تعويض العمال خطط المخاطر المخصصة

تأمين تعويض العمال إلزامي في معظم الولايات. ومع ذلك ، لا يستطيع بعض أصحاب العمل شراء هذه التغطية من شركة تأمين قياسية. يقدمون طلبًا واحدًا تلو الآخر ، ولكن لن يصدر أي شركة تأمين سياسة. ما الذي يستطيعون فعله؟ لحسن الحظ ، فإن معظم أرباب العمل لديهم خيار آخر. يمكنهم شراء بوليصة من خطة المخاطر التي حددتها دولتهم.

لماذا قد يكون من الصعب الحصول على التغطية

عندما يواجه صاحب العمل صعوبة في الحصول على سياسة تعويض العمال ، عادة ما يكون لديه واحد أو أكثر من الخصائص التالية.

• تاريخ الخسارة السيئة شهدت الشركة العديد من المطالبات الصغيرة أو عدد قليل من المطالبات الكبيرة. بالنسبة إلى المكتتب ، فإن سجل الخسارة السيئ هو علامة على أن صاحب العمل يفتقر إلى برنامج السلامة الكافي.
• تعتمد شركات تأمين الأعمال الجديدة على تاريخ الخسارة للتنبؤ بتجربة الخسارة المستقبلية. للتأمين على شركة جديدة ، والتي ليس لها تاريخ خسارة ، يجب أن تأخذ شركات التأمين مقامرة أن تجربة الخسارة ستكون جيدة. بعض شركات التأمين غير راغبة في استغلال هذه الفرصة.
• أعمال صغيرة جداً قد تستخدم شركة صغيرة جداً عدداً قليلاً من العمال. من المرجح أن تولد القوى العاملة الصغيرة علاوة تعويض صغيرة للعمال. قد تعتبر شركة التأمين أن القسط صغير للغاية فيما يتعلق بمخاطر المطالبات.
• اﻻﺣﺘﻼل اﻟﺨﻄﻴﺮ ﺑﻌﺾ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﺗﺸﻜﻞ ﺧﻄﺮًا ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﻮﻇﻔﻴﻦ. ومن الأمثلة على ذلك التسقيف وتشذيب الأشجار ورسم الجسور وتركيب الفولاذ. عندما يصاب الموظفون الذين يؤدون مثل هذه الأنشطة بجروح ، تكون الإصابات شديدة. تؤدي إصابات خطيرة إلى مطالبات تعويضات كبيرة للعمال. وبالتالي ، فإن العديد من شركات التأمين لن تقدم تغطية تعويض العمال لأرباب العمل في المهن الخطرة .

خطة المخاطر المخصصة

لأن بعض أرباب العمل غير قادرين على الحصول على تغطية تعويضات العمال في السوق التطوعي ، فقد وضعت كل دولة خطة مخاطر محددة. خطة المخاطر المخصصة هي سوق الملاذ الأخير. وهو مصدر تغطية لأصحاب العمل الذين ليس لديهم بديل. وتسمى خطط المخاطر المحددة أيضا بالسوق المتبقي .

خطط المخاطر المحددة تختلف من ولاية إلى أخرى. في بعض الولايات يتم إدارة خطة المخاطر المخصصة من قبل NCCI. في ولايات أخرى ، يمكن إدارة الخطة من قبل شركة تأمين معينة ، أو صندوق التأمين الحكومي ، أو مكتب تصنيف الدولة.

معظم الدول تتطلب شركات التأمين التي تقدم تغطية تعويضات العمال في السوق التطوعي للمشاركة في السوق المتبقية كذلك. قد يطلب من شركات التأمين الانضمام إلى تجمع إعادة التأمين الحكومي أو التأمين على نسبة معينة من حاملي وثائق التأمين المعينين. تقوم شركات التأمين في مجمع إعادة التأمين بتقاسم أقساط التأمين والخسائر التي يحققها حاملو وثائق التأمين في خطة المخاطر المحددة.

كيفية الحصول على التغطية

إخطار وكيل التأمين الخاص بك إذا كنت غير قادر على الحصول على تغطية تعويضات العمال. يجوز له تقديم طلب نيابة عنك لخطة المخاطر التي حددتها لك الولاية. إذا لم يكن لديك وكيل ، فيمكنك الحصول على معلومات حول خطة المخاطر المخصصة لولايتك عن طريق الاتصال بإدارة التأمين الحكومية أو مكتب تصنيف تعويض العمال.

لاحظ أن خطة المخاطر المعينة لن تقبل طلبك إذا كنت مدينًا بأي قسط مستحق لشركة تأمين تعويض العمال. أيضًا ، يجب أن تكون قد تقدمت بطلب للحصول على تغطية وتم رفضك من قِبل واحد أو أكثر من شركات التأمين (يختلف الرقم حسب الولاية).

سلبيات

بالنسبة لحاملي البوالص ، فإن خطط المخاطر الممنوحة من قبل الدولة لها العديد من العيوب.

• التكلفة يدفع أصحاب العمل المؤمن عليهم من قبل خطط المخاطر المخصصة معدلات أعلى من تلك المؤمن عليهم في السوق التطوعي. قد يخضع حاملو وثيقة التأمين الذين يزيد معدل معرفتهم عن 1.0 أيضًا لرسوم إضافية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معظم خطط المخاطر المخصصة لا تقدم خصمًا ممتازًا (نوع الخصم المقدم على أقساط أكبر).
• لا يمكن لحاملي بوليصة التأمين المختار في خطة مخاطر معينة اختيار شركة التأمين الخاصة بهم. بدلاً من ذلك ، يتم تعيينها لشركة تأمين تقوم بإصدار سياساتها وخدماتها.
• لا توجد خطة دفع خطط مخاطر مُعينة لا تقدم عادة خطة سداد. يطلب من حملة الوثائق دفع قسطهم مقدمًا.
• تغطية أقل قد تستخدم خطة المخاطر المعينة نموذج سياسة غير واسع مثل النموذج القياسي المستخدم في السوق التطوعي. هذا صحيح بشكل خاص عندما يتم إصدار السياسات من قبل صناديق التأمين الحكومية. عادة ما تقيد هذه السياسات التغطية للإصابات التي تحدث في تلك الحالة. قد لا توفر أي تغطية للإصابات التي حدثت في مكان آخر.