ما هي المخاطر؟
يمكن أن يؤثر أي هجوم إرهابي على عملك بعدة طرق.
- أضرار الممتلكات يمكن أن يتسبب الهجوم في أضرار مادية في المباني ومحتويات المباني والمركبات والممتلكات الأخرى التي يمتلكها عملك.
- خسارة الدخل والمصروفات الإضافية قد يؤدي الهجوم إلى الإضرار بمباني الشركة ، مما يضطرها إلى إغلاقها حتى يتم الانتهاء من الإصلاحات. قد يتسبب إيقاف التشغيل في خسارة عملك لمقدار كبير من الدخل. في حين قد تتمكن شركتك من مواصلة العمل في موقع مؤقت ، فمن المحتمل أن تتحمل تكاليف إضافية للنقل والإيجار. حتى إذا لم تتضرر ممتلكات شركتك ، فقد تفقد الدخل إذا منعت السلطات الحكومية الوصول إلى عملك.
- إصابات الموظفين غالباً ما تنطوي الهجمات الإرهابية على استخدام القنابل أو غيرها من الأجهزة الحارقة. هذه يمكن أن تسبب إصابات خطيرة لموظفيك.
- الدعاوى القضائية يجوز لضحايا الأعمال الإرهابية تقديم دعاوى قضائية ضد أطراف ثالثة ضد الشركات. على سبيل المثال ، قد يزعم الضحية أن فشل شركتك في تأمين أماكنها بشكل كاف جعل العملاء عرضة للهجوم.
يجب أن تقدم شركات التأمين تغطية الإرهاب
تخضع شركات التأمين على الممتلكات التجارية والمسؤوليات لقانون اتحادي يسمى قانون تأمين مخاطر الإرهاب (TRIA).
تم إصدار القانون في عام 2002. وهو يتطلب مسؤولية تجارية وتأمين شركات تأمين على تقديم تغطية الإرهاب لحامل وثائق التأمين الخاصة بهم. إذا رفض حامل الوثيقة التغطية ، فيمكن لشركة التأمين إرفاق سياسة استبعاد الإرهاب.
لا تنطبق TRIA على السيارات التجارية والمسؤولية المهنية (بخلاف مسؤولية المديرين والضباط ) ، وتعويض العمال ، والسرقة والسرقة ، والحياة والصحة ، أو بوليصات التأمين الشخصية.
تمنع شركات التأمين من استبعاد الإرهاب بموجب هذه الأنواع من السياسات . وبالتالي ، فإن الموظفين المصابين في العمل بسبب هجوم إرهابي سيكونون مؤهلين للحصول على إعانات بموجب سياسة تعويض العمال الخاصة بك. وبالمثل ، يجب تغطية الضرر الذي يلحق بسيارة مملوكة للشركة بسبب هجوم إرهابي بواسطة سياسة السيارات التجارية الخاصة بك ، على افتراض أن السيارة مؤمنة للتلف المادي التلقائي .
التغطية للأعمال المؤهلة فقط
أنشأت TRIA آلية لتقاسم الخسائر بين الحكومة الفيدرالية وشركات التأمين التجارية. وافقت الحكومة على تقاسم الخسائر التي تتجاوز الحد المعين. في المقابل ، وافقت شركات التأمين على جعل تغطية الإرهاب متاحة. تنطبق الاتفاقية فقط على أعمال الإرهاب المعتمدة . يتم تعريف هذا المصطلح في القانون. للتأهل كعمل موثق ، يجب أن يستوفي العمل الإرهابي جميع الخصائص التالية:
- يكون عملاً عنيفًا أو عملًا خطيرًا على حياة الإنسان أو الممتلكات أو البنية التحتية
- ارتكبها شخص أو أكثر في محاولة لإجبار المدنيين الأمريكيين ، أو التأثير على سياسة أو سلوك حكومة الولايات المتحدة عن طريق الإكراه
- تسبب ضررًا داخل الولايات المتحدة (أو خارج البلاد على متن سفن أمريكية أو في بعثات أمريكية)
- تسبب خسائر في الممتلكات والخسائر أكثر من 5 ملايين دولار
- يكون مصدقة من قبل بعض المسؤولين الحكوميين الأمريكيين
لا تتطلب TRIA شركات التأمين لتغطية أعمال الإرهاب التي لا تفي بالمتطلبات المذكورة أعلاه. في صناعة التأمين ، قد يشار إلى الأعمال التي لا تعتبر مؤهلة كأفعال مصدقة باسم "أعمال أخرى" أو "أعمال غير معتمدة" للإرهاب.
