يحميك ضد الخسائر الكبيرة
تم تصميم التأمين التجاري لحماية الشركة من الخسائر الفادحة.
ومن الأمثلة على ذلك النار التي تدمر مبنى ، وحادث السيارات الذي يولد دعوى قضائية كبيرة ضد الشركة. مثل هذه الأحداث يمكن أن تكون مكلفة للغاية. إذا لم يكونوا مؤمنين ، فقد يتسببون في إفلاس إحدى الشركات.
لا يهدف التأمين التجاري إلى تغطية الخسائر الصغيرة التي يمكن للشركة استيعابها بسهولة. هذا هو السبب في العديد من السياسات تحتوي على خصومات . على سبيل المثال ، تتضمن السياسة التلقائية التجارية عادةً مبلغًا قابلًا للخصم ينطبق على تغطية الضرر المادي . إذا كانت البوليصة تغطي الضرر الناتج عن التصادم ، فلن تدفع شركة التأمين أي خسارة صغيرة "بندر الحاجز" لا تتجاوز المبلغ القابل للخصم.
لا يمكن التأمين على بعض المخاطر بموجب سياسات التأمين القياسية. ومن الأمثلة على ذلك الزلازل والفيضانات . هذه المخاطر تتطلب تغطية متخصصة. بعض المخاطر غير قابلة للتأمين. على سبيل المثال ، لا يمكنك ضمان المبنى الخاص بك ضد الأضرار الناجمة عن الحرب أو الإشعاع النووي.
انتشار المخاطر
الغرض الأساسي من التأمين هو نشر المخاطر.
جميع الشركات تواجه خطر خسارة كارثية. بالنسبة لأي شركة ، فإن احتمالات الخسارة الكبيرة تكون صغيرة للغاية. ومع ذلك ، تحدث خسائر كبيرة ، لذلك تحتاج كل الأعمال لحماية نفسها من خلال شراء التأمين. تدفع الشركة علاوة ، وفي المقابل ، تتحمل شركة التأمين مخاطر حدوث خسائر كبيرة.
شركات التأمين جمع المال من مشتري التأمين في شكل أقساط. يطلب من شركات التأمين بموجب القانون الاحتفاظ ببعض هذه الأموال كاحتياطيات . انهم يستثمرون هذه الأموال حتى يتمكنوا من كسب الدخل عليهم. تستخدم شركات التأمين بعض الأموال التي خصصتها لدفع المطالبات.
طورت شركات التأمين أدوات للتنبؤ بالخسارة تستند إلى قاعدة رياضية تسمى قانون الأعداد الكبيرة . هذا القانون هو في الأساس فكرة أن التنبؤ بالضرر يصبح أكثر دقة كلما زاد عدد وحدات التعرض. أي أن شركات التأمين قادرة بشكل أفضل على التنبؤ بالخسائر عندما تؤمن العديد من الأدوات بدلاً من عدد قليل منها.
على سبيل المثال ، لنفترض أن شركة تأمين تؤمن ستة مباني. نظرًا لأن عدد وحدات التعرض (المباني) صغير جدًا ، لا يستطيع المؤمِّن التنبؤ بدقة بعدد الوحدات التي ستستمر في حدوث حريق خلال العام المقبل. ستتحسن قدرة المؤمِّن على التنبؤ بخسائر الحريق بدرجة كبيرة إذا قام المؤمِّن بتأمين ستة ملايين مبنى بدلاً من ستة.
يقوم المؤمنون بجمع وتحليل بيانات الخسائر لكل صناعة. يستخدمون بيانات الخسارة التاريخية للتنبؤ بالخسائر المستقبلية. تستخدم شركات التأمين هذه البيانات لتطوير المعدلات التي تفرض على حاملي وثائق التأمين. تدفع الشركات العاملة في المهن الخطرة معدلات أعلى من تلك التي في مهن منخفضة أو متوسطة المخاطر.
خطوات لشراء التأمين
شراء التأمين لقطاع الأعمال هو عملية تنطوي على أربع خطوات رئيسية.
ثقف نفسك
قبل شراء التأمين ، يجب أن يكون لديك فهم أساسي لأنواع سياسات شراء الشركات. قد يكون من المفيد أن تطلب من أصحاب الأعمال الآخرين في مجالك ما هي أغطية التأمين التي لديهم. تحتاج معظم الشركات إلى المسؤولية العامة ، والسيارات التجارية ، والممتلكات التجارية ، وسياسات تعويض العمال . لا تحتاج إلى فهم جميع جوانب هذه السياسات ، ولكن يجب أن تعرف الغرض الذي تخدمه.
تحليل عملك
الخطوة التالية هي تقييم عملك لتحديد التغطيات المحددة التي يحتاجها عملك. قم بإعداد وصف مكتوب لنشاطك التجاري ، موضحًا ما يفعل وكيف يعمل. إنشاء مخطط انسيابي يصف كل خطوة من عملياتك.
أنشئ قائمة بالممتلكات التي يمتلكها نشاطك التجاري.
اختيار وكيل أو وسيط
التأمين هو عمل الناس. ستحتاج إلى وكيل أو وسيط يمكنك معه تطوير علاقة طويلة الأمد. يجب أن يكون هذا الشخص محترفًا مرخصًا لديه معرفة جيدة بالتغطية التأمينية. هو أو هي يجب أن تفهم أيضا سوق التأمين. امنح وكيلك الوصف الكتابي لنشاطك التجاري. قدم أي معلومات إضافية يطلبها. كلما علم وكيلك عن عملك ، كلما كان بإمكانك تلبية احتياجاتك من التأمين بشكل أفضل.
مراجعة تغطية التأمين الخاصة بك بانتظام
عملك لا يلقي في الحجر. سوف تنمو وتتغير مع مرور الوقت. يجب أن تعكس سياسات التأمين الخاصة بك هذه التغييرات. قد تحتاج إلى تغطية إضافية ، أو حدود أعلى أو أقل. قابل وكيلك أو وسيطك مرة في السنة ، قبل تجديد سياساتك ، لتقييم التغطية الخاصة بك.
المادة تحرير ماريان بونر