تغطية الزناد
بموجب سياسة الحدوث ، يتم تشغيل التغطية (بدأت) بسبب الإصابة التي تحدث خلال فترة السياسة. في حين أن الإصابة يجب أن تحدث خلال فترة البوليصة ، فإن المطالبة يمكن تقديم النتائج خلال أو بعد فترة السياسة.
بموجب سياسة المطالبات ، يكون الحدث الذي تم إطلاقه هو مطالبة مقدمة ضد مؤمن عليه خلال فترة السياسة. قد تحدث الإصابة التي تؤدي إلى المطالبة قبل أو خلال فترة السياسة ، ولكن يجب تقديم المطالبة أثناء سريان هذه السياسة. يوضح المثال التالي الفرق بين نوعي السياسات.
تمتلك تريسي Tasty Treats ، مقهى. في أحد الأيام ، انزلق عميل اسمه بيل وسقط في مقهى Tracy. عندما حاولت نادلة المساعدة ، قال بيل إنه بخير وغادر المطعم. بعد تسعة أشهر ، تم تقديم Tasty Treats لرفع دعوى قضائية. دعوى قضائية ضد مشروع تجاري للإصابة الجسدية .
وقع حادث بيل في 5 نوفمبر 2016. في وقت وقوع الحادث ، تم التأمين على Tasty Treats بموجب سياسة المسئولية العامة التي استمرت من 1 يناير 2016 حتى 1 يناير 2017. عندما انتهت سياستها ، استبدلها تريسي بواحد آخر. سياسة السنة التي بدأت في 1 كانون الثاني 2017.
تلقى تريسي دعوى قضائية ضد بيل في 15 أغسطس 2017. ما هي السياسة التي ستطبق؟
إذا تم تأمين Tasty Treats بموجب سياسات الحدوث ، فستتم تغطية المطالبة بالسياسة التي كانت سارية المفعول عند وقوع الضرر. حدثت إصابة بيل خلال فترة السياسة الأولى (1 يناير 2016 حتى 1 يناير 2017) ، بحيث تستجيب السياسة للمطالبة.
ومع ذلك ، فإن الإجابة ستكون مختلفة إذا كانت السياسات قد تم تقديمها. ولن تنطبق السياسة الأولى لأن تريسي تلقت المطالبة بعد انتهاء تلك السياسة. تم تقديم المطالبة خلال مدة السياسة الثانية ، بحيث يتم تطبيق هذه السياسة.
تغطية الحدوث
تتم كتابة معظم سياسات المسؤولية العامة في نماذج التكرار. أنها تغطي المطالبات أو الدعاوى التي تسعى للحصول على تعويضات عن الأضرار الجسدية أو تلف الممتلكات الناجمة عن وقوع ، أو للإصابة الشخصية والإعلان التي تسببها الجريمة. لا تتم تغطية المطالبات أو الدعاوى القضائية إلا في حالة حدوث إصابة جسدية أو ضرر بالممتلكات أو إصابة شخصية وإعلان خلال فترة البوليصة. يجوز تقديم المطالبة خلال فترة السياسة أو بعد انتهاء صلاحية السياسة.
المسؤولية العامة ليست هي التغطية الوحيدة من الضحايا التجارية المكتوبة على نماذج الحوادث. وتشمل الآخرين المسؤولية الشاملة ، المسؤولية عن السيارات ، والتغطية المسؤولية أرباب العمل . يمكن كتابة بعض أنواع التأمين ، مثل مسئولية المشروبات الكحولية والممارسات الطبية الخاطئة ، عند حدوثها أو في أشكال من صنع الدعاوى. بموجب سياسات سوء الممارسة الطبية التي تحدث ، يتم توفير التغطية عادةً للإصابات الناتجة عن العلاج الطبي المقدم خلال فترة البوليصة. إذا حدث العلاج قبل أو بعد فترة السياسة ، لا يتم تغطية الإصابة.