تغطية تغطية الإرهاب
عادةً ما يحصل أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة على تغطية للإرهاب من خلال تأييد يضاف إلى سياسة الملكية أو المسؤولية. بعض شركات التأمين استخدام مواثيق الإرهاب التي وضعتها ISO . يستخدم آخرون التأييد الخاص بهم.
تقيّد مواثيق الإرهاب عمومًا التغطية بالأفعال المعتمدة. إذا ألحق عمل إرهابي الضرر بممتلكات شركتك وتم التصديق على هذا الفعل ، فيجب تغطية الضرر بتأييدك للإرهاب.
البديل لتأييد الإرهاب هو سياسة إرهابية قائمة بذاتها.
هذه التغطية عادة ما تكون متاحة فقط للشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم. وهي تغطي الخسائر التي تسببها الأعمال الإرهابية سواء كانت معتمدة أم لا. قد تشمل سياسة قائمة بذاتها أيضًا الأعمال التي تُرتكب خارج الولايات المتحدة
الاستثناءات والقيود
تشتمل العديد من تغطيات تغطية الإرهاب التي تستخدمها شركات التأمين على الممتلكات التجارية والمسؤوليات على استثناءات. وينطبق أحد الاستثناءات الشائعة على الأفعال التي تنطوي على استخدام المواد النووية أو البيولوجية أو الكيميائية أو الإشعاعية. هذا الاستبعاد من شأنه القضاء على التغطية للإصابة أو الضرر الناجم عن الإشعاع الصادر عن "القنبلة القذرة".
هناك استثناء آخر موجود في تصرفات الإرهاب ينطبق على الأفعال غير المعتمدة. في العديد من الولايات ، قد لا يتم استبعاد الأفعال غير المعتمدة إلا إذا تسببت في خسائر فادحة. على سبيل المثال ، لا يجوز استبعاد أي فعل غير معتمد بموجب سياسة الالتزام إلا إذا تسبب في وفاة أو إصابة جسدية خطيرة لخمسين شخصًا أو أكثر. بموجب سياسة الملكية ، لا يمكن استبعاد أي فعل غير معتمد إلا إذا تسبب في تلفيات مؤمنة أكثر من 25 مليون دولار.
لا تغطي TRIA الخسائر التي تسببها الحرب. معظم سياسات المسؤولية والملكية تستثني بالفعل هذا الخطر. إذا تم تغطية الإرهاب تحت سياسة الملكية أو المسؤولية ، لا تزال الحرب مستبعدة.
ضرر الحريق
عندما اصطدم الإرهابيون بطائرتين في مركز التجارة العالمي في عام 2001 ، أشعل وقود الطائرات في الطائرات حرائق هائلة. تسببت الحرائق في فشل الصلب في البرجين التوأمين ، وانهارت المباني.
في بعض الولايات (تسمى حالات سياسة مكافحة الحرائق القياسية) ، يتعين على شركات التأمين على الممتلكات تغطية الأضرار الناجمة عن الحريق الناجمة عن عمل إرهابي. يجب تغطية الضرر الناتج عن الحريق حتى لو تم استبعاد الإرهاب بموجب السياسة. وهكذا ، إذا كانت الممتلكات المؤمنة تقع في حالة سياسة حرائق قياسية ، وتستثني السياسة الإرهاب ، يجب أن يتضمن الاستبعاد استثناءً للخسارة اللاحقة الناجمة عن الحريق.
