تغطية لخسارة إيرادات الإيجار.

إذا كانت شركتك تنتج كل دخلها من العقارات المستأجرة ، فستكون إيرادات أعمالك من إيرادات الإيجار فقط.

حساب دخل الأعمال

إن أكثر الطرق دقة لتسجيل دخلك لمدة 12 شهرًا هو استخدام ورقة عمل دخل العمل. يمكنك استخدام ورقة عمل ISO القياسية أو واحدة من إعداد شركة التأمين الخاصة بك. إذا كنت بحاجة إلى ورقة عمل ، فاطلب من وكيلك أو وسيطك الحصول على واحدة لك.

توضح ورقة العمل العملية خطوة بخطوة لحساب التعرض لدخل عملك. الخطوة الأولى هي تحديد مقدار الدخل الذي أنتجته شركتك في فترة الاثني عشر شهرًا السابقة. بعد ذلك ، يمكنك تقدير دخلك للأثني عشر شهراً القادمة. يمكنك عمل إسقاطك عن طريق تعديل الأرقام التاريخية لمدة 12 شهرًا لتعكس أي تغييرات تتوقعها خلال العام المقبل. على سبيل المثال ، إذا كنت تتوقع زيادة مبيعاتك بنسبة 10 في المائة ، فيمكنك زيادة عرض الدخل وفقًا لذلك.

قد يجد بعض أصحاب الأعمال ورقة عمل ذات دخل تجاري محيرًا. إذا كانت ورقة العمل تبدو مربكة جدًا ، فاطلب من المحاسب إكمالها لك.

إسقاط فترة الاستعادة

بمجرد الانتهاء من عرض الدخل لمدة 12 شهرا ، تحتاج إلى تقدير فترة الاستعادة. لحماية عملك ، يجب أن يستند تقديرك إلى سيناريو الحالة الأسوأ.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تمتلك مبنى تدير فيه مستودعًا. إذا تم تدمير المبنى بسبب حريق أو إعصار ، فكم من الوقت ستحتاج إلى تشغيل عملك مرة أخرى؟ إعادة بناء مبنى ينطوي على العديد من الخطوات. أولا ، يقوم ضابط التأمين بتقييم الخسارة. بعد ذلك ، ستحتاج إلى مهندس معماري لتصميم مبنى جديد ومقاول للقيام بالبناء. بمجرد أن تفكر في جميع الخطوات المتبعة في إعادة البناء ، يمكنك تقدير مقدار الوقت الذي ستستغرقه. قد تكون الفترة المقدرة لاستعادتك ستة أشهر أو سنة أو أكثر.

حذار العقوبات Coinsurance!

تتضمن العديد من أشكال دخل الأعمال شرطًا للتأمين . يفرض هذا الشرط عقوبة إذا كان الحد الخاص بسياستك أقل من المبلغ المطلوب. ينطبق التأمين على سياستك إذا كانت نسبة العملة المتداولة مدرجة في الإعلانات.

قد تكون النسبة في أي مكان من 50٪ إلى 125٪. يشير إلى مبلغ التأمين الذي يجب عليك تحمله لتجنب العقوبة.

على سبيل المثال ، لنفرض أنك قمت بشراء تغطية دخل أعمال استناداً إلى إسقاط دخل قدره مليون دولار. تتضمن سياستك متطلبات تأمين بنسبة 80٪. لتجنب عقوبة ، يجب عليك شراء حد 800،000 دولار على الأقل (0.80 مليون دولار كندي). تشتري فقط 700000 دولار كتدبير لتوفير التكاليف.

بعد ثلاثة أشهر من فترة سياستك يندلع حريق في مستودعك. الحريق يضر المبنى ، ويجبرك على إغلاق عملك لعدة أسابيع. كنت تعاني من خسارة دخل 175،000 دولار بسبب اغلاق. لقد قمت بالتأمين على تعرض دخلك التجاري بمقدار 100000 دولار. فيما يلي كيفية قيام المؤمِّن بحساب الدفعة المفقودة:

الحد الأقصى للدفعة المفقودة = مبلغ الخسارة × (الحد الذي تم شراؤه / الحد المطلوب)

المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين الخاصة بك يدفع $ 175،000 X (700،000 / 800،000) أو $ 153،125

يجب عليك دفع المبلغ المتبقي البالغ 21.875 دولار. هذا المبلغ يمثل عقوبة التأمين. يمكنك تجنب عقوبة من خلال شراء المبلغ المطلوب من تغطية دخل الأعمال. خيار آخر هو تجنب التأمين المشترك من خلال شراء تغطية دخل الأعمال على أساس القيمة المتفق عليها .

قسط تعديل التصديق

كما ذكر أعلاه ، من المهم شراء ما يكفي من تغطية دخل الأعمال لتجنب عقوبة التأمين على العملات. ومع ذلك ، من الممكن أيضًا شراء الكثير من التأمين. إذا تجاوز الحد الذي قمت بشرائه المبلغ المطلوب في بند التأمين المشترك ، فستهدر المال على التأمين غير المستخدم. توفر تسوية التسوية المميزة حلاً لهذه المشكلة.

يمنح هذا التوثيق استردادًا إذا تجاوز حد دخلك التجاري المبلغ المطلوب في بند التأمين المشترك. يجب عليك تقديم تقريرين من قيم دخل عملك إلى شركة التأمين الخاصة بك. يجب تقديم واحد عند بدء السياسة الخاصة بك (أو عندما يتم إرفاق المصادقة). يجب تقديم الثاني خلال 120 يومًا من تاريخ انتهاء سياستك. سوف تقارن شركة التأمين الخاصة بك الحد الذي قمت بشرائه إلى الحد المطلوب بناءً على قيمك الفعلية. إذا تجاوز الحد الذي قمت بشرائه الحد المطلوب ، فستعيد شركة التأمين الخاصة بك قسط التأمين الزائد.