تتمثل الميزة الأساسية لسياسات الحدوث في أنها تغطي مطالبات "ذيل طويل" ، مما يعني أن المطالبات تنشأ بعد مرور عدة سنوات على انتهاء صلاحية السياسة. وطالما حدث الحدث المؤثر (الإصابة والضرر والعلاج وما إلى ذلك) خلال فترة السياسة ، ينبغي تغطية المطالبة الناتجة عن هذا الحدث. توقيت الادعاء لا يهم.
التغطية المزعومة
وكما يوحي اسمه ، تغطي سياسة المطالبات المطالبات المقدمة ضد المؤمن عليه خلال فترة السياسة. قد تحدث الإصابة التي تؤدي إلى المطالبة قبل أو خلال فترة السياسة.
تقدم السياسات التي تمت المطالبة بها تغطية ضئيلة أو معدومة للمطالبات التي تتم بعد انتهاء صلاحية السياسة. وهذا يمثل مشكلة لأصحاب الأعمال الذين ينتقلون من سياسة المطالبات إلى سياسة الحدوث ، أو الذين يتوقفون عن شراء التغطية تمامًا. لحسن الحظ ، تتوفر تغطية المطالبات المستقبلية في فترة إبلاغ ممتدة (تسمى أيضًا "تغطية الذيل").
يغطي نظام تخطيط موارد المؤسسات المطالبات التي تنشأ عن إطلاق الأحداث (مثل الإصابات الجسدية) التي تحدث قبل أو خلال فترة السياسة. لا يغطي المطالبات الناشئة عن الأحداث التي تحدث بعد انتهاء صلاحية السياسة. قد تكون فترة الإبلاغ الممتدة باهظة الثمن.
تقيد بعض السياسات التي تتم بها المطالبات التغطية على المطالبات الناشئة عن الإصابات التي تحدث في أو بعد تاريخ محدد ، وتسمى التاريخ بأثر رجعي. لا يتم تغطية المطالبات الناتجة عن الإصابات التي تحدث قبل التاريخ بأثر رجعي. إذا قمت بالتبديل من شركة تأمين إلى أخرى ، فيجب ألا تقوم شركة التأمين الجديدة بتغيير تاريخك بأثر رجعي. يجب أن تقاوم أي محاولة من جانب شركة التأمين الجديدة للتقدم (الانتقال للأعلى) التاريخ بأثر رجعي. وإلا ، فستفقد التغطية للمطالبات الناشئة عن الأحداث التي تحدث بين حسابك القديم بأثر رجعي والآخر الجديد.
أشياء للإعتبار
في ما يلي بعض الأمور التي يجب وضعها في الاعتبار عند الاختيار بين سياسة الحدوث والسياسة التي تتم من خلال المطالبات:
- تعتبر سياسات المطالبة بالتكلفة أرخص بكثير من سياسات الحدوث.
- الحد بسبب التضخم ، قد يكون الحد الأقصى لسياسة الحد الأدنى منخفضًا للغاية لتغطية المطالبات المقدمة بعد مرور عدة سنوات على انتهاء صلاحية السياسة. من المرجح أن يكون الحد الأقصى لسياسة المطالبات المقدمة مناسبًا لأن السياسة تغطي المطالبات التي تم تقديمها خلال فترة السياسة الحالية.
- قد تشتمل السياسات التي تمت المطالبة بها على مطالبات على قيود أو استثناءات ليس من السهل اكتشافها. على سبيل المثال ، تحتوي بعض السياسات التي يتم تقديم المطالبات عليها على متطلبات صارمة للإبلاغ عن المطالبات.
- تبديل شركات التأمين عملية التغيير من شركة تأمين إلى أخرى أسهل إذا كنت مؤمنًا بموجب سياسة حدوث.
- التوافر قد تكون بعض التغطيات إما غير متوفرة أو باهظة التكلفة في إطار أشكال الحدوث. ومن الأمثلة على ذلك التأمين على المسؤولية الخاصة بالمديرين والضباط ، وهو متاح فقط في النماذج التي تقدم بها المطالبات.
المادة تحرير ماريان بونر