في حالات سياسة الحريق القياسية ، لا ينطبق مطلب الخسارة الناتجة إلا على الخسارة المباشرة بالنيران. لا يشترط على شركات التأمين تغطية دخل الأعمال أو خسائر النفقات الإضافية الناتجة عن الحريق الناجم عن عمل إرهابي. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان نشاطك التجاري يعمل وفقًا لحالة سياسة قياسية للحريق ، فاطلب من الوكيل أو الوسيط توضيحًا.
افصاحات الارهاب
تتطلب TRIA من شركات التأمين تضمين بعض الإفصاحات عن القانون في سياسات الملكية والمسئولية.
- الحق في شراء التغطية: يحق لحاملي البوليصة شراء التغطية للأعمال الإرهابية المعتمدة بموجب سياسات الملكية والمسؤولية.
- الحد الأقصى للخسائر : في ظل TRIA ، فإن الخسائر المؤمن عليها تبلغ 100 مليار دولار. إذا كان هناك عمل موثق قد أنتج 100 مليار دولار من الخسائر المؤمن عليها ، والتزمت شركة التأمين الخاصة بك بخصمها ، فلن تدفع شركة التأمين أو الحكومة الفيدرالية أي خسائر إضافية.
- قسط التأمين على الإرهاب: إذا كانت شركة التأمين الخاصة بك قد اتهمتك بعلاوة لتغطية أعمال الإرهاب المرخصة ، فيجب أن تذكر قيمة التأمين في الوثيقة.
- المشاركة الحكومية: ستشارك الحكومة الفدرالية في خسائر الإرهاب مع المؤمِّن الخاص بك بمجرد دفع شركة التأمين الخاصة بك لاستردادها (قابل للخصم).
يجب عليك شراء التغطية الإرهابية؟
هل يجب أن تفكر في شراء تغطية الإرهاب؟ تعتمد الإجابة على طبيعة وموقع نشاطك التجاري. وهنا بعض الأشياء للتفكير:
- نوع العمل: الأعمال في بعض الصناعات قد يكون لها مخاطر أكبر من المتوسط من وقوع هجوم إرهابي. وتشمل هذه الصناعات الحكومة ، والعسكرية ، والطاقة (النفط ، والغاز ، والكهرباء) ، والمواد الكيميائية ، ووسائل الإعلام (الصحف والمجلات وغيرها) ، والنقل (بما في ذلك المطارات وأنظمة النقل) ، والترفيه ، والضيافة.
- موقع النشاط التجاري: يميل الإرهابيون إلى استهداف المناطق ذات الكثافة السكانية العالية أو التي تجتذب أعدادًا كبيرة من الزائرين.
- متطلبات التأجير: يطلب بعض الملاك من مستأجرينهم شراء تغطية الإرهاب. تحقق من أحكام عقد الإيجار الخاص بك.
- قد لا يتم التصديق على الهجمات: حقيقة أن هجومًا إرهابيًا له عواقب وخيمة لا يضمن أنه سيكون معتمدًا. أدت هجمات 2013 في بوسطن ماراثون إلى مقتل ثلاثة أشخاص وإصابة أكثر من 160 شخصًا. كما تسببت الهجمات في 160 ضررًا على الأقل بالممتلكات التجارية وإدعاءات دخل تجاري. ومع ذلك ، لم يتم التصديق على الهجوم.
- عملية إصدار الشهادات: ستحتاج الحكومة إلى وقت لجمع بيانات الخسائر لتحديد ما إذا كان قد تم اختراق عتبة 5 ملايين دولار أميركي. هذا قد يستغرق شهورا أو سنوات.
- تكلفة التغطية: تكلف تغطية الإرهاب عموما بين 19 و 49 دولارا لكل مليون دولار من قيمة التأمين ، وفقا لمعهد معلومات التأمين. هذا عادة ما يصل إلى 3 إلى 5 في المئة من إجمالي أقساط التأمين على الممتلكات.