ماذا يعني فقدان خسارة؟

تقريبا جميع سياسات التأمين على الممتلكات التجارية توفر بعض التغطية للخسارة اللاحقة. من السهل التغاضي عن هذه التغطية لأنها مقدمة من استثناءات لاستثناءات السياسة .

ما هو فقدان الإغراق؟

يعني مصطلح الخسارة الناتجة خسارة ناتجة عن خطر مغطى يحدث نتيجة لخسارة ناجمة عن خطر مستثنى. أي أن خطرًا مستثنىًا يسبب ضررًا بالممتلكات ، مما يؤدي إلى حدوث خطر مغطى يؤدي إلى أضرار بالممتلكات الأخرى.

يتم تغطية الضرر الناجم عن الخطر اللاحق (المؤمن عليه).

مثال على الخسارة التي تلت ذلك هو تلف الممتلكات الناجمة عن حريق ينتج عن وقوع زلزال . على سبيل المثال ، افترض حدوث زلزال يؤدي إلى تمزق الغاز الرئيسي. ينفجر الغاز المسبب الرئيسي للحريق الذي يدمر المبنى. الحدث المسبب هو الزلزال ، وهو خطر مستثنى من سياسة الملكية التجارية. تسبب الزلزال بأضرار في الممتلكات (تمزق الغاز الرئيسي) ، مما تسبب في الحريق الذي أحرق المبنى. يحتوي الاستبعاد من الزلزال في سياسة الملكية النموذجية على استثناء للخسارة الناتجة عن الحريق. وبالتالي ، يتم تغطية تلف الحرائق في المبنى. يتم استبعاد الأضرار الناجمة عن الزلزال.

تطبق معظم سياسات الملكية على أساس شامل للمخاطر. أي أنها تغطي الخسارة أو الضرر الناجم عن أي خطر غير مستبعد على وجه التحديد. عادة ما يتم وصف المخاطر المستبعدة في قسم من السياسة بعنوان "أسباب الخسارة".

تقع استثناءات الفواقد التالية في هذا القسم.

الاستثناءات

في معظم سياسات الملكية التجارية ، تنقسم المخاطر المستثناة إلى مجموعتين عريضتين. تتكون المجموعة الأولى من المخاطر الرئيسية مثل الفيضان ، وحركة الأرض ، والمخاطر النووية. يمكن أن يؤثر حدث واحد يسببه أحد هذه المخاطر على العديد من حاملي وثائق التأمين.

وبالتالي ، فإن هذه المخاطر تخضع لصيغة السببية المضادة المتزامنة . هذه الصياغة تقضي على التغطية لأي خسارة ناجمة عن خطر مدرج ، حتى إذا كان الخطر الثاني يساهم في الخسارة ، وهذا الخطر مغطى.

تنطبق لغة السببية المضادة للموضوع على المجموعة الأولى من المخاطر فقط. جميع الأخطار المستبعدة الأخرى معفاة من هذه اللغة. كلتا المجموعتين من الأخطار المستبعدة تحتوي على استثناءات للخسارة اللاحقة.

تجنب استثناءات الخسارة

يحتوي عدد من الاستثناءات الموجودة في سياسة العقارات التجارية النموذجية على استثناء للخسارة اللاحقة. يتم وصف ثلاثة أمثلة أدناه. تظهر هذه الاستثناءات الثلاثة في سياسة ISO القياسية. في السيناريوهات التالية ، افترض أن العقار التالف مؤمن عليه بموجب سياسة ISO.

فطر

ينطبق استبعاد الفطريات على وجود أو نمو أو انتشار أو انتشار أو أي نشاط للفطريات أو العفن الرطب أو الجاف أو البكتيريا. (العفن هو نوع من الفطريات.) ولكن إذا كان الفطر ، الرطب أو الجاف تعفن أو البكتيريا يؤدي إلى سبب محدد من الخسارة ، فإن شركة التأمين تدفع عن الخسارة أو الضرر الناجم عن هذا السبب المحدد للخسارة .

يوفر استبعاد الفطريات استثناء للخسارة الناتجة عن سبب معين من الخسارة . هذا الأخير هو مصطلح محدد يشمل أكثر من اثني عشر مخاطر منفصلة.

من الأمثلة على ذلك النار والبرق. عاصفة الرياح والبرد.

لنفترض أن الفطر يدمر جدارًا داخل مبنى مؤمن عليه. كما يدمر الفطر الأسلاك الكهربائية داخل الجدار. تسبب الأسلاك التالفة حريقًا يدمر المبنى. الحريق هو سبب محدد للخسارة. وقد نجمت الأضرار التي لحقت بالمبنى عن حريق نجم عن تلف سلك تسببه فطر. وبالتالي ، يتم تغطية تلف الحريق. لا يتم تغطية الأضرار التي تلحق بالمبنى أو أسلاكه بسبب الفطر نفسه.

الحشرات ، الطيور أو القوارض

العديد من سياسات الملكية لا تشمل الضرر الناجم عن تداخل أو إصابة الحشرات أو الطيور أو القوارض. كما يستثنى من ذلك التلف الناتج عن الفضلات أو الإفرازات التي تنتجها هذه الحيوانات. ومع ذلك ، يتم توفير التغطية للأضرار الناجمة عن سبب معين من الخسائر التي تنتج عن التعشيش الحشرات أو الطيور أو القوارض أو الإصابة أو النفايات أو الإفرازات.

على سبيل المثال ، يحتل الحمام مسكنًا على سطح متجر الآلات. تتراكم فضلاتها وتتلف وحدة تكييف الهواء الموجودة على السطح. يتسبب الضرر في تسرب الوحدة ، ويتسرب الماء إلى المبنى. الماء يسبب ضررا للآلات في المحل. ضرر المياه هو سبب محدد للخسارة. أضرار المياه الناجمة عن الأضرار التي لحقت أجهزة تكييف الهواء الناجمة عن فضلات الطيور. وبالتالي ، يجب تغطية الضرر الذي يلحق بالمعدات الناجمة عن المياه. لا يتم تغطية الضرر الذي يلحق بمكيف الهواء لأنه ناتج عن خطر مستثنى (نفايات الطيور).

انهيار الميكانيكية

معظم سياسات الملكية التجارية تستبعد التغطية للتلف الميكانيكي ، بما في ذلك التمزق أو الانفجار الناجم عن قوة الطرد المركزي. ولكن إذا كان الانهيار الميكانيكي ينتج عن اصطدام المصعد ، فسوف يدفع المؤمن ثمن الفقد أو التلف الناجم عن اصطدام المصعد.

لنفترض أن مصعد الشحن في المبنى يسخن ويعاني من انهيار ميكانيكي. انهيار يتسبب في سقوط المصعد من الطابق الثاني إلى الطابق السفلي. تلف كل من المصعد والممتلكات الموجودة فيه بسبب التصادم. يجب تغطية الضرر الذي يلحق بالمصعد ومحتوياته الناتجة عن التصادم. يتم استبعاد تلف المصعد الناجم عن الانهيار الميكانيكي.