مقدمة لتعويض العمال

إذا كان نشاطك التجاري يوظف عمالًا ، فربما يتعين عليك بموجب القانون شراء تأمين تعويض العمال . كما يوحي اسمها ، تم تصميم هذه التغطية لتعويض العمال عن الإصابات التي لحقت بهم أثناء العمل. ويضمن حصول العمال المصابين على تعويضات تعويض العمال المنصوص عليها في قانون الولاية.

تاريخ تعويض العمال

قبل سن قوانين تعويض العمال ، يخضع العمال الجرحى وأرباب عملهم للقانون العام.

يفضل القانون إلى حد كبير أصحاب العمل. يمكن أن يسعى العمال للحصول على تعويض عن إصابات أثناء العمل عن طريق مقاضاة صاحب العمل ، لكنهم نادراً ما كانوا ناجحين. يمكن هزيمة معظم الدعاوى الموظفة بناء على واحدة من الحجج التالية:

كان من الصعب على الموظفين التغلب على هذه الدفاعات ، ولم يحصل الكثير منهم على أي تعويض عن إصابات العمل. بدأ الوضع يتغير في أوائل القرن العشرين حيث أصبح الجمهور أكثر تعاطفاً مع محنة الموظفين. صدر أول قانون لتعويض العمال في الولايات المتحدة في عام 1911 من قبل المجلس التشريعي في ولاية ويسكونسن. الدول الأخرى سرعان ما حذت حذوها.

بحلول أوائل 1920s ، نفذت معظم الدول نظام تعويض العمال. كانت آخر دولة تسن قانون تعويض العمال هو هاواي. قانونها صدر في عام 1949.

التغطية الإلزامية

في جميع الدول باستثناء ولايتين (أوكلاهوما وتكساس) ، تعتبر تغطية تعويض العمال إلزامية. وهذا يعني أن أرباب العمل ملزمون بموجب القانون بشراء سياسة تعويض العمال نيابة عنهم.

يتم حماية أصحاب العمل الذين يقومون بهذا الالتزام من الدعاوى القضائية من قبل الموظفين المصابين. ويحظر على العمال الذين يقبلون تعويضات عن الإصابة بموجب سياسة تعويض العمال أن يقاضوا صاحب عملهم بسبب الإصابة.

قوانين تعويض العمال لا تنطبق على كل عامل. تحتوي القوانين على بعض الاستثناءات ، والتي تختلف من ولاية إلى أخرى. تستثني العديد من القوانين العمال المنزليين والزراعيين والمقاولين المستقلين والمالكين الحصريين .

معدلات تعكس الخسائر المتوقعة

تعويضات شركات التأمين ووكالات التصنيف (مثل NCCI ) تجمع كميات هائلة من البيانات حول مطالبات تعويض العمال. يقومون بتبويب البيانات حسب مجموعة الصناعة ورمز التصنيف . لكل تصنيف ، يقومون بحساب عدد وحجم المطالبات التي حدثت في كل من السنوات القليلة الماضية. وهي تستخدم هذه البيانات للتنبؤ بتكرار وشدة المطالبات المستقبلية. عندما تشتري تأمين تعويض العمال للمرة الأولى ، سيعكس السعر الذي تدفعه متوسط ​​متوسط ​​عدد مطالبات رموز الفئات المدرجة في سياستك.

الزراعة ، والتعدين ، والبناء هي مهن خطرة. العمال الذين يعملون في هذه الصناعات عرضة للإصابات الخطيرة. وبالتالي ، يدفع أصحاب العمل معدلات مرتفعة نسبياً لتغطية تعويضات العمال.

أصحاب العمل الذين يديرون أعمالاً في صناعات أقل خطورة يدفعون أسعاراً أقل.

تقييم الخبرة

وبمجرد أن يعمل نشاطك التجاري لبضع سنوات ، فمن المرجح أن يخضع لتقييم الخبرة . يشير هذا المصطلح إلى طريقة التصنيف التي يتم فيها تعديل قسط التأمين الخاص بك لأعلى أو لأسفل ليعكس تاريخ خسارة شركتك. اعتمادا على تجربة المطالبات الخاصة بك ، قد تدفع أكثر أو أقل لتأمين تعويض العمال من أرباب العمل الآخرين في مجال عملك. إذا كانت خبرتك بخسارة أفضل من المتوسط ​​، فقد يتم تطبيق رصيد على قسط تعويضات العمال. العكس هو الصحيح أيضا.

استراتيجيات تخفيض قسط التأمين

أرباب العمل لديهم عدد من الخيارات للحد من أقساط تعويضات العمال الخاصة بهم. واحد هو وضع برنامج لإدارة المخاطر من أجل تقليل الإصابات أثناء العمل. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في إعداد برنامج ، فاطلب من شركة التأمين المساعدة.

تقدم العديد من شركات التأمين خدمات مراقبة المخاطر لمساعدة حاملي وثائق التأمين على تقليل الخسائر.

هناك خيار آخر لتخفيض أقساطك هو التسجيل في خطة توزيع الأرباح . خطط المكافأة مكافأة أرباب العمل التي لديها سجل خسارة جيدة. هناك عدة أنواع من الخطط. بعض الخطط تحسب توزيعات الأرباح على أساس قسط فقط. ينظر آخرون أيضًا إلى تجربتك في الخسارة. تختلف خطط توزيع الأرباح حسب الولاية ، ومن شركة تأمين إلى أخرى.

وهناك طريقة ثالثة لخفض تكلفة تغطية تعويضات العمال من خلال التأمين الذاتي . عندما تقوم بالتأمين الذاتي ، فإنك تتحمل جزءًا من مخاطر خسائر تعويض العمال. وهناك نوعان من التأمين الذاتي المتاح للأعمال التجارية الصغيرة وهما عبارة عن خطة صغيرة للخصم والتأمين الجماعي. مجموعة ذاتية التأمين هي مجموعة من الشركات التي تجمع أقساطها وخسائرها. التأمين الذاتي الجماعي غير متوفر في جميع الولايات.