الابتعاد عن المخاطر
يختار النشاط التجاري الاحتفاظ بحق التأمين الذاتي لأنه اختار الاحتفاظ ببعض المخاطر.
تقرر الشركة مقدار المخاطر ، من الناحية النقدية ، وأنواع المخاطر التي ترغب في الاحتفاظ بها. ثم ينشئ صندوقًا لدفع الخسائر الناتجة عن تلك المخاطر. هنا مثال.
فندق Idyllic Inn هو فندق كبير يقع في منطقة يرتادها السياح. يتكبد الفندق عادة العديد من مطالبات المسؤولية كل عام. يتم تقديم العديد من الضيوف الذين أصيبوا بجروح في حوادث الانزلاق والسقوط . معظم المطالبات كانت صغيرة ، ولكن الفندق تكبد بضعة تجاوزت 50.000 دولار.
يتم التأمين على فندق Idyllic Inn وفقًا لسياسة المسؤولية العامة التي تحتوي على حد لكل حدث قدره مليون دولار أمريكي. وقد اختار الفندق الاحتفاظ ببعض الخسائر من أجل تقليل تكلفة التأمين الخاص بالمسؤولية. وبالتالي ، تتضمن سياسة المسؤولية الشاعرية الاحتمالية الذاتية المضمونة 100000 دولار. أنشأت الشركة صندوقا لدفع مطالبات المسؤولية. في حالة حدوث مطالبة ، يجب على الفندق دفع تعويضات تصل إلى مبلغ احتفاظ قدره 100000 دولار.
إذا تجاوزت الأضرار 100000 دولار ، فإن شركة تأمين المسؤولية القانونية لشركة Idyllic ستدفع المبلغ المتبقي ، بما يصل إلى حد السياسة البالغ مليون دولار.
يمكن أن يكون الاحتفاظ الذاتي المؤمن جزءًا مهمًا من خطة إدارة مخاطر صاحب العمل. ومع ذلك ، فهي عادة ما تكون متاحة فقط لأرباب العمل متوسطة الحجم أو الكبيرة. أصحاب الأعمال الصغيرة ليس لديهم القدرة المالية على دفع خسائر كبيرة من الجيب.
قوانين الدولة
بعض الدول تحد من استخدام الاحتفاظ الذاتي المؤمن كبديل لأنواع معينة من التأمين. تمنع العديد من الدول الشركات من استخدام SIR بدلاً من التأمين ضد المسؤولية التلقائية إلا إذا كانت تستوفي متطلبات معينة. على سبيل المثال ، يجوز السماح لـ SIR فقط في حالة امتلاك نشاط تجاري لعدد محدد من السيارات (مثل 25). قد يطلب من الشركة تقديم دليل على الأمن المالي ، مثل النقد أو شهادة الإيداع. قد يكون مطلوبًا أيضًا لشراء فائض من التأمين ضد المسؤولية التلقائية.
تسمح العديد من الدول ، ولكن ليس كلها ، لأرباب العمل بالتأمين الذاتي على جزء من التزامهم بتعويض العمال عن طريق خصم أو SIR. للاستفادة من التأمين الذاتي ، قد يكون صاحب العمل ملزما بالحصول على شهادة تأمين ذاتي من هيئة تعويض موظفي الدولة. قد يكون مطلوبا أيضا لشراء التأمين تعويض العمال الزائدة. سيطلب المؤمِّن الزائد إثباتًا للأمن المالي ، مثل سند ضمان أو خطاب ائتمان. يتم إصدار خطاب اعتماد من البنك. ويضمن أن الأموال التي أودعها صاحب العمل ستكون متاحة لدفع المطالبات ، حتى إذا أفلس صاحب العمل.
كيف تعمل
في ما يلي كيفية عمل الاحتفاظ المؤمن ذاتيًا:
أولاً ، تقوم بتقييم مخاطر المسؤولية الخاصة بشركتك وتحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن تتحمله لخسارة واحدة. سوف يصبح هذا المبلغ الخاص بك SIR. على سبيل المثال ، عليك أن تقرر أن شركتك تستطيع التعامل مع أي خسارة لا تتجاوز 1 مليون دولار. SIR الخاص بك هو 1 مليون دولار. إذا كانت شركتك تتحمل خسارة مقدارها 870.000 دولار ، فسوف تدفع شركتك المبلغ بالكامل ولن تدفع شركة التأمين أي شيء. لا تتحمل شركة التأمين الخاصة بك أي التزام بالدفع نظرًا لأن الخسارة لم تتجاوز نسبة SIR الخاصة بك.
بعد ذلك ، ينشئ نشاطك التجاري صندوقًا لدفع جميع الخسائر التي تقل عن نسبة SIR. يجب أن يكون تمويلك مناسبًا لاستيعاب جميع المطالبات التي تتراكمها خلال فترة السياسة. يجب عليك تقدير الحد الأقصى من الخسائر التي تتوقع أن تتكبدها خلال تلك الفترة. لاحظ أن الخسائر المتراكمة قد تتجاوز مبلغ SIR الخاص بك. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تحملت خسارتين ، أحدهما بمبلغ 800000 دولار والآخر بمبلغ 400000 دولار.
لا تزيد الخسارة عن SIR الخاص بك ، ولكنها معاً تصل إلى 1.2 $. إذا كنت قد خصصت مبلغ 1 مليون دولار فقط لتغطية الخسائر ، فسوف تكون 200،000 دولار قصير.
الخطوة الثالثة هي إنشاء والحفاظ على صندوق دفع الخسائر كما هو مطلوب بموجب القانون. يجب أن يتم الاحتفاظ بأموالك في حساب بفائدة. بعض الإبقاء على الذات المضمون تشمل الأضرار فقط. البعض الآخر يشمل كلا من الأضرار ونفقات المطالبات. إذا كان SIR الخاص بك يتضمن مصاريف المطالبات ، فقد تكون مسؤولاً عن تعديل المطالبات التي تقع ضمن SIR. يمكنك استئجار مسؤول خارجي لتنفيذ هذه الوظيفة. بدلا من ذلك ، قد تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتعديل المطالبات وفاتلك لمصروفات المطالبات.
قد يخضع SIR إلى حد "لكل مطالبة" أو حد "كل حدث". قد يتم تطبيق حد سنوي سنوي أيضًا. حد إجمالي يحمي عملك إذا كان يتلقى العديد من المطالبات خلال فترة السياسة التي هي أقل من SIR.
أخيرًا ، قد تكون ملزمًا بموجب القانون بشراء سياسة فائضة. كما ذكر أعلاه ، قد تكون هناك حاجة إلى تغطية إضافية إذا كنت قد قمت بالتأمين الذاتي على التزامك التلقائي أو التزام تعويض العمال.
فوائد من SIR
يقدم SIR العديد من الفوائد. أولا ، يمكن أن توفر وفورات كبيرة في أقساط التأمين. ميزة أخرى هي السيطرة على عملية تعديل المطالبات . عندما يقع مطالبة ضمن SIR ، يمكنك أن تقرر ما إذا كان يجب تسويتها أو التنافس عليها في المحكمة. ثالثًا ، سيكون لديك حافز للتحكم في الخسائر حيث أنك ستدفع الكثير منها باستخدام أموالك الخاصة. رابعا ، قد يتحسن التدفق النقدي الخاص بك. ستدفع الخسائر عند حدوثها بدلاً من دفعها مقدمًا عن طريق أقساط التأمين.
المادة تحرير ماريان بونر